中國人VS美國人，理財方法確實大不同

　　中國是一個有著5000年歷史的文明古國，祖先為我們留下了很多寶貴的文化遺產，當然也包括許多經過時間檢驗的理財理念，如量入為出、集腋成裘等思想都體現了中國人理財方面的智慧。美國是全球金融最發達的國家，也是現代理財觀念的主要輸出國。借鑒中美兩國不同的理財思路，可以讓我們更好地選擇理財的方式與產品。

　　由於中美兩國在經濟與文化方面的差異，在理財方式上的區別也是相當明顯的。比如，美國人比較重視稅收的作用，無論是投資股票和基金，還是買房和積累養老金，都會考慮到稅收的問題。由於貸款買房的利息部分可以抵減個人所得稅，美國人買房必定會使用按揭；在拋售股票或基金時，他們也會首選虧損的股票先拋，充分享受稅收上的好處。而在中國，我們想獲得稅收上的減免基本沒有可能，尤其是大量的工薪階層，工薪收入的所得稅是代扣代繳的，即便你股票虧得再多，也不會減你一分錢稅。當然，這也讓中國人可以放心大膽地做短線交易，因為股票交易不收資本利得稅，賺到的都是自己的。而在美國，資本利得是要納稅的，持有不超過1年的資產，資本利得稅的稅率要高於持有1年以上的資產，這也是為什麼做短線交易的美國人相對較少的原因。

　　在消費方面，中國人也在朝美國人方面靠攏，比如信用卡。美國人早就把信用卡當成了最主要的支付工具，而近幾年信用卡在中國的發展速度也相當迅猛，一些大城市居民的平均持卡數量已經達到了美國的平均水平。與美國不同的是，大部分國內的持卡人更傾向於一次性還清欠款，只享受免息期帶來的好處，而不支付高額的循環利息。而美國人中因為過度刷卡成為卡奴的比例要遠高於中國人。

　　在子女教育方面，中國人更願意在子女身上花錢，念書要上最好的學校，還要參加各種各樣的補習班。很多家長不僅會提供子女讀大學的費用，還會提供子女出國留學的費用。而美國的孩子大多在免費的公立學校接受12年義務教育，到了大學階段，學費和生活費的來源也不完全是家長，獎學金和教育貸款成為了支持大學學習的重要資金來源。另外，在購房方面，成年的美國人基本不會讓父母掏錢買房，而在中國，父母為子女購房似乎變得越來越普遍。

　　在保險方面，美國人更願意把保險當成一種保障，因此他們在財產險、汽車險方面的投入較大，在人壽保險方面，他們更傾向於購買價格相對較便宜的定期壽險。而中國人則更多地把保險當成是一種生財的工具，能不能收回本金是最先要考慮的問題，因此，返本產品最受中國人的青睞。

　　從未來的趨勢看，中國人在借鑒美國的現代金融意識的同時，仍然保持著自己的文化傳統，如講究安居樂業、量入為出、重視子女教育等。如果我們能夠將兩種文化加以融合，一定能讓我們的生活更加美好。

　　中國人喜歡追逐短線熱點VS美國人長線持有不折騰

　　在中國，股票投資是最為廣泛的一種投資方式，擁有相當龐大的股民群體。根據中國證券登記結算有限責任公司所提供的數據，中國A股的股民數量在7744萬人左右，佔到人口總數的5．78%。但是，比起美國人投資股票的比例來說，這個數字要小得多。

　　對證券公司依賴性不強

　　對於中國的投資者來說，證券經紀業務主要由證券公司提供，國內共有100多家不同規模的證券公司，證券經紀業務的競爭也很激烈。相對來說，小型的證券公司提供的交易費率比較優惠，這也是他們的主要競爭優勢；同時，不同的客戶按照他們的資金量、交易金額等級能夠獲得不同的費率優惠，證券公司為了留住大客戶，往往願意給予較低的交易費率。

　　很有意思的是，儘管中國擁有龐大的股民群體，但是股票投資者對於證券公司的依賴性並不強。直到最近幾年，不少證券公司開始推出全方位的理財服務，如對於資產達到一定規模的客戶配備專門的理財經理，理財經理將向客戶提供投資方面的建議和諮詢，以及包括資產配置規劃等等。同時，證券公司也推出不少自己進行投資管理的券商理財產品，他們的運作模式接近於開放式基金，投資範圍也很廣泛。

