北美信用卡申請指南 by Peichao

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我寫這篇文章的原因是覺得目前流傳的幾篇關於申請信用卡的文章都太弱了，很多可能大家關心的問題都沒有講清楚。我盡量在以下文章中把所有可能的問題講清楚。

首先，為什麼要信用卡？

1 攢信用記錄。關於信用記錄很多同學就有個誤區，那就是「拿到了SSN就開始計算信用記錄」，這是完全錯誤的。信用記錄的來源只能產生於「借錢」（不僅是信用卡，包括銀行貸款，買房貸款，買車貸款等等）。在整個「借錢」的過程中，如果你表現良好（每月按時還錢blablabla），那麼你的所謂的「信用分數」會增長，以後可以以更低的利率「借錢」，或者更容易申請到一些信用額度高的卡或者是好一些的信用卡。在美國，信用記錄是非常重要的東西（當然，總有人不care），以後買房買車貸款各種就靠它了（一次性全款的高富帥們自然不在本文討論範圍之內）。然後信用記錄（信用分數）被保存在三大信用機構里，分別是TransUnion，Equifax，Experian。每當你要向銀行借錢時，銀行會pull你的一家或者多家信用記錄，俗稱hard pull。Hard pull對信用分數是有一定影響的，但是兩年會消失，所以建議大家不要沒事就去亂申卡，有很多銀行都希望看到的是你有乾淨的hard pull歷史，尤其是申卡的近六個月最好不要有太多hard pull。當你開始持有信用卡時，銀行會每個月固定向三大機構上報你的「表現」，這就是信用記錄，關於「表現」，別的不多說，只是有人總結出每個月在statement出來前把賬單還到10%以內是最有利的（甚至有人總結出9%或者1%這個數字），而當持有多張卡時，大概是保證一半0%，一半1%或者9%。值得一提的是，假設只有一張卡，並且你每個月都花到了卡的信用額度的50%以上然後出的statement，這樣的話對信用記錄是很有傷害的，甚至導致關卡。

2 開卡bonus。之所以把這個放在第二是因為很多新同學都忽略了這個，其實那些玩得轉信用卡的人到後來開卡只是為了開卡bonus。先打個比方吧，UA里程6w5就能換往返國內的機票，10w+就能換商務艙，當UA的信用卡有deal的時候開卡就給了5w5+$50，而平時的開卡bonus大概是3w的樣子，大家自己可以算算需要多刷多少才能湊到這個開卡bonus。另一個常見的例子就是AMEX的charge card，platinum有時候有10w的開卡bonus，而常年都處於2w5左右，同樣的大家可以算算申2w5的值還是等10w的時候申才值。相比開卡bonus，非5%刷卡的bonus基本可以忽略不記了。

3 其他benefits。比如某些所謂的旅館卡（hase IHG，Chase Marriott）每年送免費的一晚上，比如某些卡（Chase UA，AMEX）自帶租車保險，比如某些航空卡可以免費託運行李和companion ticket，比如某些卡（AMEX Platinum）有各大航空公司lounge access。尤其值得一提的是AMEX的extended warranty，本人買貴重的東西一律刷的是AMEX的卡，關鍵不在於那點cash back，而在於東西壞了什麼直接寄給AMEX了，全賠。

4 本身的cash back。首先要說的是，1%的cash back太微不足道了……大家自己算算一年要花多少錢，除去房租學費這些不能刷信用卡的，最後刷下來大概真的賺了多少……所以我認為不是2%以上的cash back就不用折騰了，什麼卡都一樣。在這裡我給大家講一下所謂的「點數」和真的「cash back」。有些銀行只給錢（BOA），這就是所謂的真的cash back有些銀行是以點數的形式返還給你（Citi Thankyou Point，Chase UR points，某些旅館卡的點數，航空卡的里程）。有人覺得只有真的cash back才算返點，其他都不算。舉個例子吧上次有同學跟我說Citi的Thankyou Point不值錢，我只能說是他們不會用，只有Citi forward的話大概只能6000點換50刀的gift card，但是當你有了任何一張Thankyou系列的卡的時候，6000點就變成了5000點，what』s more，當你有了Thankyou premier這張卡的時候，可以1:1.33cent買機票，這時候還有人會傻乎乎的去拿6000點換50刀的gift card么？另外值得一提的是，很多點數都是大概值2cent的，比如freedom的點，為什麼呢？因為當你持有sapphire preferred的時候，freedom可以轉進UA里程，這時候一點可以輕鬆用到2cent以上，一點可以用到2cent的時候，還有人會去1:1cent換錢么？所以說其實freedom當有5?tegory的時候，其實給的是10%的cash back，相比之下，大家應該都看出BOA那張爛卡123就可以洗洗睡了吧……關於每點值多少錢，大家不妨上MITBBS的fleamarket，那裡有大量神醫護士收點，不過先說一句，賣點大概是違法的，尤其容易觸到Chase AMEX什麼的G點，所有卡都被咔嚓了別來我這哭訴哦。

