怎樣投資理財

投資理財知識

一、 基礎概念篇

1、 財富的概念：

1995年，世界銀行公布的財富概念中，包含了「自然資本」、「生產資本」、「人力資本」、「社會資本」四大組要素。這是廣義的財富的概念。而具體到個人，我們所指的財富，無外乎兩個意思：

　　一方面是指財產，各種能給其所有者帶來實際的價值利益的有形或無形的資金，資產。有形資產是指所有者所持有的現金、債券、股票、基金、外匯、經濟實體以及房產、車輛、貴重金屬（黃金等）、文物、珠寶等。而無形資產就是各種知識產權等無法用貨幣的尺度進行精確的評估的資產，如所有者掌握的專利技術、版權等。

另一方面是指本身不具備實際價值，但通過某些方式的運作，可以產生實際價值的東西。如廣泛的社交關係、被承認的榮譽、豐富的學識經驗、良好的個人形象等，這些東西不能用具體的貨幣單位來衡量其價值，但實際上它也是財富的一部分，通過它可間接轉化為普通意義上的錢財。比如通過良好的個人形象，廣泛的社交關係，可以促進、加快和完成某一項經濟活動的進程，從而獲得相應的報酬。在這個過程裡面，無形的東西（個人形象、社交關係）就被轉化為有形的貨幣財產（相應的報酬）。甚至從某種意義上來說，這些無形的東西可能比普通的財產更重要。

2、 投資的概念：

投資是指犧牲或放棄現在可用於消費的價值以獲取未來更大價值的一種經濟活動。簡單的來說，投資也是一種支出，是一種可以在未來的某個時期獲得總價值超出原有價值的經濟活動。我們現在要解釋的是個人投資，或者說叫家庭投資。投入一定的本金在未來能增值或獲得收益的所有活動都可叫投資。

個人投資的種類有很多，股票債券的交易，房地產買賣等等，不一而足。

個人理財和投資的關係是：投資是個人理財活動的一部分，個人理財包括投資在內的多種形式和內容

3、 家庭理財的概念和目的：

家庭投資理財中，家庭是家庭財產的所有者。以家庭為單位進行各種投資，使家庭財產有效的保值和增值，從而達成家庭的各種生活目標，就叫做家庭理財。

換言之，家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭資產收益的最大化。

個人也作為家庭的特殊形式之一，所以個人投資理財也應該歸納到家庭投資理財的範疇中去。

4、 理財的時機：

投資理財的時機越早越好。

從小就應該樹立正確的投資理財意識。經濟發達的國家和地區，從孩子入學就開始培養其理財意識。很多著名的成功人士，從小就有比較強烈的理財意識，並主動的進行理財知識方面的學習和培訓。

沙特企業家薩利赫·卡米勒以大約40億美元的資產位居阿拉伯世界符號榜第四位。薩利赫·卡米勒於70年代做承包商起家，是"達萊·白拉克"集團公司的創始人。他投資範圍很廣泛，先後涉及商業、新聞、旅遊、伊斯蘭銀行業務和房地產等領域。

在他還是孩童的時候，他就會用羊骨頭做一種被稱為"卡布斯"的民間小玩具，賣給他的同伴。升入中學階段後，他開始編寫和製作學習筆記賣錢，甚至還進行過進口生意的探索。他在一次接受採訪時說："當時我產生了要進口一批學生運動服的念頭，於是向父親要了3000里亞爾，通過財政大臣穆罕默德·蘇魯爾·薩巴赫的關係以官價兌換成了黎巴嫩鎊。於是我用這筆錢在貝魯特買回了運動服、比賽用的有關器材以及參考書等。我將這些商品放在汽車後備箱里，然後開車到吉達市的各個學校去推銷。

在國內，從計劃經濟到市場經濟的的轉變過程，也迫切的對家庭理財提出了更高的要求，僅僅是「敲鐘吃飯，簽字領錢，按月存款」的理財方式，是絕對不能滿足新的財富積累要求的。所以，投資理財將成為家庭生活的重要內容之一。

越早學會理財，就越早為以後走向社會獲得了生存能力以及獲取財富的技能，越能在資源競爭越來越激烈的現代社會中，更易更快更早地獲得成功，從而能更好的實現個人以及家庭生活目標。

您期望生活中多姿多彩的願望都能實現嗎？那麼您一定需要理財。

所以，理財的時機越早越好。

5、 理財的步驟：

A、 確定理財目標：

每個人都會有不同的願望，比如需要去國外旅行，需要一所更大的房子等等，而這些願望都是一些很模糊的概念，並不是周密而詳細的計劃。那麼，家庭理財開始的第一步，就是將願望轉化為一個合理的理財目標。理財目標的特點具有可量化的檢驗性和時效性。比如我需要在十年（時效性）的時間內使我的財富達到五十萬（可量化的檢驗性），這個目標就具有了以上的兩個特徵。

