家庭「首席財務官」全景

建議專家：袁岳（知名社會學家、零點集團董事長） 黃剛（零點遠景投資公司研究經理） 劉向東（廣東發展銀行資深理財師） 朱曉瑩（中信實業銀行資深理財師） 　　理財關鍵：學習理財知識 委託專家理財 理智分析 　　據廣發銀行理財師劉向東提供的資料，在他們服務和接受諮詢的客戶中，90%以上為女性，而且年齡跨度很大，從20歲到50歲，尤其以30～40歲的女性居多。 　　英國一家市場調研公司的調查數據則表明，儘管中國家庭的收入來源主要依靠男性，但如何支出，女性卻擁有更大的發言權。在公開場合，為維護男人的「面子」，女性通常聲稱家裡大的開銷最終由男人決定，但真正在家裡，卻又是另外一回事。 　　「男主外，女主內」的傳統家庭模式下，女性因細心、耐心等先天優勢，而往往扮演著家庭「首席財務官」的角色。 　　五大特點 　　根據銀行和專業調查機構的研究和比較，五大特點構成了中國家庭「首席財務官」的特質。 　　注重儲蓄，細水長流 出於女性對家庭的責任感和日常生活中扮演的操勞角色，她們深知日常花消猶如細水長流，平時似乎看不見花銷累計起來卻是一個不小的數目，而且每一天、每個月都不能斷流。這決定了她們對於家庭理財最基本的看法：注重平常儲蓄積累，最常去的地方就是銀行和超市。 　　精打細算，注重細節 這與女性的性格特徵有關，畢竟過日子總是瑣碎和長久，因此，不能沒有精打細算的思維，她們在家庭消費（比如購物、買菜）和投資理財（比如存款、購買保險、國債、房屋等）方面同樣體現出細心、精明的風格。 　　遠離風險，穩健投資 女性對於冒險的事情持有比男性要保守得多的態度，尤其是不那麼富裕的家庭主婦，對於高收益但高風險的投資總是沒那麼容易進入（比如股票、外匯、期貨等），更傾向於穩健型投資項目。 　　量入為出，謹慎投資 從信用卡的透支消費中可以明顯地看出，女性出現透支的情況比男性小，而長期透支或超期未歸還欠款的則更少。在投資理財方面，女性量入為出的風格同樣是一道共同的風景線。 　　聽取專家意見，願意委託理財 也許是性格特徵區別所致，銀行接觸到的理財諮詢客戶大都是女性（她們更願意聽取專家意見，容易溝通和接受建議），而男性客戶則主要通過書面溝通（不太願意露臉）和面對面「平等的探討」。 　　四大誤區 　　然而，專業調查機構的研究結果也表明，中國女性大部分缺乏「與時俱進的理財觀念」，不能有效地實現自己和家庭在消費、投資與保障三個方面的「共贏」。 　　目前，中國的家庭「首席財務官」們存在著以下四個方面的問題： 　　不善投資，眼見為實心態較重 女性在家庭中通常都扮演著首席財務管和出納的雙重職責。一方面受傳統理財觀念的束縛，在目前理財手段並不豐富的階段，保持著有了錢就進行習慣性儲蓄的慣性。另一方面不相信自己的能力，理財的態度過於保守，最常使用的投資工具是儲蓄與保險。尋求資金的「安全性」，但忽略了「通貨膨脹」這個無形的殺手，長期下來增值甚微，甚至連本金都保不住。 　　缺乏理智，跟著感覺走 女性在投資理財過程中更容易感情用事，還容易盲目跟風。有些女性常常跟隨親朋好友進行相同的投資或理財活動，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析與取捨。在選擇投資理財工具時，女性對於複雜多變的理財市場缺乏心理準備，面對各種數據和圖表沒有興趣。在自己功課沒有做好的情況下，耳根子又軟，聽人家怎麼說就怎麼做，這一點在股票市場上的投資表現得尤為明顯。 　　在消費方面，女性面對花樣百出的商品，要麼根本管不住自己的錢包，花完錢就後悔；要麼把自己的錢包管得太嚴，空羨慕別人。 　　缺乏規劃，常常本末倒置 女性在投資和理財的長期規划上往往較弱，從她們的實際選擇看，要麼偏向於安全而沒有收益產品，要麼投入大量的資金在一些風險性較高投資品上。家庭「首席財務官」雖然不用自己成為每一種投資工具的專家，但需要對它們的基本特點有一些了解，同時需要對自己不同人生階段的財務安排有個比較清晰的看法。 　　疏於學習，不能與時俱進 在投資方面，很多女性對於數字數據和宏觀經濟分析沒有興趣。投資理財的知識日新月異，不但要善於從實踐中總結歸納，還要多讀書看報。 　　