1為什麼要辦信用卡Credit Card？ 對大多數新移民或者留學生來說，初來乍到的時候都沒有感覺到信用卡的重要性。覺得自己在國內有卡，這邊的銀行里又有儲值了自己錢的Debit Card，再加上很多地方Debit Card和Credit Card幾乎通用，所以根本沒get到信用卡的好處。甚至還有大多數人覺得用Credit Card就是一直欠銀行錢，還要還利息，似乎很不划算呢。但是隨著在美時間增加，突然明白原來Credit Card有那麼多儲值卡不具備的優勢。
最大的一條就是，Fraud Protection/盜刷免責。畢竟現在黑客手段太高超，我們購物的範圍又太廣，所以動不動我們的銀行卡資料就泄露了，被犯罪分子有機可乘。如果不幸被盜刷，Credit Card的免責很簡單，一個電話就可以搞定；此外還有各種Cash Back，Opening Bonus，價格保護等種種好處。
簡單來說，就是福利好&回報高，還能為日後貸款做準備！這個好羊毛，自然能薅就薅！2有了信用卡才方便你開始建立在美信用體系
在美國幾乎人人都有一套完整的個人信用記錄體系。信用點數的高低直接影響日常生活中的點點滴滴，從信用卡申請，到貸款買車，租賃車，貸款買房，甚至租房申請手機號，貸款利率等。Experian，Equifax和TransUnion是美國最常用的三家信用記錄局，當需要調取你的信用報告時，他們都會提供你的信用記錄。
相信很多人都曾告訴你，如果你想要貸款買房，信用分數最好不要低於750分。這個分數如何得來的呢？3信用分數及其影響因素 1）Payment History按時還款，這對於華人來說根本就是天性。如果怕錯過due day，請將還款方式設置為 Auto Pay。至於還款金額，如果你是新人並且在攢信用指數時，財力允許的話可以選擇全部還清；如果只還minimum payment，剩餘部分會根據你的信用分數而產生APR，這時的利息可不便宜哦。因為還款皆為預約，最好在due day前2天就還款。2）Amount you owe/Credit Limit and Utilization Rate你的所有信用卡額度的總和以及欠款比例。比如額度為1萬刀，欠款比例最好保持在2千刀左右；也有人說別老在50%上就沒問題，因為欠款太多會讓銀行擔心你的財務狀況。如果額度只有$500，經常要保持在20%以下似乎很困難，那最好用這張卡來支付每月手機費等小額費用。不過這裡的限制刷卡消費額度不是叫你別刷，秘訣是在下一個信用卡帳單出來之前，你就將大部分款項還掉，將下一期應繳的金額下降到20%左右即可。比如額度$500的信用卡，在出帳單之前已經刷到了$460，可以先還上$350。3）Length of Credit History一是總信用歷史長度，即最早開的卡齡；二是平均信用歷史長度，這點對新移民和留學生來說最吃虧。這就是為什麼會說「不要輕易關卡，特別是第一張信用卡！" 企鵝君當年不懂，覺得500刀的額度太挫，就順手把第一張信用卡給關了。雖然說這個記錄會在我的信用報告中保存7-10年，短期內對我沒有太大影響，但終究還是對「最長歷史」和「平均歷史」有影響。如果第一張卡好渣好無聊如同雞肋的，請不要關卡。打電話或去銀行找客服，等信用攢起來後再進行轉卡。第一張信用卡自然推薦無年費，可以長期保留的。對於新手來說，每當你多申請一張信用卡，你的「平均歷史」就會相對變短；特別是當你的卡還不多時，這就是為什麼三個月之內最好不要頻繁申請信用卡的原因之一。所以如果你是新手，慢慢來，慢慢等。4）New Credit Opened/Hard Pull每當你申請新卡、申請貸款買房買車時，銀行會向信用局索取你的報告，這個行為也會留下2年的痕迹。查詢信用報告的請求被稱為Hard Pull (HP)，也就是為何當你申請新卡的時候，信用分數會下降的原因之一。短期內出現大量HP的話，批准新卡的可能性就會大大降低，因為這可能意味著你突然缺錢了拚命在找錢，所以請別貪圖銀行的優惠就頻繁開戶。沒啥好處的雞肋卡不要申請，好卡也請有節制地循序漸進地申請。我想說明一點：不要被信用卡、返現網等的福利迷惑而進行各種不必要的消費，那樣真的就成剁手黨了。不過其實不同家銀行政策也不同，比如 Citi 如果6個月內有6個或以上的 HP 則無論信用分數多高，大概率會被拒；AmEx 和 Chase 基本上完全無視 HP 數量。5）Type of Credit很簡單，信用類型。比如信用卡、車貸、房貸、學生貸款等。銀行覺得能同時管理好不同類型的credit/loan，表明你擁有良好的管理能力及經濟狀況。這就是為什麼大家會說「當你租車或者貸款買車之後大約半年左右，信用點數會突飛勐進」的原因。6）企鵝君個人小貼士企鵝君個人覺得信用分數還和每張卡的信用額度有關。比如你去申請貸款時，許多銀行看的是整個信用指數的」面積「，這其中包括你的分數，年限和你信用卡里所有額度的總和。 如果你的信用記錄上沒有一張額度高且歷史也夠長的信用卡，那麼日後你想要拿下Visa Signature這樣的高級卡就會很困難。至於如何拿到你想要的信用額度，前方高能注意——「以下屬於個人行為，請別輕易跟風」—————
