有兩套房+230萬資產仍焦慮 我們理財究竟是為什麼

標叔，你好！

我今年57歲，再過幾年就要退休了。我有2套住宅，1套自己住，1套給兒子結婚用。另外，還有230萬元的金融資產，不知道該如何打理。存銀行利率太低，買股票以前沒少割肉，買房子手裡這點錢不夠，貸款期限短，還款壓力大。請問我該如何打理手裡的金融資產，才能保值增值。

讀者 老韓

老韓，你好！

一提到理財，人們最直接的反應就是要讓資產保值增值。不錯，保值增值很重要，但它並不是理財的最終目標。

我們為什麼要理財？不是為了要保值增值，而是為了讓我們在任何況下，都有充足的現金流，說得通俗點就是「有錢可以花」。

以你為例，你現在的收入一定比支出多，否則無法積累起這麼多財富。假設你們家每月的支出為1萬元，退休後你的家庭收入為6000元，你就會出現每月4000元左右的資金缺口，你可以通過理財收益來彌補資金缺口。

目前，銀行理財產品的預期收益率普遍低於4%，未來仍有可能降低，按3.5%的預期收益率計算，購買銀行理財產品每年大約可以為你提供8萬元的利息收入，平均到每月約為6700元，完全可以彌補你的資金缺口。

當然了，由於通貨膨脹的存在，同樣是1萬元錢，明年的購買力肯定不如今年，要保持相同的生活水準，增加支出必不可少。按

照國家統計局的數據，國內的通脹壓力不大，反而有通縮的風險，通貨膨脹率低於2%。但由於食品價格的上漲，老百姓對通脹的感受還是很強烈的，因此，我們不妨把未來的通脹率定高一些，按3%計算，18年後，你的月支出將上升到12800元。

不考慮退休金增長或利率的變動，此時你每個月將不會再有結餘。即便是通脹率上升到5%，也要在11年後才會讓你入不敷出。

在達到資金進出平衡之前，你的資產會繼續增加，加上退休金的增長，實際達到資金平衡的時間還會推遲。如果通脹率比較高，存款的利率也會上調，同樣會增加你的理財收益。

正常情況下，你在15～20年內根本不需要動用理財的本金，就可以過上體面的退休生活了。15～20年後，雖然會出現賬面赤字，但不要忘了，你手裡的金融資產也是可以花的，因此，你大可不必為了資產保值增值而煩惱，依照你目前積累的財富，養老並不是一個問題。

你或許會擔心未來生病了怎麼辦？醫療費用的上漲也是需要考慮的問題。其實，你也不必過於擔心，畢竟你有230萬元的金融資產，有養老金，有醫保，大多數疾病的治療費用你完全負擔得起，沒有什麼好擔憂的。

對於像你這樣的准退休族來說，首要關心的問題是自己打算過一個什麼樣的退休生活。我們辛辛苦苦工作，認認真真理財，不就是為了有一天退休了，可以過上有錢有閑的生活嗎？你已經積累了不少財富，雖算不上大富大貴，但也算得上衣食無憂了，大可不必再為保值增值的事情傷腦筋了。

標叔

2016年10月20日

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