史前最詳實的理財竅門大全（三）

史前最詳實的理財竅門大全（三）目錄41、現代女性投資理財應有獨立見解42、我的投資體會43、我的房子我做主44、投資不必死盯憑證式國債45、投小本與朋友合資創富46、提前還貸須三思 還款容易再借難47、省下的就是賺的48、生財、聚財、保財 一個都不能少49、身價50、如何選擇收益大的中短期投資？51、如何把點子變成財富52、請保姆帶小孩的成本核算53、女人必須學會理財的5個理由54、女人 理財讓我提前退休55、名人理財心得：投小本與朋友合資創富56、妙用稅收成本進行個人理財57、冒點風險 有錢就投58、專家提醒安享晚年金色生活 家庭投資要合理59、重大疾病保險 買多少才適宜60、中期資金可投資於封閉式基金61、置業不當的家庭如何度過財務難關62、怎樣讓「活期」存款利息翻倍63、用天衣無縫針法賺大錢64、銀行收小費，理財巧應對65、異國生活理財心得 省錢記66、以房養房需防六大風險 避免盲目投資67、學會善用保險 事業生活雙如意68、新家庭理財 好薪情太太VS無財郞41、現代女性投資理財應有獨立見解目前中國整體發展的趨勢是：無論個人理財或家庭理財，女性已開始扮演非常重要的角色。特別是在當前信息瞬息萬變、金融開放的時代，現代女性除了獨立自主、自給自足外，對於投資理財也應該有獨立的方式與見解。有效率的理財規劃，除了消極地避免資產縮水、對抗通貨脹膨外，更可以以錢滾錢的方式創造財富。要如何投資理財呢？首先，應先了解自己的投資屬性是什麼，希望達成的目標為何，可承擔的風險有多少，每個月的收入可分配到實用的是多少等。待這些問題有答案後，再根據自己的需求去尋找適合的理財工具。當然，在此過程中應盡量充實自己的理財常識，才能有效地運用。舉例來說，如果是剛進入社會工作的上班族，可以先規劃每個月可存下的金額，利用銀行零存整取的方式來累積財富。再利用這筆資金，根據自己的屬性來進行投資。可承擔高風險的，在股?信心較高時，可挑選績優股研究，進而操作買賣。如果操作得宜，財富的累積便更為迅速。當然，如果希望穩健的投資，基金是個不錯的選擇。如果已有一筆累積的金額，在房地產景氣低迷的時候，也可以考慮投資。其實只要不急不徐，先了解?場行情，多比較、多看，總有機會挑到物美價廉的對象。總而言之，別讓自己的錢躺在銀行喪失投資的契機。隨著中國金融業日漸開放，金融產品層出不窮。女性要踏出投資理財的第一步，一定要多收集各方面的理財信息。要多看、多問、多比較，了解產品的風險上、下限，及其變現性，以應不時之需。再依各人所能承擔的風險程度，配合各人或家庭對中長期的資金需求，做出妥善的投資計劃。此外，由於有較多的金融工具可以運用，現代女性在投資時應該學會利用多元化分散風險的概念，投資在不同的區域，投資於不同的標的物。舉例而言，女性朋友可以依各人的經濟狀況與年齡考慮不同的投資組合。例如，可將約30%的資金，仍保留在變現最快的定期存款、貨幣市場基金等隨時可以動用的工具上；30%資金投資於基金，可通過專業人士進行理財；而其他的資金則可考慮直接投資於證券?場，長期持有那些有發展潛力、企業管理優良、分紅穩健的企業，以期隨著經濟的發展，獲得較高的收益。從事任何投資前，一定要先看清是否適合自己，千萬不可因為別人的選擇而做出決定，因為每個人都有不同的經濟能力及接受虧損風險的能力。總而言之，多了解目前可利用的理財工具，根據自己的需求及屬性來投資，多讓自己的資產活起來，及早行動，這些是投資理財的基本原則。(上投摩根富林明基金管理有限公司)42、我的投資體會基金投資眨眼間已經過去一年多了，投資的額度不大，純屬小打小鬧。重要的是在這期間所學到得東西和經歷。在這個期間，我經歷了從一點都不懂到現在也能說上個1234，從從沒有接觸過這個東東到現在學習選擇並逐漸掌握投資技巧等等，對於我來說都很具有意義。基金理財投資沒有股票投資那末大起大落，沒有那末驚心動魄。他的確是一個家庭，一個工薪階層能夠選擇的比較好的理財工具。在這一年的時間裡，我也經歷了賺錢的喜悅，也經歷了賠錢的失望，同時也經歷在高處沒有拋出，在低處沒有吸納的後悔。但是這些也告訴我一個道理和教訓。無論神麽樣的投資一定要有鐵的紀律，基金同樣如此。有的人說基金是個長期投資的工具。但是達到預期時及時落袋為安同樣是很重要的。上面是我的一點體會，後面我還會將我在投資基金過程中的一些感受和體會寫。43、我的房子我做主其實這也談不上是個理財故事，只能說還沾點邊吧，最主要的還是希望能和大家交流一下這方面的心得。大學畢業後，我和很多外地來的學生一樣，開始了「漂」在北京的生活。剛開始時，沒有工作經驗，還好高務遠的，結果總是換工作。薪水本來就不高，這麼一折騰，更是捉襟見肘。另外，每月還要固定支付房租、飯費，買日常用品，偶爾還要和同學朋友聚會娛樂，真是想理財，也沒錢可理。二、三年後，終於找到了一份比較適合自己的工作。雖然很忙很累，心裡也認為這樣的付出是值得的，並因此穩定了下來。事業上的付出與回報一般都是成正比的，我拿到的薪水越來越高，而且因為平時經常加班，花錢也比以前少了，慢慢地攢下了幾萬塊錢。這時，我有了買房子的念頭。每一個在北京打工的人可能都會有這樣的夢想，有朝一日，擁有一個屬於自己的房子。畢竟，一年搬幾次家的滋味不好受，房東的白眼也不好看，誰不渴望安定的生活、渴望有個既能隨心所欲，又可以放鬆身心的溫馨小天地呢。恰好，以前的一個同事向我推薦了一個東邊的小區，位置雖遠些，但是小戶型，符合自己的要求，且價格在我承受的範圍之內，只有20多萬。我很快辦理了各種手續，選擇了公積金貸款，首付可以只付10%，省下錢來支付其它各種稅及裝修。貸款年限15年，每月大概1500元，跟原來租房子價錢差不多，沒有太大的壓力，還可以有餘錢做些其它的事情。去年，我如願已償搬入了自己的新家，感覺非常好。很多人認為一個女孩子不需要自己買房，但我不這麼想。我覺得房子是一種資產，就算以後自己不住這裡了，也可以租出去或者賣掉。現在因為交通狀況的改善，我們小區的房價已經漲了將近1000元，所以我從來沒有後悔自己當初的選擇。況且，什麼時候出嫁還是個未知數，何不趁早享受一下美好的獨身生活呢。房子買了，象是解決了一件人生大事，我又開始了新的奮鬥。買車是暫時不會考慮的，現在上班坐地鐵很方便，還準時。最近接觸了一些理財方面的知識，發現理財真的是一門學問。要根據自己的實際情況進行規劃，選擇適合自己的方式，那麼一定可以達到事半功倍的效果。我們平時工作忙碌，所以我想炒股、炒外匯那些並不適合我，買基金倒是可以考慮，利息也比儲蓄高些。