我們中國人為什麼那麼愛存錢？
中國人均儲蓄可維持3.9個月開銷 領先於世界(1/6)
「對於我們這些靠工資吃飯的普通老百姓來說，存錢是必做的一件事，『月光族』的瀟洒現在是想都不敢想的，那是剛工作或者啃老的小年青能奢侈的，像咱們現在這樣上有老下有小的，不存錢，遇到點事就得為錢發愁，這日子怎麼能好過？」面對存錢問題，在事業單位上班的張女士直言不諱。
毋庸置疑，中國人是最愛存錢的民族之一，幾年前曾有個統計，說我們中國人每賺100元，就有46元省下來存進了銀行。而與之形成對比的是，美國人的儲蓄率為－0.5％，也就是每掙100元要花掉100.5元。記得當時還在社會上形成了一個小熱點，惹得大家議論紛紛。
時至今日，不知道中國人愛存錢的習慣改變了多少，但是，在宿遷這個不大的地級市，筆者身邊依然有很多堅定的「存錢族」，對他們而言，每個月的工資到手，可能花錢的地方很多，但是只有存錢才是硬道理，無論多少，總是要拿出來存進銀行。我們為什麼喜歡存錢？存錢是為了什麼？
存錢的四大用途
雖然存錢的用途多種多樣，但是根據我們的調查，這四項一定是排在前面的，當然這幾項常常是交織在一起的，順序不分先後，而是「哪個窟窿要堵就先堵哪個」。
作為子女教育費用
「上次我老母親來，我偶然和她說起孩子的教育費用。我告訴她，現在我們已經有兩套房子了，就是說以後孩子的房子不愁了，再給兒子準備十萬塊錢讀書錢，剩下的應該可以吃光、用光、花光了。當時我老母親就直搖頭，她告訴我，我姐家為孩子上學都計劃得花30萬，我們家得準備50萬元，估計才能夠！因為我姐家的孩子都上初中了，而我家的孩子才上小學。當時我的心就沉下來了，覺得壓力特別大，50萬啊，咱們得攢到什麼時候？」才三十多歲的沈女士表示存錢的第一個目的就是為了孩子的上學。
為此，沈女士兩口子每個月的工資除了還房子貸款外，還雷打不動地存銀行1500元，剩下的才用於各種支出。
「看起來，每個月收入也不少，我們兩口子都在事業單位上班，每個月加起來有七八千，但是除去房貸、存銀行的錢，剩下的最多只有一半了，加上現在各種費用、人情來往其實挺多的，花錢怎麼也不敢大手大腳。」
對很多結了婚有了子女的人來說，子女的教育費用當然是必須要提前攢的，而且得早攢。讓筆者想不到的是，一些才剛結婚甚至還沒有結婚年輕人，竟然也不甘落後，早早就開始未雨綢繆。
「我去年剛結婚，可以說，以前攢的錢都用來買房子、辦婚禮了。現在我們又在死命存錢，為了以後孩子的奶粉錢和教育費用，要知道，孩子從三歲上幼兒園就開始燒錢，不早點存錢，到時候怎麼辦？現在學費越來越貴，上個大學就得好幾萬，還是現在的價，等咱孩子上大學了，還不知得花多少咧？不是俺不想花錢，是花不起啊！」在宿豫區一企業上班的小韓是一肚子苦水。
作為結婚費用
「存錢如今就是給兒子結婚用，現在房子有了，就等著兒子結婚辦事呢，這個需要花很多錢，為兒子備著點，都用的上。」50多歲的馬先生說。
結婚是人生中的一件大事，為了順利的完成這件大事，我們事先就得做好準備。
首先得有房子。這對女方還好說，對於男方來說，似乎是個必備的大件。「這年頭，沒有房子，誰願意嫁給你？」一套房子，首付按照30%算，也得十幾萬吧。
為了這十幾萬，做父母的，省吃儉用；做子女的，從上班起，就得交一部分給父母存著或者直接存在銀行里。雖然明知道，這十幾萬首付只是開始，以後還得還貸款，但是也不得不乖乖地把錢遞給房地產開發商。
有了房子，談了對象，到了談婚論嫁的時候了，這時候，還得有筆錢用來做聘禮，置辦各種結婚必備的「小件兒」，怎麼說還得要幾萬吧。