以上大概就是為什麼要持有信用卡的原因，下面來講講各家銀行和值得申的卡。

首先寫給沒有SSN的同學，沒有SSN的話，不好意思很多事情就只能看著了，你的選擇大概只有以下

1 BOA 123，這張卡我覺得很雞肋，不多說，不過貌似比某些人被忽悠拿了張secured credit card還是好些的……

2 Citi forward，這大概是能拿到的最好的卡了，吃飯書店（Amazon被算作書店）常年5%，對大部分人來說，還有比這神的卡？不要跟我說你用freedom拿到的點除以二（就算freedom點值2cent，forward1cent）能有我拿forward漲的快，本人二月開的卡，現在才5 6個月已經有4w點了，大部分學生里，誰刷freedom能刷這麼多？

3 在Chase有大額存款（>1w）申freedom，當你在Chase有大額存款的時候，banker會offer你這個機會，這個具體自己去問banker吧，值得一提的是，樓主所在的賓州沒有Chase的業務，異地用Chase然後還定期有cash deposit是很危險的一件事情，這個就不展開了，反正就提醒一句，觸到了Chase的G點，所有卡都會被咔嚓的

下面是寫給有SSN的同學

在這插一句，同時持有的卡越多（但是每張卡每個月至少刷一次），你的信用記錄會越好。

很多同學都糾結第一張卡，這還有什麼好想的，果斷是把Citi forward和discover都拿下，forward去branch申請，100%通過，discover對剛拿到SSN的人也很友好，基本寄個材料都能過，這兩張卡任何一張都完爆BOA的123，不多說，會算數的都懂。

拿了這兩張卡後，大概靜養（期間別申別的卡了，hard pull對新手來說特別傷）6個月-1年的時候就可以申AMEX的基本所有卡了……具體看自己需求了，我現在才不到一年的記錄已經拿了blue cash preferred和SPG。在這裡重申一遍，開卡為的是開卡bonus，而不是刷卡能拿到的，所以我的建議是，除去那些值得長期持有的卡，有些卡還是等好的bonus吧。在此我把適合長期持有的卡列一下吧：freedom（不多說，人手一張必須的），forward（不多說，吃飯amazon5%的卡還有第二張？），discover, citi dividend（不多說，rotating

Category5%），BOA Better Balance（一年送120還有第二張？），Blue Cash Preferred/Everyday（買菜必備），SPG（出門住店，享受AMEX各種服務，而且這張卡1point2cent），外加1-2張自己長飛的航空卡。另外再列一下值得等bonus的卡：BOA 123 $300/350，SPG 30k（每年八月左右出來），freedom 300/350（常常只出一天，我現在就在苦等），UA 55k+$50（這個看人品），Delta70k+$100+（這個估計不會出來了），AMEX PRG 50k+（收到廣告就別猶豫了），AMEX Platinum 100k（還有什麼好說的？搶！100k賣點都值1800刀啊！），Citi Thankyou Premier 70k，Citi AA visa/mastercard/AMEX 50k（Citi很搞笑，這張卡不但可以churn，還可以同時持有visa/mastercard/AMEX，更搞笑的是最近看到的可以申多張拿多次bonus）然後還有各種旅館卡，我本人不是很熟悉就不說了。

最後提醒一下大家，大部分好卡（包括上面說的）都是有年費的，對於此，不少人的做法是只拿開卡bonus，等一年就關，我不建議大家這麼做，不是傷人品，而是關鍵在於對新手來說太傷信用歷史了，所以大家還是等到信用記錄好了再來玩這些吧。

短短三千字肯定不足以概括所有信用卡，大家沒事可以常逛MITBBS的money版，裡面各種大神，各種精通信用卡，我只是隨意摘取一些而已。另外歡迎在回帖里討論關於信用卡的事情。

最後才是重中之重，弔死才玩信用卡的，最樂觀的估計，一年開關卡能賺個幾千刀乃至上萬刀已經是逆天了，還不如去討好上次讓他多給點pay是不是？大家還是去好好學習吧~