44、投資不必死盯憑證式國債新聞視點：昨天一大早，北京許多銀行營業部門前就排起了長隊，人們冒著雪等候購買2005年憑證式（一期）國債。然而，絕大多數懷揣錢款，星夜排隊的市民最後都帶著一身疲憊失望而歸：國債在銀行開門十幾分鐘內被搶購一空。 來自銀行的統計，同往常一樣，本期憑證式國債的投資者以中老年市民為主。此次國債熱銷，主要歸因於它不低的收益率，3年期票面利率3.37，5年期票面利率3.81，高於同期儲蓄的稅後實際收益率2.59%和2.88%。記者提示：國債熱銷反映了百姓的投資潛力巨大，其實，條條道路通羅馬，目前新推出的投資品種日益增多，與憑證式國債安全係數、收益率相近的投資品種還不少，百姓不必死守銀行的憑證式國債窗口。記賬式國債記賬式國債是通過證券交易所以無紙化方式發行的國債。記賬式國債與憑證式國債的相同點是投資安全、收益穩定、享受免稅待遇，不同之處在於記賬式國債有很高的流動性、可上市交易、每年付息。目前市場上與今年第一期憑證式國債期限接近的記賬式國債有：02國債（14），2007年10月24日到期，剩餘期限不到3年，到期收益率約3.43%。02國債（10），2009年8月16日到期，剩餘期限不到4年半，到期收益率約為4.18%。許多證券營業部都有售記賬式國債，只是想購買的投資者需要在證券營業部開個賬戶，手續較憑證式國債稍顯麻煩。據我們了解，渤海證券北京營業部（88016559/6570）和銀河證券北京營業部（68016655）現在都在銷售記賬式國債。貨幣市場基金貨幣基金是基金公司推出的投資產品，因為它只投資一些短期債，安全係數較高，在國外就是銀行儲蓄的「替代品」。特點是天天有利息，月月分紅利，月複利滾存，充分利用了複利的時間效應，目前還免利息稅。截至去年底，市場上已有的9隻貨幣市場基金，七日收益率折算的年收益率最高達3.688%，最低的也有2.122%。貨幣市場基金在各個銀行都有銷售，隨時可買，非常方便，需要用錢可隨時兌付，一般1至2天錢款即可到賬。截至現在，市場有13隻貨幣基金，其中在建設銀行發售的「現金寶」華寶興業貨幣基金正在發行期，較之其他貨幣基金，現金寶在業內率先推出貨幣市場基金轉換優惠業務，發行期內認購該基金的投資者，在合同生效後90天內，可免費轉換成華寶興業公司旗下其他基金；而在申購期購買該基金，持有90天以後，轉換費率可享受8折優惠。人民幣理財產品銀行推出的人民幣理財產品也是最近新的投資產品，安全性與貨幣基金相似，一年期收益率一般也在3%左右，購買方便，只是每一期產品發行期都不長，需要投資者隨時關注發行信息。近期廣東發展銀行財富管理中心推出了一款期限靈活的人民幣理財產品——「薪加薪B計劃」，年投資收益率預計在1.98%至3%之間，且無需繳納利息稅，認購起點金額為1萬元人民幣，1萬元以上按照萬元的整數倍遞增。另外交行上周推出人民幣理財產品「得利寶」，一期產品以短期為主，分為3月期與1年期兩種，認購起點為5萬元，追加認購金額為1萬元，投資3個月的產品預期最高投資收益率為2.35%。45、投小本與朋友合資創富認為買房子不如存現錢　存現錢不如小本投資溫勃：廣東衛視資深主持人、編導，曾經擔任該台新聞30分主播8年之久。房地產投資曾有失誤經歷，認為持有固定資產不如持有貨幣觀望市場，偏好與朋友合資進行小本創富投資。現在市場上投資渠道少，消費渠道倒是比較多，我由於多年單身，對理財的理解只限於消費，沒想過什麼正規投資，所有的錢都存在銀行里，都是活期，幾年間光是沒轉存定期就損失了1萬多元，讓人好不心疼。後來，我逐漸抽時間做些簡單投資，既增加了收入，又養成了單身漢節儉健康的生活習慣。我的經驗是可以從計賬與寫投資計劃入手。購房出租惹閑氣過去，我也覺得房地產很有投資價值，可自己買過兩套後才知道，除非你自己是職業炒家或者大老闆，不然，房子這個東西，還是要以實用為主，不能貪求投資房子可賺大錢，不虧就不錯了；年輕的朋友更不要老是記掛著一些美好的置業夢想，在某個山明水秀的地方投資什麼產權別墅。其實，買房子不要買在郊區，更不要買在旁邊有大片未開發空地的地方，那樣不但沒有升值潛力，而且租不出去，住也不方便。我現在的一處房產就在番禺的某樓盤，賣出去要虧五六萬元，也租不到一個好價格，還要不時開著車跑去討債，浪費汽油不說，還生一肚子閑氣。購房要用銀行按揭對於用什麼形式買房子，我與同行的朋友們都頗有心得。目前多數人內心還是守著傳統觀念，只要有錢，就寧可一次性付清也不去銀行貸款，尤其是用於投資的房地產。其實不然，要看資金機會成本，如果騰出來的錢有更好的投資方向，收益遠高於銀行貸款利率，那為什麼非要一次性付款呢？在目前銀行利率比較低而投資市場活躍的情況下，從銀行貸一部分、自己出一部分應該是比較好的選擇。國債值得一買現在來看，我覺得持有銀行存款比投資固定資產穩妥，後者有折舊，需要打理，前者則可以隨時準備著投資到有利可圖的行業中去。干我們這行的，沒有什麼時間介入證券金融市場，所以也不勉強自己浪費時間，惟獨國債屬於一次性投資，有信譽，值得一買。我的個人經驗是，做"小本創富"類型的實業投資比較適合我，不過必須採取有人領頭、幾個朋友合資的形式，千萬不能自己與家人單打獨干，否則會被折騰得焦頭爛額。（圖／文井楠）讀者問答理財版編輯：我34歲，未婚，與父母、兄嫂、侄子9人共住70平方米的單位房改房。另自購42平方米一房一廳出租，月租500元。本人每月收入為3000元，有存款4萬元，股票B股市值2萬元。每月平均支出1500元左右。現本人繼續讀書，計劃另供一套屋用於居住，改善居住環境，首期由我供，銀行按揭由我妹妹供，但最好每月的月供不高於2500元，此方法是否可行？還有其他好的方案么？ 忠實讀者理財顧問：魏凌理財分析當前理財目標主要有二：個人繼續進修；改善居住環境。根據現有流動資金和固定資產，其優勢在於：已擁有42平方米房屋；再購新樓有親屬資助。但收入水平不算太高；經濟基礎較薄弱，支付購房首期和繼續進修費用有一定的難度。理財建議1.將已出租的房屋收回自住。將財力和精力集中於個人進修和事業發展中去。其缺點是暫時不能實現進一步改善居住條件的目標。2.繼續出租現有房屋，同時對其採取"押舊買新"方式取得支付購買新房的首期款。優點是保留了現有房產物業及其租金收入，也解決了首期款不足的問題；缺點是新舊房屋兩邊供款，增加了支付壓力。3.出售現房以支付買新房的首期款。優點是較為輕鬆地解決了首期款不足的問題，並實現了進一步改善居住環境的目標；缺點是失去了現有物業及其租金收入。4.為將來家庭生活起見，可買大些的房子；面積適中的房屋在有必要出售時也會較容易。