信用黑戶如何申請信用卡、辦理貸款？

小編混跡信貸群已經很久了，每天都能在群里看到「逾期可以貸款、黑戶、白戶、純白戶都能貸款」這樣的信息，對於經驗豐富的信貸員來說，黑戶、白戶早已瞭然於心，但是對於剛入行的小夥伴，或者對於客戶來說，什麼是信用黑戶？信用黑戶又該如何洗白呢？

今天就來給大家小小科普一下關於信用黑戶的那些事兒，如果你都已經掌握了，不妨溫故而知新，如果你還不是特別清楚，那就跟著我們一起來看看吧！

黑戶，這個詞兒我們經常能在新聞上看到，傳統意義上來說，黑戶指的是「三無人員」，就是在中華人民共和國戶籍制度下，沒有戶籍資料，沒有戶口卡（常住人口登記卡），並沒有身份證的人。但「黑戶」這個詞一旦跟銀行掛鉤就多了另一層含義。

一、 什麼是銀行黑戶？

逾期還款算黑戶嗎？算！惡意透支算黑戶嗎？算！信用卡套現算黑戶嗎？算！關於黑戶，其實定義比較廣泛，簡單來說，銀行黑戶指的是在銀行辦理過貸款或信用卡業務，但沒有按時還款，有逾期記錄，成為信用不良的人。

這群人在央行的徵信系統中已有了不良信用記錄，並且保存5年。雖說徵信報告沒有「黑名單」一說，但不良的信用記錄卻會被銀行看在眼裡，記在心裡，是銀行判斷是否給你辦理貸款或審批信用卡的重要參考條件之一。

二、 哪些情況會成為銀行黑戶？

不少朋友在查詢了自己的徵信報告後不禁傻了眼，明明自己感覺良好，為何徵信報告卻如此之差？其實，造成銀行黑戶的原因有很多，小到日常消費還款逾期，大到信用卡套現等違法操作，這些都會讓你登上銀行的「黑名單」，要知道你的一舉一動都有可能被銀行記錄在案，有成為「黑戶」的風險。

我們來看看有哪些情況會導致我們成為銀行「黑戶」：

1. 信用卡逾期或不還款

信用卡逾期通常來說比較常見，這種情況大多都是因為個人的疏忽所導致的。比如，有的小夥伴信用卡過多，忘記了還款日或記錯了還款時間導致了信用卡逾期；還有的小夥伴是借給別人信用卡但不知道有逾期行為，之後長時間不使用信用卡也不銷卡，導致逾期金額越來越大，時間越來越長等。

信用卡有「連三累六」之說，如果信用卡連續三次、累計六次逾期還款，那麼再想要辦理信用卡或者貸款就很難了，因為你有可能已經被銀行「拉黑」了。

2. 貸款逾期或不還款

眼下貸款已成主流，無論是買車、買房還是其他大額消費，很多人都會想到貸款，但如果你成功獲貸卻並未按照合同規定及時還款或貸後不還，這些都會被記錄在你的個人徵信報告中，成為你被銀行列入「黑名單」的證據。

比較常見的情況有：

房貸月供累計 2 至 3 個月逾期或不還款;

車貸月供累計 2 至 3 個月逾期或不還款。

要知道一旦你的信用報告產生了污點，一旦你成為了銀行的信用「黑戶」那就說明你的個人信譽有問題，以後跟銀行借錢的事兒十之八九也就泡湯了！

3.信用卡違法套現

信用卡套現一直都是銀行明令禁止的行為，可以說風險指數高達五顆星！有時候持卡人因法律意識比較薄弱不知道其後果而進行套現，還有的持卡人則是明目張胆地鑽銀行管理空子進行大額套現，這些行為一旦被銀行發現，輕則降額，重則封卡，情節嚴重的還有可能會被追究刑事責任！

所以在此提醒大家，千萬不要存僥倖心理進行信用卡套現，這絕對是走在「刀尖」上的一條路，百害而無一利。如果你是因為信用卡違法套現而被列入了銀行「黑名單」，那麼你也只能自作自受了！

