留美小知識，信用卡該怎麼申請？

一個好的信用卡往往須具備「功能多，限制少，優惠廣」的要件。如果於申請前能對信用卡所提供之服務及其相對規定有所了解，那麼不僅不會為琳琅滿目的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服務項目並不明列於申請表上，大多於取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務手冊及協定書才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經驗及心得。因此，義務限制愈少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。 　　對於完全沒有信用紀錄者而言，取得信用卡似為當務之急，但於投石問路，嘗試申請之初，雖無需有太多顧忌，但也不應完全不考慮發卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。而一旦建立起信用紀錄後，更應仔細比較一下所持卡是否合乎經濟效益，是否具備好信用卡的要件，適時轉換，並選用一良好信用卡，才可量入為出，減少不必要的支出。 目前除了美國運通公司獨一發行運通卡外，其它另有萬事達卡（MasterCard）公司或維薩卡（Visa）公司授權美國境內銀行代理髮行信用卡，美國境內約有六千多家銀行發行經營信用卡業務。這些銀行或同時發行Visa和MasterCard，或僅發行其一。不論其發行何者，銀行皆有權決定年費、利率、及其它各項費用以及所欲提供的額外服務。由於一般商店普遍接受Visa或MasterCard（有些商店不收American Express），而Visa和MasterCard之間並無太大差異，所以選擇信用卡不在其類別，而在選擇一個理想的發卡銀行。而應列入考慮的因素依優先順序說明如下： 　　1、年費 　　年費是取得信用卡服務的主要支出。一般普通之信用卡年費大約在二十美元上下，而美國運通卡則需五十五美元。唯近年來很多行業及金融機構紛紛介入信用卡市場，其新推出時，往往有終身免年費的福利，但僅限於推廣期間，推廣期間過後，則需支付年費。有些金融機構則推出第一年免年費的優惠，AT&T Universal Card 即於新推出初期發出許多終身免年費的信用卡。而Citibank或其它銀行也常不定期對新顧客推出第一年免年費的優惠。需支付年費者，發卡銀行會於卡片生效日起的下個月帳單上自動徵收年費。如有眷屬或親友需使用你的附卡記帳者，則附卡是否需支付年費也應列入考慮。一般而言，第一張附卡是免費，其後可能需支付半價或十美元左右的年費，而美國運通卡附卡較為昂貴，索價三十美元。另Citibank則可索取三張列印他人姓名的免費附卡，是信用卡中可索取免費附卡較多的一家。（註：附卡所享福利與服務與主卡相同，惟其並無獨立帳戶，而是與主卡共享一帳戶及同一信用限額。） 　　 　　2、寬限期（Grace period） 　　前已述及，除了簽帳卡沒有寬限期外，所有信用卡都有寬限期的緩衝。所謂寬限期，過去一般是指商店帳單記入你帳戶日起算，到銀行收到你帳款的一段免利息期間。通常銀行會將應付帳款到期日印在每月帳單上，因有郵寄及處理的程序期間，所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而，近來因經濟不景氣，信用卡公司為免客戶長期積欠而將寬限期重新定義。自購物日當天起算，以縮短寬限期，這種情形最常發生在寬限期較長的信用卡。一般而言，寬限期約在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司規定不同，愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應將發卡公司對起算日及結算日作一了解，免得徒得形式上優勢，而失實質上的便利。 　　3、超出信用限額（Over limit） 　　很多人在使用信用卡時，往往只記得一味簽帳，而忽略了每個月有信用限額的規定，當超出該限額時，就會發現賬單上列有超出限額罰款一項，如果購買慾強而又不善管理支出者，最好能選用一家免罰款或罰款愈低者。 　　4、年利率 　　當你的財力無法付清當月餘額，甚或需向信用卡公司預提現金（Cash Advance）時，年利率的高低即將會影響到利息支出。一般留學生大多會按月繳清帳款，否則將要付出一筆比銀行利率要高出許多的貸款利息支出（Finance charge）。此種利率的計算一般分為固定利率和浮動利率二種。采固定利率計算者，即每月利率為年利率 （APR）的1/12，目前普遍訂為百分十九點八，但有些發卡銀行訂得比此利率低。而以浮動利率計算者，系由銀行選定某月或某季固定一日之利率指標 （Interest Rate Index），加上一固定百分比，而後之1/12為當月或當季之信用卡貸款利率。該利率指標系由發卡銀行選定某日華爾街日報所載之Prime Rate為準。近來因景氣低迷，利率不斷下降，故大部分銀行都開放顧客自由選擇利率計算方式，以反映社會上要求信用卡公司降低利率的呼聲。在此情況下，采浮動利率計算較有利於積欠餘額和借提現金的消費者。因銀行另規定凡選擇浮動利率計算者，當利率指標加上固定百分比後，若高於當時之固定利率，則以固定利率計算。值得注意的是，有些銀行標榜低利率，但采雙循環 （Two-Cycle）方式計算。即一旦超過一個月不付款，喪失寬限期之優惠，其利息計算依據系追溯至第一筆採購的每日平均欠款。結果雖然利率最低，但付出利息卻最高，消費者不能不察！ 　　5、延遲付款（Late payment）及最低應付餘額（Minimum Due） 　　通常信用卡發卡公司會要求消費者每月至少應付十、二十、卅美元不等，若經常不能按月付清帳款者，則應將最低應付帳款限制一項列入考慮，愈低者對財力拮据者愈是有利。假若連最低餘額都無法支付或忘了支付者，就會收到所謂延遲付款之罰款支出了。當然，罰款愈低，最低應付款愈低，對消費者愈是有利。 　　6、其它 　　若以信用卡支貸現金者 （Cash Advance），除了考慮年利率外，尚應考慮是否要求支付交易費（Transaction Fee）。有些信用卡可免此項支付，而不同信用卡對此項費用規定之高低也不盡相同。其它與信用卡有關之因素，如卡片遺失時，是否免費補發。有些會要求支付補發費用；有些不僅免支付補發費用，還講求補發之速率，Citibank 即是後者之一例。 　　 　　諸上所述之各項規定都明列在申請表上，但一般人很容易忽略它們的存在。為了選擇一既經濟而又符合自己需要的信用卡，不妨於填表前撥出幾分鐘時間選擇自己關心的要素仔細閱讀一下，以避免不必要的支出和浪費。如想獲得更為周全的資料，則BankcardHolders of America定期出版「低利率銀行信用卡名單」及「免年費信用卡名單」售價每份為一元五十分。其地址如下∶ 　　 　　Bankcard Holders of America 　　560 Herndon Parkway, Suite 120 　　Herndon, Virginia 22070 　　Tel: （703） 481-1110
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