央行加息後 已有的定期存款如何轉存才划算？

央行加息後 已有的定期存款如何轉存才划算？定期存款利率上調，將令存款收益有所增加，以1萬元為例，存一年期定期存款，收益可以提高25元，存5年期定期存款，則5年利息收益累計可以增加300元。具體的測算公式是：轉存利息平衡分界點＝一年的天數×現存單的年期數×（新定期存款年利率－現存單的定期年利率）÷（新定期存款年利率－活期存款年利率）。

　　加息傳言的「靴子」，10月19日晚終於「掉」了下來。央行宣布自10月20日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率；10月20日，住房和城鄉建設部也宣布上調個人住房公積金貸款利率。10月20日下午2點，記者在工行蕪湖市分行中山路支行看到，有數十位客人拿號正在等候辦理業務。銀行工作人員告訴記者，當天的客流量與平時相比沒有多少變化，遠沒有以往加息時的客人多，只有一些老人拿著剛剛存的定期存單來辦理轉存。

　　據了解，本次利率調整為近22個月來的第一次。統計數據表明，我國物價指數已經連續超過了存款利率，居民實際存款已連續7個月為負數。如何理財才能「掙錢」成為許多市民當前關心的問題。定期存款利率上調，將令存款收益有所增加，以1萬元為例，存一年期定期存款，收益可以提高25元，存5年期定期存款，則5年利息收益累計可以增加300元。

　　什麼情況下的轉存才划算呢？記者就此採訪了專業人士。

　　招商銀行蕪湖市分行的屠經理介紹說，此次利率調整採取了存貸利率不對稱的加息方式：除了一年期存款基準利率和一年期貸款基準利率加息幅度一致，均為0。25個百分點，半年期存款基準利率加息幅度比貸款基準利率小0。02個百分點外，一年以上期限的存款基準利率加息幅度均大於貸款基準利率加息幅度。以5年期為例，5年期存款基準利率上調了0。6個百分點，而5年及以上貸款基準利率僅上調了0。2個百分點。整體而言，存款加息幅度大於貸款加息幅度。

　　理論上，存入的時間越短，轉存越合算。按照「轉存利息平衡分界點」的概念，即如果存款天數已經超過了這個分界點，那麼提前支取進行轉存就會有利息損失，如果沒有超過這個點，轉存則可以增加利息收入。具體的測算公式是：轉存利息平衡分界點＝一年的天數×現存單的年期數×（新定期存款年利率－現存單的定期年利率）÷（新定期存款年利率－活期存款年利率）。

　　舉個例子：一筆存款原來約定的定期年息為2。25%，存期一年；現在加息後想要轉存為存期1年、年息2。5%的定期存款。活期年息是0。36%，一年的天數按照360天測算，則轉存利息平衡分界點為：360×1×（2。5－2。25）÷（2。5－0。36）＝42。0（天）。也就是說，對於存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已經存了43天，將錢取出再轉存，就不划算了。不過，對於已存期限尚未超過43天的市民而言，將錢取出再轉存，則要划算些。

　　其他年期的平衡分界點依次為：三個月期11。6天，半年期21。5天，兩年期114。6天，三年期160。9天，五年期281。2天。

　　記者 吳安亞

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