　　在資金的管理上，中國的股票投資者使用的是結合了投資者、證券公司、銀行三者不同功能的「第三方存管」業務。在這種模式下，投資者的資金統一由一家銀行進行存管，銀行的作用由「出納」強化為「管家」，而證券公司的主要功能是負責投資者的股份，不擁有資金管理的功能。

　　投資以短線為主

　　在股票的交易過程中，個人投資者普遍喜歡短線交易，特別願意追逐熱點板塊。如大比例送轉的股票，各種題材股等，都是投資者比較青睞的交易品種。由於不用繳納資本利得稅，短線獲利成為了股票投資的主要盈利模式。即便像基金這樣的機構投資者，一年的換手率也要超過200%，個人投資者的換手率還要更高。由於長線投資者較少，現金分紅對投資者的吸引力並不大。加之股票的分紅派息，投資者需要按照紅利所得來繳納所得稅，適用的稅率為20%，目前暫按實際稅率的50%比例徵收，比起其他分紅方式，現金分紅並不太合算。而一旦股票被套牢，願意割肉離場的人並不多，大部分人希望等解套後再拋出。（尹娟）

　　美國人長線持有不折騰

　　半數美國人投資股票

　　50%以上的美國人在股票市場有投資，2002年美國人投資股票市場的人數比例曾高達67%，在2007年也曾有65%的美國人投資股票市場。但金融風暴以後美國人對股票市場失去信心，投資股票市場的人數比例一路下滑，2008年為62%，2009年為57%，2010年後也一直穩定在50%以上。

　　不可否認，美國股票市場中上市的公司基本上涵蓋了美國乃至國際上著名、知名品牌產品的公司和企業，無論是能源、工業、農業、消費品及醫藥、食品和飲料等行業經營良好的企業多成為在美國股票市場上市的公司。

　　經紀公司種類多

　　投資美國股票市場，首先就要選擇一個適合自己的證券經紀公司。美國的證券經紀公司主要分兩類，一是提供全面投資服務的經紀公司（Full Service Broker），美國理財網站曾評選出2010年美國最好的幾家全面投資服務的經紀公司，這包括Raymond James、Edward Jones、瑞銀、所羅門美邦、美聯銀行、美林、摩根士丹利。

　　二是折扣經紀公司（Discount Broker）。折扣經紀公司也稱之網路經紀公司（Online Broker），因為這類美國經紀公司利用計算機科技通過網路下單交易，節省了大量的人工成本，所以能提供比傳統證券經紀公司更便宜的折扣價，因而得名。而在2011年被評為最好的網路證券經紀公司則有InteractiveBrokers（盈透證券）、E*Trade（億創理財）、CharlesSchwab（嘉信理財）、TD Ameritrade、Thinkorswim、Firstrade（第一證券）、Zecco、Lightspeed、Fidelity（富達投資）等。

　　美國的證券經紀公司很多，交易費用也千差萬別。投資人要根據自己的投資品種、資金規模和交易頻度來選擇合適的證券經紀公司。提供全面服務的經紀公司不僅僅是替客戶買賣股票，而且還要充當客戶理財顧問的角色。經紀公司需要了解客戶的經濟狀況，以便為客戶提出最好的投資組合和設定中長期投資規劃。經紀公司對於客戶的每一筆投資進行具體的操作，同時也為客戶提供市場發展動態的信息。

　　折扣經紀公司的經紀人同樣也是投資理財方面的專家，但他們並不充當指導客戶投資的角色。他們只是依據客戶的要求買賣股票，形象的說法是折扣經紀公司經紀人是在替客戶做買賣，而不是為客戶當家理財。

　　由於提供的服務不同，全面服務的經紀公司和折扣經紀公司對客戶的收費自然也不同。全面服務的經紀公司收的是投資理財交易傭金，折扣經紀公司掙的則是股票交易的管理費。因此如果投資金額較大，找全面服務的經紀公司來管理投資是較佳的選擇。個人投資金額不多，為降低成本利用折扣經紀公司作股票交易則較為實用。