企鵝君本人曾經在被「買買買剁剁剁」瘋狂附體之後，不小心把一張6000額度的Chase卡刷到7300，（注意我在出帳單之前就火速還款了）結果銀行立刻把額度漲到10000，讓人不知道到底是運氣還是另有玄機。當然也有人告訴我，如果你每隔一段時間和銀行請求升級額度，在你信用分數不錯的情況下，也是可行的。
4自我監控信用分數 每年可以免費查詢3次自己信用分數的（Experian，Equifax，TranSunion）http://www.annualcreditreport.com/再提供幾家可以隨時監測自己信用分數查詢，並且只會造成Soft Pull的網站:1)Credit Karma (http://www.creditkarma.com/)：資料報告來自TranSunion；這家企鵝君就常用，雖然說近年來變得越來越不準，但還算具有一定的可信度；特別是它可以追蹤到SSN名下的所有細節賬號，從貸款，信用卡，租賃到副卡皆有，所以也可以提醒自己記得還部分不常用的卡債。2)Credit Sesame (https://www.creditsesame.com/)：資料報告來自Experian3)Quizzle (https://www.quizzle.com/)：資料報告來自 Equifax 分數信用分數對我們的影響:670以下，別著急，慢慢來吧。670-740，幾乎大部分信用卡申請都沒有問題。740以上，可以開始頂級卡的申請以及房屋貸款。信用記錄一年以上分數比較具有參考價值，一年以內波動太大。5如何申請 必備SSN：對廣大苦逼F1留學生或者新移民來說，找到工作之後（校內兼職工作是捷徑），就火速辦理社安號Social Security Number。 申請流程美國信用卡申請在美國一般有四種形式：1. 去銀行網站填寫申請表申請，如果你有在銀行工作的朋友帶領會方便許多。2. 收到銀行寄來的Pre-approved offer邀請表格，填寫完畢寄回去申請。大多銀行主動寄過來的邀請offer都是廣告，所以真的別把pre-approve看得太樂觀了。必須講明，Pre-approved申請還會有HP，用Pre-Approved申請也有可能被拒。但是Pre-Qualify有的時候可以輔助你繞開某些申請的限制。3.打電話申請。據傳電話申請的成功率高於網申，而有個非常有力的途徑就是後門電話（Reconsideration line）。你被拒之後的一個月內都可以打去詢問被拒理由，或者在申請之後火速去電詢問自己是否已過。4.網上填表申請，最常見。許多銀行信用卡Offer有時只提供給網申，而且網上填資料大多只需五分鐘。4-1）如實填寫個人信息，出生日期，姓名SSN4-2）詳細個人信息和經濟狀況，如居住地址、收入來源、工作地點。重點技巧就是在年總收入（Gross Annual Income）一欄，請至少填2萬刀。4-3）提交後，信用卡公司開始進行審核。申請結果快的幾分鐘出來，慢的就要幾天郵寄信件給你。Tips：完成了整個申請環節，不要關閉網頁，等待1-3分鐘後會出現申請結果，而一般會有三種情況：1. 你被批准了。俗稱「秒過」，樂呵呵的等著銀行把卡寄給你2. 你被拒絕了。俗稱「秒拒」，如果膽子大，口語熘，打後門電話問原因，說不定還能recon成功3. 網頁顯示要你等通知，會寄信給你，或者請你打電話給銀行 (pending)，說明可能需要補充材料4-4）提交補充資料，不同銀行有不同要求：Discover網路上傳PDF，Chase寄信傳真，Amex寄信。4-5）收到卡後，打電話激活，自己再去開網上銀行，搞定。6好卡推薦 什麼卡適合無信用記錄的新移民和留學生呢？抓住關鍵點，目的是為了攢信譽。所以入門選擇的卡需要具有這樣的特徵：門檻低&無年費。信用卡類型：兩類：Cash Back 以及類別卡（加油，買菜，酒店，里程等等）。開卡禮：有時候直接送點數，也有直接返現；Rewards Card善用Cash Back，返利或者積點換里程等。1. Discover IT：網購，加油，吃飯輪番轟炸，回國無費用還可刷刷刷
據說許多留學生和新移民都把」第一次「給了它，而且經常熬夜只為第一時間看到這個月的回饋。優點：·零信用記錄新手都很容易批准，有開卡獎勵，而且無年費！！!·作為一張返現(cash back)卡，常規消費1%返現（第一年常規2%返現），每季度還有特定類別5%返現（甚至去年還出現了逆天的新人綁定Apple Pay返現22%）；·通過Discover Deals 還可以獲得一些購物折扣；·返現可以直接兌換成現金轉到銀行，或者用來買Gift Card；·Refer鏈接推薦別人成功之後，也可以獲得獎勵；·No foreign transaction fee! 而且和銀聯有合作，只要支持銀聯的地方都能刷，堪稱回國可刷的不二人選！·特別：GPA高的學生另有獎勵缺點：·接受度較小，小部分地方可能不收；·額度較低，對於零信用的學生來說，很可能只給$500的額度，要求提額度可能還會HP一次。2. Chase Freedom 積點兌換
