選意外險，先搞懂這幾件事

06-11

???這張圖只是一個大致的範圍，用於幫助本篇內容的理解。旅遊意外險沒有加進去，是因為分類的標準略有不同，而且基本保障是類似的，主要區別在於附加服務，所以本篇暫不討論，找機會開篇另寫。??

一、啥是意外險？

意外險最關鍵的概念，就是保障責任中的事故，都必須是意外導致的。而不同種類的意外事故，則產生了不同種類的意外險。

意外傷害事故：指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

老王好好的走路，結果踩到香蕉皮滑倒，摔骨折了，這個叫意外事故。

老王好好的走路，被突然冒出來的自行車給撞骨折了，這個也叫意外事故。

但如果老王是突然心梗發作，摔倒骨折，那這個就是疾病導致的，而不是意外事故。

老王在38度高溫下走路，中暑跌倒，摔骨折了，這個也不是意外事故。

老王真可憐。

按照不同的發生意外的原因，意外險有很多的種類。它們彼此之間的關係，既可以是包含的，也可以是有重疊的。

比如公共交通意外險，就包含了航空意外、火車意外、輪船意外、公共汽車意外、計程車等營運車輛造成的意外事故，只要你是作為乘客花錢買票坐這些交通工具，就在保障範圍內。

但如果是航空意外險，那就只管坐飛機造成的事故啦。

同樣，電梯險就只管坐電梯出現的事故了。

保障內容相對最全面的意外險，是綜合意外險，除了免責條款里那些內容，不會特別限制意外的原因。

當然，在同樣保額的情況下，事故原因的範圍越大，種類越多，幾率越大，保險的費率一般也就越高。

二、意外險的保障責任

?核心三大類：意外身故意外傷殘意外醫療。

-意外身故-

意外身故，以生命為標的，被保險人因為意外去世了，一次性賠付保額。這個好理解，關鍵是事故原因清楚。

意外身故的三大特點：

槓桿高。10萬保額的綜合意外身故，一年的保費只要幾十塊錢。而600萬的航空意外險，一天的保費只要2塊錢。秒殺其他險種。

沒有等待期。一般保障的生效時間，都是投保成功後的幾天內。有些航空意外險，甚至當天投保都可以生效。

無需健康告知。投保意外險的時候沒有健康告知這個要求，一般只對年齡和職業有限制。有些產品會要求被保險人是「有完全民事行為能力及生活自理能力的自然人」。這個標準不是很具體，有特殊情況的，自己衡量一下，或者打客服諮詢一下為準。

而且意外身故也是一種給付性的壽險，屬於基本必備的保障。和其他的壽險、意外險保額基本不衝突，都可以重複賠。

-意外傷殘-

意外傷殘是很特別、也很容易被忽略的一種保障，非常值得好好說一說。

意外傷殘的條款一般是這麼規定的：

「傷殘標準規定了功能和殘疾的分類和分級，將人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級，與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。」

說白了，人沒死，但是達到了傷殘級別，就按照傷殘的等級，賠一定的比例。

1級傷殘-100%

2級傷殘-90%

3級傷殘-80%

……

8級傷殘-30%

9級傷殘-20%

10級傷殘-10%

老王有100萬意外保額，某天發生了車禍。

老王當場去世——賠付100萬。

老王顱腦損傷導致植物狀態，屬於1級傷殘，賠付比例100% —— 賠付100萬。

老王雙手完全喪失功能，屬於4級傷殘，賠付比例70% —— 賠付70萬。

老王一側耳廓缺失，屬於8級傷殘，賠付比例30% —— 賠付30萬。

如果以上幾種傷殘同時出現，按最重的那個賠。

這裡定殘一般有個期限，意外傷害事故發生之日起180日內。如果第180天治療還沒結束，就按第180天的傷殘情況進行傷殘鑒定。

所以，如果老王對自己夠狠，就可以先別好好治，保持一個半死不活的狀態，捱過半年之後定殘，拿更多的理賠，然後再治回來。（我敢胡說八道，你敢信嗎？）

這個傷殘，不是我們想像的，一定要嚴重到斷手斷腳這一類的才叫傷殘，很多身體部位的缺失，和功能的缺失，都可以是傷殘。具體的傷殘標準，大家去搜索一下人身保險傷殘評定標準，可以說是很詳細了。

為什麼說意外傷殘很重要，看完上面的傷殘標準你就能看出來，因為意外事故造成的健康損傷，很多是達不到重大疾病標準的，但是事後持續的康復過程和誤工成本，乃至對整個人生的影響仍然不低。而不管是意外醫療還是其他醫療險的報銷，都只是補償原則，不產生額外的現金流。這個時候，意外傷殘能給到的給付性賠償金，有幾萬到幾十萬，甚至上百萬不等。