　　長線投資是主要投資方式

　　美國人投資股票可以通過4種方式進行，第一是利用退休計劃賬戶（401k），第二是利用個人退休賬戶（IRA、Roth IRA）。上述兩種賬戶是美國人投資股票市場最主要的方式。因為退休賬戶中資金屬於免稅資金，需要到近60歲才能領取，所以這些賬戶上的資金投資多注重長期投資，通過20年、30年的投資獲得高的回報。第三是在經紀公司設立賬戶，第四是通過直接股票購買計劃或是紅利再投資計劃來投資股票。第一和第二種方式適合於所有的人，只要有退休賬戶就可以進行資本投資。第三和第四種方式往往是擁有較多財富的人投資的選擇，他們有額外的資金可以用來投資賺錢。在美國人中投資股票作短線交易（或每日交易）的人不多，一來沒有那個專門時間，二來大部分人投資股票市場是為了長期的獲利，而並非依一日之功來成為富翁。同時短線交易每次買賣都要付傭金，投資成本也會增加。另外，從節稅的角度來說，美國的股票投資人更願意持有盈利的股票，而賣掉虧損的股票。

　　值得一提的是，40～50歲的投資者是基金投資的絕對主力，無論是投資者的數量還是投資金額都佔據了最大的比例。

　　中國人擁有住宅是理想VS擁有住房實現美國夢

　　父母成子女購房主要資金來源

　　在中國人的傳統中，有一個觀念根深蒂固，那就是「安居樂業」。中國人家的觀念比其他任何國家都要重。因此，擁有一套屬於自己的房子，成為絕大多數中國人的理想和目標，有房才有家是中國人基本的置業觀念。

　　所以，中國家庭擁有住宅的比率相當高。國家統計局今年一季度的數據顯示，至2010年底，中國城鎮居民家庭自有住房率為89．3%。其中11．2%的城鎮居民家庭擁有原有私房，40．1%的家庭擁有房改私房，38．0%的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮居民家庭比例分別為4．5%、4．3%和32．7%。

　　有能力的父母資助子女買房是中國式消費的最大特色，父母成為買房資金的主要來源之一。目前，80後早已成為住宅消費的主要力量。根據各大城市網站對80後購房資金來源的調查，40%以上的80後購房是父母支持首付或全部房款，部分城市甚至高達70%以上。也就是說，在中國買房是全家人的事，將動用全家資金。

　　由於40%以上的中國居民的購房資金來源於父母支持首付或全部房款，購房者年齡明顯呈年輕化趨勢。數據顯示，中國的首次購房年齡在26～28歲之間，這比其他地區平均年齡低10歲左右。26～28歲正處於結婚或生子的人生重大轉折階段，而中國人的傳統觀念是結婚需要房子、有小孩後需要屬於自己的房子，所以大多數中國人首次購房基本為婚房。

　　投資需求推高房價

　　除了剛性需求之外，中國人將買房視作一項回報可觀的投資。如何抵禦日益高漲的物價，確保自己的錢不貶值，在目前中國投資渠道相對有限的情況下，並且在近年來高漲的房價的帶動下，買房成為很多中國人投資的首選，而且認為房地產是「只賺不賠」的投資。

　　另一種讓中國人熱衷於買房的觀念就是富及子女。自己有了房子，還要為兒子準備房子，為孫子準備房子，留給子孫一份祖傳房產。只要有錢，買房置業是第一選擇。於是房子就成了人們追求財富、滿足財富堆積的象徵。

　　在房價上漲的過程中，炒房團的確是一個不可低估的因素。因為投機的盛行，就像傷口上撒了一把鹽，或許更像雪災，又添上了霜凍。比如說，讓人談虎色變的溫州炒房團、山西炒房團，所過之處，房價飆升。真正想買房的人，卻買不到低價房。因為房價的「水」在升高，淹死了許多有效需求。

　　貸款買房是主流

　　而在具體買房時，大部分中國人通過貸款來實現。通常銀行的房屋貸款分為20年和30年，最流行的則為20年貸款。通常情況下，借款人家庭每個月用於房貸還款額不能超過總收入的50%。還款壓力除了與貸款金額、貸款年限相關之外，與利率也關係緊密。所以在條件允許的情況下，中國人通常在購買資金比較捉襟見肘的第一套房時，更多地選擇利息較為便宜的個人住房公積金貸款和個人住房公積金組合貸款。

