全職准媽媽產前產後家理財規劃大公開

滿臉幸福的准媽媽，已經成為城市裡一道溫馨的風景線。29歲的劉女士目前已懷孕4個月，孕婦培訓班和月嫂將會花去她一筆不菲的費用。在寶寶出生後，日常開支還會增加，這讓她一時有些不知所措。於是劉女士專門找了交通銀行的理財師，希望能為孩子將來教育費用的積累作出理財規劃。

　　案例背景

　　劉女士是一位準媽媽，結婚4年有餘，再過幾個月，她的寶寶就要降臨人世了。為此，劉女士在懷孕前已經作了一些準備：預留了生育費用約3萬元；準備從懷孕5個月開始，參加孕婦培訓班——約500元/月，請月嫂——約1000元/月。但是，劉女士還有許多擔心的問題：等寶寶出生後，日常開支可能還要增加；該為新生兒購買什麼種類的保險；以及寶寶今後的教育費用如何積累等。

　　理財目標

　　根據劉女士的意願，她希望她的孩子在幼兒園和中學階段可以進入私立學校(非國際學校)學習，並且可以支持孩子念至碩士畢業。

　　准媽媽們的家庭正處於家庭生命周期的成長期，在這一階段中，准媽媽們將會面臨家庭消費支付增加、子女生活與教育負擔增加、保險需求高峰等情況。面對這些突如其來的財務需求，准媽媽們不得不分兩階段，重新安排家庭的理財計劃。

　　交通銀行上海分行理財師給劉女士作出了如下的理財規劃：

　　第一階段 寶寶出生前的家庭理財規劃

　　這一階段的理財目標主要是準備足夠的生育金、做好准媽媽的健康保障以及在懷孕期間做到合理開銷。

　　1. 生育金準備計劃。對於懷孕期間辭去工作的全職准媽媽來說，家庭總收入勢必減少，額外開銷又會增加，准媽媽們最好能預留出這部分費用。關於生育費用，由於准媽媽選擇的醫院不同、生產方式不同等，浮動範圍非常大。建議准媽媽們根據自身情況，通過每月定期進行儲蓄來積累這部分費用。由於生育費用的資金在使用上不具彈性(即這是生育生產必不可少的費用)，且籌備時間較短，因此不適宜通過有風險的投資來獲取。建議使用比較保守的定期存款或銀行低風險類的結構性理財產品來積累。

　　2. 准媽媽健康保障計劃。准媽媽們常常會忽略懷孕期間所需要增加的健康保障。妊娠期是女性人生中的特殊時期，這期間發生風險的幾率要遠高於正常人，所以這一時期的健康保障尤其要引起重視。建議一定要投保的險種：健康險和意外險。保險保障範圍包括懷孕階段孕婦的健康、意外流產以及生育時寶寶的健康和安全。

　　需要注意的是，由於女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴格的要求。

　　3. 孕期合理開銷。從停工在家全心全意等待寶寶降臨開始，准媽媽們就將遇到一個暫時性的家庭收入減少且開銷驟增的兩難局面。以下幾點建議可以幫助准媽媽合理安排懷孕期間的生活開銷：

　　嚴格控制家庭資產負債比例。不要在此時提前償清住房按揭貸款，或者貸款購進汽車等大宗消耗型商品，這會讓准媽媽的家庭財務狀況「雪上加霜」。

　　不要過早購買嬰兒用品。基於環保與節約的理由，建議准媽媽在不清楚新生寶寶的需求之前，不要一次花過多現金來購買嬰兒產品。

　　預留家庭12個月的生活費用。基於全職准媽媽在懷孕後相當長的一段時間裡沒有收入，因此為了保證懷孕期間的生活開銷以及應對突發事件的財務準備，最好能夠提前預留出家庭12個月的生活費用，以備不時之需。

　　第二階段 寶寶出生後的家庭理財規劃

　　這一階段的理財目標主要有寶寶的健康保障以及孩子今後成長所需的教育費用。

　　1. 寶寶的健康保障計劃。寶寶的主要風險是意外和疾病。因為新生兒在成年之前，並非家庭主要收入來源者，並且由於貨幣的貶值因素使得終身壽險或兩全壽險不是很必要。所以為寶寶選擇合適的意外險以及少兒重大疾病險即可；這類保險的特色是保費低廉，針對性強。等到寶寶進入幼兒園後，再輔以上海市少兒互助基金保險，便可基本轉移意外和疾病引發的財務危機。

　　2. 教育金計劃。根據數據統計，城市一族養大一個寶寶，未來20年的平均投資大約是50萬～100萬元，其中一半以上都將用於孩子未來的教育費用，所以只有儘早規劃投資，籌備教育金。

　　建議准媽媽們通過基金定投來為寶寶積累教育費用。之所以選擇基金投資，是因為基金是一種專家理財產品，具有流動性高、風險較低、投資起點低、費用低的優點。儘管教育費用在使用上彈性較小，但是可以通過較長的時間進行積累，所以建議使用定期定額的投資方法。建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風險相對較低的債券基金或保本基金，以降低投資組合的整體風險。

　　孩子的教育費用並不僅僅包括學費一項，還有其他形形色色的費用。如果將來孩子要出國留學，還可以利用信貸工具——留學貸款及各種資助(學校的獎學金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財力保障。

　　理財建議

　　1. 孩子生活開銷花費約1000～1500元/月。劉女士可將參加培訓班與請保姆的臨時開銷轉化為固定開銷，成為孩子出生後的生活花費，因此不必擔心由於寶寶的出生再造成額外的生活開支。

　　2. 為孩子購買重大疾病險約310元/年。劉女士的家庭已經擁有一份以家庭為承保單位的意外險保障，這其中已經包含了孩子的意外險，因此只需為孩子再購買重大疾病險即可。

　　3. 每月穩健投資1500元為孩子積累教育基金。根據劉女士的要求，估算出孩子從幼兒園至碩士畢業的全部教育費用約為32萬元。假設通貨膨脹率為4.8％，給出如下的投資組合建議，即可穩健獲取孩子的全部教育費用。