貸款1000萬到手只剩485萬，看銀行和擔保公司怎麼分肥？

2011年8月，在佛山做材料廠的錢先生，由於經營鋁材料生產，購買原料、半成品、設備以及成品銷售需要大量資金，總共大概需要500-600萬的流動資金，因此到銀行申請貸款。

不過，銀行表示錢先生的抵押物達不到抵押條件，因此最多只能申請到500萬元的貸款，扣除保證金後，實際到手只能是300萬元，這遠遠達不到實際的使用需求，因此銀行建議通過擔保公司進行擔保，放大貸款額度。

經銀行介紹，錢先生通過金啟融資擔保有限公司（以下簡稱「金啟擔保」）向銀行貸款1000萬，但經過多重盤剝之後，實際到手的卻只有485萬，究竟是怎麼一回事呢？

借貸亂象1：借貸收費花樣百出

一方面，銀行也借著貸款過程「吃拿卡要」，更不用說平時喝茶、吃飯、送禮這些錢了。錢先生表示，在貸款人員身上花費了近10萬元的「茶水費」。另一方面，除了要收約定的利息，銀行直接一次性收取了錢先生40萬元的理財顧問費，但其表示根本沒有提供什麼實質性的服務。

實際上，理財顧問費正是2012年銀監會嚴厲打擊的「七不準」的其中兩條不準——「以貸收費」和「浮利分費」。主要針對部分銀行業機構利用其在貸款談判中的強勢地位，在與客戶簽訂貸款合同的同時，還要附加服務子協議，要求客戶接受不合理的中間業務或其他金融服務，收取額外費用；在未提供實質性服務的情況下，銀行將部分利息轉化為其他名目，如授信承諾費、財務顧問費等，狠止銀行業不規範經營。

借貸亂象2：高額的過橋費

被業內稱為「過橋費」的費用，是指借款人在自有資金不足的情況下，通過小貸公司、投資諮詢類公司直接或通過民間融資方式籌藉資金歸還銀行到期貸款，待重新取得銀行貸款後再償還這部分融資的一種手法。

這種短期過橋行為的用款成本很高，據介紹，錢先生通過民間借貸渠道進行短期周轉，大概又用了10萬元的過橋費。

借貸亂象3：未放款先繳495萬

貸款前需要交納的費用，也讓貸款過程頗為曲折。但資金緊缺，為了企業生存錢先生只能照辦。首先，金啟同意進行擔保也是有條件的，50萬元的擔保費、105萬元的保證金，以及300萬元的委託理財資金都要提前打進金啟擔的指定賬戶。

但可悲的是，作為增信中介，擔保公司本應扮演助力中小企業融資的角色,但金啟擔保卻因挪用客戶保證金來清償債務，使得多家企業陷入進退維谷的泥潭，叫苦不迭。

由於保證金缺位，銀行開始追討企業提前還貸，錢先生和其他企業主都陷入兩難的境地——如果不補齊保證金，貸款需要提前償還；而補齊保證金，意味著自己要再多付一筆保證金。更嚴重的是，無論是否補齊保證金，已經繳納的保證金面臨著無法退還的可能性極大。

錢先生被銀行起訴後，雙方選擇了和解：錢先生遵從銀行要求提前還款，在貸款到期後還清所有的貸款，而銀行則承諾在向金啟擔保追回保證金後，退還給錢先生。

但錢先生也有深深的憂慮：如果銀行已經收回了貸款，其就沒有負擔壓力，追究保證金的積極性就為零。因此感覺銀行幫忙追回保證金的可能性微乎其微。

淘錢寶貸款平台提示：

前幾年，中小企業融資困境遠超想像，預收貸款保證金、貸款要紅包、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、截留資金都是擋在企業融資路上的一道道坎。現今，借貸行業這些現象雖大大減少，但仍然存在諸多陷阱和壁壘，借款人尋找擔保公司請務必擦亮眼睛，避免上當受騙。

一般來說，每家擔保公司都有經常性業務往來的合作銀行，這便意味著如果你心中已確定了某家貸款銀行。其次，由於每家擔保公司的定價策略各不相同，對收費標準「貨比三家」無疑是明智之舉。

正規的貸款公司在放款前，絕不會提前收取任何費用，而擔保公司當然也不例外。所以與該原則背道而馳，審批流程前後顛倒，先行收費的「擔保公司」，十有八九都是騙子，各位切記遠離。