如何搭建家庭理財金字塔

如圖所示，家庭財務規劃都是由三個層次組成的：保障層、消費層、增值層。

1、保障層（即風險防範基金）包括：

(1)銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭急用的「緊急備用金」。一般家庭的「緊急備用金」應準備到足以應付3―6個月(寬裕點可到1年)的生活各項支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率，抵禦不了通貨膨脹，因此不宜過多。

(2)社會統籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱。「社保」是國家帶有強制性和補貼性的，有單位的，單位上大頭，個人上小頭；沒單位檔案存「人才」的，也應 該給自己上。只要上夠15年，退休後就可以按月領取養老金。但「社保」只是最低水平的基本保障，要想得到豐厚的退休養老金，還需要有充足的商業保險。另外 面對重大疾病，報銷型（一定比例）的社保就沒有那麼貼切了。

(3)商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是分散風險損失的一種財務安排；是尋求風險損失補償的一種合同行為；是社會互助抵禦風險的一種保障機制。她對人的生命以及財產有很好的價值保障，在家庭理財中將發揮重要的作用。

2、現代人的理財方式是：首先準備好保障層基金，其次規劃好消費層基金，最後考慮增值層基金。如果家庭理財的三根支柱都準備好了，其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。

但目前很多中國人的理財方式是：先消費、後儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最後考慮儲蓄(有剩餘就存，沒剩餘就不存)。如果缺少以上三根支柱，消費和增值 猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財的金字塔頃刻間就會坍塌，自己和家人的生活品質將會急劇下降，或者一貧如洗，負債纍纍，甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪階層家庭理財三個層次分配比例表(參考)

以上分配比例僅供參考，其中消費層的伸縮性很大，有志想儘快富裕的人，在保證必要的風險防範基金和基本消費基金的前提下，應儘可能注意節儉，壓縮不必要的消費層基金，逐步增加增值層基金，才能加速實現自己的財富增值計劃。

這不但需要用頑強的毅力戰勝購物的慾望，戰勝吃、穿、玩、樂的誘惑，而且需要有一定的理財方法幫助自己培養這種毅力與習慣。

三、構建家庭理財金字塔

根據家庭理財金字塔的觀點，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位於基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在「短視」與「自大」的基因。千萬注意， 如果沒有保險，就等於缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。

利用保險為人生護航 保險的基礎作用是對人生風險實施主動管理。保障型保險體現了典型的「人人為我、我為人人」的崇高價值觀。你交納一小部分費用，萬一人身、財產或者責任事故降臨時，你將會獲得必要的賠償，你的家庭生活至於因不測風浪而遭受致命性打擊。 保險雖然不像其他金融產品一樣可以快速獲利，卻一定是理財配置和資產傳承的重要工具。

作為家庭保障體系的組成部分，社保和商保相互補充，滿足不同收入階層的需要。在投保商業保險時，不同的家庭應根據實際需求和經濟實力選擇相應險種和保障金額，這樣才能發揮保險真正的作用，實現風險轉移和資產傳承等功能。

搭建家庭理財金字塔是一個比較複雜的「工程」，這取決於每個家庭的實際情況。如年齡、收入狀況、資產狀況、受教育程度、自身的投資經驗以及個人性格取向、風險偏好等等。但無論怎麼搭建，都應嚴格執行，不能半途而廢，只有這樣，才能達到理財的目標。

在搭建理財金字塔時，首先要進行資產調查，通過資產調查，了解目前的資產狀況。其次，進行收支統計，通過收支統計，可以了解每月的結餘狀況，便於以後的投資選擇，同時還可以檢討可控的開支。第三，進行資產配置分析和調整，理清了資產狀況以及收支狀況，則可以進一步做資產配置的分析。最後，定期檢視、總結，資產配置完成之後，應定期做總結，檢視資產的增減狀況，是否滿意，是否再需要調整。

假設A先生40歲，工薪家庭，月收入約3萬元，月支出約1萬元，家庭無負債。A先生只有10萬元用於投資，家庭無負債，短期又無大額開支，銀行存款100萬元，明顯過多。那麼，針對這100萬元可以再做安排。比如，存款降低為40萬元，其中10萬元活期或短期理財結合10萬元現金作為家庭應急資金，30萬元定期儲蓄或國債；40萬元可以用於購買一些債券型基金；20萬元用於購買兩隻股票型投資基金，甚至也可以選擇一些保險公司的投資連結型保險。這樣的分配未必是最理想的，在實際操作中需要多做些功課。

在搭建理財金字塔的時候，應注意以下幾點：

第一，工薪階層理財注重基礎，以穩健理財為主。對於絕大多數的工薪家庭而言，沒有過多的資金用於投資理財，重點還在於夯實基礎，先做積累，同時用合理且適當的資金去參與高風險投資，

第二，中產階層，應增加資產配置。對於生活無憂的中產階層，應增加資產配置種類，分散風險，穩步提高收益，或請理財規劃人員協助。

第三，高端人群。高端人群則適合由高級理財規劃師，或者委託財富管理公司或投資公司等來安排、運作。