按照每月供款額控制在2500元的標準，以20年貸款期限計算，則可購買總價約為46萬元的住房（面積在80~100平方米之間），其中37萬元向銀行取得按揭貸款，自付首期9萬元左右。46、提前還貸須三思 還款容易再借難加息了，為節省利息支出，不少借款人紛紛打算提前還貸。投資專家以為，如果手邊有閑錢又不願支付過多利息，可以考慮提前還貸，但應當指出在加息幅度不大的情況下，提前還貸沒有很大的必要。隨著國家貨幣政策的緊縮，今後個人信貸的門檻會越來越高，適度持有資金不失為使自己進退自如的理財策略。加息幅度不高和調息時間的規定，決定了提前還貸沒有必要性。專家認為，加息導致每月還貸數額提高，但本次加息的幅度僅為0．27 個百分點，不會對月還貸額產生實質性的影響。以50萬元的30年商業貸款為例，利率上調後，每月新增的還款額僅一百多元，對三口之家來說，僅相當於每月少上一次館子。為了這一百多元，就決定籌集數十萬元的現金來提前還款，似乎有點小題大作。關於調息的時間，在貸款合同中有明確規定，調整利率的時間為每年的1月1日，且每年只調整一次。也就是說，只要央行在今年內不再調整利率，現在已簽訂借款合同的借款人在2005 年內，不用擔心房貸利率再次上升。如果在2005 年內利率上調，借款人也可以視加息的幅度到年底再決定是否提前還貸。也就是說，借款人不用擔心利率多次上調造成月還款額大幅上升的可能。投資專家建議，在理財理念越來越被人們接受的趨勢下，即使現在沒有很好的投資渠道，持幣觀望依然是不錯的選擇。一旦機會降臨，手中沒有可供投資的「籌碼」，豈不是非常痛苦的事？當然，持幣並不等於死捏著現金，那些流動性強、收益率穩定的投資品種完全可以降低持幣的時間成本，如貨幣市場基金等。在現行商業房貸利率為5．31％的情況下，貨幣市場基金2％以上的收益使得持幣成本只有3％而已。為了應對可能出現的投資機會，3％的成本是應該能夠承受的。另外，我國可能在未來較長時期內保持比較嚴格的貨幣政策，個人貸款的難度將大於過去幾年，這點從部分銀行嚴格審批甚至拒絕個人第二、第三套住房貸款上可以得到印證。因此，現在還錢容易，但將來再想向銀行借到同等數額的錢，就不是那麼簡單了。此外，一旦實施提前還貸，個人的資金壓力必然大大加重。遇到突發事件，很可能會措手不及，無論利率如何調整，房貸利率都是最低的，因此，借款人重新借錢很可能付出更大的代價。提前還貸應當三思而後行。專家的建議是適度提前還貸是可行的，而傾囊還貸則不可取。47、省下的就是賺的據報道，美國的伊科諾米季斯一家被稱為該國「最節約家庭」，這個收入平平的七口之家有一套成效卓著的「省錢戰略」，堅信「省下的就是賺的」。其家庭省錢絕招歸納起來有下列幾點：1．窮追不捨買便宜貨2．每個月只購物一次3．購物一定要有計劃4．提前購買節日物品5．巧妙利用購物優惠6．提前制訂用款計劃7．在預算內再省兩成除了上述七大省錢招數，伊科諾米季斯家還有第八招——抓住機會，想辦法賺錢！自從在美國打出「科學節約」的名氣後，伊科諾米季斯家經常成為訪談節目的「主角」，許多民眾紛紛詢問他們省錢的辦法。後來，他們家成立了專門的網站，向大家介紹各種理財的好方法，但是，人們必須通過付費，才能在網上學到他們家的「省錢真傳」。48、生財、聚財、保財 一個都不能少「美國許多中了樂透獎的人在5年內就花光了獎金（一般不低於500萬美元），還有為數不少的中獎者破產，這說明，賺足夠多的錢並不能保證一生無憂。」香港康宏理財服務有限公司的董事副總經理尹玫江先生，日前在西安向投資者灌輸了這樣的理念。和許多理財專家一樣，他也認為，老百姓現在亟待破除的觀念就是將投資與理財等同，只知賺錢不知打理，只顧聚財忽視保障， 即便坐擁萬貫家財也可能影響家庭生活目標的實現，甚至將家庭生活推入困境。現金流：實現理財目標的基礎「開源節流」本是一個普通成語，現在被許多理財專家分拆成「開源」、「節流」。「開源」就是保證長期穩定的收入，「節流」就是控制開支，只有長期收入大於開支，才能累積資金用作各種投資和理財。難怪理財專家不斷諄諄告誡初入社會的年輕人，要努力工作、要強制儲蓄，這才能為未來理財打下堅實基礎。尹玫江認為，保證健康現金流的重要原則就是了解確切的收支情況，簡單有效的方法就是記賬，一旦發現現有支出習慣超過現有收入，就必須制定切實有效的方法來限制不必要的消費。應急基金：解決燃眉之急的「稻草」暫時失業、生病住院……生活過程中總會發生這樣那樣的大額支出，那麼就必須儲備一定金額（以3至6個月的收入為宜）的資金來應付這些支出。現實中一些投資者不考慮這些應急支出，看到某個誘人的投資機會就傾其所有買入，結果一旦急需用錢時就麻煩大了，往往要損失大筆的手續費才能拿到現錢。所以在決定投資時一定要長遠規劃，確保用來投資的錢是至少在三五年之內不用的，而用來應急的錢還是放到活期儲蓄賬戶上。如果您實在心疼利息損失，可以存個定活兩便或者短期定期存款來提高利息收入。另外購買貨幣市場基金也是理想的選擇，其流動性接近活期存款，而收益則比兩年期定期存款都不遜色！家庭保障：實施收入替代計劃的手段人有旦夕禍福，因病致貧、經濟支柱突然倒塌致家庭收入無著落的情況在現實生活中屢見不鮮。因此，在制定理財計劃時必須考慮：一旦家庭的主要收入來源沒有了，拿什麼來代替？拿什麼來應付當前的現金需求？拿什麼來還房貸、供子女讀書、繼續生活？實施收入替代計劃的重要手段就是保險，為家庭收入的主要貢獻者（而非孩子）安排足額的人壽保險、健康保險等。如果經濟不寬裕，又供著房子，買保險就更要先「照顧」大人，可以優先考慮那種繳費低、保障高的定期壽險。資產累積：著眼抵禦通貨膨脹子女教育、未來養老是一般家庭面臨的兩大生活目標，要達到這些目標就得進行長期的資產累積，並保證資產免受通貨膨脹的侵蝕，這也是人們進行中長期投資的必要性所在。一般來說，證券投資基金、投資連結險、萬能險等品種是進行中長期投資的理想工具，通過一定的搭配組合，可以達到提高收益又防範風險的目的。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一隻有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險，根據專業機構模擬測算的結果，這種投資法確實能達到長期避險增值的目標。49、身價基蘭·馬宗達爾-肖(KiranMazumdar-Shan)1953年出生，父親是釀酒師。她是動物學學士學位，後學習釀酒技術並獲碩士學位。1978年，基蘭創立Biocon公司，總部在班加羅爾。 公司最初生產工業用酶，現已成為印度領先的生物製藥公司，去年3月公司在印度成功上市。