報告：男人和女人誰更會掙錢？

06-10

「准中產」是哪個群體？你是「准中產」嗎？2016年你的錢都投在了哪裡？男人和女人誰更會掙錢？騰訊財經《MissMoney浮世》聯合中融財富，面向10個重點城市、12.6萬目標人群開展了為期一個月的調查，為你揭開這個謎題！

「准中產」鏡像

「准中產」主要集中在我國發達城市，年齡在25歲-35歲，年收入在10萬-20萬元之間，接受過良好的教育，並且事業、收入及消費水平、社會影響力、自身技能等各項指標總體處於上升期，從經濟條件看，優於普通家庭「衣食無憂」的狀態，注重生活品質提升，但尚不足以跨入富裕群體。可預見隨著其經濟水平和政治話語權等層面的提升，未來將成長為「中產階層」，故我們將其稱為「准中產」。這個群體是未來理財市場中的新晉主力軍。

中國人理財方式變遷史：「准中產」正處在中國理財方式的第三階段

回顧中國人理財方式的變遷，在准中產出生的上世紀八十到九十年代，是國人理財的存款時代；1998年後，理財進入地產時代；2014年起進入「大數據資管時代」，中國經濟進入新常態，資產配置策略需求強烈，步入財富管理大時代。「准中產」正處在中國理財方式的第三階段，是講求資產配置策略的時代。

進擊的准中產：理財在個人總資產中的佔比

為了真實反映准中產的理財觀，本表中的理財資產是指主動進行規划進行有意識地投資理財的資產，故剔除了活期存款。

「准中產」理財年限：「老司機」少

從理財經驗長短來看，准中產是理財隊伍中典型的新晉力量。這背後的原因不難理解，准中產階層普遍接受過良好的教育，我國教育制度下，通常本科畢業的年齡是22或23歲。通常在畢業初期在發達城市生活很難形成積蓄，在工作三五年後才逐步形成理財觀。

TOP 5%的精英已躋身「百萬俱樂部」

通過調查我們發現，可用於投資理財資產總量是影響投資選擇的最主要因素。在所有參與調查的5203人中，可投資資產在10萬元以內的有3813人，約佔73%；10萬到20萬元之間的有623人佔比；20-50萬的320人，佔比6.2%；50-100萬的佔3.6%；有5%的調查者可投資資產在100萬元以上。

「准中產」理財的資金主要從哪裡來？

「准中產」的主要資金來源，80%的受訪者以工資福利為主；其次6%的人主要來源是創辦實業獲利；有4%的人副業收入超過主業成為主要收入來源；另有3%的准中產主要收入來源是金融利得；2%的受訪者投資房產獲利成為個人主要收入來源；此外還有5%通過財產繼承或其他方式獲利。

調查結果顯示，8成的准中產主要收入來源於工作，但同時反映出財富來源已經多元化，在「雙創」政策引導和金融投資時代等多重因素影響下，准中產在主業外開始嘗試開拓多種收入途徑，收入來源多元化，未來這種趨勢還會持續。

「准中產」偏愛哪些理財方式？

理財產品的選擇可以反映出准中產對理財收益、風險接受程度等偏好。本次報告特別針對投資比重最大的產品類型展開調查。

投資比重最大的產品類型來看，得票數最高的前5項一次是：儲蓄，26.7%；股票與基金，24.4%；互聯網理財，14.5%；銀行理財產品12.6%；投資性房產7.2%。此外，貴金屬、信託、藝術品收藏等途徑也引起一部分經濟實力相對更優越的准中產的關注。

「准中產」中男女理財方式的不同

值得關注的是，在主要投資途徑的選擇上看，男女差別明顯。女性選擇儲蓄作為最主要投資渠道的人最多，佔28.8%，選擇銀行理財為主的佔14.6%，兩項相加意味著53.4%的女性最信任銀行。男性則不同，得票率最高的是基金與股票，佔25.8%，數量超過了選擇儲蓄（25.2%）的同性。男性中，選擇銀行理財和儲蓄兩項的僅有36.4%，遠遠低於女性53.4%的比例。

