關於清算

新華社北京4月22日電經李克強總理簽批，國務院日前印發《關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》，《決定》自2015年6月1日起施行。對銀行卡清算市場實行准入管理、進行有序規範，是擴大金融開放、深化金融改革的重要舉措。

《決定》要求在我國境內從事銀行卡清算業務，應依法取得銀行卡清算業務許可證，成為銀行卡清算機構。《決定》授權中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會制定行政許可條件、程序的實施細則，以及相關審慎性監督管理措施，並按照分工實施監督管理，共同防範銀行卡清算業務系統性風險。

《決定》從註冊資本、出資人、銀行卡清算標準體系、基礎設施、董事和高級管理人員以及內控制度管理等方面對銀行卡清算機構提出明確的准入要求，並將申請程序分為籌備和開業兩個階段。申請人應向中國人民銀行提出申請，中國人民銀行在徵求中國銀行業監督管理委員會同意後，作出批准或不予批准的決定。

《決定》從銀行卡清算品牌、不得限制競爭、基礎設施運行和業務處理、信息保密和信息處理等方面提出了業務管理要求，以維護銀行卡清算業務的安全、高效和穩定。

為進一步開放和規範境外機構參與我銀行卡清算市場，《決定》明確僅為跨境交易提供外幣清算服務的境外機構原則上無需在境內設立銀行卡清算機構。《決定》對外資和內資銀行卡清算機構在設立條件和程序、業務管理要求等方面作出了相同的規定，充分體現了擴大金融開放、維護市場公平競爭的原則。

近年來，我國銀行卡業務規模的增長和多樣化、創新性發展對銀行卡清算服務的水平和效率提出了更高的要求。開放銀行卡清算市場有利於為產業各方提供差異化和多樣化的服務，有利於通過市場競爭來提升服務水平，構建有效競爭、合理穩健的產業結構。

銀行卡清算業務涉及銀行卡業務各主體間的債權債務計算和資金結算安排，涉及重大公共利益和各方合法權益，直接影響銀行卡交易秩序、銀行間清算秩序和支付體系穩定運行。對從事銀行卡清算業務的機構實施准入管理，確保具備專業資質、穩健經營能力的企業進入市場，並加強事中和事後監管，是防範銀行卡支付風險、有效保護持卡人合法權益，維護我國支付體系安全穩定運行的基礎性制度保障。

中國銀聯相關負責人表示，中國銀聯支持並堅決執行國家進一步開放和規範銀行卡清算市場准入的決定。作為市場化的商業主體，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。同時，中國銀聯將繼續堅持開放、合作、共贏的理念，結合「一帶一路」、互聯網等國家戰略給中國銀行卡產業帶來的新機遇，積極開展境內外合作，為全球成員機構、聯網商戶、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的綜合支付服務，努力打造具有全球影響力的開放式綜合支付服務平台。

近日，國務院印發了《國務院關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》（以下簡稱《決定》），自2015年6月1日起實施。日前，人民銀行有關負責人就《決定》有關問題回答了記者的提問。

問：為什麼說發布《決定》進一步深化了我國銀行卡清算市場的開放？

答：目前，中國支付服務市場是全球最開放的市場之一，民營和外資的參與程度都較高。為繼續深化金融改革，健全支付服務市場化機制，國務院印發了《決定》，對全面開放銀行卡清算市場作出了制度安排，在銀行卡清算業務領域形成具體明確的准入規則和管理制度。《決定》規定，符合條件的企業法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業務的機構，境外機構也可通過申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場，有助於國內市場形成多個銀行卡品牌同台競爭的市場化格局，為產業各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務。開放銀行卡清算市場有利於通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務水平，促進產業持續、穩健發展，提升消費者便利，加快中國支付服務市場的改革開放和創新轉型。

問：為什麼要對銀行卡清算機構實行准入管理？

答：銀行卡清算機構是指專門從事銀行卡清算業務的企業法人。銀行卡清算機構通過設立統一的銀行卡清算品牌，健全清算標準體系和業務規則，發展發卡機構和收單機構作為入網機構，實現銀行卡規模發行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個銀行卡產業中發揮著核心作用。