　　在中國，購買房產需要繳納1．5%或3%的契稅，0．05%的印花稅以及交易手續費、權屬登記費等。在房屋持有環節，上海和重慶兩市開始試點房產稅，但與整個房產市場的交易金額相比，目前的房產稅仍然是微乎其微，起不到調節市場的作用。

　　美國人買房要考慮收入和稅收

　　擁有住房實現美國夢

　　美國人上至總統下到貧民百姓口頭上總掛著一個詞，叫作美國夢，而擁有住房則成了美國夢的一部分。美國家庭擁有住宅的比率是67．6%，老百姓要能買得起房，主要是兩個因素，一是收入較高，二是房價合理。當這兩個條件都具備時，民眾實現擁有住宅的夢想也就有望成真了。買房還是租房，在美國人觀念中不僅僅是每個月要付多少錢的問題，更多美國人是把買房看成一種投資，而且是比投資股票更為保險的長期投資。同時擁有住宅也是集聚家庭財富最主要的一種方式，特別是對於中低收入家庭來說，很少有人能在金融資產上作大筆投資，而房地產幾乎成了他們最主要的家庭財富。美國的稅收政策天平也倒向買房者而不是租房者。購買住房貸款的利息可以抵稅，而租房的租金卻不能抵稅。

　　在具體買房上，美國民眾很少有用現金一次付清房款的，絕大多數人是依賴貸款來實現擁有住宅夢的。通常銀行的房屋貸款分為15年和30年，最流行的則為30年貸款。由於貸款時間長，月供的壓力不大。另一方面，在利率由高降低時，屋主隨時可以重新申請住房貸款，每月的月供自然也會有明顯下降。美國人能否買得起房很大程度取決於是否可以獲得銀行的貸款，而銀行是否貸款就要看借款人的收入情況了。通常情況下，借款人家庭每個月用於房貸還款額不能超過總收入的28%，購屋者每個月用在住房上的支出（房屋貸款分期付款、房地產稅、住宅保險和維護的費用）不超過月總收入的33%。最後購屋者全部債務（包括住房上的所有支出和家庭其他類債務，如信用卡債務、購買汽車貸款和子女的花費等）不能超過收入的38%。

　　典型的美國購房案例

　　下面我們看一個普通美國人的購房經歷，從中也可了解美國人實現擁有住宅夢的歷程。麥克畢業於美國一所很不錯的大學，一畢業就有50000美元的年收入。麥克的女朋友康尼是他的同學，畢業後年薪也有45000美元。兩人的收入加起來一年為95000美元。去掉所得稅，一年的純收入約在75000美元。兩人上大學的貸款有10萬美元需要償還，每年償還25000美元，還剩下50000美元。如果買房子，首先是首付款的錢從哪來？二是月供，按照美國人家庭房屋貸款不超過收入三分之一的比例，他們每年可用於償還房屋貸款的支出為16500美元，月供則為1375美元。按照能支付的月供，他們只能購買價格在20萬美元的房子。而按洛杉磯的房價，20萬美元的房子會很差。

　　麥克和康尼商量後，制訂了一個5年計劃，5年後結婚買房。在這5年間先償還完學生貸款，並積攢一些錢作為購房的頭款。5年下來，兩人還清了學生貸款，麥克攢下了50000美元，康尼積攢了80000美元。同時5年後，麥克的年薪已漲到了80000美元，康尼的年薪也達到70000美元，兩人年收入加在一起為15萬美元。扣除所得稅，每年純收入可為11萬美元，這應當說是比較不錯的收入水平。

　　麥克和康尼開始找房子，因考慮到如果婚後要兩個孩子，撫養孩子的費用會多花一些，所以買房子不一定要買最理想的，價格合適最重要。他們選中了上班比較方便的社區，購買了一幢40萬美元的獨立住宅。首付10萬美元對他們已不是負擔，而月供為1800美元，一年的房貸還款也只佔他們純收入的20%，房子的支出對他們而言應該說負擔並不重。

