理財秘訣:不要把剩下的錢存起來 應先投資後消費
理財最重要的不是省吃儉用,而是合理分配
收入不高,又喜歡買買買,還完信用卡還完房貸根本存不下錢,想要理財如何起步?
理財老師常常告誡小編,對於我們這些職務性收入不高又想理財的年輕人來說,在沒有本金的情況下,千萬不能指望把「剩下的錢」存起來去理財,而是應該先存一部分錢用作投資理財,再將剩下的錢拿去消費。
一般理財習慣: 收入 - 支出 = 儲蓄(投資)
科學理財習慣: 收入 - 儲蓄(投資)= 支出
今天小編就來說說在無法快速增長職務性收入的情況下,年輕人如何在不降低自己生活標準的前提下,用好自己的現金流,獲得第一筆理財資金。
No.1 分賬戶資金管理法
經濟學中有一個原理叫做「棘輪效應」。大致意思是消費習慣是不可逆的,人們易於隨收入的提高增加消費,而不易隨收入降低減少消費。這也就是為什麼你明明收入增加了,卻還是覺得錢不夠花的原因。
想要存下第一桶金的本金,我們首先要為自己量身定製儲蓄、支出計劃。讓自己每月定額消費,強制儲蓄,積攢出第一筆理財資金。
理財老師看了小編每個月的賬單,告訴小編可以用一種分賬戶資金管理法來為自己量身定製儲蓄計劃。假設小編每個月的工資收入為1W,那麼……
建立至少5個賬戶
每個月工資一到手,小編就將工資按順序存入5個賬戶。這些賬戶不一定要是銀行賬戶,銀行卡、支付寶、微信理財通、安全的貨幣基金等都可以。
但要注意的是,這5個賬戶的錢都有固定用處,不能相互挪用。
每個賬戶的不同用處
賬戶1:固定開支賬戶
小編首先把3000元轉到第一個固定開支賬戶:這個賬戶一般是張銀行卡,主要存房貸(房租)、生活費、水電費和其他每月必須要花的錢。可以和相應收費部門綁定,比如貸款、水電費到期自動從此賬戶扣款即可。這個賬戶也就是每個月必須要花的錢,是固定的,按照你平時的額度存就可以。
賬戶2:儲蓄投資賬戶
接著小編把工資的20%——2000元存入第二個儲蓄投資賬戶:可以是銀行卡,或者餘額寶、一個基金定投賬戶,關鍵是安全。
這個賬戶必須在解決第一賬戶的資金後馬上存入,算是一種強迫儲蓄。然後再由這個賬戶繼續分散綁定股票、基金及其他一些理財平台。這個儲蓄投資賬戶基本就是第一桶金的主要來源之一了。
賬戶3:不定期花銷賬戶
之後小編將2500元存入賬戶3——不定期花銷賬戶。不定期花銷包括物業費600元、人情費800元、衣物費500元等等。
這個賬戶最好不要是銀行卡,可以選擇餘額寶或者微信理財通,利息比銀行稍微高一點。因為這個賬戶里的錢是今後肯定要用的,但這個月還不急或用不著。所以先存入這個賬戶,可以隨時按需取用,而且說不定還能賺一年利息。
賬戶4:零用錢賬戶
經過分賬後,工資卡里還剩下2500元,工資卡就可以作為零用錢賬戶,當然也可以是支付寶、微信錢包或者直接現金,使用起來方便就行。
賬戶5:負債賬戶
最後一個就是負債賬戶。
負債賬戶可以分為優質負債和常規透支。
最常見的優質負債是信用卡債務,它其實是一種無息短期貸款,作用體現在理財的一個重要理念上,那就是讓錢生錢,不要讓錢閑置下來。
如果小編的零用錢賬戶里有2000元以上的現金,而小編恰好需要買一個2000元的東西,此時就可以選擇刷卡而不是直接付款,區別在於刷完卡後,這2000元現金就能買一個月期的理財產品。那麼這筆錢就是額外升值的,順帶還有信用卡積分、優惠活動等。
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小貼士
要注意的是,每有一筆負債資產,你就要把賬戶4中的零花錢轉到賬戶5中去以備還款,一旦賬戶4中的零花錢沒了,你就別帶信用卡上街了。
No.2 記賬,解決從0到1的問題
那以上五個賬戶具體的資金額度應該怎麼分配呢?除了儲蓄投資賬戶是固定的20%工資之外,其餘四個就需要按照你平時的消費習慣來制定了。
有一句話說得好,「投資只能解決從1到N的問題,記賬卻能解決從0到1的問題」。還在收支平衡點上掙扎的小夥伴們,可以通過記賬來了解自己的消費習慣,有針對性地計劃每個賬戶需要存錢的額度。
選擇合適的記賬工具
工欲善其事,必先利其器。選擇一個自己喜歡又靠譜的記賬工具是非常必要的。
你可以選擇記手賬,好玩又有儀式感;也可以選擇用excel,功能強大、全面、一目了然,但缺點在於不夠方便。
或者你也可以睡前五分鐘,用各種App記賬。
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