有一套房就是千萬富翁的年代，究竟如何小房換大房

06-10

新晉媽媽生二胎，如何小房換大房？規劃君這就來支招，幫你巧理財換大房。

D女士是一位年輕美膩的新晉媽媽，為了更好地經營自己的小家，她找到了規劃君，希望做一份詳盡的家庭理財規劃。熱心的規劃君當然欣然答應，下面咱們就一起來看看D女士一家的財務狀況吧~

收入支出情況

D女士一家在北京生活，家裡有個寶寶，明年上幼兒園。現有62平米住房，貸款90萬，還剩23年還清。有一輛車。D女士和老公以及孩子都有基礎醫療保險，沒有購買商業保險。

兩人收入情況如下：

老公稅後工資1.1萬，年終獎3萬，D女士稅後工資6000，年終獎2萬。

再看看家庭支出：

每月房貸4800元，生活日用品及食品消費約2500元，公共交通費250元，通訊費250元。

每年服飾及護膚品支出2.5萬，私家車支出1.6萬，寶寶支出0.8萬，娛樂消費（包括遊玩、電影、外出用餐等）1萬，人情支出0.5萬，醫療支出0.8萬，其他支出0.4萬。明年寶寶上幼兒園，每年費用預計為4萬。

D女士和她老公各自支配自己的工資，老公負責房貸、大件物品以及老公的服飾，其他支出由D女士負責。

資產情況

D女士一家的資產情況：

攢錢助手1.2萬，股票基金和混合基金共3.2萬，債券基金0.5萬，股票6萬，貨幣基金4.8萬（其中餘額寶3萬元），借出現金2萬。D女士每月還要定投股票型基金和混合型基金共3000元。

理財目標：

1、準備一年之內要二胎；

2、五年內用現在的小房子換一個90平左右的大房子，地段打算選在北京的南五環到六環之間。

家庭財務狀況：

根據D女士提供的信息，規劃君分別列出了家庭收支表和資產負債表↓↓

表一：

表二：

規劃君點評

1、結餘率偏低，還得學會開源節流

從D女士一家的年結餘率來看，17.48%的確是偏低了，一般家庭結餘率在30%以上比較健康。雖說有了孩子以後開銷必然會增長，但規劃君建議適當縮減其他開支，比如服飾、護膚品等。畢竟D女士和先生準備要二胎，家中再多個孩子，經濟負擔也會相應增加。

在節流的同時，也建議D女士和先生多多嘗試開源，比如說，在上班之餘，用私家車拉個順風車，也是一筆不小的收入呢。

2、保障不能少，親人才是最重要的財富

D女士全家都有基本社保，就沒有額外購買商業保險，但按需配置保險是家庭理財中不可或缺的一部分。一般來說，應當給家庭經濟支柱配置意外險和重疾險，或是意外險和壽險。

規劃君建議給D女士的老公配置額外的商業保險，尤其是重疾險和意外險；D女士自己也應該配置女性重疾險和意外險。同時，D女士準備二胎，也可以選擇一些性價比高的生育險，現在市場上有些生育險是可以覆蓋一部分生育費用的。

此外，D女士的大娃也快到了上幼兒園的年齡，由於這個年紀的小孩兒磕磕碰碰的概率較大，因此也建議配置少兒意外險。

3、家庭成長期，投資應穩健

從D女士現在的投資配比來看，種類多樣，但配置比例有待改善。

首先，貨幣基金作為流動性強，收益低的投資品，適合存放平日開銷和緊急備用金。D女士共投資了4.8萬元貨幣基金，這個比例偏高了，建議降低到2.5萬元左右即可，餘下的錢可以投放到債券基金和固定收益的P2P產品中（如攢錢助手）。

其次，D女士共投資了6萬元股票，股票屬於高風險投資，對於家庭成長期的D女士而言，配置比例過高。加之當前市場環境不穩定，規劃君建議不妨把這筆錢投資到權益類基金中去，可以用於現有持倉基金的加倉，也可以投資一些比較穩健的定開債基、定增基金等。

4、巧用房貸，小房輕鬆換大房

D女士的理財目標之一就是在五年之內換一套大一點的房子。鑒於D女士已有一套房產，所以換房帶來的經濟壓力比那些無房族要小很多了。

D女士希望換一套地處北京南五環到南六環間，面積90平左右的房子。當前該地區房價約3萬一平，按此估計，新房總價約為270萬。雖說現在最低首付比例是20%，但實際上大部分首付還是需要30%的，因此新房首付約為81萬，剩餘部分建議使用公積金和商貸組合貸款（假設公積金貸款額度為80萬），30年還清，每月貸款額約9000元。

再看看舊房，62平米估值約186萬，假設5年後買房，到時候提前一次性還貸需要花費約70萬（數據通過提前還貸計算器測算得出），剩下的現金則為116萬。D女士可以用這筆資金先支付81萬的首付，剩餘35萬用於固定收益產品的投資。

假設D女士投資到正規平台的P2P產品中，年化收益約為10%左右，而當前房貸利率不到5%。如果這35萬不用作首付，相當於向銀行多借35萬，但卻能賺取年化5%左右的收益，何樂而不為呢。

其實，像D女士一家這樣，在一線城市辛苦而又幸福打拚的小家庭數不勝數，只要合理規劃資產，理性投資，小日子必定能過得蒸蒸日上~

來源：公眾號好規劃網

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