一個人的精力是有限的，尤其是對於職業女性來說，白天要上班，晚上回家還要料理家務和照顧小孩，希望自己成為掌握多項理財工具的大師未免不太現實。這時可以委託專家來幫助自己在各個市場上拼殺，或運用「傻傻理財」的方法，自己只掌握大局，不讓家庭財務安排發生方向性的錯誤。對於資金實力比較充裕的女性，可以聘請專業的家庭理財師。而對於普通女性則可以更多地選擇一些基金類的理財工具，獲得比儲蓄更高的收益。而近期出現的人民幣理財工具和外匯理財寶等產品，也為我們提供了更多的選擇。 　　理財勝經 　　那麼，在當今的環境下，對於處在不同年齡層次以及不同人生髮展階段的女性，如何與時俱進，重現自己 「首席財務官」的風采呢？ 　　25歲以下的年輕女性——理才重於理財，投資自身回報最高 　　這是一個理才重於理財的時期。這個階段投資自己比自己投資更重要。經常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來，不是省出來。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領。對於理財而言，這個年齡段的女性要麼沒有概念甚至排斥，要麼有父母協助打點。指望她們看緊自己的錢包一般比較困難，但可以在花錢的方面多做提高，消費的時候儘可能地使用最少的錢來實現自己的願望。現實生活的教育本來就是她們在理財成長道路上一個必不可少的環節。 　　單身女性——儲備結婚基金，準備終身大事 　　除非你打「孤單一生」,否則都免不了要準備這一筆錢結婚基金。一般來說,結婚基金屬於短期需求，因此，定存、現金的比例必須在五成以上,以保持資金的穩定度。另外，低於五成的資金,也應該把目標鎖定在穩健型的投資工具上,例如每年分紅穩定的股票型或穩健型的基金產品。 　　26歲到45歲間的女性——儲備子女生育基金，轉型家庭理財 　　這是一個理財最為複雜的時期，個人理財逐漸轉變為家庭理財。一來工作上可能會有升遷或變動，使得自己能有更好、更穩定的收入來源；二來面臨結婚生子，子女撫養和教育費用逐漸增加；三來父母年事漸高，贍養老人的義務也逐漸提上日程。 　　初期為了把家庭變成真正的避風港,需要進行家庭風險管理，建立家庭風險管理基金，並開始選擇保險等未來保障型產品。還可以適當地考慮一些收益較高的投資理財工具。一般來說,家庭的風險管理還是應該以保險和銀行定期存款為主要工具。因此,應該先架上一層安全網,再來進行其他的投資目標規劃。從國外的情況看,一個人適當的保險金額,應該至少是每月總收入的72倍,也就是所謂「72原則」——保險提供的保障應該至少足夠在沒有工作的情況下支撐6年。 　　在後期需要逐步降低風險，增加流動性，因為隨著結婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。因此,在孩子年齡還小的時候,考慮到教育基金的重要性,家庭的現金支出壓力會增加，資金鏈會相對吃緊，加上買房的壓力，抗風險能力會降低。所以，這一時期不宜投資高風險的投資品，主要兼顧流動性與保障。 　　45歲到55歲之後的女性——維持生活水準，做好退休保障 　　這一階段主要是為自己退休後的生活進行準備的階段。可以根據家庭成員的狀況分別安排資金，由於資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進行安排，比如給自己或家庭成員再購買保險，資金充裕可以考慮再購買一套房等。但仍不宜進行自行炒股等高風險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風險的產品。因為年齡大之後，各種突發疾病等情況發生的情況會增加，需要留有現金以應付突發情況。 　　總的來說，不同的人、不同的家庭在制定自身理財方案時可能會有較大的不同。但最為核心的是自己一定要有綜合理財的概念，對於自己的未來要有全盤考慮，這樣才能做出最適合於自己的理財方案，重現家庭首席財務官的風采。
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