如何教好孩子理財？

帶著包好的午餐和乾淨整潔的筆記本，各個地方的孩子現在正返回學校，開始學習數學、英語和地理等知識。但有種知識他們無法在課堂上學到，而這種知識無疑對他們未來的成功至關重要，那就是如何聰明和負責任地處理金錢。這堂課是留給家長來教的，可是他們卻沒有教學計劃。

幻燈片：教孩子理財的「要」與「不要」

「在教育孩子注意禮貌和安全、為他們鋪床以及傳授他們文化知識等方面，父母們都做得很好。」撰寫並剛剛出版了《培養孩子的理財自信心》（Raising Financially Confident Kids）一書的個人理財專家瑪麗·亨特（Mary Hunt）說，「但很多時候，父母們忽略了最為重要的事情，也就是培養孩子的理財頭腦。」

亨特說，傳授理財技巧是父母教育孩子的盲區，因為很多父母覺得自己都不會理財。「父母們之所以有這種想法，是因為他們欠債或者存款不足，認為自己沒資格教孩子如何理財。」但亨特說，他們錯了。傳授理財知識就像是教孩子說話一樣。亨特詳細討論了如何談錢、利用每天的學習機會以及為孩子提供實踐經歷，這樣他們就可以獲得第一手的學習資料。

如何談錢

何時開始教授孩子理財技巧？「從孩子出生時抓起。」亨特說。孩子們更有可能學父母的樣，而不是按照父母的話去做。因此，從孩子出生時起，就要建立良好的理財行為模式，時常並冷靜地和孩子談錢，這很重要。

孩子們必須學習的第一堂課就是金錢具有價值，花出去就沒有了。亨特建議，和年幼的孩子在一起時，父母要使用現金，而不是信用卡或借記卡。「現金是可見的、清晰的、容易理解的。」她說，「信用卡會向孩子們傳遞複雜的信息。」如果使用信用卡或借記卡，孩子們可能難以理解花錢這個概念，以為這張卡具有魔力，能帶來你想要的任何東西。

告訴孩子需要（必要的花銷）和想要（只是為了樂趣）之間的區別，這也很重要。亨特認為，父母應該通過言行使孩子認識到量入為出的重要性。一個好方法是不要妥協於孩子的每個要求或者自己過分花錢，從而防止只是為了樂趣的購買行為。但亨特反對「我們買不起」這種借口。在孩子眼中，這相當於是說「我們很窮」，這會令他們擔憂。亨特建議這樣說：「我們不應該像那樣花錢。」

零用錢基本規則

雖然零用錢對很多父母來說是個富有爭議的話題，但亨特認為，給孩子零用錢是讓他們自己學會如何理財的最佳方法之一。她建議，從孩子6歲時起，每周的零用錢按照年齡大小來給（6歲時每周給6美元，15歲時每周給15美元）。6至9歲時每周給一次零用錢，9至13歲時每兩周給一次，13至19歲時每月給一次。這樣的話，他們將不斷地面臨理財的挑戰，使手中的零花錢在更長的時間段內使用。

亨特說，父母必須向孩子清楚地說明他們的責任。要向他們解釋，房子、車子、食物和水電氣費都是父母付的錢，孩子應該把零用錢當成他們自己的錢。還要對他們說，父母希望他們好好管理這些錢。亨特建議採取以下的管理方法：40%的零用錢用於花銷；40%用於短期儲蓄，比如購買新的自行車或玩具；10%用於長期儲蓄，比如上大學或買車；10%用於捐贈。年幼的孩子可以在存錢罐上貼標籤來區分這些錢。當孩子長大後，父母可以為他們開設反映花銷類別的銀行賬戶。

亨特說，當孩子們有了自己的錢時，「就要讓他們自己作出選擇，並承擔後果」。也就是說，這是他們的錢，他們想怎麼花就怎麼花。如果他們在第一周就花光了一個月的零用錢，這太糟糕了，但不要借錢給他們。零用錢的目的就是教他們如何存錢去購買他們想要的東西。通過親身體驗不好的後果，他們就能學會如何作出更明智的選擇。

最佳的學習機會

家常雜務是教孩子如何處理金錢的好機會。亨特建議，在到雜貨店購物時帶上孩子，使他們懂得如何計劃、節約以及把錢花在刀刃上。把孩子帶到商店，讓他們拿著購物清單，以此來傳授有目的購物的概念。告訴他們不同的定價結構和品牌。問他們，花4美元買20磅和花6美元買40磅哪個更划算？他們將懂得價值，並實踐他們的數學技巧。不過，亨特反對帶孩子去看櫥窗或者過多地去商店，因為這可能會助長孩子的消費主義觀念和衝動購物行為。

銀行是另一個很好的實地考察場所。雖然大多數的現代銀行業務都能在網上進行，但亨特認為，應該把孩子帶到實體銀行，向他們展示銀行是如何工作的。讓他們看著你存錢，或者鼓勵孩子向銀行經理提問題。亨特說，10歲時是為孩子開始儲蓄賬戶的好時機，同時要向他們傳授利率的概念，並允許他們在網上管理和追蹤這個過程。當他們到了工作年齡後，就需要活期存款賬戶和借記卡了。

還有很多的其他學習機會將自動湧現。作為學習借貸知識的一個途徑，開辦信用卡能使孩子明白什麼是延期支付、收支平衡和付息。第一張薪水支票能使他們明白什麼是稅收，尋找公寓或住宅能使他們明白什麼是房貸。「在孩子長大的過程中，要不斷教他們新的、更加複雜的概念。他們會明白的。」亨特說，「給孩子根和翅膀，使他們可以在現實世界中生存和壯大，這是為人父母的職責。」

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