　　這是麥克和康尼靠自己的能力和收入第一次購買房子，當然是歡天喜地。在買房後5年內兩個孩子相繼出生，麥克的年薪也漲到12萬美元，康尼的年薪也有9萬美元。快到了孩子上學的年齡，麥克和康尼核計，應當找一個比較好的學區讓孩子從小就有比較不錯的學習環境，這樣就得搬家、重新買房。考慮到以後孩子的教育，兩人最後在一個中產階級居住比較集中的地區選定了一幢價格為60萬美元的房子。頭款12萬美元用賣掉舊房子所賺到的房屋升值差額再加上部分存款就解決了，而月供不到3000美元，也在他們純收入不到三分之一的安全線內。（喬磊

　　中國人社保無法滿足體面養老VS美國人四大途徑籌措養老資金

　　含飴弄孫、攜手同游，是大多數人對未來退休生活的美好憧憬。

　　但是與歐美髮達國家「先富後老」相反，我國是典型的「未富先老」型國家。一般而言，中國人都靠什麼養老呢？

　　大部分中國人靠社保維持「溫飽」

　　在中國，大部分城鎮職工從開始工作後，就會被納入社會基本養老保險體系內，因為每個月的工資中會被扣除一塊「基本養老保險金」，且可以稅前列支。這一塊屬於國家法定強制實施的養老保險制度。

　　我國基本養老保險的養老金制度在細則上有一定差異。按照上海市養老金制度的規定，單位與個人繳納養老保險金的基數以個人上年度月平均工資性收入來確定，其中個人繳納的比例為繳納基數的8%，單位所繳納的比例為繳納基數的22%。個人繳納部分全部計入個人賬戶，單位繳納部分計入社會統籌。

　　如果一個職工的工資收入較高，超過了繳納基數上限，那麼養老保險時也僅能按最高限額來進行繳納；反之，如果你的工資收入較低，低於繳納下限，那麼需要按照最低標準來繳納養老保險；職工實際工資收入介於上下限之間，則把實際工資收入作為繳納基數。

　　那麼當職工退休時，能夠領到多少養老金呢？

　　根據國家相關政策，我國基本養老金目標替代率為58%，即通過基本養老保險體系，職工退休後月收入應達到退休前一年月收入的58%。

　　但事實上，根據我們的測算，收入不同的人群，工作30年後的養老金替代率差異較大。收入越高的人群，退休後能從社保渠道領取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。

　　雙軌制：機關事業單位養老替代率較高

　　另一方面，由於制度設計等歷史原因，我國的城鎮養老保險體系形成了特殊的「雙軌制」，不同工作性質的退休人員實行不同的養老金制度：從政府機關和事業單位退休的實行由財政統一支付的退休養老金制度，而企業職工則實行由企業和職工本人按一定標準繳納的「繳費型」統籌制度。

　　現行機關以及多數事業單位養老費基本上由政府財政或單位統包，實行待遇確定型養老金計發辦法。職工退休時按照本人退休前最後一個月基本工資的一定比例計發，退休人員養老金調整與在職人員工資調整同步進行，退休金收入較高。

　　我國「第二支柱」還不發達

　　在不少國家，除了國家強制的基本養老保險作為養老的「第一支柱」外，通常還會有「第二支柱」，也就是企業年金等。

　　我國也有部分企業在基本養老保險金基礎上，為職工繳納補充養老保險（勞動保障部門管理），也有一些企業建立了企業年金制度。

　　但由於對企業稅收、個人稅收等政策扶持力度有限，而且即便是有經濟實力的企業，也有方方面面的不同考量標準，比如更願意給予職工當期更多的工資或獎金，而不願意為職工建立長期的補充養老計劃等，因此目前我國養老保障體系中「第二支柱」還欠發達。

　　「第三支柱」：個人儲備

　　實際上，越來越多的中國人已經意識到，靠社保僅能維持退休後生活的「溫飽」所需，想要過上富足舒適的退休生活，還要靠個人多做一些資金儲備。「養老金缺口」這個概念已經被越來越多的中國人所接受。