對銀行卡清算機構實施准入管理主要是基於以下考慮：一是銀行卡是我國個人最廣泛使用的非現金支付工具，銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益；二是銀行卡清算業務涉及機構間債權債務計算和資金結算安排，關係到銀行間清算秩序；三是銀行卡清算業務系統屬於重要金融基礎設施，其風險防範和穩定運行對維護銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩定運行有重大影響；四是銀行卡交易環節參與主體多，銀行卡清算機構的品牌服務和居間協調，對維護相關各方利益，尤其是廣大持卡人權益發揮重要作用。因此，對銀行卡清算機構實施准入管理，確保具備專業資質、穩健經營能力的企業進入到市場中，並加強事中和事後監管，是防範銀行卡支付風險、有效保護持卡人合法權益，維護我國支付體系安全穩定運行的基礎性制度保障。

問：我國銀行卡清算市場發展現狀如何？

答：為落實國家金卡工程和銀行卡聯網通用政策要求，經國務院同意，人民銀行於2002年批准成立中國銀聯股份有限公司，專門建設和運營全國統一的銀行卡交易處理和資金清算系統。自成立以來，中國銀聯建立了銀聯卡清算標準、業務規則和交易處理系統等基礎設施，創設銀行卡清算品牌，促進了中國銀行卡產業的跨越式發展。「銀聯卡」交易範圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉賬匯款、出境旅遊等，與居民日常生活息息相關。

與此同時，境外銀行卡清算機構也積极參与我國外幣銀行卡清算市場，如美國的維薩、萬事達等機構已在中國設立代表處近20年，通過國內的商業銀行和非金融支付機構廣泛參與中國銀行卡市場，不僅便利了境外持卡人境內消費，還通過發行「雙標識卡」便利境內持卡人境外消費，對提升我國金融服務水平、改善支付服務環境發揮了積極作用。

截至2014年底，全國累計發卡量達到49.36億張，2014年全國共發生銀行卡業務595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對便民便商、拉動內需、擴大消費、促進就業和經濟發展發揮了重要作用。隨著銀行卡市場規模的增長、銀行卡應用領域的拓寬和新興支付技術的應用，銀行卡業務多樣化、創新性發展的步伐越來越快，對銀行卡清算服務在效率、差異化服務等方面都提出了更高的要求。開放銀行卡清算市場正是順應市場發展需求、完善產業發展市場化機制，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用的重大舉措。

問：申請設立銀行卡清算機構應符合哪些方面的條件？履行什麼程序？

答：《決定》從註冊資本、出資人，銀行卡清算標準體系、基礎設施，董事和高級管理人員以及內控制度管理等方面提出了明確的准入要求。

《決定》授權中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會制定行政許可條件、程序的實施細則，以及相關審慎性監督管理措施，並按照分工實施監督管理，共同防範銀行卡清算業務系統性風險。

銀行卡清算機構的申請程序分為籌備和開業兩個階段，申請人應按照法定程序向中國人民銀行提出申請，中國人民銀行在徵求中國銀行業監督管理委員會同意後，在規定的時限內作出批准或不予批准的決定，決定批准的，由中國人民銀行頒發銀行卡清算業務許可證。

問：《決定》對銀行卡清算機構提出了哪些核心業務管理要求？

答：一是要求銀行卡清算機構應當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。銀行卡清算品牌是銀行卡清算業務的核心，不僅是銀行卡清算機構的商標，標明這張銀行卡及其交易遵循由該銀行卡清算機構制定的清算標準和業務規則，更代表了由該銀行卡清算機構為銀行卡交易所提供的信息轉接、資金清算、差錯處理和爭議解決等一系列服務，具有很強的標準化屬性。要求銀行卡清算機構使用自有品牌或者出資人所有的銀行卡清算品牌，有利於維護銀行卡清算品牌、銀行卡和銀行卡清算服務的有機統一，以保障銀行卡清算服務的一致性、穩定性和持續性，維護銀行卡清算業務各當事人合法權益。

二是要求銀行卡清算機構不得限制發卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開展合作。禁止銀行卡清算服務的排他性，有利於防範銀行卡清算機構濫用市場支配地位，以充分保障發卡機構和收單機構對銀行卡清算服務的選擇權，促進銀行卡清算市場公平、有序競爭。

三是要求銀行卡清算機構應當確保銀行卡清算業務基礎設施的安全、高效和穩定，確保交易數據的完整、真實，並應在境內完成與境內發卡機構、收單機構的業務處理和資金結算，以維護國家金融信息安全，以及銀行卡清算業務的穩定性和連續性。

