30年後，你拿什麼養活自己2

06-10

笑到最後，才最好

文/安小暖

本文為《30年後，你拿什麼養活自己2》讀書筆記。

現在的你，畢業了，工作了，每天早九晚五，力爭上遊，偶爾打打球跑跑步鍛煉身體，假日約朋友吃吃飯、唱唱K、看電影、逛街，日子過得有滋有味。那30年後呢？你是否想過自己30年後的生活？是牽著老伴的手環遊世界，還是窩在小房子里，每天白粥就鹹菜？每個人都會慢慢變老，但沒有人希望今天的收入比昨天還要少；每個人都希望長壽，但是沒有人願意到老了還晚景凄涼。

理想的最高境界是實現財務自由，一輩子不缺錢花，即在需要用錢時隨時都能拿出錢來。這種財務自由的境界也是退休生活應該有的狀態，只有這樣才能應對退休生活可能會遇到的一切危機。要知道，年輕時不經意間花出去的1000元如果放在退休後，將會被賦予不同尋常的力量和意義！就像螞蟻要為過冬儲備食物一樣，現在的你務必準備好保障資產、退休資產和投資資產這三大資產。

一、要成為錢的主人而不是錢的奴隸

錢是人的主人和人是錢的主人是完全不同的兩種情況。我們是錢的主人時，可以實現夢想，過上幸福的生活；可當成為錢的奴隸時，情況就完全不同了，這樣的生活會讓人們拋棄所有的希望和夢想，工作的目的就是為了掙錢，生活的一切也都圍繞著錢，自己不再期待未來的經濟收入會發生變化，認命於命運的安排，過著被動的生活。由於這種被動和宿命，在對待錢的態度上，人們常常會給自己劃定一個界限，隨後便會安於現狀，對待收入會說「我不論多麼努力也就只能掙這些錢了」，對待支出會說「這點錢都不花，這日子還能過嗎？」是不是這樣？

事實上，有錢沒錢，錢的多少並不能決定一個人是錢的主人還是奴隸，而是要看你是否下定決心不讓自己的生活被錢控制，努力去控制錢，有這種決心和行動的人才能成為錢的主人。

二、貧窮是種慢性病。

如果從一開始就接受了自己的命運，之後將很難再翻身，認為這是命運而不與其抗爭的人最初覺得出身貧寒是件很丟臉的事，但慢慢地就會接受這個事實，並學會如何在生活中去適應它。當問題出現後，便會習慣性地認為這是周圍窘迫的環境所造成，不再努力。事實上，貧窮是我們要消除的對象，我們不能設法去適應它，而要努力地去擺脫貧困。

三、貧窮還是富有取決於你自己

首先你要承認這樣一個事實：你目前所遇到的財務困難是你一手造成的，你目前所擁有的財富都在你為自己所設定的範圍之內。

大部分人都不敢正視錢的問題，接受現實是一件很痛苦的事情，於是乎人們便想逃避，安於現狀。如果不正視自己的財務狀況，情況就極有可能發展到不可收拾的地步。

你要是真認識到自己要對目前的財務狀況負責，你就會堅信未來的財務狀況會因為你的意志和選擇而大不相同。在對待錢的態度上，如果你選擇了信任，你的潛意識就會將你的財務狀況引向一個正確軌道。想獲取更多的錢，就要先和錢建立起親密的關係。

要想過上不用為錢擔憂的幸福生活，最重要的是本人對錢負起責任。對錢負起責任的出發點是準確了解「我擁有多少資產，如何去掙錢，錢花在哪裡以及投資在哪裡」，然後通過計劃來付諸實施，這是實現財務自由所要進行的第一個步驟。

四、不正確的購房屬於「消費貸」，非投資

如果你是按揭買的自住房，每個月都要支付昂貴的貸款利息，那你最好不要把房子當成投資。的確，擁有一套與自己財力相配的住房是一間很美好的事，但是你不能將其視為賺錢工具，指望未來它會給你帶來希望，你反倒要認清到目前為止你的房子還是一個會產生費用的資產。