　　而且，現在不僅僅是50歲以上的「准退休族」開始意識到退休準備的重要性，三四十歲的年輕人也有了一定的退休規劃意識。房產、基金、保險等各種投資品種，已經進入不少人的養老金儲備計劃中，以房養老、建立動態生命周期基金、靠保險保證領取一定的退休金等觀念也開始逐步為人們所熟悉。

　　不少中國人都已經意識到，必須儘早通過自己的努力，準備好退休生活的「第三支柱」！

　　美國人四大途徑籌措養老資金

　　人到晚年，自然面對養老的問題。如果養老只是有個地方住和能有口飯吃，養老也許不會是一個大的話題。美國人談及的養老是在退休後的生活水平與退休前差異不大，這就牽涉到人們在退休後能否還有足夠高的收入來維持這樣的生活水平。美國的理財專家認為，一個人退休後的收入只有保持在退休前收入85%以上才能不降低生活水平。也有的理財專家稱，即使有100萬美元的存款，在退休後也不一定能保證過上和退休前一樣的生活水平。不論專家如何理論，但有一點是明顯的，那就是人在退休後必須保持足夠的經濟來源才不至於退休後為衣食擔憂。

　　那麼美國人是如何積累養老資金的呢？根據美國國會有關65歲以上人員收入狀況報告，美國老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面，即社會安全金、金融房地產等收益、退休金、工作收入。2008年，在65歲以上人群中，平均算起來他們的收入有39%來自社會安全金，19．5%來自於退休金，12．8%來自金融房地產等收益，26%來自延後退休繼續工作的收入，2．1%來自其他收入，0．6%來自公共資助。

　　美國的社會安全金體系是聯邦政府主導的民眾社會保障體系，而不僅僅是退休體系。因為該體系除了為民眾提供退休後的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，並為65歲以上老人提供政府資助的醫療保險。該體系建立於1935年，目前美國1．59億勞工人員中有94%的人加入了這一社會保障體系。社安金體系的資金不是由政府出錢，而是由僱主和僱員等額繳費累積而成，在薪水中按薪資稅扣除，然後上繳聯邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政府繳納收入6．2%的社會安全金稅，僱主每年也要按照僱員收入6．2%的比例繳納社會安全金稅，合計為僱員收入的12．4%。聯邦政府收繳的社會安全金稅85%投入信託基金，用於支付當前已經退休人員的社安金，15%用於支付傷殘人員和家屬的社安金。在美國任何公司工作的人，只要積滿40點，在退休時就可每月從政府領取社安金。由於每個人的收入不同，領取的社安金也會不同。一般而言，退休人員每年領取的社會安全金約佔退休前收入的40%以下。

　　社安金也可提前領取，最早在62歲時就能領取，但不會領到全額的社安金。年薪4萬美元收入的人提前領取每個月只有810美元，全年為9720美元。社安金也可延後領取，現在美國經濟不好，許多人延遲退休繼續工作，但如果有工作收入，社安金會按一定比例減少。所以想工作的人，可以一直工作到70歲再領取社安金。如果70歲領取社安金，年薪4萬美元收入的人每個月領取的金額為1739美元，一年為20868美元。

　　在政府部門工作的人，退休後會領到退休金，退休金可以達到工作時收入的70%到85%，這是政府工作福利好的一個重要方面。私人公司基本上沒有退休金體系，但非常流行的是僱主為員工提供的401k退休計劃。401k退休計劃的主要運作方式是公司僱主每年按員工年薪3%～5%投入員工的個人退休賬戶，員工每年可以在退休賬戶自行投入一定數額的資金，從幾百到上萬美元都可以，每一個人一年投入到401k退休計劃中的錢不能超過14000多美元。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個人所有。如果員工在一家公司工作到退休，他工作期間所積累下的這些錢就是他的退休金，到59歲半就可以從退休賬戶領取這筆錢。由於稅務上的原因，這種退休金人們一般不會一次全部領出來，而是逐年領取以避免交稅。僱主和員工投入到401k退休賬戶的所有錢都不需要報稅，只有到退休領取時才算收入需要申報所得稅。美國有6000多萬工作人員加入401K計劃，加入這一計劃的人大多將退休賬戶上的錢由專業理財人士管理，且多投資於股票和基金市場。在私人公司，一名員工退休後，公司將不再承擔其退休金的支出，這樣可以有效減少公司的人力資源成本。

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