一個私企老闆的家庭理財規劃方案 - 光大武漢分行 - 光大曹丹 - 和訊博客

【家庭基本資料】

　　趙先生，42歲，某中型私營超市老總，太太40歲，賦閑在家，兩人育有一子，14歲正在上學。趙先生的企業年收入300萬元左右，企業的各類資產凈值1350萬元。趙先生在武漢擁有四套住房，每套價值100萬-270萬元不等，一套自住，其餘的均空置。趙先生還持有三年期國債300萬元、市值170萬元的股票、市值110萬元的股票型基金、市值30萬元的貨幣型基金，另家中有現金30萬元。趙先生家擁有私家車兩輛，總價值75萬元。家庭年支出大約在35萬元左右。

　　【理財需求分析】

1. 逐漸退出超市經營，轉型到二線省會城市做地產；

2. 減少家庭財務風險；

3. 擬定合理的養老規劃；

4. 適當規避企業經營對家庭的風險。

　　【財務狀況分析】

1. 家庭金融投資比例偏高，固定資產帶不來任何收益，資產配置不合理；

2. 面臨企業發展轉型，趙先生應首先做好家庭的保障安排；

3. 趙先生現有的理財產品並沒有發揮真正的功效，需進行重新配置。

【理財規劃建議】

　　趙先生對自己家庭做合理的規劃是很有必要的，因為趙先生家庭的收入主要來源於私營的企業，風險高度集中。其中，不但有企業經營的風險，也有趙先生自己身體健康狀況的風險。通過合理的理財規劃可以適當規避風險，保持收入和支出的穩定性，解除趙先生的後顧之憂。

　　投資：適當減持股票轉增基金和黃金

　　趙先生家庭年收入300萬元，年支出35萬元，每年有265萬元左右的節餘。無論從絕對數量或相對數量來看，節餘數都是比較高的。從資產配置來看，趙先生家庭的金融資產結構還是比較多元化的。但是，除主營業務的收入外，家庭的收入來源均為金融資產，這樣就有些分配不均了，其中隱藏著不小的隱患，因為一旦市場有一點動蕩，家庭資產便會有很大的縮水。

　　根據趙先生家庭的現狀，建議保留貨幣基金10萬元，作為家庭的緊急預備金。從目前證券市場的發展情況來看，建議適當減持股票轉增股票型基金，由專業的投資研究團隊來打理，可以選擇一些信託公司來進行這方面的專項信託投資，或者自己選擇一些指數基金。

　　同時，還應當儲備一些黃金。黃金是抵禦通貨膨脹和其他金融風險的最有力工具，並且這幾年金價的升值速度也很快，所以做些黃金儲備也是一種很不錯的投資。建議趙先生將國債以及家庭不低於1/3的資金投資到黃金儲備上，這也將有效彌補固定資產收益過低的缺陷。

　　另外，趙先生的私用房地產有些過剩，在同一個城市購置過多私用不動產會增加很多風險，結合武漢情況可以考慮減少空置房產而轉作商鋪投資。如果轉型做房地產投資，則要做好自有房產和公司投資用房之間的隔離，即不要用企業的錢為自己的家庭投資。

風控：家庭對各種資產進行隔離

　　從趙先生的家庭情況來看，支出方面還是比較合理的。主要風險是收入相對集中，都來源於主營業務收入，而現在公司又面臨轉型，萬一作為企業主的趙先生身體有恙，或戰略轉型失敗，必然會殃及家庭。因此，為不影響將來家庭的生活質量，首先要做好公司與家庭的資產隔離，同時要減少自己及妻子名下的財產，而轉移到孩子，家中老人等名下。

　　建議趙先生給自己購買一定數量的人壽保險，醫療保險及給企業做一些避險規劃。趙先生的保障額度應足以支付孩子所有的學費生活費，以及家庭的所有開支費用。同時，還要幫助公司上火災險、盜搶險、意外險等保險，並做好賒欠貨款、貨物積壓等準備。轉做房地產投資時，也應注意將新資產與現有固定資產進行有效隔離，以免轉型失敗發生風險時因連帶責任使家庭的資產受損。

　　養老：購買信託、養老型保障產品

　　趙先生為私營業主，建議在今後每年減持股票，購買一定數量的信託產品，養老型保障產品。可以將一部分資金通過信託公司來進行打理，一段時間後有條件地轉移給自己或孩子，可以通過信託公司來保證資金的安全性。盡量降低由於企業的運營而給家庭所帶來的風險，給趙先生夫婦的晚年生活提供較強的保障。

　　另外，考慮到晚年生活開支相對現在會有所下降，但醫療費用會大幅增加的情況。趙先生應當給夫妻雙方分別購買養老保險並給趙先生附加醫療保險。其中，一部分資金由減持股票或股票基金提供，另一部分由每年節餘提供。這樣，不但可以基本滿足趙先生夫婦的晚年開支，還可以減少家庭將來在醫療費用上的開支，更可以在將來進行順暢的財產繼承。

　　【理財規劃效果評析】

　　如果上述規劃能夠有效執行，趙先生家庭的風險保障會有很大的提升，現金流、家庭財務以及養老保障方面均比較「健康」，資產進行合理的分散後足以有效應對各種外在風險。不過此方案是根據目前的家庭資產和市場環境分析所做，隨著家庭資產的不斷增加和投資環境的變化，方案也應及時作出相應的調整。