社保養老金只佔收入兩成 商業養老須補充

　　記者在採訪中發現，像李小姐這樣的消費者佔一部分，還有一部分消費者對於購買養老保險的重要性並不了解。不過在保險代理人看來，不要以為養老還很遠，其實很近。

　　退休後社保養老金不夠用

　　一說養老保險，很多消費者都會首先想到社保養老金。那麼社保能在多大程度上滿足退休後的生活呢？

　　對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍告訴記者，社會養老保險對中高收入者的替代率要低於低收入者，目前養老保險金是按照當地上年底職工月平均工資乘以一定比例+本人賬戶儲蓄額除以係數的方法進行計算的。相比而言投入的資金和拿回的不成比例，高收入者交納了很多養老保險金，最後領取到的卻和繳費低者相差無幾。

　　雖然社保養老金不是可有可無，但社保養老金替代率低也是不容忽視的現實。

　　恆安標準個險渠道楊帆給記者算了這樣一筆賬。大多數消費者都會選擇在55歲退休，如果按照退休後還有20年的時間來計算，一日三餐，每餐10元錢，一年365天，20年僅飯錢就需要219000元，這還只是「食」的費用，還需要計劃衣、住、行、醫的費用。

　　他給記者舉了這樣一個例子，王女士月薪8000元，交20年社保，根據現在養老政策估算，王女士退休後的替代率在20%-25%之間。從這個數字可以看出，工作時收入越高的人，退休後的落差越大。

　　當然，每個人在退休前都會有一定的結餘，還以上面的例子為例，王女士每月的個人收入節餘是2000元，按工作年數為25年計算，退休前總節餘就是60萬元，如果王女士55歲退休，退休後的生活標準為之前的70%，那麼養老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保養老金，王女士可養活自己到68.4歲。「人人都希望長壽，根據目前北京女性平均壽命為81歲，餘下日子的生活費從何而來？而且現在的醫療條件的改善使得壽命不斷在延長。這就是投保商業養老保險的重要性。」楊帆說。

　　中國保險學會秘書長助理徐曉也認為，目前能從社保領到的養老保險金約為1500元，即使將來社會平均工資調整了，養老保險金增加到2000元，對於白領來說，也絕對維持不了退休前生活水平。

　　養老模式要混搭

　　一般來說，養老保險主要有兩種模式：一種是收益確定型，國際上通稱為DB模式，另一種為繳費確定型，通稱為DC模式。2008年的經濟危機，給DC模式下的養老金很大的衝擊。因為DC的資金會以各種形式進入股票市場，需要參與人承擔投資風險，如美國401k計划下的養老金，在金融危機中受創，大幅縮水，但DB模式的養老金受的影響非常小。

　　在記者的採訪過程中，多數業內人士建議，個人養老規劃可以將DB和DC兩種方式組合起來。買房、基金定投等與DC模式相似，收益可能會很高，但風險也很高，因此不能確定。而保險公司的商業養老保險屬於DB模式，可以固定金額，終身領取，應對長壽的風險。

　　以恆安標準人壽一款DB型養老年金產品「幸福到老」為例，投保人年齡越大，領的越多，領取開始後還能繼續獲得紅利，每年養老金領取水平均有遞增，應對了通貨膨脹，同時，還可以提供各類附加險種組合計劃，一攬子解決家庭大病醫療以及子女保障和教育等問題。

　　不過也有理財師建議，購買商業養老保險需要考慮預期壽命。還需要考慮養老的費用，一定要能保證退休以後，養老保險能夠提供日常生活消費，能夠彌補醫療財務上的漏洞。另外，買養老保險還要量力而為，不能太影響到當前的生活，這就涉及到具體選擇什麼險種，要根據每個人的風險偏好進行。

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