各家銀行都在布局大零售戰略！

「 從已經公布半年報的銀行2016年上半年經營數據看，各家銀行在收入結構方面得到進一步優化，零售業務對利潤的貢獻度普遍上升。原標題：銀行盈利結構轉型加速 零售成增長引擎來源： 中國經營報 記者 張漫遊近日，A股和H股兩市的上市銀行已經陸續公布了2016年中報，銀行股半年報發布拉開帷幕。 從已經公布半年報的銀行2016年上半年經營數據看，各家銀行在收入結構方面得到進一步優化，零售業務對利潤的貢獻度普遍上升。 隨著國內經濟增速放緩，受經濟周期運行影響，實體經濟需求不足，同時在利率市場化推進過程中，多家銀行都在發展「大零售」戰略。業內人士認為，加快零售轉型有助於提高貸款的收益率，穩定銀行的利差水平。零售化身盈利「擔當」8月18日，招商銀行公布了該行2016年上半年業績報。數據顯示，截至2016年6月底，招商銀行實現營業利潤448.64億元，同比增長4.00%；歸屬於公司股東的凈利潤352.31億元，同比增長6.84%。 在此之前，於A股上市的浦發銀行、平安銀行、華夏銀行和江蘇銀行以及在H股上市的哈爾濱銀行和錦州銀行，亦公布了2016年上半年業績報。 《中國經營報》記者注意到，包括信用卡、個人理財等在內的零售業務對這些銀行的利潤貢獻度普遍有不同程度的提高。 以哈爾濱銀行為例，在報告期內，該行藉助互聯網等技術手段，零售金融客戶實現大幅增長，客戶數量超過1620萬戶，較年初大幅增長60.5%，其中有貸客戶佔比達到53%，較年初提高了22個百分點。截至6月末，哈爾濱銀行的零售業務利潤創造能力不斷提升，上半年實現稅前利潤5.6億元，同比增長26.0%；營業收入為17.6億元，同比增長58.3%，占本公司營業收入的25.7%。 對於在A股上市的浦發銀行而言，零售銀行為其盈利出力不少。截至報告期末，浦發銀行的信用卡流通卡數1484.21萬張，較年初增長28.41%；信用卡流通戶數1417.08萬戶，較年初增長33.02%。報告期內，浦發銀行信用卡交易額2840.59億元，同比增長48.31%；信用卡利息收入36.06億元，同比增長102.58%；信用卡非利息業務收入76.62億元，同比增長125.29%。在個人理財業務上，報告期內，浦發銀行含私人銀行的個人理財產品銷量達2.92萬億元，銷售收入10.82億元，同比增長42.82%。 零售業務貢獻度的提升與銀行個人信貸投放力度的加大不無關係。截至報告期末，浦發銀行個人貸款佔比30.00%，較期初上升3.85個百分點。 在個人貸款佔比提高的同時，部分銀行的公司業務的利潤、佔比出現下滑。浦發銀行披露，截至報告期末，該行公司貸款佔比67.32%，較期初下降3.77個百分點。平安銀行數據顯示，2016年上半年公司貸款類的利息收入為207.59億元，2015年同期的利息收入為217.78億元；而在2016年上半年，個人貸款的利息收入為211.11億元，2015年同期的利息收入為200.91億元。大零售戰略某國有銀行公司業務部人士告訴記者，目前國內經濟增速放緩，受經濟周期運行影響，實體經濟需求不足，同時隨著資本市場的不斷完善，直接融資的渠道逐漸被企業所重視，銀行在公司業務拓展上的難度日益加大。 在這種背景下，零售業務的優勢也被逐漸凸顯出來。「零售業務可以吸納更多的低息存款，同時與議價能力較強的公司貸款相比，零售貸款利率相對較高，對銀行整體利潤的拉動力更強。」上述國有銀行公司業務部人士補充道。 從招商銀行的經營數據可以看出，由零售業務帶來的利潤，已經佔據半壁江山。2016年上半年，該行零售金融利潤保持較快增長，稅前利潤達269.57億元，同比增長36.68%；占該行業務條線稅前利潤的比例達49.27%，同比提升5.69個百分點。零售金融業務營業凈收入達521.50億元，同比增長15.83%，占該行營業凈收入的48.38%。在非息收入方面，2016年1至6月，招行實現非利息凈收入459.17億元，其中，零售金融業務非利息凈收入199.61億元，同比增長23.97%，占本集團非利息凈收入的43.47%。 根據平安銀行半年報數據顯示，在2016年1月至6月期間，公司存款的平均成本率為2.12%，而零售存款的平均成本率為1.72%；在報告期內，該行不含貼現的公司貸款類平均收益率為5.24%，而個人貸款的平均收益率達9.40%。 同時，上述國有銀行公司業務部人士認為，相對於資產質量受行業和市場因素影響的公司貸款，零售業務的風險可能相對較少。 基於目前的市場情況，受經濟周期影響較低的零售類業務或同業業務逐漸受到銀行的重視，並將其列入發展戰略。 招行曾表示要進行零售銀行轉型，並提出以「輕型銀行」為目標、以「一體兩翼」為定位的戰略體系。其中，「一體兩翼」中的「一體」是指零售銀行，「兩翼」就是公司金融和同業金融，零售業務在招行戰略當中的重要地位可見一斑。 中國工商銀行原董事長姜建清也在該行2015年業績發布會上表示，要繼續強化工商銀行大零售、大資管和大投行這三大引擎，進而推動加快該行業務的轉型。 早在2012年底，平安銀行制定了「三步走」戰略規劃，而在3至5年內，以對公業務為主，同時構建零售業務快速發展的強大基礎是該行的「第一步」。 2016年上半年，平安銀行零售業務繼續深化大事業部制改革，並依託平安集團綜合金融優勢，利用本行的專業平台網路、全牌照產品和通道資源，加快客戶遷徙轉化，進一步夯實零售業務基礎。在平安銀行的「三步走」戰略規劃中，第二步，即在5至8年內，以對公和零售業務並重，實現各項業務快速協調發展；第三步，8年後，使零售業務成為銀行的主導業務和利潤的主要來源。 值得一提的是，在如今互聯網技術飛速發展的背景下，利用互聯網技術和渠道、加強互聯網零售產品服務的應用推廣、提升零售業務的服務水平，正成為商業銀行共同的選擇。

如浦發銀行推進「spdb+」戰略落地，在報告期末，該行手機銀行客戶規模1492.21萬戶，交易筆數1.24億筆，交易金額1.55萬億元；互聯網支付綁卡客戶規模877.58萬戶，交易筆數2.65億筆，交易金額1806.05億元；個人網銀客戶規模1962.56萬戶，交易筆數3.56萬億筆，交易金額5.04萬億元；現金類自助設備保有量8114台，各類自助網點4542個；電子渠道交易替代率超過90%。

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