四是明確銀行卡清算機構對其所獲取的信息負有保密義務，除法律法規另有規定外，未經當事人授權不得對外提供；在中國境內收集的有關個人金融信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進行，但為處理銀行卡跨境交易且經當事人授權的除外，該措施體現了審慎性監管要求，在滿足銀行卡清算機構正常業務處理需求的同時充分保護客戶權益、個人信息安全和國家金融信息安全。

問：《決定》對外資銀行卡清算機構有哪些管理要求？

答：自20世紀80年代起，境外銀行卡清算機構就通過外幣的銀行卡清算服務參與到我國銀行卡市場中。為進一步開放和規範境外機構參與我銀行卡清算市場，《決定》規定：

一是境外機構為境內主體提供銀行卡清算服務，應在境內設立清算機構。《決定》對外資銀行卡清算機構和內資銀行卡清算機構在設立條件、設立程序、業務管理等方面的要求完全相同，充分體現了擴大金融開放、營造市場公平競爭環境的原則。

二是對境外機構僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的，原則上無需在境內設立銀行卡清算機構，但應當就業務開展情況向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會備案，並遵循相關業務管理要求。這一制度安排對僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的境外機構原則上給予其在境內設立經營實體的豁免，兼顧了境外機構在境內開展業務的現狀、尊重其發展歷史，有利於境外機構現有業務的持續開展，便利中外持卡人的銀行卡跨境交易。

三是外國投資者併購銀行卡清算機構的，應按照相關規定進行外資併購安全審查，以審查併購交易對銀行卡清算業務穩定運行的影響，引導外國投資者併購境內銀行卡清算機構有序發展，維護國家支付體系安全。

問：《決定》施行前已從事銀行卡清算業務的機構，如中國銀聯，是否需要重新申請許可？

答：《決定》明確，在《決定》施行前已經在我國境內從事銀行卡清算業務的機構,應當自《決定》施行之日起1年內，依照規定申請銀行卡清算業務許可證或者向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報告業務開展情況。因此，中國銀聯以及擬提供人民幣的銀行卡清算服務的境外機構，應當按規定條件和程序申請銀行卡清算業務許可證；如境外機構仍維持現有業務範圍，即僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務，則無需申請銀行卡清算業務許可證，而應當向主管部門報告業務開展情況。

問：下一步，中國人民銀行將採取哪些措施保障《決定》的實施？

答：為保障《決定》的穩步實施，中國人民銀行將會同中國銀行業監督管理委員會做好以下工作：

一是抓緊制定《銀行卡清算機構管理辦法》，遵循公開、公平、公正原則，依法開展銀行卡清算機構准入申請的受理和審查工作，切實保障准入管理工作順利實施。

二是配合推動支付結算立法，構建適應市場開放的銀行卡產業發展法律體系，強化頂層設計和戰略規劃建設工作。

三是加強銀行卡清算市場的監督管理，防範銀行卡清算業務系統性風險，維護公平競爭秩序，確保銀行卡清算市場健康、穩定發展。

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來源：中國人民銀行官網

銀行卡清算市場放開這些「傢伙」看似樂但心裡愁近日，中國政府網發布《國務院關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》，自2015年6月1日起，符合要求的機構可申請「銀行卡清算業務許可證」，在中國境內從事銀行卡清算。這意味著銀聯在中國清算市場一家獨大12年的局面將被打破，清算市場即將終結壟斷時代。

　　我們先來看看，申請成為銀行卡清算機構需要滿足的主要條件：

a。註冊資本不低於10億元人民幣；b。至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；c。提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上，且連續盈利3年以上；

　　儘管這樣的高門檻，讓一大波支付「小鮮肉」企業望而生怯，但還是有不少行業「老傢伙」樂開了花，但樂的同時也有憂。

　　1、國際卡組織：VISA、萬事達等

　　VISA和萬事達作為全球第一和第二大信用卡國際組織，分別在上個世紀90年代前後進入中國市場。多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織也只能分享中國人境外消費的部分市場。在2010年，由於銀聯長期的壟斷，VISA一度與之「反目」，試圖封堵中國銀聯部分境外通道。

　　這些老牌國際卡組織苦心經營20多年後，終於等到了中國銀行卡清算市場的放開，VISA、萬事達等怎能不歡欣鼓舞？但國際卡組織要做的準備還很多，除了前文的3個條件外，央行還要求在中國境內要有能夠獨立完成銀行卡清算業務的基礎設施和異地災備系統，這在其他國家地區還未有先例，對於國際卡組織而言確是個難題。一熟知國際卡組織人士表示，「如果要真正建立這樣一個基礎設施和系統估計至少也得一年半載。」