目標的確立，首先要明白自己具有多少願望。請和家人一起，一一列舉出這些願望。有些願望是不具備可能性的，比如我在一年內要成為中國第一首富之類，明顯是一個遙不可及的願望，那麼這樣的願望就應該排除，只列舉出具有實現可能的那一部分。

下一步就把這些願望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那麼確定其地段、面積等參數之後，大致可以得到一個量化的金額。這些就是基本的理財目標。將所有的願望都進行量化以後，那麼實現你全部願望的總金額就明確了。實現全部的目標是一個遠期目標，甚至可能要花掉整整一生的時間來完成。我們必須分階段來逐步完成所確立的各個目標。

然後圍繞每一個具體的目標，制定詳細的理財計劃，使其具有實現的可能性和行動的方向性。比如每月儲蓄的金額，每年投資的收益等。

同時，理財目標的確立必須與家庭的經濟狀況與風險承受能力相適應，才能確保目標的可行性。 確立了階段性的理財目標之後，理財活動才能有條不紊的進行。

B、資產的評估：

進行家庭資產的評估，其目的是為了使自己能更清楚的了解家庭資產的總額，月家庭收支額度等信息，掌握家庭財務狀況，以分析理財投資的能力和投資的方向。

家庭資產是指家庭成員所共同合法擁有的全部現金、實物、投資、債權債務等，以貨幣進行量化之後的凈值。

信譽、學識、社會地位等無形的東西，雖然也屬於財富的一種，但無法對其以貨幣進行量化，所以在理財活動中，不將其歸納為資產的範疇。

家庭資產的評估包括以下幾個方面：

固定資產（家居物品、收藏品、房產、汽車）

金融資產（現金、活期存摺、信用卡、股票、基金、外匯、債券、保險、其他投資）　　債權資產（債權類項目）

將以上所列舉的項目以貨幣進行量化之後，得出的凈值就是家庭實際資產總額。

C、 家庭收支及損益

家庭收入是扣除應交納的稅款之後的純收入，一般來講分幾個類別：

常規收入（工資、獎金、補助、福利等）　　經營收入（房租、傭金等）　　投資收入（股票、基金、債券等）　　偶然收入（彩票等）

家庭支出是所有以現金或信用卡等方式支付的貨幣總額，一般來將分幾個類別：

日常支出（飲食、服裝、水電、交通、通訊、贍養等）　　投資支出（股票、基金、外匯、債券、存款、保險等）　　意外支出（醫療、賠償等）　　消費支出（旅遊、保健、購物等）

以上關於收入支出的歸類不一定全面，根據個人實際情況可能有所區別。將家庭收支按類目進行歸類整理，是進行家庭資產管理的第一步。

家庭損益是指階段時間內，家庭的收支及餘額等財務狀況，通常可以用報表的形式表現出來，這就是收支損益表。通過這張表，可以了解到一段時間內的資金流入或流出情況，在下一個財務周期製作相應的財務計劃，從而科學的控制的資金流動， 達到理財的目的

D、 投資項目選定：

為理財目標投資，選定合適您的投資項目和策略，例如，為了買房，您選擇在某段時間內儲蓄多少錢，或是在某段時間內投資某個生意獲得較理想的回報。

根據不同的投資人，會有不同的投資風格，大致可分為幾類：

風險型投資者，願意接受高風險以期獲得高回報；　　普通型投資者，願意接受正常的投資風險以期獲得高於一般標準的回報；　　保守型投資者，幾乎不願意承擔風險，這種投資者選擇的投資方式一般是銀行利息。一般只能選擇儲蓄投資方式。

風險承受能力的判定標準有兩個，一個是家庭財務狀況，另一個是心理承受能力。根據對風險的承受能力，可以選擇不同的投資方式和投資項目。

E：資金籌集：

通過家庭資產的評估，收支項目的制定，投資項目的確定後，可以籌集家庭資產中可用於投資的資金，不僅僅是您可動用的現金，還可以通過舉債方式籌集，當然，您舉債的額度必須在您可以承受的範圍以內。

借貸的方式很多，比如通過親友，或者通過銀行貸款等等。借貸的金額可根據你的現階段財務狀況、期望年度收益、投資項目的需求等幾方面進行綜合評定。借貸過程中需注意兩個方面，一方面是注意借貸的合法性，理財不同於投機，所以保證經濟往來對象的可靠性是很必要的；另一方面是貸款資金的投資收益應大於利息收益，否則借貸就沒有意義，反而會浪費時間和精力。