如果購買的房屋超過自己的承受能力，所要付出的代價就是高額的貸款利息、稅金和維護費，表面上看擁有一套住房是一種投資，但細細一分析，這項投資其實是一種最大的奢侈。

在現實中，有很多人，工資很高，但因為買了房，生活驟然變拮据了，沒有了閑置資金，基本上就沒辦法再進行其他的投資，稍有不慎就變成了房奴，每天都要努力工作來還債，一生便這麼蹉跎了。

五、關於債務的辯證思考

作者認為，最好不用信用卡，不要負債，買房的月供不要超過自己收入的30%，而且一有錢就提前還貸。

個人覺得這觀點太片面。

第一，我覺得信用卡是把雙刃劍，用得好的不僅可以提前享受美好的東西，還可以利用「槓桿效應」褥點羊毛；用得不好的就會負債纍纍，負擔沉重。

比如說我，年中分期買了兩個蘋果手機和一張沙發，蘋果手機分24期，年利息是8%，沙發無息分期。有些人覺得分期利息太高了，無法理解我的行為，事實上我有足夠的現金一次性付款，但我就是不願意。我是這樣子算賬的，兩個蘋果一張沙發的總價約1.5W，這1.5W我隨隨便便放個一年期且相對安全的P2P平台，都有超過8%的收益，已經足夠覆蓋利息。最重要的是，我既想現在就享受手機和沙髮帶來的美好，又不想因為大額消費影響今年的存錢計劃，這個時候分期就是很好的選擇了。

另外，我每個月的消費都是靠信用卡，即使買個幾塊錢的東西，只要能刷信用卡的我就不會用現金。為何我這麼熱衷使用信用卡？其實我並不缺現金用，但我更願意把現金放在靈活的短期產品里褥點羊毛。比如說我上個月的信用卡支出是3500，褥羊毛的周期為20~50天，褥到的羊毛在10~25元之間。咋看這收益挺少，但積少成多，且操作簡單，何樂而不為呢？

我的想法是，是否持有信用卡，要看你辦信用卡的目的是什麼。如果你純粹是為了預支未來的錢，提前消費，那你還是不要辦信用卡了，免得給自己帶來太多的債務；但如果你像我一樣，是為了將現金用於投資，而且很自律，那麼信用卡對你來說就很美好了。

第二，個人覺得沒必要把負債當做洪水猛獸，適量的負債是可以接受的，而且也沒有必要一有錢就提前還貸。這裡以全款買房和按揭買房為例。假設我有100萬，如果我全款買房了，那我就擁有一個房子，但沒了100萬；如果我拿出30萬支付首付，商業貸款70萬，30年，月供3700元，而剩下的70萬用於投資，保守起見，假設年利息為6.5%，那月利息收入為3792元，足以覆蓋月供，這樣，我不僅擁有了一個房子，還剩下70萬。假設是投資高手，年利息能達到10%，那月利息就是5833元，減去3700元的月供，還剩下2133元，這2133元再用於投資，利用複利的力量，30年後收入很可觀。

看見了沒？同樣一筆錢，全款購房和按揭購房的區別很大，就看你有沒有投資的頭腦。

作者勸讀者不要負債，是默認讀者負債純粹是為了消費，而不是投資，而且也沒有投資能力。在這種情況下，不用信用卡，不要負債，提前還貸確實挺適合你，至少你不會動不動就超前消費，也就不會被銀行收取高額利息；而我的觀點是，假設你有最基本的投資能力和一定程度的自律，那適量的負債對你來說就是有利的，你可以通過利用「槓桿效應」獲得豐厚的成果。

六、成為有錢人的第一步——建立預算

我們只對那些必須的開支做月度預算，從而保證我們的開支都在預算範圍內。預算做好後，它能夠提醒我們只進行一些必要的支出，打消我們衝動消費的念頭，這麼做的目的是將有限的資金用在刀刃上。請牢記一點，預算外的支出是絕對不被容許的。