能解決很大問題。

因為傷殘標準和比例都是固定的，所以到底能賠償多少，就要看意外身故的保額是多少了。

-意外醫療-

意外醫療又包含了門診醫療、住院醫療、住院補貼幾類保障內容。

門診醫療和住院醫療，都是補償性質的，往往也是放在一起，共用一個保額。這裡有幾個點需要注意：

時間限制：很多意外醫療險規定，只賠付意外傷害事故發生之日起180日內（含第180日）的醫療費用。並不是沒完沒了的賠下去。

賠付額度：不會特別高，1-2萬是最常見的，偶爾有5萬、10萬的，也會貴不少。

賠付範圍：分社保範圍內／不限社保兩種。後者肯定比前者貴。

免賠額：常見的是100元免賠額，也有0免賠額的，後者肯定更貴。

賠付比例：常見的是100%和80%，具體的以條款為準。

住院補貼，就是在報銷的基礎上額外給的現金了。一般按天給，50-100塊／天，最多給多少天，免賠幾天，也會有具體規定限制。

這麼多因素，該怎麼選，更多的是個人的喜好和選擇，但關哥還是要提醒一下，一定要抓大放小。

我在掌握這5個原則，買保險不用再糾結這篇里強調過，「買保險不是為了佔便宜，羊毛可以薅，但別因小失大。保險這個東西，凡是你希望買了就能用到的，解決的肯定不是你承受不了的風險，大都是補償一點經濟損失而已」。

正是因為意外醫療的保額不會特別高，所以不論免賠額是0還是100，賠付比例是80%還是100%，甚至報銷範圍是社保內還是不限，對家庭經濟的影響，都不會特別大。總共也就是一兩萬的事情。更多影響的是理賠的感受。

比如免賠額這件事，有很多意外險會把0免賠額作為重要賣點，也有很多人會很在乎這100塊。但實際上一方面，免賠是0的產品，保費成本肯定要高一些，另一方面，如果賠付小於100塊，你可能都懶得走賠付流程，而如果賠付達到幾千元，其實也不差這100塊了。

但是如果是比較大的治療費用，意外醫療本身也未必夠用，這時候就需要百萬醫療險、意外傷殘、甚至重大疾病等保障來承擔經濟上的負擔了。

保險啊，從來都不是只看單一產品的。

-猝死-

猝死比較特別。實際上「猝死」是疾病導致的身故，只不過特點是突發，看起來有意外的特點。所以絕大多數意外險中，「猝死」是不屬於保障責任的。

但總有些產品喜歡瞅准這種市場機會，製造賣點。畢竟熬夜成性的加班狗還是很多的。

比如眾安的「全年奮鬥無憂意外險」、平安的「百萬綜合意外險」、國華人壽的「50萬綜合意外及猝死險」都包含猝死責任。當然，條款對於猝死的定義也一定有相應的規定，比如要在6小時或者24小時以內身故，一定要認真閱讀條款。

三、不同年齡段購買各有講究

直接看錶格吧

四、幾款比較有代表性的意外險

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未成年人的部分，我只選了一款險種「少兒綜合意外醫療險」，除了基本的身故、傷殘和醫療以外，個人責任這塊比較有特色。如果是孩子「因過失造成第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任」，可以得到賠付。

家有熊孩子的，可以來一份。

成年人的部分，「小蜜蜂全年綜合意外險」，可以說是非常優秀了。其實它的前身「大金剛」已經很膩害了，我推薦給了不少人。結果又出了個升級版。保障很全面，而且額度也比較高，最高檔125塊一年，50萬意外身故 5萬意外醫療 250元／天住院津貼各種交通意外網約車／私家車意外。這麼全了，還想怎麼的？

如果是加班比較多、比較害怕猝死的寶寶們，可以去加一份「奮鬥無憂保」，19塊9，20萬猝死。如果還不夠，加「50萬綜合意外及猝死」，最高50萬。

當然了，還是好好休息多睡覺是正道。

老年人的部分，選了兩款，名字非常像，不要搞混了。眾安那款特點是可以選到比較高的醫療險保額，最多5萬塊。太平那款保額不高，但是有猝死和骨折給付，而且不限社保。各有千秋，自己選就行，也可以兩個都買。

最後單獨把平安的航空意外險拎了出來，是因為我自己經常買，2塊錢一天保600萬，感覺自己超值錢的。我一年飛幾十趟，這麼買，比買一年期的還便宜。

關鍵是，如果投保當日起飛的航班，並且選擇的保單生效日期為次日零時，當日的航班的航空意外同樣可以享受保障。

就算你臨上飛機才想起來，也來得及。

但是對於上飛機都想不起來的小迷糊們，還是去買個一年期的航空意外險吧。