　　但困難不足以阻擋國際卡組織的決心，VISA中國稱，將對新頒布的決定予以研究，並期待相關監管機構能夠頒布進一步的實施細則。萬事達卡中國區總裁常青也表示，萬事達卡一定會申請銀行卡清算業務的許可證。

　　2、以支付寶為代表的第三方支付企業

　　對於銀行卡清算市場開放，社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤在接受新京報採訪時表示，作為第三方支付企業，想加入清算組織，有了「開正門」的途徑。

　　一直以來，支付寶會做「線上銀聯」的聲音最多。值得一提的是，就在銀行卡清算市場宣布放開的同一天，媒體曝出支付寶總部從浙江杭州遷往上海浦東陸家嘴，且註冊資金恰好為10億元。業內人士表示，支付寶已具備成為該類機構的能力，但成為一家轉接清算機構並非易事，需要面對與傳統金融清算系統的眾多博弈。

　　3、國內銀行，如工商銀行

　　專業人士分析，從現在給出的准入條件來看，下一個中國本土卡組織可能出現在大型互聯網金融公司或者大型銀行之中。而在國內支付機構中，目前主攻線上的支付寶與擁有最大線下收單的工商銀行參與清算市場呼聲最高。

　　工行發布的2014年年報顯示，去年工行凈利潤2763億元，平均日賺7.57億元，可以說是全球市值最大、最賺錢的銀行。而2015年以來，這家「宇宙行」也迎面站上了互聯網的風口，發布互聯網金融品牌及產品。實力雄厚的資金、超強的盈利能力等多方面因素，都讓工行看起來是當之無愧的下一個「銀聯」。

　　然而，事實總有些殘酷，有支付行業人士分析稱，「若工行從銀聯中剝離出來，獨立成立清算機構，無疑類似於砍掉了銀聯的左右手，它將是非常重要的一股力量。」因此，在市場開放之初，監管層允許其「獨立」出來的可能性並不大。

　　4、蘋果

　　最後，為何把蘋果這家公司公司放到這裡來呢？庫克又不可能來中國爭奪銀行卡清算市場的份額。其實，蘋果自去年發布Apple Pay 以後，在向中國推廣時遇到了不少麻煩。一周前，Market Watch爆出蘋果與中國銀聯之間關於ApplePay入華的談判陷入了僵局。

　　俗話說，「敵人的敵人就是朋友」，站在蘋果的立場，當然希望能繞開中國銀聯這個難攻的「堡壘」。就前文所述，雖然目前國內的銀行市場放開，但下一個「銀聯」崛起仍需時日，而ApplePay如今面臨Paypal和SamsungPay的夾攻，在進軍中國問題上要在等待與向銀聯妥協之間做兩難選擇，也是看似挺樂，心裡卻發愁！

先解釋何為清算。一般而言，支付活動的過程包括交易、清算和結算。其中，清算和結算均是清償收付雙方債權債務關係的過程及手段。在支付活動中，同行內賬戶資金往來直接結算便可，而涉及不同行之間賬戶資金往來的，則需先清算再結算。

清算主要是指不同銀行間的貨幣收付，可以認為是結算進行之前，發起行和接收行對支付指令的發送、接收、核對確認，其結果是全面交換結算工具和支付信息，並建立最終結算頭寸。

結算是指將清算過程產生的待結算頭寸分別在發起行、接收行進行相應的會計處理，完成資金轉移，並通知收付雙方的過程。當前，大多數銀行結算業務的完成主要通過兩類賬戶：一是銀行間互相開立的代理賬戶，二是開立在央行、獨立金融機構如銀聯、或者第三方支付機構的賬戶。銀行卡清算市場這個市場之所以存在，因為各個銀行的卡的存在。卡是個人結算賬戶外加多個儲蓄賬戶的憑證，銀聯卡清算的壟斷地位來自於其發卡的壟斷地位。

假設大家用得都是存摺，那麼也會有一個存摺組織跳出來說：只要加入我這個組織，我幫大家清算，大家在各個銀行櫃檯都可以取錢！當然這個平台現在有好多，幾乎每家銀行都有叫做櫃面通的業務，做的就是這樣的事情，但是為什麼至今都沒有一個類似「存摺聯盟」這樣的組織出現呢？因為沒有一個組織能夠擺平所有的銀行，每個銀行都一定是希望別人的櫃檯給自己用，自己的櫃檯不給別人用，賺到的才會做，世界就是這麼現實噢耶。