不久後公司還將成為全球首家生產人類胰島素的公司。基蘭的影響力已跨出印度國門，《經濟學家》雜誌稱她為「印度生物科技女王」，《紐約時報》贊她是「印度創新之母」。《福布斯》雜誌最新印度富豪榜中，基蘭排在第30位，身價4.55億美元，是榜上惟一女性。打工時，我並不受賞識Biocon是我在1978年創立的，當時我25歲。我是釀酒師出身，因此對生物科技非常有興趣，我熟悉的發酵及微生物技術讓我進入生物科技領域比較容易。另外一個原因是因為打工時老闆不賞識我。大學畢業後我的第一份工作是釀酒師，我覺得我應該是首席釀酒師，但老闆沒接受我的要求，我就辭職創立了Biocon公司。沒人願把錢借身無分文的女子那時侯，印度的商業環境對女性非常不利，人們根本不相信一個女人能開公司；而且那時我25歲，熱情有餘經驗不足；再次就是融資問題，既然社會不相信女性能從商，銀行如何會把錢貸給一個身無分文的年輕女性呢？另外我從事的行業並不為公眾了解，人們根本就不知道什麼是生物科技，更不用說這還能成為一個產業。做一個普通人也要有信念我支撐到今天要先感謝父親，他從小到大一直跟我說「知識才是最大的財富」，並不是每個人都有這樣的財富，而我卻有。對我事業有很大幫助的還有我的丈夫約翰·肖，現在他也是我們公司的一員，負責國際業務。約翰對公司的管理以及財務比較熟悉，而我本人則是一位科學家，對技術更了解，我們兩個人結合在一起非常合適。我最後還要感謝公司的所有員工，他們的努力讓我相信一個普通人只要有信念、對工作有熱情就能作出成績來。[我這樣看家庭]丈夫也需要情感安全很多女性在有了事業之後，家庭本身可能就不幸福了。但我和我丈夫兩人卻學會了一起努力來平衡事業和家庭。我認為對男人來說最重要的是在感情上讓他們有安全感和滿足感，不要讓他們有一種「老婆成功，自己不行」的感覺。我的丈夫非常善解人意，他在感情上也靠得住。[我這樣看成功]我的成功也是刻苦加獨特我的成功和別人並沒有什麼不同，要想獲得成功就得努力，除了努力外我看不出任何捷徑。我上大學的時候非常努力，除了上課、讀書之外幾乎很少有時間干別的事情，工作之後我一天的安排除了工作還是工作，工作幾乎是我生活的全部。另外我還相信成功就是要敢於不同，敢於做不同的事情。我們公司的口號是「不同——溶入到公司的DNA里」，我們不會去模仿別的公司。當然，我覺得一名企業家最大的挑戰是建立一個職業團隊，並且讓這個團隊感覺到公司的財產就是他們的，公司的存亡和他們每一個人都有關。我想都不會想退休的事成功對我來說其實就是在追求一個目標，帶著一種使命感和挑戰精神來追求自己的目標。我已經設定公司下一階段的發展目標：未來10年內成為生物科技領域前五名的公司，在沒實現這個目標前我不會考慮退休，想都不會想。我對中國的發展心懷尊敬我對中國的經濟發展抱著尊敬的心情，真希望印度能像你們那樣對基礎設施建設傾注更多心血，我相信中國人民非常勤勞，也非常有智慧。從1991年到現在我曾經訪問過中國很多次，每一次都對中國的發展之快感到無比震驚。或許不遠我會在中國開一家分公司。[我這樣看財富]錢只是標籤其實最讓我感到自豪的並不是金錢意義上的財富而是智力財富，我對我們在過去的二十多年中創造的精神財富感到自豪。富有只是一個標籤，它並不能真正體現一個人的努力和成功，很多人現在把我看成是一個既有錢又成功的女人，他們沒意識到背後的艱辛和努力。我更願被稱為開創者對我來說核心價值遠要比表面上的頭銜和財富重要，即便我不是印度最富有的女人，只要我仍被看做是印度生物科技領域的開創者，那我就心滿意足了。我曾得過很多獎，如「印度最佳女企業家」、「印度傑出公民」、「科技模範先鋒」等，但我最珍視的是1989年從印度總統手中接過來的「帕德瑪什里獎」，獲獎理由是我在生物科技產業化上所獲成就，這個獎是對我所有工作的肯定。50、如何選擇收益大的中短期投資？問：早就聽說保險公司的投資連接險收益很高，前些日子手裡有些閑錢，就買了很多份。可最近總是聽說投連險的收益未必能保證很高，我現在很猶豫，總想找到保險公司要求退保。但這樣做會不會有損失？答：當然會有損失。你的問題其實反映出人們對保險的很多不正確認識，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來看待。保險其實有很多功能：獲得保障、規避風險、體現關愛和責任、合理避稅、資產保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能並不是保險的主要功能，只是一個附加的功能。如果僅從投資儲蓄的角度來考慮保險，它顯然並不如其他直接的投資和儲蓄的渠道來得更有效率。保險是一個非常好的理財產品，但並不是非常好的投資渠道，特別不是一個短期的投資渠道，是只適合長期投資的。如果要投資，特別是中短線的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。51、如何把點子變成財富30年前，美國人弗雷德·史密斯憑著一個想法———隔夜傳遞，被風險投資家看中，創辦了「聯邦快遞」。如今，「聯邦快遞」已是全球最大的快遞運輸公司，在全球211個國家開展業務。當許多人還在為沒資金、沒技術而大傷腦筋時，有那麼一群夢想家，憑著敏銳的市場嗅覺和新奇的商業創意，從普通創業者搖身變成了日進斗金的創業家：第一家網路書店Amo?鄄zon、第一個搜 索引擎網站Yahoo、第一個拍賣網站e-bay……這些成功案例使「概念創業」浮出水面，讓越來越多的創業者意識到，一個一閃即逝的靈感，也能成為夢開始的地方。何謂概念創業概念創業，顧名思義就是憑藉創意、點子、想法創業。當然，這些創業概念必須標新立異，至少在打算進入的行業或領域是個創舉，只有這樣，才能搶佔市場先機，才能吸引風險投資商的眼球。同時，這些超常規的想法還必須具有可操作性，而非天方夜譚。概念創業適合本身沒有很多資源的創業者，需要通過獨特的創意來獲得各種資源，包括資金、人才等。概念創業有哪些類型在創業者看來，概念創業由於涉及創意、想法等，因此覺得有些虛無縹緲，甚至認為是無從入手。其實，概念創業只是一種全新的提法，而作為創業模式，早就在許多創業成功案例中存在著。下面通過概念創業的四大類型，來一探其「廬山真面目」：●異想天開型案例：法國人貝利用自己獨特的想法改變了舊報紙的命運。在貝利看來，每個人對自己的生日都很敏感，希望收到特別的禮物，而鮮花、蛋糕等傳統禮物，由於其短暫性和普遍性，無法很好地體現生日的特殊性。於是，他創立了一家「歷史報紙檔案公司」，把舊報紙當成禮品，出售給生日日期與報紙出版日期相同者。