幸福三口之家 70萬存款要怎樣增值

孟女士，35歲，某國有企業員工，稅前月收入8000元，丈夫劉先生，35歲，政府工作人員，月收入3500元，夫妻二人單位均繳納社保，目前供一套房子，每月還貸3500元左右，家裡寶寶4歲，其他生活開銷大概每月2000元。家庭的現有資產，儲蓄存款50餘萬元，理財產品20萬元。想要實現資產保值增值。

【理財目標】

為使家庭資產能有較好的增值，孟女士諮詢銀行理財師，如何進行家庭的理財規劃和投資。

【理財分析】

孟女士家庭屬於工薪族，收入穩定，家庭財務狀況良好，首先考慮夫妻雙方雖然都有社保，但無商業保險，從實際情況看，僅僅有社保是不夠的，應適當增加保險配置，補足家庭保障缺口，另外，孩子現在還小，花費的教育費不多，但上大學的費用要提前準備，在理財上，對於激進的投資風格，可以適當參與，但要注意控制資金的投入比例。

【理財建議】

穩健型投資為主 風險型投資為輔

從客戶家庭的整體理財思路上看，目前的銀行儲蓄過高，不利於家庭資產增值的，故應轉換資產，加大投資產品的配置比例。投資的風格，建議採取以穩健型為主，風險型投資為輔的投資策略。

家庭備用金：配置3萬元+ETC信用卡

目前，孟女士家庭需要準備一定的生活保證金，以應付日常生活吃穿住行需要，資金以能覆蓋家庭6個月生活支出為限，考慮資金的流動性和收益性，建議配置建行的建信速盈產品3萬元，資金交易時間贖回，下一工作日十點後到帳，年化收益率3%左右。

另建議客戶申請辦理建行ETC信用卡，客戶可享受2萬以上信用額度，消費積分也可免費兌換我行信用卡禮品，同時可免費為客戶安裝ETC設備，家庭自駕出遊享受高速通行5%優惠。

家庭保險規劃：重疾險+意外險

考慮到社保本身所存在的局限性，為彌補社保不足，從實際情況考慮，孟女士及家人仍應該購買一些商業保險，產品配置推薦建行代銷的「平安愛無憂惡性腫瘤疾病保險」，夫妻雙方年繳費合計7000元，繳費年期20年，提供30萬惡性腫瘤疾病保障。

意外險建議投保一份「龍行無憂」保障計劃（2014），每人年繳保費888元，提供意外身故保障30萬，為家庭生活保駕護航。

投資產品配置：投資型產品+穩健型產品

從目前配置看，家庭中低收益的產品佔比較大，這種配置要進行調整，根據80法則，投資占資產合理比重=（80-年齡）X100%，因此可配置投資型資產比例在45%左右，金額＝70萬*45%＝30萬元。其中股票型基金配置13.5萬，債券型基金配置16.5萬。認購型股票基金有富國低碳新經濟、上投文體休閑，債券型認購基金有平安大華鑫安A等。

另30萬資金建議配置穩健型產品，可購買建行乾元系列理財產品，預期年化收益率4%左右。

教育基金規劃：長期堅持基金定投

子女教育是家庭未來支出的重要部分，鑒於孟女士家庭屬於工薪族，建議提前規劃這部分費用，一部分資金辦理基金定投，每月幾百元，積少成多，平攤投資成本，堅持長期投入可以為未來準備一份教育基金。按年化收益率8%模擬計算，每月定投1000元，15年後可為子女儲備教育經費34萬元。

面對高昂的教育成本，越早準備對於孟女士家庭來說負擔越小。推薦孟女士簽約股票型基金定投，如大摩資源優選基金（163302）、易方達科訊（110029）、上投核心優選（370024），充分利用複利威力，長期投資平攤投資成本，輕鬆實現家庭中、長期理財目標。

理財規劃方案需要付諸實施才會有成效。作為理財師，我們希望能根據實際情況變化和客戶一起共同執行，調整，完善，最終為客戶打造最佳理財方案。

【河北新聞網特約理財師】

李林，建行保定五四西路支行個人客戶經理，從業13年，CFP金融理財師，持有基金、保險代理人資格證書。秉承「以心相交，成其久遠」的服務理念，致力於為客戶提供多元化的產品與服務。