讓積蓄成為習慣

　　我們平時談及的家庭財務規劃，其最基礎的工作就是現金管理，沒有做好現金管理，其財務只能是一團糟。

　　現金管理的第一步就是作好家庭財務預算。當然，做預算是一件並不能讓人愉快的事，因為總要直面你不願面對的數字。但如果做的正確，之前的付出絕對是值得的。一份好的預算不僅能幫你避免不必要的開支，還能夠助你實現你的財務目標。這麼說吧，真正財務規劃成功的人肯定都是做了預算的。做預算，實際上是一門自我管理的學問，當然，也是一種能力。

　　根據收入確定開支首先明確你每月能賺多少錢，包括工資、自有住房租金以及其他以月為單位的收入。接下來，算一算你的開銷，保留所有的賬單和收據，無論是現金支付還是信用卡的消費，記錄下每一筆支出，並把你的支出分成三類：固定開支、責任開支和彈性開支。

　　固定開支是指每個月都不會更改的開銷，包括房貸、保險、汽車保險等費用。把所有　這些支出加起來除以12得出一個結果。責任開支是指你應當要付的錢，包括給孩子的托兒費、手機費、水電氣費、信用卡還貸、食物和交通費等。

　　除此之外的支出都歸入彈性開支，包括娛樂、衣服、買書、約會和看病等等。當然，還不要忘了全年的度假費用和特殊節日的禮物開銷。等你把所有這些都羅列出來，你就知道錢都去哪了。

　　其次，減少責任支出。嘗試降低你的手機套餐級別，你會發現結果對自己其實沒什麼影響。或者嘗試減少外面吃飯的次數，自己帶便當。

　　如果你的固定開支與你的所有收入差不多，你就必須考慮改變一下生活方式了，否則結果會很慘。你可以租小一點的公寓，或是把車賣掉改用公共交通工具。請記住，做預算的目的就是為了讓你把錢省下來、存起來。

　　那存多少錢才合適呢？首先讓我們明確一點，數目並不是關鍵，比例更重要。當然，每個人的情況都不相同，單身或已婚，有無子女，自有住房還是租房。通常你需要將稅後工資的10%至15%存下來。顯然，存得越多越好，以上的比例只是個底線。

　　如果你收入不多，嘗試一下「50-30-20方案」，這是哈佛教授Elizabeth Warren提出的。她認為一個人的固定開支和責任開支應該占稅後收入的一半，剩下的30%是彈性支出，最後的20%就應該存下來。

　　而對於那些收入還要高一些的人來說，存款比例也應該適當調高。

　　讓儲蓄成為你終生的習慣，不要找任何借口。把錢存起來不僅是為了應付突髮狀況，更是因為這對於以錢生錢非常關鍵。

　　別忙著消費

　　能將錢存起來的秘訣就是先存款、後消費。很多人通常習慣於先花錢，再將剩下的存起來，而聰明人的做法卻剛好相反。開一個專用賬戶，每月工資到手後先把錢存進去。沒有很多錢在手邊，也就不會想著亂花錢了。

　　建立緊急備用金

　　要記得撥出一些錢作為準備金以應對緊急情況，通常是遭遇解僱或生病。如今，職場的不穩定更決定了這筆錢的重要性。你可以以前6至12個月的生活開銷作為參考準備這筆資金。記住，這筆錢要放在容易存取的賬戶中。

　　別小看長期存款一旦準備好了緊急備用金，你就可以開始計劃中期和長期存款目標了。當然，由於近期的利率波動，你必須仔細考慮存款期限。

　　儲蓄如何投資

　　別忘了投資存款的終極目的是投資，讓錢生錢。如果只是將錢往銀行賬戶一放，按照目前的利率水平和通貨膨脹率，你的錢只會貶值。投資到哪裡去呢？最常投資的領域包括房地產、股票和證券。若投資房產你需要大筆的啟動資金，所以必須仔細考量這對你是否合適。

　　相比之下，投資於股票和債券的共同基金進入的門檻比較低。做有風險的投資是門學問，貪婪和恐懼永遠是你必須記住的兩個單詞。不要說投資太深奧，現在，不作投資來抵禦通貨膨脹肯定是不行的。

　　成功的投資者並不是天生的。你必須讓自己對學習投資感興趣。如果你還年輕，你就應該儘早開始。從投資到承擔風險將是一個過程，只相信自己的運氣是靠不住的。失敗並不可怕，可怕的是你從未開始。

　　了解並用好信用卡

　　信用卡真是個偉大的發明，我們不需要帶著大把的現金跑來跑去。這張小小的卡片帶給我們前所未有的購物愉悅感。但且慢，當你看到寄來的賬單上那誇張的數字時，無疑是一場噩夢。

　　你首先必須了解信用卡公司的初衷，他們並不希望你每月全額償還所欠費用。如果你這樣做，他們一分錢也賺不到。所以信用卡公司推出了「最低還款計劃」，讓你分期付款，貌似幫你減輕還款壓力，實際上是為了向你收取高額的利息費。

　　熱愛生活，遠離債務

　　如果你發現自己深陷債務泥沼該怎麼辦呢？首先，儘可能償還。從欠債最多而且利率高的信用卡開始還起，直到那些欠債少且利率低的卡片。還清一張卡的債務後，再還第二張。如果每張卡的利率相近，就先將欠款金額少的那張全部還清。

　　讓欠債為你所用的關鍵在於懂得如何理智地使用信用卡，正確認識自己實際能夠負擔的貸款額度到底有多高。記得每月底還清信用卡負債，這是保持信用卡健康的最有效方法。同時，你還要限制自己的持卡數量，通常來講，4張信用卡是個極限。

　　總之，實現財務規劃長期成功的關鍵在於制定系統的儲蓄計劃。這涉及到這個計劃能否：1)產生需要的儲蓄；2)系統地指導這些儲蓄朝著目標前進，最後去實現這些具體詳盡而明確的財務目標。

　　(摘自加拿大《星星生活報》 文：王涌)