從表面上看，貝利賣的只是一個「日子」，但卻抓住人們追求個性化的心理，同時也抓住了獨特的商機。如今，貝利每年可賣出25萬份舊報紙。分析異想天開中蘊藏著諸多的成功機會，飛機的發明源於福特兄弟「人類也能像鳥一樣飛翔」的想法，大衛·H·克羅克的離奇想法則造就了「會飛的郵件」———電子郵件。創業也是如此，奇特的創意有時也能成為一種創業資本，有著劍走偏鋒的神奇作用。當然，與眾不同的創意，在創業初始會受到懷疑甚至嘲弄，禁不起考驗的就會如曇花一現，而那些堅持下來並積極把想法轉化成實際者，往往有著搶佔先機的優勢。●問題解決型案例：馬利特目前從事消毒牛奶瓶生意，他的創業靈感來自一次郊遊。馬利特夫婦帶孩子出遊，給孩子餵食時發現沒帶奶瓶。他們從附近商店買了一隻奶瓶，卻無法對奶瓶進行消毒，製造消毒奶瓶的念頭由此閃現。經過艱難的研發，馬利特於2000年推出一種可回收的消毒奶瓶。產品一上市便大受歡迎，僅英國和美國兩地，年銷售量就超過400萬個。分析每個人在日常生活中都會碰到或大或小的惱人問題，有人埋怨幾聲就息事寧人，有人則從自身經歷或朋友的困境中發現商機。例如，晚上遛狗時差點給車撞了，由此推出寵物反光衣；發現孩子不會用大人的吸管，就開始生產彎曲吸管等。這一類型的創業者如能一針見血抓到問題所在，並且腦筋急轉彎，想出解決問題的妙方，成功機率極高，當然問題必須帶有一定的普遍性。●異業複製型案例：馬化騰原本只是一個「超級網蟲」，如今卻擁有了一家註冊用戶超過2億的網路服務公司，如此巨大的轉變只是源於突發奇想：在網上「尋呼」朋友。這就是如今最流行的通訊方式———QQ，它的功能就如日常生活中的尋呼機，但以網路為載體，使用起來更方便，而且可漫遊全球各地，因此被形象地稱為「網路尋呼機」。一個「拷貝」過來的想法，改變了上億人的溝通習慣，引領了一種新的網路文化，更創造了一種新的營利模式。分析創業成功者未必都是新領域中第一個「吃螃蟹」的人，有時他們的創業想法來自成熟領域，只是在某些方面進行了創新。如果你不是點子王，但很會舉一反三，聯想力豐富，那麼不妨試著把一個行業的原創概念複製到另一個行業。異業複製的好處是有範本可循，不必瞎摸索，但不同行業的經營模式能否移花接木得渾然天成，則是對創業者智慧的考驗。●國外移植型案例：廣州東利行公司與騰訊公司簽署了為期7年的QQ形象標誌有償使用協議，當時許多人都懷疑，一隻帶著紅領巾的小企鵝能帶來多大的利潤？「東利行」總經理賀志軍卻從美國迪斯尼公司的成功中看出了商機：QQ的註冊用戶超過8600萬，用戶以年輕人為主，他們對時尚產品的購買力極強。於是，「東利行」提出「Q人類Q生活」的卡通時尚生活概念，開發漫畫、精品玩具、手錶、服飾、包袋等10大類約1000種帶QQ企鵝標誌的產品，並在全國各地開設了100多家連鎖店。分析「東利行」的創意源於全球聞名的迪斯尼公司。米老鼠、唐老鴨、白雪公主等卡通形象，已成為迪斯尼公司取之不盡的財源。「東利行」正是移植了「迪斯尼」的創業思路和贏利模式。如果你經常出國旅遊或瀏覽國外資訊，見多識廣，洞察力強，那麼不妨把國外的新鮮點子搬回來。這是最便捷的創業方式，有成熟的模式，但需注意文化差異，要對國外的創業概念進行本土化改造，以免好點子水土不服。概念如何成為金礦一個點子就能造就一個企業，概念創業有時的確有著四兩拔千斤的神奇作用。但成百上千的想法，難以計數的靈感，就像沙子一樣，創業者如何才能從中淘出金子般的創業設想？對此，作為「過來人」，偉毅軟體公司總經理胡利偉指出，要把概念變為金礦，必須要經過兩個重要步驟：一、嚴謹分析。創業者應對創業點子進行冷靜而細緻的分析，了解清楚自己的創意是否獨具匠心，有沒有強大的市場需求，是否具有可操作性，在推行過程中有無防止「克隆」的保護措施……在此基礎上確定最有發展前途和風險相對較小的創業方案。二、多方諮詢。任何夢想的實現都需要實實在在的實施，並且需要依靠許多外部條件。因此，概念創業者行動前最好多聽聽各方面的意見和建議，如成功的創業者、風險投資家、創業諮詢機構等，他們提供的寶貴經驗和專業指導，往往能起到點石成金的作用。對有意嘗試概念創業者，胡利偉提醒，創業需要創意，但創意不等同於創業。創業需要技術、資金、人才、市場經驗、管理等各種因素，如果僅憑著點子貿然去創業，是行不通的。以IT創業為例，不少人認為就是幾個年輕人，一個創意，一個專利技術，一筆風險投資，佔一片市場，弄到股市上，然後一夜暴富。其實，IT創業過程非常複雜，從創意構想，到籌集資金、設計研發、市場推廣等，需要經歷無數環節，其中任何一個環節出現問題，都可能導致創業失敗。52、請保姆帶小孩的成本核算春節過後，保姆身價的漲漲落落成為上海人關心的話題之一―大批徽嫂入滬、鐘點保姆從春節的三倍工薪到時下最低6元/小時，已經被我們見怪不怪了。眼下，城市的高節奏不得不逼迫剛剛休完產假的白領趕快回到自己的工作崗位，於是保姆就成為不少家庭中不可缺少的一份子。 對眾多小家庭來說，第一要考慮的問題是：如何請一個好保姆；其次是，怎樣請保姆才核算？時下誰在帶小孩答案無非這幾個版本：爸爸媽媽；爸媽和阿姨；阿姨和自己。後遺症：1．公園裡那些推著孩子閑逛的老人，會既抱怨又自豪地向人訴說：沒辦法，我們是家裡的老娘姨，孩子都要上班，只好我們帶寶寶。2．爸爸媽媽和保姆不時爭吵，就那個字：煩。3．「今天我家又要換阿姨了，你能介紹一個嗎？」一年換幾個保姆已成家常便飯。上海人請保姆無非是為了兩大人群，一個是小孩子，一個是老人。而前一種是最讓人捨得花錢同時又牽心掛肚的。針對這一特定人群應運而生的保姆們是形形色色，而且價格不菲，而為保姆問題而頭痛的家庭數不勝數。選擇一：大眾流行型：請父母父母做保姆:有喜有憂代表人物：章女士；花費：補貼父母1600元；孝敬父母500元；日常開銷增加1000元；不要錢的「保姆」開銷比通常高級保姆貴。章女士和先生都是獨生子女，好不容易有了第三代，還是一個兒子，四位老人都欣喜若狂。早在生產前，章就和先生商量過：孩子生下來後由和自己同住的父母帶，爺爺奶奶經常過來幫幫忙。在孩子一歲以前，章的生活可開心了，孩子不用自己弄，回到家裡還有熱菜熱飯伺候著。等到孩子學會走路，開始呀呀學語後，章才發現自己的這步棋子走錯了。首先是孩子問題，因為一直被長輩領著，孩子已經被寵得無法無天;同時四位老人把自己的退休工資差不多都用在孩子身上，孩子要什麼有什麼，小小年紀就對什麼都不愛惜。有時候，章要教訓孩子，結果反被自己父母教訓得先堵上了嘴；特別讓章煩惱的是：剛剛學會走路的孩子特別容易闖禍，好幾次因為大人的不注意，兒子的頭上被摔了個大包，章只能自己吃進，畢竟老人也心疼的呀，怎麼說他們呢？