我說這個的意思就是，銀聯的牛逼之處在於他受命與央行，媽媽擺平了下面的兒子們，強制各個銀行的網點的卡都可以互相存取。這個是市場不可能完成任務，因為這樣的安排相當於網點ATM資源越多的銀行越不划算，越少的銀行越划算（不怎麼開網點的銀聯成員銀行爽歪歪，相當於別人建立取現的網點給我用嘛！），四大行一定是第一個不同意的。從這一點來說，銀聯的作用是偉大的，但是這偉大的壟斷卻是不可複製的。

所以在我看來，就算開放銀行卡清算市場，線下方面，我覺得也不可能出現另一個卡清算組織能夠代替銀聯，怎麼可能代替呢？目前網點最多下沉最深的農行工行跳出來說，來來來，我來給你們清算卡，大家都用我發的卡吧！別的銀行要加入了是腦殘么？待續至於呼聲很高的支付寶其實已經是一個清算的角色了。例如一個天貓，買家給賣家支付，從一個貸記卡轉到另一個借記卡，阿里就在裡面做了清算，這時候阿里已經實質上是一家線上的清算機構了，並沒有必要弄一個卡清算，弄到了目前看來也沒有任何的意義。雖然銀聯非常無賴的聲稱自己擁有所有62開頭卡bin號的卡的使用權，但是從阿里的角度來說，他完全可以跳過銀聯，綁定的卡背後的清算賬戶，其實本質來說，卡不過是一個支付結算的工具而已，真正的需要抓住的還是用戶的結算賬戶。

所以就目前看來，這項政策就是推開了，暫時也不會有太多人會作出實質性的舉動，搶一個牌照在手裡以防萬一可能性是比較大的。

另外，銀聯真正應該感到恐怖的還應該是騰訊和阿里兩家企業。這兩家的產品目標都十分明確，希望造出一整個生態圈子把全中國的人都圍在裡面。從打車應用的角力開始，兩家都意識到了未來誰能把住線上支付結算的工具，誰就將是全中國金融零售業務的王者。

阿里主要進攻點是消費領域，支付寶從發力繳水電開始，前段時間的淘點點送券，目標就是讓人們以後吃飯訂酒店看電影所有的支付都走阿里支付寶。

騰訊藉助微信平台，主要發力社交，微信轉賬，微信紅包，滴滴紅包，AA付賬，都是一流的產品，目標就是在不斷的讓大家注意到微信這個支付結算工具，希望能把大家轉賬匯款等基礎功能從各個網上銀行移到微信上。前兩天一個朋友說，現在打麻將大家都不帶錢了，一人一台手機放桌上，直接微信轉賬清算，效果可見一斑。

兩方各自借自己的優勢平台，希望佔據戰場的制高點。

大家想一想，未來五年後，當網路建設成熟，手機支付流行起來，叫車手機一點直接到，吃飯手機直接點，看電影一刷手機直接進影院，購物直接刷條形碼付款，默認走阿里銀行的貸記卡，還款日最後手機付一筆。銀行卡銀聯有什麼用，卡的本質不過就是一個支付結算的工具，蘋果這次也出了安全支付的技術，當一個人的指紋虹膜人臉就是支付結算的憑證的時候，銀行卡銀聯有什麼用?抱著一個櫃面ATM，現在35歲以下的人還有人去櫃檯取錢轉賬匯款么？當年有娘來幫銀聯叫停移動出的RF-SIM卡支付，現在移動支付的浪潮已經勢不可當，中國銀聯還能扛得住么？

所以在這樣的趨勢之下，卡清算，在我看來根本已經是一個雞肋了，食之無味。中國支付結算市場的大戰號角已經響起，大風將至，現在是騰訊阿里先行，未來各大銀行，銀聯，移動聯通，百度，各大三方支付平台，都將逐鹿中原，爭奪這塊價值數千億，而且將決定全中國未來消費習慣的大蛋糕。而最終勝出的，加冕為王，將會成為中國實質上的新銀聯，坐享全中國貨幣流通高速列車的巨大紅利綜上，清算業務其實早已打開，天要打雷娘要嫁人大勢所趨。現在老爺只不過做了順水人情的事兒。

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