你可能會說，如果擬定了預算，每個月都按照預算來生活，整日生活在條條框框下，這豈不是成為錢的奴隸？

事實上，按照自己制定的規則來行動就不能稱之為奴隸的生活，反而是一種真正的自由，畢竟，預算是你自己制定的。通過制定月度預算，每項開支都被規定了具體的額度，這等於給錢貼上標籤，讓錢服從你的命令，這樣錢就絕對不會不聽你的使喚而跑到別處。只有牢牢將錢控制住，你才能真正主宰自己的生活。

你也可能會說，制定預算和記賬好麻煩，好浪費時間。很多的成功人士遭遇失敗就因為這點，他們每年都會花大量的時間用於賺錢，卻捨不得拿出幾個小時考慮將錢用在哪裡。這是本末倒置的做法。如果支出永遠等於收入甚至高於收入，那不管你收入多少，到頭來你都不可能是有錢人。要想成為有錢人，必須遵守「支出少於收入」的原則，在做好預算後，就算勒緊褲腰帶也不能超支，將每個月剩餘的錢拿來儲蓄和投資就是一條致富之路。

七、成為有錢人的第二步——償還債務的70:30法則

假設你之前因為消費欠下了大量債務，導致生活壓力很大，現在你痛定思痛，打算改變這種情況。那麼我建議你，在償還債務時遵循70:30法則。意思是將你每月的剩餘資金的70%用於償還債務，剩下30%存起來，這樣一來，隨著債務的逐漸減少，本金逐漸的增加，你的信心也會逐漸恢復，而自信心能否讓你駕馭金錢的能力變得更強。

八、成為有錢人的第三步——徹底的結構調整

如果你每個月無論怎麼節儉，都沒辦法有剩餘資金，那你就要對家庭財產結構進行徹底調整了。這裡分兩步走，第一步，處理你的債務。你必須處理掉那些對你和你的家人來屬於非必需的資產，用得到的收入來償還債務，比如說把大房子換成小房子，把高級轎車換成普通車。第二步，增加你的收入。也許你會因為面子問題而不願意這樣做，但是以你現在的收入沒辦法償還債務，那你就很有必要利用下班時間來增加自己的收入。

另外，為了家庭的穩固幸福，我們很有必要給家庭成員配置合適的保險。所謂保險，就是能夠應對突發情況的保障資金，我們最好趁年輕時及早購買只花小錢卻能解決大問題的保險。將你總收入的5%~8%投資在醫療、意外、重疾和壽險上，有了它們，即便是疾病和傷害也不能摧毀你們幸福的家庭。

寫在後面：

大部分人都認為準備退休金是四五十歲的人才應該考慮的問題，現在的自己還年輕，根本就沒必要操那份心。也有人認為，雖然當下的自己生活拮据，但未來會越來越好的，只要以後能賺到很多錢，還愁退休後沒錢嗎？

這些觀點都是不可取的。

因為，大部分人都是打工族，這身份決定了你很難有機會一夜暴富。在你幾十年的職業生涯中，隨著你的經驗和技能的增長，你的收入也會隨之增長，但很難有幾何級別的突破。就比如說我們行業吧，經理級別月薪三五萬，總監級別的七八萬，撐死也就年薪一兩百萬。別以為一兩百萬很多，據我所知，雖然他們收入還不錯，但為了維持和他們身份相匹配的生活品質，他們的支出也很大，年結餘頂多就幾十萬。能做到總監的一般年紀也不小了，假設他們為自己的退休生活準備的時間是10年，那等他們退休了，他們也就攢了幾百萬而已。可想而知，要維持他們原本的生活品質，幾百萬撐不了多少年。

退休生活應對中的最大的敵人是時間，越早為退休生活做準備，自己的負擔就越少。要是從20多歲就開始準備，會幾乎感覺不到負擔的存在，但要是40多歲才開始，就要承受相當大的負擔。所以，對於大多數人來說，最好還是不要對未來持太樂觀的態度，應該儘早做準備，以免延誤時機。

PS：《30年後，你拿什麼養活自己》是韓國的理財師高得誠寫的，一共有三本。

End.