精打細算 學會讓銀行幫你「錢生錢」

以現在2.25%的一年期存款利率，投資者很難實現收益的最大化。但對於普通客戶而言，除了存款之外，真不知道去銀行還能做些什麼業務。本報記者在調查後發現，在銀行進行另類儲蓄、購買理財產品或者做本外幣交易，都能使資金有效對抗通貨膨脹。 　　7天通知存款保證流動性 　　在人民幣儲蓄分類中，有一款以天為計息單位的存款方式，稱為7天通知存款。目前，央行制定的7天通知存款年利率為1.35%，雖然低於1.71%的3個月定期存款利率，但遠高於0.36%的活期存款利率。 　　最為重要的一點是，在投資者有打新股或者其他短期資金使用計劃時，這種存款既安全又保證流動性，其收益率甚至要高於一般貨幣型基金的收益率。 　　惟一不足之處在於，這種產品需要客戶與銀行隨時保持聯絡，如果客戶在約定存款的第7天沒有向銀行申請續做業務，銀行將從第8天開始按活期存款利率支付利息，這樣一來，客戶就得不償失了。 　　不過現在一些銀行改變了這種不太人性的規定。例如最近中國銀行(601988,股吧)和浦發銀行(600000,股吧)開始銷售7天自動滾續理財產品，到投資的第7天，只要客戶沒有提出提現或轉賬申請，銀行會把資金自動劃轉到下一個投資周期中。同時，這些理財產品的收益率目前集中在1.5%，略高於7天通知存款。 　　保本保收益產品值得信賴 　　除另類儲蓄外，客戶在銀行還可以購買一些有保障的理財產品。而如何判斷產品是否有保障，客戶的確要費點心思。 　　近期，市場上一直傳言銀監會限制銀行理財產品投資股市，這一舉措主要是從風險的角度考慮的，但不可否認，雖然在過去的一年多里掛鉤股票理財產品收益能力較差，但市場回暖後，的確也是這些產品率先得到較高的收益。 　　既然風險及收益能力都較大的產品漸行漸遠，客戶就應該挖掘新的盈利產品。據記者了解，目前市場上數量最多的當屬債券類產品和信貸類產品。這兩類產品最高年化收益率分別在2%和5%左右。相比之下，保本保收益的信貸類產品能夠幫助客戶跑贏定期存款，一定意義上也將跑贏通貨膨脹。而債券類產品多數是保本的，但收益率尚未跑贏存款，因此不建議客戶選擇這樣的產品。 　　目前，市場上還充斥著很多外資行發行的結構型理財產品，這些產品投資風險過大，預期收益率很難實現，建議客戶繞道而行。 　　炒匯新手可選擇商品貨幣 　　美國現在開動機器大印鈔票，通貨膨脹在所難免。而美元的疲軟，對應的是歐元、澳元、加元等非美貨幣的企穩反彈。這一輪外匯行情的橫空出世讓投資者擺脫了傳統外匯交易收益率極低的觀念，外匯市場重現熱情。 　　據了解，我國現在的銀行炒匯業務都採取實盤、即期交易方式，客戶必須持有足額的資金，才可以進行外匯買賣，資金交割和清算都在交易當天完成。 　　一般來說，外匯實盤操作對於大多數散戶來說難度較大。因此有專家建議，對於初級外匯操作者來說，可以選擇商品貨幣。這種貨幣的特徵主要有，高利率、出口佔據國民生產總值比例較高、某種重要的初級產品的主要生產和出口國、貨幣匯率與某種商品(或者黃金價格)同向變動等。如果油價和大宗商品價格繼續走強，就可能推高澳元、加元等商品貨幣。對於炒匯新手來說，這種與大宗商品價格有聯動性的貨幣比較好把握。 　　其中，澳元的投資機會無疑是最值得期待的，在過去的3個多月中，澳元兌美元升值接近30%。有分析師認為，在回報率低迷的市場中，澳元仍然是未來一年非美貨幣中最具投資價值的幣種。
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