以前沒有算經濟賬，章只覺得省下了一筆保姆費用，很划算，現在每月支付了水電煤費用後，章總感覺有點入不敷出，仔細算下來：說說不要錢的「保姆」開銷比個高級保姆都要多。章和先生每月總是要貼一筆費用給各自的父母，每家父母每月給800元，就是1600元；有的時候章還要孝敬父母買點衣服食物之類的，加起來400、500元是必需的。還有很多看不見的支出一下子就大大增加起來，比如水電煤，原來就小夫妻兩人使用，花費不過500元左右，如今一下增加了四個大人，每天在家吃飯、看電視、洗澡，僅這些公用賬單，章一個月就要付出2000元左右；更加讓章吃不消的是：每天的飯錢在增加，中午是四位大人，晚上是六個大人，天天兩頓一檯面吃飯每天的菜金和水果總在50元左右，雙休日還要增加，不算寶寶的開銷，僅這些加起來已經是5000～6000元了。更加讓章「挖塞」的是，雙方家長的摻和讓她和先生完全沒有了自己的時間，更嚴重的是摩擦不斷。有時候發生爭執了，一方父母不開心了，小兩口還要陪著笑臉買禮物討好他們，又是幾百元的開銷。章曾經向先生提議過：以後只要一方父母照顧就可以了。但是看不見孫子的爺爺奶奶還是三天兩頭往家裡跑，總不見得趕他們走吧！最讓章害怕的將來，四位老人有意無意都放出話來了：現在這麼辛苦帶第三代，報酬還不及安徽保姆，我們不講究，主要是希望將來依靠章和先生的，比如看病開銷、房子裝修等，上有老下有小的章突然感覺到前所未有的壓力……點評：孝敬父母總是天經地義，請不請父母帶小孩則自家自論；任何事情都難免有副作用。看到的成功案例是一對獨生子女，他們的孩子由父母帶，家庭收支公開公用，不分彼此，住也住在一個樓里。選擇二：無可奈何型：請外地保姆外地保姆：來了又走了代表人物：小潔花費：每月工資900—1000元；吃住全包潔住在一個大型社區內，孩子剛剛5個月的時候就上班了，家裡請了一個安徽保姆，每天潔的母親過來幫幫忙，給保姆搭搭手。雖說是外地保姆，但這個阿姨在上海做的時間挺長，頗了解東家的心思，而且對小孩子也很好，潔很放心。安徽保姆很喜歡推寶寶到社區的綠地散步，一開始回家說些東家長西家短的新聞，潔還不在意，後來安徽保姆竟然說：那家人家的保姆一個月工資950元呢，做得還沒有我好！潔開始留心了，直到有一天安徽保姆理直氣壯地告訴潔：我不做了。潔這才得知，原來搜狐理財社區的綠地是保姆的「小論壇」，外地保姆互通行情，最終自家的「優秀分子」被鄰居挖走了，就因為每月的工資多了那麼50元。後來，潔請的是一個江西保姆，雖說沒有了頻頻跳槽的劣績，但保姆的一口江西腔普通話實在讓潔吃不消。這次春節，江西保姆回家過節，兒子晚上吵著要阿姨，潔不得不自己裝著那股子有江西口音的普通話哄兒子睡覺。更讓潔惱火的是：問江西保姆春節以後是否還回來，那個靦腆的保姆就是打死她也不說。現在上班已經十幾天了，潔的江西保姆還沒來報到，為了照顧孩子，潔不得不遲到早退，工資和獎金就大大縮水。點評：保姆跳槽或者被辭退的概率幾乎均等，所以你也要時刻準備著，多學學和保姆的相處之道，甚至乾脆自己為自己培訓滿意的保姆。看到的成功案例是一些新上海人從家鄉請來可信的保姆，親戚或鄉親的關係讓他們相處和睦。選擇三：一步到位型：請專職家政高價保姆：清清爽爽，大家歡喜代表人物：小莉花費：每月工資2000元左右；吃住自議與上述家庭相比，莉的觀念就不一樣了。莉在生產前就通過自己的同學介紹，請了一位上海的月嫂，價格是75元/天。在莉的腦子裡，月嫂就是專門做月子的，用一個月足矣。但後來莉發現自己的月嫂實在是一個多面手———帶孩子、做飯、整理家務都行，而且同是上海人，月嫂和莉相處得非常好。在做月子的一個月內，莉主要是靠月嫂的照顧，自己的父母和公公婆婆只是隔幾天過來看看而已。莉逐漸萌發了讓月嫂長期留下來照顧寶寶的念頭。莉算了這樣一筆賬：如果請個外地保姆，每月的費用是900～1000元，但還要家裡的長輩過來名義上是搭手，實際上是監督，給長輩的費用至少800元，雖說月嫂一天75元，但一個月休息四天，算下來其實並不貴，就是2000元左右。但這樣省下了莉的很多後顧之憂：不用擔心寶寶在啟蒙階段就學了一口外地普通話，受過高中教育的月嫂還能陪寶寶做遊戲；不用擔心晚上回來吃不上飯，因為月嫂做得一手的本地菜；不用擔心家裡的搜狐財務，因為上海月嫂知根知底，而且非常要面子；不必發愁春節一個月的斷檔期，因為家住在上海的月嫂最多休息一周。還有一方面就是父母這裡不欠人情了，因為不能帶第三代，雙方父母反倒覺得對小輩愧疚了很多，不但減免了飯錢，有時候前來看望寶寶的時候還塞點小費給月嫂。對聰明的上海月嫂來說，本來就是從產房開始帶著這個孩子的，如今長久帶下去，不但不用頻繁的換東家，而且大家都熟悉了彼此的脾氣，相處如一家人一樣。潔和先生一人分擔月嫂的一半工錢，算下來也不是很多。讓潔高興的是：月嫂也非常珍惜自己的這份工作，因為每次到外面散步，遇到有孩子的家庭，聊天問起阿姨的工資，總會驚訝地表示：這麼貴啊！點評：省心省事，可以借鑒，但價格也不菲。請保姆TIPS請保姆沒有絕對的省錢，所謂省錢是相對來說的。比如找個好保姆照顧好家人，家人健康就能免除不少醫藥費的支出，還能大大節省其他家人的精力，在工作上有所成就，這是不能用錢來衡量的。如同買房子一樣，要請個省錢的保姆最好要有熟人介紹，或是找自己的同鄉，這樣生活習慣相近就不容易產生摩擦。做個了解保姆市場的行家。目前在上海的外地保姆價格（住家）一般在680～1200元左右，上海本地人做保姆的比較少，所以價格約為外地保姆的兩倍，照顧嬰兒的保姆報酬是以天數計算的，從50～90元不等，好的月子保姆每天的酬勞都在70元以上。請保姆不是單純地僱人。因為他們是為你最親或者最疼的人服務的，所以要以真情留住他們，千萬不能頤指氣使地差遣他們；至少要在人格上平等地對待他們。對待保姆不能太小氣和吝嗇，因為你不能保證沒人監督的時候，某些人或許也會惡作劇。53、女人必須學會理財的5個理由理財太深奧，知道的越多就越乏味、無聊。答案：錯。許多女人都相信與錢打交道不是一件什麼好事，這絕對是一個誤區。越來越多的女人要麼離婚，要麼單身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她們的丈夫長壽，女人的工資比男人低；得到的退休金和社會保險又很有限。這些理由都使得理財—而且善於理財—對女人來說，變得更為重要。這種覺得理財複雜乏味的觀念會影響你的成長，同樣也會危及到你的經濟安全。了解你錢財的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪裡。