我國小額貸款公司產生的背景和目的

摘要：為促進農村發展，我國近年來借鑒國外小額貸款的成功經驗，發展了中國的農村小額貸款業務。但我們經過實踐發現，農村小額貸款在國內的實施並不樂觀，除去幾個試點，在大部分農村地區並不普及。 本文在實地調查的基礎上，總結出了小額貸款實施中的問題並提出改進建議，共分為四部分。第一部分介紹農村小額貸款的概況和國內外現狀。第二部分在實踐的基礎上，結合所學知識，從農戶和銀行兩個角度總結小額貸款在大興區實施中存在的問題和造成問題的主要原因，農戶方面存在對貸款需求少、信用等級差和認識誤區等問題，銀行方面存在宣傳不足、貸款風險大等問題。第三部分根據上一部分的問題提出了一些建議，包括加大宣傳力度、簡化辦理程序、及時下放貸款和政策導向，希望能幫助農村小額貸款順利實施，真正發揮作用。第四部分對實踐進行總結。圈人脈社區-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業城市社區& O, _: r. O6 B9 g! H" s: r- h# P一、 農村小額貸款概況和國內外現狀（一）國外農村小額貸款的產生、發展和現狀1.國外小額貸款的產生和發展-　　第二次世界大戰以後，許多發展中國家為促進經濟迅速發展，通過國有農業開發銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區。由於這些國家的農村金融環境中具有許多不利因素，而實施的傳統的農村金融政策又未準確認識本國農村經濟和金融，因此這些實踐並未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發展中國家的經濟增長。 此後，這些國家不斷摸索新的發展方法，小額信貸也於20世紀六七十年代產生，最初是一種「發展金融」的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶並提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發展工具，為解決農村發展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年裡迅速發展，已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發展過程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉村銀行、孟加拉社會進步協會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發方面取得了相當成就。　　2.國外農村小額貸款的未來趨勢　　隨著小額貸款的不斷發展，其未來走向逐漸顯現。首先，低收入客戶不僅需要傳統的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統的小額貸款被稱為「福利主義小額信貸」，因其首先關注社會發展，並通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現「可持續發展」的目標，而將會被以商業可持續性為首要目標的「制度主義小額信貸」所取代。第三，關於小額信貸行業監管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監管制度，但對於其的利率管制將會逐步放鬆。最後，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發揮越來越多的社會和經濟作用。（二）國內農村小額貸款產生背景和發展現狀　　1.國內小額貸款的產生和發展 　　　　隨著小額信貸在國際範圍內的蓬勃發展，中國也出現了這方面的實踐，並從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環節。從90年代初開始，在部分貧困地區也先後開展的小規模的小額信貸試驗，主要著眼於嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。　　1996－2000年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，藉助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。　　　從2000年起，進入農村正規金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網路，是農村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行並推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，並以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞台。2.國內農村小額貸款的未來趨勢　　由於現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場進行改革和開放，引入商業性資本投資的新型機構，發展商業性小額信貸。這是因為商業性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業務擴張方面有著充分的動力，是改善我國農村金融服務，促進農村地區經濟增長和消減貧困的新途徑。　（三）國內外對農村小額貸款的經驗總結　　由於我國當前的農村金融政策仍處於國外發展小額貸款的傳統階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。　　第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經驗，應以市場化原則為導向，將其經營策略和經營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續型轉變，從政府行為向市場行為轉變，發展商業性小型貸款機構。在國內政府應通過出台稅收等優惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發育，提高小額貸款的效率，協調政府扶貧行為和小額貸款的商業行為的關係。　　第二，通過制度創新實現小額貸款的可持續發展。最重要的是採取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續發展的關鍵因素之一，並且建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創造條件。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發揮區域性金融機構的作用。還應加強社會信用制度建設，創建信用社區和信用客戶。　　第三，應加強和規範對小額貸款的監管，確立小額信貸機構監管歸屬權。首先要規範和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規則和條例，尋求適宜的監管方法。其次，必須明確小額貸款機構的准入和退出機制，探索制定相應的規則和條例，採取規範化的監管方法，確保其合法性和規範性。此外，應建立相對健全的審慎監管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。　　第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經營管理水平。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。二、 農村小額貸款在實踐中存在的問題　　有了國外的成功經驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要「積極培育多種形式的小額信貸組織」。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關注。但是運行多年的結果，絕大部分並不成功。我們將以北京市大興區魏善庄鎮北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。（一）從農戶的角度　　在我們走訪北田各村過程中，通過採訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差於我們原先的設想，由於在申貸過程中存在著手續繁複、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。　1.手續繁複條件苛刻　　在我們採訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。其最主要的問題就在於申貸手續十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質押等方式進行擔保，而且擔保條件過於苛刻，使得許多人由於達不到申貸條件而無法申請。按照政策規定，商業銀行應按照5：1的比例，根據擔保基金的數量發放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存摺作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存摺，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔保條件使得農戶對貸款幾乎無需求，如果擔保人手中有一萬元的死期存摺，那農戶可直接向擔保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環節多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們採訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經為了秋收，在3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發下來，從那之後他就再沒申請過。因此，由於條件苛刻，手續繁複，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。2.對農村小額貸款需求少　　除了上述申請手續繁複問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農村小額貸款的需求少。由於北京的整體生活水平比較高，且大興區又屬於比較富裕的城區，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農業補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發1000元紅利。可由於村民對其的不信任，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什麼企業，只有一兩個小賣部。儘管如此，我們在採訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規模，但由於貸款的手續太繁複，所以一直沒實行。　　3.農村小額貸款宣傳不足　　在北田各村，我們發現村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發放的問卷中，發現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合夥創辦的小企業可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優惠政策這些比較專業的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的後，他們說的最多的也是不了解。而且村內也沒有相關的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。　　4.農民對農村小額貸款利息的認識誤區　　除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，並且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以儘管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執行的，採用低息、貼息政策，但由於宣傳少、村民的不了解，且又由於以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不願貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實施的一個原因。　　5.農民信用等級差　　農民信用等級差是造成銀行發放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經一度發生管理人員紀律鬆弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在採訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村裡生產隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由於一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強佔了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。　　　