F：金融機構的選定：

理財活動離不開金融機構，各個金融機構也有專門針對個人提供的服務，在不同的金融機構中選定最適合自己的機構，會使理財活動更加有效的進行。

在此簡單的介紹一下各類金融機構：

（1）、銀行

銀行為客戶提供最基本的存、貸款業務。之外根據不同的銀行還為不同客戶提供如債券、證券、基金、外匯等交易項目。

國營四大銀行：中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行。　　商業銀行：股份制或地方商業銀行，如招商銀行、交通銀行、光大銀行浦發銀行等。　　外資銀行：這類銀行目前還處於初步開放階段，但其在個人理財方面的管理經驗非常豐富。

（2）、證券公司

主要可以委託進行證券交易。如果通過銀行進行證券交易，那麼可以不涉及證券公司。

（3）、基金公司

主要可以委託進行基金交易。如果通過銀行進行基金交易，那麼可以不涉及基金公司。

（4）、期貨公司

提供國內三家交易所上市的商品交易。

（5）、交易所

包括房產、黃金、收藏品等交易所和拍賣行等。

（6）、保險機構

一是各地社會保險局，提供養老、醫療、失業等基本保險；

二是各個商業保險公司，提供人壽、財產、責任等方面的保險，如中國人壽保險公司、平安財產保險公司等。

（7）、其他金融機構

如職工單位基金等，需注意的是保證往來金融機構的合法性，以提高個人財產的安全係數。

G、理財的管理：

在有條件的前提下，選擇可靠的管理軟體對全部理財活動進行管理。

管理內容包括階段性財務計劃的制定，日常的財務記錄（收支記賬），定期的各項財務狀況查詢（收支一覽、投資損益等），實時的財務數據統計等方面。

在此，我們推薦《財智家庭理財》軟體。本款軟體可以完全根據用戶需要制定財務預算，記錄日常收支、投資賬目，並以各種詳盡準確的報表進行歸納統計，還可以安全的連接網際網路，從財智公司網站下載最新的財務數據（股票、基金等實時價格），連接網上銀行等，並可以免費獲得財智公司提供的專業理財電子出版物《財智周刊》。

按這樣的步驟，您一定能感到理財活動原來並不困難，但是，還有幾個方面的問題需要提請您的注意：

1、堅定理財信心，切忌半途而廢；　　2、提高理財技巧，在實踐中學習，盡量閱讀相關書籍；　　3、總結理財經驗，溫故知新，掌握理財動向；　　4、強化風險意識，分析形式，規避風險；　　5、遵循理財規範，不投機，不冒進，冷靜投資，科學管理。

二、理財謀略篇

1、 投資基本規則：

A、 收益與風險並存原則：

正常情況下，收益越高的項目風險越大，收益與風險成正比。

家庭理財活動中，任何投資的最終目的都是為了獲得收益，而任何投資都具有程度不一的風險，收益與風險是緊密聯繫的，這是投資活動的重要特徵。

衡量投資收益的主要指標是「投資收益率」，這個指標用這樣的公式來進行計算：

（期末市值-期初投入持有期收入收益）/期初投入=投資收益率

簡單的來解釋這個計算公式，就是說從開始進行一項投資到結束這項投資期間，得到的總收益所佔投資總額的百分比，就是投資收益率。如果該數值為正，表示收益為正，反之為虧損。

投資風險是指投資不能獲得預期收益甚至出現負增長的可能性。導致形成風險的因素很多，比如：

市場因素：因國際政治、經濟情況變化，行業內部行情變化，等導致價格波動等；　　政策因素：國家經濟發展重點的調整而導致的政策調整；　　金融因素：通貨膨脹，利率調整等引發的經濟低迷；　　人為因素：經濟活動中因往來單位（個人）信譽、道德等方面造成損失；　　不可預測因素：未知的自然災害，如火災、水災、車禍等造成的直接損失。

因此，在投資理財活動中，應將風險作為重要的投資決策參照條件。

B、分散投資原則：

由「收益與風險並存原則」我們可以得知，任何投資都必定伴隨相應的風險，那麼，分散投資實際上是對投資風險的一種有效規避方法。

「不要把所有雞蛋都放到一個籃子裡面」是一句古老但正確的諺語。把資金投入到不相關或者不完全相關的多個項目上，這樣當一個項目遭遇風險而造成損失的時候，其他的項目並不同時遭受損失，並且還可以用其他的收益來彌補損失。

因此，用合理的投資組合，來降低投資總體風險的方法是比較科學的。投資組合的方式可以多樣化，如：

同一類別的投資組合，比如購買多支股票，或者購買多種外幣；　　不同類別的投資組合，比如在股票、期貨、房產、儲蓄等多個方面分配資金；