總體數據說明，年輕的准中產群體，對股票基金等高風險高收益的浮動收益類理財產品接受度很高，並有逐漸超越儲蓄成為首要投資渠道的勢頭。男女對比，男性投資心態更為激進，女性則更保守。

男性理財比女性理財獲利更多？

在已經過去的2016年，准中產人群7成實現理財正收益，理財收益以盈利5%以內為主。調查顯示，70.2%的女性實現了投資盈利，其中年化收益率5%以內的最多，佔48.2%。男性中有66.1%實現正收益，同樣是盈利5%以內的最為集中，約佔42%，另有33.9%的男性虧損。

從理財年化收益率看，男女差別明顯，通過理財收益調查也驗證了男女理財觀的差距，女生70%去年實現盈利。但年化收益超過10%的高回報率群體中7成為男性。理財收益情況與前文所述投向密切相關，女性偏好儲蓄和銀行理財，理財觀念保守，男性投資比例最大的股票基金等高風險高收益型的產品，理財意識更為激進。

長線投資和短線投資，哪個是「准中產」的最愛？

調查中，我們發現投資期限在一年內的產品最受准中產歡迎，期限超過一年的則期限越長，接受的人越少，尤其是能接受5年以上期限的尚不足3.7%。此外，20.7%的准中產選擇取決於收益率情況，當收益率足夠高時接受的期限也越長。

「准中產」中，女性理財受哪些因素的影響？

准中產目前缺乏系統的專業知識和專業建議，50%的人選擇憑藉個人經驗做出投資決策。這意味准中產的投資決策主要「憑感覺」，而缺乏系統的資產配置方案、專業的理財規劃。在影響投資決策的因素中，准中產更為關注產品的投資風險和收益，希望投資渠道能夠更公開透明地介紹風險與收益情況，對交易便捷性、是否有專業的理財經理服務等因素並不敏感。

「准中產」中，男性理財受哪些因素的影響？

與此同時，10%的受訪者表示，與產品收益相對，更關注所購買產品對應的金融機構的口碑和信譽。未來，隨著資產量和理財經驗的增加，准中產在進行理財決策時，對提供產品和服務的金融機構的品牌、口碑和專業性將更為關注。

「准中產」理財的預期收益是多少？

事實上，受央行降息影響，作為穩健理財產品代表的銀行理財產品，年化收益率在4%以下，即使臨近年底市場資金面緊張帶來收益率微微上調，其年化收益也多集中在4%-4.2%左右。再來看深受高凈值人群青睞的投資渠道，以信託類產品（最低投資門檻100萬元）為例，據Wind資訊顯示，2016年10月信託平均預期收益率分別為6.43%，收益率保持在「6」時代。當然，理財產品受資金投向、投資期限、投資門檻等因素的影響，收益率也有差別，一些期限長、投資起點更高的信託產品年化收益率在7%以上，甚至可達到10%以上。從2016年准中產實際收益5%以內的人數將近一半。由此來對比，准中產對未來理財收益的預期相當樂觀。

未來「准中產」理財會往哪個方向發展？

准中產投資年限短，受制於理財專業性門檻及個人經驗不足，難以形成系統的投資策略。未來隨著准中產收入持續增長，對理財機構、理財顧問的專業服務需求也會日趨強烈，推動我國理財市場專業化走向。

專業金融機構會更加關注崛起中的准中產，為這部分群體提供更適合自己的產品類型。調查顯示，准中產投資理財意願強烈，樂於嘗試多種投資品類，投資途徑多元化，且對風險收益高的浮動類產品接受程度高。在資產配置為王的財富管理大時代，財富管理機構應發揮專業性，從投資門檻、投資期限、收益與風險狀況等綜合情況，為準中產提供更適合他們的產品類型。

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