把把脈，什麼樣的家庭理財方式最聰明？

來源：笨投資（TouZiApp）

家庭資產配置，你一般會怎麼選擇？

一大半人會說是房子，這是國人最樸素的資產配置觀。

幸福的是，你居然有房子，不幸的是，你只有房子。

家庭資產配置可以是多選題，不要隨便就做成單選。

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關於家庭資產配置，流傳比較廣的是「普爾家庭資產象限圖」，就是嚴格將家庭財產分為四個賬戶。

第一個是日常開銷賬戶。第二個是槓桿賬戶，也就是保命的錢，第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。

但很奇怪，你會發現對國內的絕大多數家庭是不靈的。

因為一多半的人家庭資產配置全都獻給了房子。

房地產投資是中國過去10年提升家庭財富最好的投資手段，一般我們說高收益就代表著高風險，但房地產卻形成了獨有的高收益、低風險投資，自帶槓桿光環。

但是在未來20年就不見得了……

從長遠考慮，房地產仍然具備長期投資價值，但二三線的一些城市可能幾近飽和，北上廣深的中心地段仍有升值潛力。不妨把手中的二三線房產拋售一部分，然後換成核心城市好地段的房子。

在國內，因為投資選擇非常有限，房地產和股票基本就瓜分完畢了。

房子不能占太大比重，股票能成為未來家庭理財的首選項嗎？

中國股市一直流傳著一句話：一贏二平七虧損，小散絕對是弱勢群體啊。

如果家庭收入有很多結餘，股票佔大概佔20%就可以了。

對於普通家庭來說最明智的辦法是盡量不直接持有股票，可以根據風險承受能力選擇相應的指數型基金或其它類資產，通過定投定額來控制風險。

當然，經濟條件允許的話你的選擇更多。

不要為了圖方便，全部存活期，如果確實不用這部分錢，完全可以放心地將錢存入定期，利息也比活期多得多。

存定期的話，應當拉長持有期限，提前鎖定較高收益，建議購買6個月以上的中長期產品。可以適當購買一些銀行理財產品代替銀行儲蓄。

定存收益遠遠不夠，不妨考慮定投。

基金定投的優勢就在於能讓小資金積少成多。假如在小孩剛上學時每月定期定額投資1000元，按預期年化收益率6%來計算，10年後孩子上大學時，就可輕鬆拿出一筆可觀的教育資金。

簡單的初期篩選之後，還要確定資產配置的比例問題。

可以把握這麼幾點，流動性資產比率不要過高，流動性資產是指在急用情況下，能迅速變現而不會帶來損失的資產，常見的就是活期存款、餘額寶貨幣基金這些。

這些錢太自由散漫，就發揮不出錢生錢的作用。

如果家庭收入穩定，配比在三成即可；如果家庭收入不穩定，配置可增加到六成。

投資比例最好超50%，投資比例=投資資產/凈資產。就是讓你把能調配的閑置的錢都用於理財，這就是錢生錢的一個指標。

家庭未來是吃香喝辣還是喝西北風，就看它了。

不能忘的還有保險，保險雖說不能避免風險的發生，但是能在風險發生時給與經濟上的補償。優先配置重疾類，保額大於或等於投保人年收入的五倍。

做好家庭理財，讓資產保值增值，最好是打組合拳。

組合的各個成員之間最好要有本質區別，雞蛋不要放在一個籃子里是常識。

但如果你只有一個雞蛋，還是不要折騰了……

難不成還要分蛋黃和蛋清分開放？

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家庭理財你還需要關注一些細節。

不知道大家有沒有記賬的習慣，記賬是次要，賬目分析才是主要的，一方面是開源節流的考慮，一方面的是防範風險。

家庭中夫妻二人可以分立帳戶，並不是鼓勵大家搞小金庫，只是強調一種兩人平衡分擔家庭生活開支的意識。

一個和尚跳水挑水喝，兩個和尚抬水喝，三個和尚就會沒水喝呀沒水喝。

有幾類資產普通家庭萬萬不能碰，第一個就是現貨，國內的現貨交易系統實際都是對手盤，也就是你的對手就是平台本身，試想一下你與人比賽，對手和裁判一夥的，真是見鬼了。

第二類是期貨，期貨本身是為了對衝風險與控制風險的工具。但在國內成了變相賭博，不適合普通人，更不能做為家庭投資的選項。

還有目前比較新的眾籌理財也需要注意，新的資本遊戲都是自帶大坑屬性的，家庭資產配置最好是偏保守。

這個金融盛世，總有幾款騙局等著你。

最後說幾個拓展性問題，家庭資產配置是否需要兌換美金？對於普通家庭來說沒有太大必要。

除了房子之外，汽車占家庭資產多少合理？

如果買車是為了滿足出行需要，用家庭一年的收入買一輛車，是合理的。

最後的最後，P2P還能投嗎？P2P在個人資產組合里應該配置，但比例因人而異，小部分嘗試利遠大於弊。

生命在於運動，金錢在於流動。

希望能成為一個有趣和有錢的人，實在不行，光有錢也是可以的。

*小貼士：

定存最省事，定投最靠譜，銀行理財比較好上手，特別是找准節假日就能撿便宜。剩下的錢就留著當急用和享受生活吧，低利率的時候，消費其實是最保值的了。

主編微信：jrjman