「感覺這輩子就是在存錢中度過了，先是為了孩子讀書，後來是為了孩子結婚，現在咧，存點錢為了養老。」王大媽「總結」起來一臉感慨。
作為將來養老費用
我們都知道，到了一定的年齡，我們就得從單位回家。雖然工作了大半輩子，終於可以歇歇了，但是目前一個不爭的事實是：我們的收入會明顯減少。這時候，如果生活水準不降低，就得有多餘的錢來補足。對於我們大多數人來說，這個多餘的錢，就是我們上班期間省下來存在銀行的錢。
「退休後只能拿二千多了，要是在崗位上，一個月能拿六七千咧，感覺一下子手頭緊了不少。」剛退休的張老顯然有點不適應。
為了攢養老錢，45歲的葉女士早已開始了行動，對於有三個女兒的她來說，存錢的目的之一就是「老來有保障，不給女兒添麻煩」。
「雖然子女也比較孝順，但是現在誰過日子容易啊，他們也得養家養孩子，還是咱們自己多攢點存點，有時候還能貼補貼補他們。」
作為生病時的醫療費
以前有一句話說，一病回到解放前。現在雖然醫保有了，但是很多人還是不放心。
「以前不懂事，結婚的時候要這要那的，不知道節省，結婚後才知道，為了結婚他家借了人家一萬多塊。結婚後還得我們兩口子還，農村人苦錢更不容易。好不容易要把債還清了，孩子生病得到南京做手術，當時俺家就只有兩千塊，你說是不是難死人？」家住農村的小王雖然還不到30歲，但是臉上已經開始看出歲月的痕迹。為了這樣難死人的時刻不在出現，現在她每天跑三輪，風裡來雨里去，嗓子都啞得不成樣子了。
「我媽媽這幾年做了好幾次手術，雖然有醫保，但是也得先自己墊上，而且不管怎麼說，自己也得付一部分，不存點錢不行啊。想想自己，也開始『奔四』了，也得考慮給自己存點醫藥費了。」
實質，都是為了保障生活質量
除了以上的四大原因，其實存錢的理由真是五花八門：
「存錢是為了給自己買需要的東西，解決一時之需，時間充分的時候還可以出去旅遊，平時和朋友逛街和娛樂消費。」
「雖然現在還沒有結婚，但存點錢，平時就可以給家裡添點東西，給父母買點衣服之類的，自己想買的都用自己的錢了，不用啃老了。」
「我想以後自己開個店，這樣就不用給別人打工了。」
「為了買輛車，那樣出去多氣派啊。」
……
雖然理由有千萬種，但是歸納起來，目的也不過是為了讓將來生活更有保障，或者說為了生活得更好。
人有旦夕禍福，對未來有的我們現在就可以預料到，比如孩子上學、結婚，所以我們存錢；還有一部分是預料不到的，比如我們或者家人可能會生病，可能會遇到其他需要花大錢的地方，所以我們要存錢。在現在這個快速發展的社會，我們對未來充滿了擔憂，充滿了焦慮。因此，在消費決策時，我們習慣地根據已實現到手的收入決定消費多少，由「過去的收入」決定今天該花多少。這和美國人顯然不同，美國人是根據未來的收入決定今天該花多少錢。也就是說，對於中國人來說，個人的消費預算取決於當年以及過去已到手儲蓄的收入，等收入到手才花，甚至到手了有一部分還留到今後花。相比之下，美國人的消費預算由當年和未來收入的總折現值來決定，未來各種收入的折現值實際上是個人財富在今天的總值，這樣一來，即使今年的可支配收入低，但只要未來的收入期望增加得足夠多，財富的增長照樣可以讓你不僅把今年的收入都花費掉，而且還敢借錢花，提前消費。換句話說，中國人是根據「收入流」來花錢，而美國人是根據「收入流」加「財富存量的增值」花錢。
另外一方面，人都希望自己能夠生活的更好，更有質量。想買個更大的房子，這樣住著更舒服；想買輛更好的車，這樣開著更有派頭；想買個更好的電腦，這樣網速更快……
