「假銀行理財」是怎麼騙走客戶30億的？

蕭淳

特約作者

近日，民生銀行北京分行航天橋支行行長涉嫌偽造產品，並以產品「讓利」轉讓的方式吸引該行私人銀行高凈值客戶，致使逾150名投資者被套，涉案金額或高達30億元。由於P2P等網路理財不斷被爆出各種風險，所以購買銀行的理財產品成為很多人首選的理財方式。畢竟，背靠著銀行的良好信譽，能夠大大的降低風險。然而，民生銀行的這起案件又敲起了警鐘：看起來最安全的地方，很可能也是最危險的。

這個騙局，是為「高凈值人群」貼身訂做的

據《21世紀經濟報道》，民生銀行北京航天橋支行擁有320多名私人銀行高端客戶，是全國私銀客戶最多的支行。這個支行的行長也深得客戶信賴，在她的推薦下，很多高凈值客戶購買了一款「非凡資產管理保本第XX期私銀款」的產品。

一個偶然的契機，一位私銀客戶向他在民生銀行北京分行的熟人詢問，這款又保本收益又高的理財產品，為什麼只有航天橋支行在賣，其他支行或渠道能否買到。

結果，民生銀行北京分行查詢後發現，該行並未發行過這款理財產品。這時，一個針對高凈值客戶的「假銀行理財」產品才得以曝光，總規模可能高達30億元。

民生銀行就此事件發布的公告

看到這樣的新聞，很多人會覺得「有錢人真好騙」。其實，不是有錢人容易上當受騙，而是這個騙局是針對高凈值人群量身定製的。

受騙的投資人不僅是民生銀行私人銀行高端客戶，而且還是該行鯨鑽高爾夫俱樂部的成員。按照會員手冊，在中國民生銀行北京航天橋支行金融資產日均200萬元（含）的貴賓客戶為標準會員，金融資產日均500萬元（含）的貴賓客戶為豪華會員，金融資產日均1000萬元（含）的貴賓客戶，則是至尊會員。

對於普通人來說，私人銀行對於客戶財務管理的介入深度是遠超想像的。在國外，私人銀行業務可以包辦客戶的一切生活需求，包括投資、出行、法律服務……在國內，私人銀行對客戶介入的沒有那麼深，但是他們對客戶也是瞭若指掌的。

而且，由於長期介入客戶投資和財務管理，銀行工作人員和客戶會形成親密的信任關係，尤其是當客戶在一個銀行投資多年，收益也不錯，他對這家銀行的戒備心肯定會大大降低。

所以當這家銀行的行長說，有一個收益比平時高一倍的理財產品，並且只賣給私人銀行的高端客戶，同時高爾夫俱樂部里的很多熟人也購買了，絕大多數的客戶都會心動。

這個騙局，到這裡就算是做成了。

如果不是高凈值人群，客戶和銀行工作人員之間的關係沒有那麼親密，這種套路恐怕就不會那麼奏效。但是，這並不意味著普通人就不會在銀行買到虛假的理財產品。

2011年，在寧波某銀行工作的趙某就虛構了一款理財產品，趙某宣稱這款理財產品的年收益率達到7%-8%，而同期銀行的理財產品年收益率多為5%-6%，這樣趙某手上的這份理財產品收益高，又不會高到讓人一看就覺得有問題。

就這樣，從2011年-2014年，趙某向26名銀行客戶出售虛假理財產品共計1800多萬元，受騙的客戶中，金額少的有10萬元，多的有260萬元。

趙某偽造的公章

直到客戶沒有按時收到利息，去銀行查詢，這場騙局才曝光。

由此可見，無論是高凈值人群，還是銀行普通的客戶，對於虛假理財產品都是防不勝防。本來選擇銀行的理財產品就是為了安全省心，可現在卻是防不勝防。對於普通人來說，到底該如何避免買到虛假的理財產品？

在銀行銷售的理財產品，可不都是銀行自己發行的，銀行也會幫保險公司和基金公司等賣產品。所以，有些銀行員工會鋌而走險，私自與第三方理財公司達成協議，以產品高收益為誘餌，私自銷售非銀行自主發行的理財產品、非銀行授權和簽訂代銷協議的第三方機構理財產品。這在業內稱為「飛單」。

近幾年，各地多家銀行都爆出了「飛單」案件，而且涉案金額也都不小。有人會說，產品是銀行員工推薦的，出了事，銀行也有責任吧？很遺憾，現在這個問題至今沒有一個明確的說法，只能在購買理財時自己多加小心。

不管是銀行自營還是代銷，理財產品都只能在專區銷售，專區以外的理財產品就要多加小心

分清理財產品是自營還是代銷，主要看公章：銀行賣的自家理財產品，在理財產品的投資合同上，是有銀行公章的；如果是銀行代銷的理財產品，理財產品發行機構會在委託銀行代理銷售的理財產品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。

如果是代銷的理財產品，按照銀監會的要求，銀行要在代銷產品宣傳資料首頁顯著位置標明合作機構名稱，並配備文字說明：「本產品由XX機構（合作機構）發行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。」

銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品登記編碼，一般個人理財產品登記編碼是以字母「C」開頭的14位編碼，並可以用該編碼在中國理財網（www.china-wealth.cn)查詢到產品信息。

中國理財網是經銀監會批准建立的全國銀行業理財產品信息披露門戶網站。

知道這個「驗證神器」的人並不多

然而，根據銀行業理財登記託管中心發布的中國銀行業理財市場報告（2016上半年），該網站平均每天瀏覽量只有3500-5500人次。而在2015年的報告中，該網站平均每天瀏覽量是3000-5500人次，幾乎沒有增長。

這一網站之所以不為人知，一方面是因為銀行在出售理財產品時，並不會在明顯的位置提示客戶，這一網站可以查詢理財產品的真偽（真的不會做，假的不敢做）；另一方面，該網站自身也缺少宣傳和運營，中國理財網的微博自2014年初開始運營，然而截止到2017年4月19日，只發布了922條微博，擁有626個粉絲，而且所發布的微博大多是新聞通稿或行業報告，與普通人最為相關的查詢功能，少有提及。

此外，如果是銀行代銷的理財產品，可以通過銀行公示的代銷產品清單查詢。如果中國理財網和代銷清單都無法查詢到相關的理財產品，那就真的要小心了。

除了以上兩招，在銀行購買理財產品時，一定要善用「雙錄」機制。所謂「雙錄」，是指按照銀監會的規定，銀行需要在銷售專區內配備錄音錄像系統，對自有理財和代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產品營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。絕對不能輕信理財經理在非錄音、錄像期間的宣傳，尤其不能輕信私下口頭承諾。

並且，客戶在銀行購買理財產品，均須通過櫃面或自助渠道進行認申購操作，資金進入銀行賬戶。但如果收款人為個人或第三方公司賬戶，則要提高警惕。民生銀行的這個案件中，就是以轉讓理財產品為名，讓這些客戶直接把款打到了第三方自然人的名下。

最需要注意的還是，收益率是否合理。「飛單」也好，「虛假理財產品」也罷，一定會以高收益來吸引客戶，對於高於正常理財產品收益時，要多方證實該理財產品的真實性，不要被高收益蒙蔽。

作為投資人，不要把賭注壓在別人身上，找可靠投資機構的同時，自己也要時刻繃緊風控這根弦。只有這樣，自己的投資才更安全。