然後和你的伴侶、或是你自己、坐下來，回答幾下幾個問題：我/我們有什麼財產（包括房子、汽車、保險及投資）？我/我們有什麼債務（包括抵押、汽車貸款、或其他欠款）？我/我們在什麼項目上做了投資？為什麼？投資的目的？一旦我的伴侶發生了什麼事，我應該怎麼辦？別小看這些問題！這些是揭開理財神秘面紗的最基本的步驟，沒有你想像的複雜，了解了這些信息，你就會發現理財變得容易多了。如果我冒險，我可能會失去一切。所以我寧可讓它呆在銀行帳戶上，這樣既安全又保險。答案：錯。你有沒有做過這樣的惡夢，你失去了一切，最終淪為乞丐？甚至連財產繼承人都會有這樣的恐懼。但是甩掉這種想法至關重要，因為死守錢財不放才是最不保險的。如果儲蓄利率是5個百分點，而通貨膨脹率是3個百分點（就如現在），你的購買力每年才增長2個百分點。這表示一美元每年掙2美分—這怎麼夠呢？既然女人比男人長壽，她們在退休後就比男人需要更多的錢。而這不是每年2個百分點的回報所能得到的。長期以來，投資者在股票上得到的利潤遠遠多於其他渠道—從1947年到1996年，每年增長比率是12.6%。雖然無人能保證股市在將來也能創造同樣的利潤，但是任何有長遠目標的人都不應該忽略這一渠道。一旦女人懂得如何減少投資風險，她們就和男人一樣有著成功的機遇。（有時甚至機遇更多）什麼時候開始都不會晚，但是你等的時間越長，失去的機會就會越多。懂得了投資技巧，你不但會增強自信心，而且也使淪為乞丐的惡夢沒有成功現實的機會。我從不會有多餘的錢來做任何改變，所以根本沒有必要來學習怎樣投資。答案：錯。這個理由使女人永遠都停滯不前。但事實是並不是所有的百萬富翁在剛開始時就是富有的。他們只是比我們這些人花的少而已……仔細計算一下你的花銷，通常都能擠出一部分錢來進行投資。如果你真的覺得有經濟困難，讀一讀AmyDacyczyn 的Tightwad Gazett(Random House , $12.99)，裡面會有一些方法來教你怎樣減少消費，騰出錢來進行投資。一旦開始，你就會發現好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你還會發現有很多種方法可以使你增加財產。我只是沒有足夠的時間來調控我的錢。答案：錯。很多人都認同這一點。我們有這麼多的責任、任務，我們根本就沒有多餘的時間。但是如果你拒絕掌握你的經濟命運，那麼你就會走入這樣的誤區，別人會替你掌管。但事實是在生活中，十個女人至少有九個會有獨自生活的時候—所以，如果希望美夢成真，就取決於你自己了！告訴你一個好消息，那就是掌管錢財並不象你想像的那麼費時，而且到處都可以找到幫手。個人理財網站及財務報都會教給你一些儲蓄，花費，和投資的基本知識。多參加理財討論會（大多數都是免費的）或聽一些銀行講座。讓你的朋友介紹其信任的投資專家或理財專家給你。但是即使你有最好的專家，決定權還是在你自己手中，你要了解足夠的投資知識來決定是否採納他們的建議。如果我成為理財專家，掌握決策權，我會與我的合作夥伴（或父母）產生更多的矛盾。答案：錯。我們一直以來都在讓我們的配偶、夥伴、或父母來掌管我們的經濟命運—而且希望他們能夠做的很好。因為男人都比較喜歡控制（而且討厭承認失敗），如果我們不要求權利的話，這種不平衡狀態就會永遠的持續下去。在你和你的同伴變換角色的時候，由於你的要求可能會在短期內使你們之間關係緊張，但堅持下去，你就會感覺權握手中，自信，而且發現理財不過是一件輕鬆自如的事情。54、女人 理財讓我提前退休現在的商業界前輩，二十多歲的時候不過是在做塑料花，坐帳房裡算帳，或者沿街叫賣自己生產的領帶，三十五歲對他們而言是事業剛剛起步的時候，彼時同他們提到四十歲退休簡直是天方夜潭。然而隨著新經濟的發展，個人積聚財富的時間已經大幅縮短。比爾蓋茨成為世界首富，楊致遠等人均是在年輕時致富。提前在三十五四十多時便開始充分享受人生的樂趣也已經不再是痴人說夢，只要你現在立刻展開理財計劃預早籌謀，便有機會美夢成真。無可否認，女性的先天個性就是喜歡購物消費，不過卻未必都懂得理財之道，為自己制定開支預算，再配合能力投資以保障個人財富。看著辛苦賺來的錢嘩嘩地流了出去，換來的只不過是一時的歡愉滿足。事實上女性比男性長壽，但收入平均來說又較男性少，因此女性如愈早展開理財大計，未來的生活將會更有保障。究竟要儲多少錢才足夠退休生活的開支呢？最簡單的就是按目前的生活質素為準，為退休而預備積蓄，讓自己能在未來的日子裡，維持現有的生活水平。專家表示，你每年需要用接近百分之七十五的年薪來支持生活費用。例如你現時年薪是￥32500，你需用￥24375（￥32500*75%）來支付生活費用，再加上每年通脹約百分之二點四，二十年後你每年便需要4萬多作為生活費。由此看來，要提早退休雖然不太容易，但又不是幻想。只要你現在立刻展開理財計劃　　　　控制開支最簡單的入手方式，就是立刻撥一點時間出來，做一個個人財務收支表。寫下每月的固定支出，例如飲食、交通、水電煤氣、按揭供款等；以及每月不定額的支出，例如娛樂消遣、衣飾、家庭電器等。接著，記下每月各項收入來源及金額：工作薪酬、兼職、銀行利息、投資回報等。若收入的總和超出開支的總數，恭喜你！你的退休計劃已順利展開。反之口則要自己檢討一下哪些開支可以減省、不然的話，為避免自己在不久之後陷入財務危機，是時候考慮找一份兼職了。除了控制開支，投資其實亦是正確理財概念的重要一環，目的是要避免通脹侵蝕現有資產的價值。能超逾物價的升幅固然好，但為了保障自己的財富，必須小心選擇符合個人風險承擔能力的投資工具。以下就由高風險開始，為大家介紹一些投資項目。股票投資股票市場市值少，容易受大型投資者（俗稱莊家）控制，因此表現較為波動。沒有專業知識的散戶投資股票市場，風險其實很高，投資不當，兩三年的辛苦積蓄一下子不見了也屬平常。當然把資金集中起來購買新股，風險相對會較少，贏面大過叫你獻愛心的彩票。中了簽一定要在上市當天拋掉，就已經贏回一筆。當然如果你年紀較輕，又希望以小搏大，抓住機會炒一把也不失為一個選擇，不過據最新的股市統計顯示：500萬股民中，只有10%的人有賺到錢，此外，這些機構所收的稅金（俗稱車馬費）也相當厲害，如果你偏愛玩短線，又特別中意低價股，那就要小心幾次下來，稅金就把你的小額贏利擦得一乾二淨。基金市場由於投資股票風險高，用退休積蓄去投資股票市場實在相當危險，但相對來說，基金相對下則較為穩健，基金公司變相將你的資金分散投資，而且隨時還可贖回套現。高增長就是該基金的首要目標是達至最高回報率；而保本型基金則較為保守，以維持投資者的本金為最低目標，適合較年長投資者。