為了更好，我們要把錢存起來，集少成多。這是個充滿希望的過程，我們會不時地把存錢本拿出來，算算，還要多長時間，房子、車子、妻子、孩子就「集齊」了，當然，到時候票子就從銀行被划走了。不過沒關係，我們勒緊褲腰帶，再攢！
據媒體報道，VISA公司新任的全球首席執行官夏尚福日前透露的一項調查顯示，中國人最善於存錢，領先於其他國家和地區，人均存款足以維持3.9個月的開銷，而全球平均值僅為2.1個月。調查還發現，一部分群體，如青少年和低收入者，存儲金額較低。
網友：能把4個月開銷撐上大半年
不少網友對此調查結果表示認同，紛紛大方曬出了自己的存款。網友「關彥章1973」說：「我的存款夠全家人吃兩三個月的。」還有網友則表示維持20年也沒問題。網友「好人2818」說：「勤勞節儉是中國人的美德啊。」網友「小月上山峰」則認為：「中國人量入為出，如果真的只剩下3.9個月的開銷，估計也能用它撐上大半年甚至一年。」
還有部分網友認為調查結果意義不大，不具備可比性。比如網友「長寧路1187號」說：「4個月開銷的標準是什麼？月租70，每頓2元么？」網友「德恆」也持相同觀點，說：「有的人存款可以維持幾代人開銷，有的人分分鐘斷炊，這種平均數沒必要再研究討論了。」
存錢：源於安全感缺失
最能存錢、存錢最多，似乎也並非一件可喜可賀的事。不少網友都指出了中國人傾向於存錢，是源於安全感的缺失。網友「靖shmily」就說：「並非存款越多越好，存款多說明人民沒有安全感，社會保障體系不完善。」網友「北溟水木」也說：「缺乏足夠的社會保障，缺乏足夠的投資渠道，你的那點錢還想幹嘛。都是生活逼的。」網友「火狐」也認為：「這是因為中國沒有完善的社保、醫保、失業保障制。不存錢明天就沒法活。」
網友「三月之城」則流露出了焦慮和無力感，說：「4個月怎麼夠，能維持兩年我還是覺得很渺茫啊。」網友「杜海濱」也認為：「因為外國醫療保險保障好，中國的現狀是不能進醫院，否則半個月就花光了。」
也有一部分網友更傾向於選擇消費，而非存款。比如網友「不吃晚飯童鞋」稱：「花了錢才顯出賺錢的意義嘛，幹活都來勁。」網友「南青山」也認為：「各國瘋狂印鈔，再加上通貨膨脹，還不如把手中的錢拿去花掉。」
早報網網友也紛紛發表議論。
網友「賀仙女Shinningstar」說：「看了這個才知道，我是多沒安全感吶。」網友「mgxcn」認為：「物價飛漲的速度比存錢的速度快多了，怎麼存都沒個頭。」
網友「康康小妖」說：「開什麼玩笑，夠花4個月的你也好意思叫有存款？不存夠10年的開銷，以後日子不準備過了呀！」網友「花影_流光」也表示：「絕對同意，就是因為保障體系不給力，所以才不得不存錢。」
人民銀行石家莊中心支行2012年四季度儲戶問卷調查顯示，隨著投資市場的萎靡不振，四季度六成儲戶願意「更多儲蓄」。
近七成儲戶認為物價高
雖然數據顯示2012年我省物價水平一路走低，但居民當期物價滿意指數仍然不高，四季度降至16.5%，為年內最低水平。其中69%的居民認為物價「高，難以接受」，29.1%的居民認為「可以接受」。
居民消費價格預期指數去年年初至三季度呈現小幅上升趨勢，四季度再度回落至62.8%，為年內最低值。受春節因素、翹尾因素等因素影響，預計我省CPI當月同比漲幅仍處於膠著狀態，今年1季度呈小幅震蕩走勢的可能性較大。
房價上漲預期增強