上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農民的角度來分析農村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統觀念，推動農業產業化發展和農村經濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。　　（二）從銀行的角度　　小額信貸發放主要是通過農村信用社和農業銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經營小額質押信貸業務。本次調查，主要調查的是農村信用社和郵政儲蓄。　　|證券論壇|投融資理財論壇總體上看，在該區小額信貸業務開展並不廣泛，調查中，北京農村商業銀行大興區支行（原農村信用社）小額貸款業務開展有限，而郵政儲蓄小額質押信貸在該地區並未開展。通過對北京農村商業銀行大興區支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發放方面的基本情況和主要存在的問題包括：　1.農村小額信貸業務宣傳不足　　雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由於對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有「惜貸」、「慎貸」 思想，所以對小額信貸宣傳並未到位。在對北京農村商業銀行大興區支行魏善庄分行某信貸員採訪中，他表示銀行對此並未特別宣傳。魏善庄北田各庄村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。　　|證券論壇|投融資理財論壇小額信貸業務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農戶對此必然了解較少。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優惠情況更是一無所知。由於宣傳力度不夠，一些農戶對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過場，對農信社真心實意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀望態度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業務未廣泛開展的原因之一。　2.信用評級方式　　由於貸款業務較少，當地銀行採用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區別。小額信貸的基本方法為，首先以農戶為單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。然後農戶信用評定小組對農戶的信用等級進行評定。農戶信用評定小組通常以銀行人員和農戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業和收入來源、農戶生產資金需求等。　　在北京農村商業銀行大興區支行，我們了解到，信用評級需要經過多道程序。首先是村委會對農戶信用進行調查，提出參考意見。此後，若有農戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶進行調查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農戶沒有獲得支持。　　3.小額信貸風險較大　　銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。　　首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關鍵在於利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農戶需求，同時保證銀行盈利。　　自2004年起，中央銀行將農村信用社貸款利率範圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率許可權。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，並根據不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。　　其次，產生信用風險主要是最終還貸問題。　　小額信貸的還款依賴於借款人對小額信貸使用所產生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農戶，主要用於種植業、養殖業和其他與自然條件密切相關的小規模生產經營上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養殖等產業受自然災害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項目遇到自然災害，則農戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無擔保，對銀行收益造成損害。由於農戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。　　　再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由於農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質偏低，貸款對象主要是農戶，對其情況不甚了解。加之農戶居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。　　由於農業生產的特殊性，決定了同一地區生產經營上存在著相似性，使得貸款集中於某一項目或某一農戶，又增加了小額信貸的經營風險。　　對於這些外部經營環境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風險等進行風險評估，並且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平決定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構承受風險的能力。由於小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業務也較少。三、 針對問題所提出的建議　　由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經出台多年，但在廣大農村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區魏善庄鎮的調查情況來看，可以總結出以下幾點建議：　（一）加大宣傳力度　　宣傳的重要性在於，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現。　1.政府方面　第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯繫過而有所準備。而鎮政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由於政策沒有傳達到還是被擱置了。　　　第二，明確主管部門。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產業的發展狀況，政府雖不直接參与貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結、分析貸款事務。中國城市金融圈人脈社區-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業城市社區. |( k" C% c( f第三，積極宣傳政策。首先，由於受傳統觀念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產業的發展，增加農民對貸款的需求。　　2.銀行方面　　第一，面向農戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發放傳單、媒體等方式向農民進行宣傳，說明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農民著想。　　第二，增加貸款網點。貸款網點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業務的開展情況。我們所調查的郵政儲蓄所還沒有開辦小額質押貸款，這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。我們認為，不應該因為需求少就不設網點，應該增加網點，隨著經濟社會發展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網點的開設不能滯後。　　（二）簡化辦理程序　　在我們的調查中，農民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。　　首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業需要提交的材料多達二十種。　　其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的願望，但是由於找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出於自身經營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由於農民的經濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者採取其他措施，減小擔保這一環節帶來的障礙。　　再次，信用評定應落到實處。貸款機構對申請小額貸款的農戶要進行農民信用評定，這本是確保貸款有效發放的措施。但是在我們的調查中卻發現，雖然銀行通過發放並回收農民信用等級評定表對農民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發揮信用評定的作用，確保貸款的有效發放。　（三）及時下放貸款& ]*　　貸款下放的及時性是農村小額貸款真正發揮作用的客觀要求。很多農民申請貸款的目的是進一步發展農業，而農業是季節性很強的行業。如果貸款發放不及時，有可能影響農業生產，待貸款發下來時，其所應發揮的作用也會大大減小。　　小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答覆。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發揮貸款的實際作用。1 X]0 h8 C% Q6 e: s+ p4 s（四）政策導向　　首先，銀行作為盈利機構，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優惠政策使銀行傾向於少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業務。　　其次，針對農村發展第三產業的需要，制定相應政策引導並刺激農村第三產業的發展，第三產業的發展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業發展，從而形成一個良性循環。　　再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統觀念。同時提高農民素質，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。: ]$ a1 I1 q$ l四、 總結博　　小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個農民占人口大多數的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發展的一項正確措施。但是，由於種種原因，小額借款的發放還存在一定困難。從我們在北京市大興區魏善庄鎮北田各村的實踐調查來看，主要的問題是農戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。　　農村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發現問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經濟才會更好的健康持續發展。
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