超棒返現卡，這張卡的點數很值錢，可以兌換許多你想要的東西。優點：·無年費，且開卡獎勵高！$150 2.5kUR—-$200 2.5kUR·申請難度一般，有8個月左右信用或者有Chase銀行支票帳戶帳號（存款有 $10,000 以上）的人申請·開卡有12個月的0 APR，需要現錢可以利用·各個季度加油、吃飯、百貨亞馬遜，季度5% UR點數輪換·攢Chase自家的UR點數最快的卡·UR點數兌換現金，在Chase Travel中可以按比例支付機票或者旅館·添加副卡並不需要SSN，父母來美的時候加一張副卡給他們用，好方便缺點：·無明顯缺點，人手必備·Chase兩年五卡新政策·需要定期關注5X攢點內容，以及想轉化成哩程或旅館點數時，則需Chase CSP的配合別處你看不到的經驗之談：對於真正的信用卡達人來說，Freedom就是一張絕頂的哩程卡，他的點數拿來返現就有點浪費了。等到第二年你有資格申請到它的升級版Sapphire藍寶石（卡的質感灰常好）之後，雙卡合璧一起用，得到的點數再拿去換哩程，一點可以換到1.5￠以上的價值，如果直接返現只能一點換1￠。3. AmEx EveryDay (ED)超市買菜就靠它了
對於AMEX Everyday Preferred (EDP) 這張低調超市神卡來說，幾乎沒有信用分數的你可能沒法在第一張卡的時候就申請到，何況還有$95年費更是讓人望而卻步，幸好有了這張無年費的降級版AmEx EveryDay (ED)的出現，堪稱備胎中的頂級神器，在玩轉超市購物之餘，倫家還是首張無年費能轉哩程的卡呢！優點：·無年費！！！且開卡獎勵高10k（約$200）·超市買菜神卡：消費返點高，刷20次後超市消費2.45X點數，其他消費返現1.2X點數·點數值錢靈活，兌換航空哩程，旅館點數，支付賬單，兌換禮卡·可以轉BA哩程，美國境內短途單程機票不花錢指日可待·習慣性對客戶大方，額度有的時候給的高到讓你怕怕，而且61天後還可以三倍提額！！！·免費Shoprunner會員，從此NM，SFA再也不擔心郵費·延長保修缺點：·點數無法1:1兌換成現金·每月刷20次的設定有點壓力4. Citi ThankYou Premie 適合愛旅遊的你
這張卡對於新手來說可能會有一點難度，所以不妨當做第二張卡來申請，成功率就高了很多喲～優點：·第一年無年費·旅行相關高倍返點·點數使用簡單，且關卡前，點數可轉走（航空哩程或者轉別人）·無境外手續費，出遊可以大刷特刷缺點：·有年費$957申卡注意事項總結 相鄰兩張卡的申請，中間要至少隔3個月。千萬不要隨便關閉第一張信用卡！8注意不要申請的卡 1. 各個商家提供的信用卡：如Macy』s, Nordstrom, Sears等。這種Store Card卡申請的時候不僅會造成HP，而且回報低；所以最好不要貪圖蠅頭小利而去辦理，沒什麼太大的意義。除非你是這幾家商場的忠實粉絲，擁有超高的消費能力，那麼有這種卡的話，會擁有額外折的情況。如果非要申請，選一張最愛的即可，切莫貪多；遇到聯盟的商場or超市與銀行聯名的信用卡，更加不要收。2. 而對商業信用卡 (biz卡) ，如果你不是美國人，沒有綠卡或國籍的最好不要申請。特別是對持有F1和H1B的，申請之後可能會面對不必要的麻煩。9其它實用信息 對於文中說的後門 （Reconsideration）電話，這裡獻上最常用的幾家1. Bank of America Credit Card Reconsideration888-221-6262 – Personal Reconsideration Line800-481-8277 – Business reconsideration line877-721-9405 – Personal reconsideration line2. American Express Credit Card Reconsideration888-245-0625 (personal credit analyst)800-567-1083 (application status)877-399-3083 (new accounts; can forward you to reconsideration reps)3. Citibank Credit Card Reconsideration(800) 695-5171 – Personal Application Status and Reconsideration Line with live rep.(800) 763-9795 – General Personal Application Inquiries with live rep.(800) 645-7240 – Business Application Status and Reconsideration Line, dial option 3 then option 1 for application statusneed to write snail mail to CitiBank Executive Review Department, P.O. Box 6000, Sioux Falls, SD 57117 for reconsideration.4.Chase Credit Card Reconsideration
Personal Cards: 888-245-0625 Business Cards: 800-453-9719
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