4.助學貸款拖欠不還款

助學貸款本就是國家為了加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所採取的一項重大措施，對於家庭條件貧困的學生來說是一件獲得資金來源的最佳方式，借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，在校期間無需支付貸款利息，只需每月按時歸還本金即可，這對於借款人來說已經是得到了國家最大程度的扶持與優惠了，但如果借款人畢業了或者工作後出現拖欠不還或違約的情況，這必然會影響到個人的信用報告，而且個人如果是惡意拖欠貸款，那麼以後肯定與住房貸款、汽車貸款等金融服務無緣了，嚴重違約的還將承擔相關法律責任！

另外，需要注意的是，學生在校期間利息由國家全額補貼，但如果你畢業後仍未還清貸款，那麼利息可是要自行支付的。如果你因為不了解助學貸款政策而忽視了這個問題，最終導致逾期現象的發生，那就得不償失了，所以關於這個問題大家也要格外小心！

5.為第三方提供擔保，第三方沒有按時償還貸款

一些資質不是很好的借款人在申請貸款時，貸款機構會要求其提供符合要求的擔保人，但這擔保人可不是隨隨便便答應一下就可以的，要知道貸款擔保看似是一件小事，但實際上卻需要擔保人承擔連帶責任，也就是說如果借款人無力償還貸款，擔保人需要承擔還款責任，如果擔保人也不還款的話，擔保人的個人信用將會受到影響，久而久之就會成為傳說中的信用「黑戶」了，所以不要輕易替他人做擔保！

6.未繳年費

因未繳年費而造成的信用卡逾期是最容易被人忽視的問題。我們都知道信用卡只有達到刷卡次數才能免年費，但很多小夥伴因不了解信用卡使用規則導致了逾期現象的發生。

比如：自己在未刷滿信用卡次數的情況下漏繳了年費；或辦理了信用卡但長期擱置不用導致年費未繳，這些都是會被信用報告所記錄的逾期行為，對你日後申請信用卡、辦理貸款將產生負面的影響，所以小夥伴們一定要摸清信用卡的使用規則，以免上了銀行的「黑名單」。

7.其他

除了以上說到的幾點之外，還有很多因素會對你的個人信用報告產生影響，比如：貸款利率上調，仍按原金額支付月供，產生欠息逾期；水、電、燃氣費不按時交款；手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，造成不良記錄；被別人冒用身份證或身份證複印件產生信用卡欠費記錄等，如果你不想成為信用「黑戶」的話，這些可是一定要了解的！

三、信用黑戶如何洗白？

被銀行列入的「黑名單」，成為了信用「黑戶」有沒有什麼方法可以洗白？

其實我們現在說的信用「黑戶」是指那些在徵信報告上有不良記錄的人，如果你想要對信用報告進行修補的話，其實也不是沒有辦法，最根本的解決之道就是今後按時足額還款。

如果你在使用信用卡或還貸的過程中，留下了信用污點，那麼首先你要做的就是把欠款還清，對於使用信用卡的用戶來說切不可還清了錢就銷卡，而是要繼續使用24個月，保持良好的用卡習慣，按時還款，用良好的記錄將覆蓋以前不良的信用記錄，這樣以後在辦卡就相對容易了。

其次，如果你是因為粗心大意而導致的信用卡或貸款逾期，並未是惡意拖欠，那麼你可以積極與銀行聯繫，讓其幫忙開一份非惡意欠款證明，一般來說非惡意欠款證明銀行不會輕易開具，這個時候你也不要輕易放棄，在跟工作人員溝通時盡量多說軟話，多說好話，用客觀理由來證明自己是非惡意欠款，如果今天不行就明天再來，總之要多試幾次，保不齊哪次你就遇到比較好說話的客服了，總之，嘗試就比不嘗試要強！

最後，我想說即使被銀行列入了「黑名單」也不意味著永無出頭之日，《徵信管理條例》中規定： 徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。也就是說你還上了欠款，5年後你的不良信用記錄將會被刪除，之後你就有可以有一個全新的信用報告了，所以信用「黑戶」想要洗白，也不是完全沒有辦法。

總之，為了避免個人信用產生污點，還是要再次強調一下：在這個講求信用的社會，一定要養成良好的還款習慣，按時還款，量入為出，做好規劃，謹慎擔保，只有這樣你才能真正做到遠離銀行信用的「黑名單」！