隨著準備金率的連續下調和降息政策的推出，各界對房價反彈的擔憂有所上升。調查顯示，居民對房價的感受指數在去年上半年有所下降，下半年開始反彈，到四季度達到年內最高值，為87.1%。其中，75.1%的居民認為房價「過高，難以接受」，23.9%的居民認為「可以接受」。對未來房價走勢，居民都表現出較高的預期，居民未來房價預期指數在2012年呈現明顯的上升趨勢，到四季度達到最大值，為59.5%。
消費和投資意願較低
調查顯示：雖然居民收入有所提高，就業狀況有所改善，但出於對宏觀經濟的擔憂，居民投資和消費意願不強，普遍更傾向於儲蓄。2012年居民就業感受指數和收入感受指數曲線上升，四季度均升至年內最高水平，分別為41.1%和53.4%。
2012年6月央行下調銀行存貸款利率，並允許銀行存款實行浮動利率。各商業銀行為了更好更多的吸收存款，紛紛上調了存款利率，並提供各種優惠方式，從而使普通居民在儲蓄形式上發生了轉變。調查顯示：居民更多的傾向於「儲蓄」，「消費」和「投資」意願較低。
儲蓄成大眾理財選擇
2012年，選擇「更多儲蓄」的居民佔比呈上升趨勢，四季度達到60.9%，處於2009年以來的最高水平；選擇「更多消費」的居民佔比在15%—20%區間變動，4季度該佔比為19%，為年內最高水平；選擇「更多投資」的佔比呈振蕩下行走勢，4季度降至20.1%，處於2009年以來的最低水平。
居民呂婆婆反映，1987年她辦了一張存摺，用到1993年時上面還有75.98元餘額，去年這張存摺被找到，如今她想取出存摺上面的錢，卻並不那麼順利。呂婆婆介紹，這張存摺被找到後，去年秋，她曾找到該銀行二七路營業網點。工作人員告訴她，存摺的細賬可以查到，但因為賬戶餘額不到300元，裡面的錢取不出來。「我的錢存進去，哪怕一分錢也是血汗錢，因此，我想搞清楚裡面到底還有沒有錢？有多少錢？哪怕最後算出來我還倒欠銀行的錢，我也願意給。」呂婆婆說。
應該說，小額賬戶管理費的收取，銀行方面其實並沒有偷偷摸摸，在收取小額賬戶管理費之前，銀行的確盡到了廣而告之的義務。既然人家已經有言在先，當然算是仁至義盡，這個時候，小額賬戶被扣管理費，還真是只能怪自己，不能怨銀行。
的確，有道是「你不理財，財不理你」，既然明知小額賬戶會被扣款，而且扣款遠在利息之上，明智的儲戶當然不應該聽任自己的賬戶縮水，而理應採取措施，即便不能保證日均存款超過銀行規定的額度，也完全可以通過銷戶的方式止損，明明自己有招卻不用，賬戶的縮水，還真是得怪自己算不清賬，沒有理財意識。
不過，按理來說，儲蓄存款儘管低回報，那點利息甚至還趕不上CPI，但儲蓄好歹還有低風險的優勢，最起碼，相比其他的投資理財方式，儲蓄存款不僅本金無憂，或多或少總能收到點利息。儘管75.98元的存款的確可以忽略不計，但存了19年的錢，儲戶反而還要倒貼銀行錢。「存銀行」竟然比「炒股」的風險更大，虧得更快，恐怕無論如何說不過去，更不能拿儲戶不會理財來說事兒。
而對於銀行來說，既然利潤主要來自存貸差，那麼銀行資金的充裕度當然是銀行開展業務的保證，而銀行的資金其實無不來自儲戶的存款，儘管儲戶賬戶中的資金有多有少，但正是這些看似不多的資金的總和，讓銀行有了獲利的可能。既然如此，銀行多賺一點利差，儲戶並無意見，但是，利息給得可憐也就罷了，連本金都要以管理費的名義剋扣，這邊廂貸款賺利差，那邊廂存款也收費，所謂的小額賬戶管理費，不僅是嫌貧愛富與儲戶歧視，比起電信運營商已經取消的雙向收費，更是有過之而無不及。
