養成好習慣，無痛苦存錢！

你應該做的事1　領到薪水先存下固定金額操作方法：建立A、B賬戶，設定每月自動轉帳累積財富的第1課就在於儲蓄，無法儲蓄，其他一切都是空談。關於儲蓄，最有名的必勝公式就是：「收入－儲蓄＝支出」。影響儲蓄的成敗關鍵，在於能否養成習慣，儲蓄的過程一如減肥，剛開始很痛苦，等到適應後，儲蓄的行為，會形成一種自動的習慣，你會愈存愈容易，愈存愈多。只動用零用金賬戶減少不必要支出剛開始，可能每月只能存到薪水的3成，接著可能5成，如果你與父母同住，食宿受父母照顧，甚至8成的薪水都能存下來，所以，新鮮人領到第一份薪水，不要急想著吃頓大餐或買支iPhone來犒賞自己，先把要儲蓄的錢扣下來，剩下的，才是你可以花的錢。準備預先扣下的錢，該用金額或比率來計算？沒有絕對答案，可視個人偏好，不過用真實的金額，對自己會比較有「感覺」，在累積過程中有具體而明確的成就感，這種正向的刺激，更有助於達成儲蓄目標。譬如薪水3萬元【新台幣】，計劃每個月存下1萬元，1年之後就有12萬元，經常以可累積到的金額來刺激自己，讓儲蓄的過程，像打電動一般，有不斷得分的感覺。以主持《吃飯皇帝大》走紅的美食藝人陳德烈，早年在廣東餐廳當學徒，薪水有2萬元，因為他住在家中，只有上下班騎摩托車的油資，工作時間又長，幾乎沒有時間花錢，結果在不怎麼刻意努力下，1個月居然可以實存1萬8,000元，1年存個20來萬元，是輕而易舉的事。沒想到他因為外型搶眼，因緣際會有機會兼差拍廣告，第一個電視廣告，只是拿著餐盤走在男主角後面，就有1萬元入袋，等於是半個月的薪水。照理說，收入大幅增加，財富應該可以快速累積，實際狀況卻不是如此，因為賺錢容易，反而讓他開始養成亂消費的壞習慣，跟朋友吃飯、唱歌，他就會很大方的埋單，也很愛買衣服，「那時常覺得錢花不完，看到賬戶里有錢，就想要快花光光，是個標準的月光族。」直到當完兵後，看到自己賬戶少得可憐的數字，他重新覺悟，擬定儲蓄新計劃，他跟爸爸商量，將收入與支出分成A、B兩個賬戶，收入統統存入A賬戶，由陳爸爸每月保管，每月只轉帳固定的零用金到B賬戶。剛開始，陳德烈也是每個月把零用金花光光，但慢慢再養成控制支出的習慣，減少不必要的交際應酬之後，陳爸爸可能2個多月才需要再轉一次零用金進他的戶頭。當習慣一旦養成，存錢就是這麼輕鬆的事。你應該做的事2　找家人一起執行，相互監督操作方法：定期召開家庭會議，設定共同理財目標儲蓄需要紀律，如果怕自己欠缺紀律，可以找尋目標一致的人來共同努力，彼此相互監督，則效果必然更好。由於金錢是較為私密的事，通常能為存錢設定共同目標者，若不是情侶，就是一家人，透過家人一起追求共同的金錢目標，也能增進家庭向心力。把配偶當成財務合伙人將小孩列入儲蓄重要一環管理資產超過5億美元（約合新台幣150億元），同時也是暢銷理財書《富貴成雙》作者大衛?巴哈（DavidBach），就特彆強調理財應把家庭視為共同體，夫妻共同設定理財目標，並一起執行，更能加速家庭資產的增值速度。大衛巴哈鼓勵夫妻兩人執行財務雙首長制，將配偶當成合伙人，將家庭的收支一一明列，共同討論，並擬定兩個人共同的財務目標和執行計劃。除了夫妻，小孩也是家庭儲蓄計劃重要的一環，中華民國財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠指出，金錢教育是生活教育，父母應分階段讓孩子練習參與家庭財務計劃，同時開放性地和孩子討論，不限制孩子要怎麼想、怎麼說、怎麼做，父母往往也能從這樣的練習和孩子的反饋中，得到許多意想不到的啟發，甚至是情感層面的支持力量。一位在市場賣炒米粉和豬血湯的普通攤販陳榮求，從小家境不好，一家十多口，擠在十幾坪的小房子里，這激發他的買房夢，為了達成這個夢想，他貸款500萬元，設定要全力還清房貸的目標，號召全家4個人一起為這個目標存錢，除了儲蓄，手上最多還同時跟了7個互助會，以會養會，每個月會款高達近10萬元，硬是在5年內就還清500萬元的房貸，全靠一家人齊心協力才能達成。但是知名主播，也是帶領全家存錢的達人岑永康特別提醒，為共同目標縮衣節食，不見得人人做得到，尤其夫妻價值觀不同時，更易產生衝突，此時應該多體諒，先尋求共識，並設法激發每個成員對自己貢獻的價值感，不要輕忽每位成員的力量，給「做不到」找理由，例如：「太太自認花錢不奢侈，沒什麼空間可省；先生覺得衣服不必體面，但吃飯一定要講究等」，其實只要願意修正消費習慣，大都能再省出錢來，沒有什麼不可能的。你應該做的事3　薪水若提升，儲蓄也要增加操作方法：把加薪的50%放進儲蓄賬戶你應該設法讓賺錢跟儲蓄都變成快樂的事，隨著你的薪水逐漸升高，屆時會有較多的錢可以儲蓄，但你如果太貪心，一心只想把多出來的薪水存起來，拚命想讓賬戶數字快速增加，這種作法並不切實際，有時可能欲速則不達，因為你必須給予自己適度享受金錢所帶來的快樂感，這會激發你賺更多錢的動力，也會讓你在儲蓄的過程中，覺得這是件帶來快樂的好習慣，而不是痛苦的淵源。德國富豪，也是知名理財作家薛佛（BodoSchafer）就在其著作《35歲開始，不再為錢工作》提到，一般來說，我們的生活支出會隨著所得同步增長，但如何避免花得太多，以致存錢太慢？或是花得太少，導致生活索然無味？薛佛建議，把加薪的50%放進儲蓄賬戶，因為你已經習慣未加薪前的消費水平，多存這50%，你不但不會覺得這是犧牲，反而感覺自己的生活水平向上提升了，要注意的是，物質慾望增加太快絕對不是好事，因為你將很快適應新的物質水平，而新增的儲蓄卻能大大改善你的儲蓄率。你不應該做的事1　認為通膨下，存錢只會蝕本這是月光族常常掛在嘴邊的似是而非觀念，存錢利息是1%，而目前每年通貨膨脹率約是2%，錢放1年，等於損失1%，放愈久，只會愈蝕本，套句專業用語，就是金錢的「購買力」一直在降低，既然如此，何必存錢？其實存錢的目的是要攢下本金，而不是要對抗通膨，用來對抗通膨的工具是需要靠正確的投資，投資可以從每月累積的小筆金額開始，但若沒有先存錢，一切都是空談，還是一句老話，儲蓄才是財富之母。你不應該做的事2　收入高就看輕錢，隨意借人錢有些人自己生活很省，要存到錢並不難，卻很有大哥、大姊的派頭，對於親朋好友前來求救，表現非常大方，只要對方開口，礙於面子照單全收，特別是收入高的人，更容易成為缺錢的人覬覦的對象，但只要稍有不慎，就可能拖垮自己跟全家的財務。藝人澎恰恰曾經瞞著太太借貸3,000萬元，只為了幫家裡開餐廳，後來餐廳經營不善倒閉，有知名度的澎恰恰就成為債主討債的最佳目標。為了資助家人、幫助朋友，澎恰恰瞞著澎嫂到處借貸，但一點理財觀念都沒有，即使借到高利貸也完全不知道，總是背地裡過著以債養債的日子。這些財務地雷一個一個被引爆，先是幫家人開的餐廳倒閉，債主找上門，接著是澎恰恰禁不住誘惑，被人設局拍了色情光碟，拚命借錢想買回光碟正本以保名譽。而且，澎恰恰還因為熱愛棒球，在1988年成立了明星棒球隊，20多年來砸下2,000多萬元支持隊務運作。澎恰恰的負債如雪球愈滾愈大，前前後後累積了上億元的債務，即使澎恰恰製作的知名綜藝秀《鐵獅玉玲瓏》在全台各地大受歡迎，每小時酬勞達20萬元，每個月都有300萬元以上進帳，也敵不過債務的侵蝕與拖累。【延伸閱讀】1.為了存錢，陳德烈在出現想換車的念頭時，開朋友的好車，過過癮就好。2.岑永康夫妻存錢都是全家一起來，所以能存到全家一起到紐西蘭Longstay一年。3.薛佛提醒，存錢、賺錢，也要懂得適當花錢，讓擁有錢成為一種快樂動力，而非枯燥的數字。
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