無論如何，「存銀行」不應該比「炒股」虧得更快，炒股的虧至少還有賺的可能，而小額存款卻只有不斷縮水虧損的份。這樣無厘頭的存款業務，其實根本不該存在，銀行真要看不上，完全可以婉拒儲戶的小額存款，並通知小額儲戶銷戶退款，但卻沒有理由僅僅通知一聲，便連儲戶本的本金也一併笑納了。
存錢無本息反欠銀行錢也是「霸王條款」
居民呂婆婆反映，1987年她辦了一張存摺，用到1993年時上面還有75.98元餘額，去年這張存摺被找到，如今她想取出存摺上面的錢，卻並不那麼順利。從2005年9月21日起，呂婆婆存錢的銀行對不足300元的小額賬戶收取小額儲蓄管理費，每年12元。而呂婆婆的賬戶餘款一年利息可能不到12元，算下來，呂婆婆還可能倒欠銀行的錢。
從情理道義上說，呂婆婆1987年辦的存款到1993年賬上還有七十多元錢，那時的錢還很值錢，到現在的價值標準來算就是貶值了。這等於她的血汗錢白白地浪費掉了，結算時不但連這點錢都失去了，還反倒欠銀行錢，對任何人來說都是不合情理的，不能接受的。
從銀行方的解釋來看，之所以造成如此結果，是因為不足300元的小額賬戶得收取每年12元小額儲蓄管理費。銀行的這一做法是典型的「嫌貧愛富」，沒有公平對待每一位儲戶，也缺乏法律依據，是一種單邊的「霸王條款」。
一些銀行收取小額儲蓄管理費是依據央行和銀監會的兩個文件：一是2004年10月29日，中國人民銀行頒布的《關於調整金融機構存、貸款利率的通知》；二是2003年銀監會發布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》。這兩個文件並不能代替正式的法律依據，是一個相對靈活的銀行自行參考性文件。
事實上，不同銀行小額管理費標準並不相同，有的甚至根本不收取小額管理費。比如建行、農行、工行是按每季度來收取小額管理費，而招商銀行、平安銀行則是按月來收取，起收的標準和相關優惠措施都不大一樣。而中國銀行的借記卡雖然不收取小額管理費，但是只有存摺的賬戶則要收取。也有一些銀行如郵政儲蓄、興業等是免收的。
據了解，一些銀行之所以這樣做是為了對自身成本和收益的一個綜合考慮。即使小額儲戶賬戶上沒有錢了，也照樣要計算收取管理費，待到儲戶新存入錢時還要扣除這筆所欠的管理費。很多客戶並不知情，往往在不知不覺中當了「冤大頭」。
銀行這一做法實際上是想通過此舉倒逼客戶存入更多的錢以用作「流動資金」，保證自己的利益最大化，銀行就是靠貸出的利息與存入的利息差價來盈利生存的。類似「成本考慮」的說法對小額客戶來說是不公平的，許多「成本」收費實際上是一種亂收費的一筆」糊塗賬」。一隻鴨也是看兩隻鴨也是看，多看幾隻鴨能增大多少「成本」？國內銀行的一些亂收費多年來一直飽受詬病，儘管先後出台了一些遏制措施，其實還有許多改進的空間，像這種小額存款收取管理費或本錢被「吃掉」的現象也應該是一種亂收費。
小額儲戶存入的錢雖說不多，但散小客戶積起來就是一筆大數字。銀行作為為客戶理財的服務性行業，應該全方位為客戶服務。存多少是客戶的自由，更不能因存入的錢數「不達標」而「吃掉」客戶的錢財。再說，銀行也應行駛明確的告知業務。象呂婆婆這樣的老太，19年來從沒有收到過銀行的任何口頭、書信、電話、簡訊的收取管理費的通知，多年來的她的存摺一直處於「休眠」狀態。即使在剛一開始執行這一做法時也沒有接到通知，直到她去銀行「激活」存摺才知道自己的錢已沒，反而倒欠銀行錢，這實在使人無法接受的「霸王條款」。
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