不過投資前除了選擇基金種類及價格以外，還要考慮基金所附帶的認購費、管理收費等。保險儲蓄另一種接近基金儲蓄的投資，便是保險儲蓄（又稱分紅保險），一方面能為生活帶來保障，同時又可以達致存蓄的目標。由於保險公司提供將供款作基金投資的選擇，因此購買該類保險又可能會帶來較純儲蓄為高的回報，除了可選擇投資的基金範圍眾多，轉換基金普遍不像經基金公司投資般需要額外繳費，不過認購費可能較經基金公司投資為高，平均收費達百分之上，而且承諾的年期較長。儲蓄戶口到銀行開設儲蓄戶口或定期戶口，相信是女性心目中最低風險也最常用的儲蓄方式，不過針無兩頭利，風險愈低，回報自然很少。現在大家把現金貸給銀行，不僅利息低到只有2%多一點，且利息多了尚要開徵利息稅，以個人觀點來看，實在是得不償失。由於年輕時風險承受度相對較高，輸光了大不了從頭來過。因此選擇的投資工具可以較進取，風險可以較高，然而人隨年漸長，投資理財的風格就應愈加謹慎，否則後果堪虞。無論如何，及早為自己打算未來是一件對自己有益的事，手裡有了足夠金錢，便可以隨時提早退休，過其優哉悠哉的生活。55、名人理財心得：投小本與朋友合資創富認為買房子不如存現錢　存現錢不如小本投資溫勃：廣東衛視資深主持人、編導，曾經擔任該台新聞30分主播8年之久。房地產投資曾有失誤經歷，認為持有固定資產不如持有貨幣觀望市場，偏好與朋友合資進行小本創富投資。現在市場上投資渠道少，消費渠道倒是比較多，我由於多年單身，對理財的理解只限於消費，沒想過什麼正規投資，所有的錢都存在銀行里，都是活期，幾年間光是沒轉存定期就損失了1萬多元，讓人好不心疼。後來，我逐漸抽時間做些簡單投資，既增加了收入，又養成了單身漢節儉健康的生活習慣。我的經驗是可以從計賬與寫投資計劃入手。購房出租惹閑氣過去，我也覺得房地產很有投資價值，可自己買過兩套後才知道，除非你自己是職業炒家或者大老闆，不然，房子這個東西，還是要以實用為主，不能貪求投資房子可賺大錢，不虧就不錯了；年輕的朋友更不要老是記掛著一些美好的置業夢想，在某個山明水秀的地方投資什麼產權別墅。其實，買房子不要買在郊區，更不要買在旁邊有大片未開發空地的地方，那樣不但沒有升值潛力，而且租不出去，住也不方便。我現在的一處房產就在番禺的某樓盤，賣出去要虧五六萬元，也租不到一個好價格，還要不時開著車跑去討債，浪費汽油不說，還生一肚子閑氣。購房要用銀行按揭對於用什麼形式買房子，我與同行的朋友們都頗有心得。目前多數人內心還是守著傳統觀念，只要有錢，就寧可一次性付清也不去銀行貸款，尤其是用於投資的房地產。其實不然，要看資金機會成本，如果騰出來的錢有更好的投資方向，收益遠高於銀行貸款利率，那為什麼非要一次性付款呢？在目前銀行利率比較低而投資市場活躍的情況下，從銀行貸一部分、自己出一部分應該是比較好的選擇。國債值得一買現在來看，我覺得持有銀行存款比投資固定資產穩妥，後者有折舊，需要打理，前者則可以隨時準備著投資到有利可圖的行業中去。干我們這行的，沒有什麼時間介入證券金融市場，所以也不勉強自己浪費時間，惟獨國債屬於一次性投資，有信譽，值得一買。我的個人經驗是，做"小本創富"類型的實業投資比較適合我，不過必須採取有人領頭、幾個朋友合資的形式，千萬不能自己與家人單打獨干，否則會被折騰得焦頭爛額。56、妙用稅收成本進行個人理財如今，很多人都在考慮買車買房，考慮如何有個瀟洒的退休生活。但是真正到最後能積蓄足夠資金如願以償的人卻寥寥無幾。出現這樣的結果當然有諸多原因，但對於絕大多數的人而言，沒有及時作出正確的理財規劃和缺乏足夠的理財知識是個中的重要原因。最近，有關個人投資企業債券徵稅問題的解答，出乎意料地被各大媒體紛紛轉載，更進一步凸現稅收成本已成為個人理財 的重大盲區。個人投資者如果不注意相關投資理財方式的稅收規定並據此計算投資收益和決定是否投資，就難免會造成個人不必要的經濟損失。妙用稅收成本進行個人理財籌劃，您將得到意想不到的收穫。教育儲蓄「零成本」。目前，儘管進行股市投資、債市和匯市投資的隊伍日漸龐大，可仍有很多百姓固守著惟一的理財方式——儲蓄。據相關統計，儲蓄存款在很多工薪階層的全部流動資產中佔到多達80%。雖然在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩定的一種，但是央行連續降息加上徵收利息稅、銀行收費等已使存款利率壓縮到很低的水平。眼看本來就少得可憐的利息又扣掉20%的稅金，普通百姓難免有一點心疼。面對儲蓄存款利息收入高達兩成的稅收成本，妙用免稅的教育儲蓄將是您的理財法寶。教育儲蓄是國家為了大力發展教育事業而推出的儲蓄品種，適用於有需要接受非義務教育的孩子的家庭。它可以享受兩大優惠政策：一是在國家規定對個人所得的教育儲蓄存款利息所得，免除個人所得稅；二是教育儲蓄作為零存整取的儲蓄，享受整存整取的優惠利率。相對於其他儲蓄品種，教育儲蓄利率優惠幅度在25％以上。在我國，工行、建行、郵政儲蓄等都已開辦教育儲蓄業務，分為一年、三年和六年期三種，最低起存金額50元，本金合計最高限額為2萬元。以某工薪家庭目前為剛讀初中的子女進行存款為例，同樣是每月存入554元3年存足20000元，如選擇普通3年期零存整取儲蓄，年利率為1.89%，到期扣 除利息稅116.22元後的本息總額為20408.89元;若選擇同期教育儲蓄，享受3年期整存整取2.52%的年利率，且免徵利息稅，到期本息總額為20718.82元，比前者多出309.93元。若選擇同等總額六年期儲蓄作比較，演算法相同，則教育儲蓄可比同類普通儲蓄多收入929.59元。如果利率高的話，兩者相差會更多。債券投資選「國」優。最近有關人士強調，個人投資企業債券（包括可轉換債券），無論是在一級發行市場還是在二級市場購買企業債券，持有到期後取得的利息收入，作為「利息、股息、紅利所得」應稅項目，均應繳納20％的個人所得稅，稅款由兌付利息的機構負責代扣代繳。而根據稅法規定，國債和特種金融債是僅有的兩種可以免徵個人所得稅的債券產品。所以一般即使企業債券的票面利率略高於國債的票面利率，但扣除稅款後的實際收益率反而卻要低於後者。例如：8月21日交易所企業債券和國債到期票面收益率均排名第三的02中移15企業債與國債0213的到期收益率分別為5.96%和4.90%，但前者扣除20%的利息稅後實際收益率僅為4.77%，比後者的收益率反而低了0.13個百分點，何況從風險程度上卻比國債高。而且目前的記賬式國債還可根據市場利率及其他因素的變化判斷其價格走勢，低價買進，高價賣出，在二級市場賺取買賣差價。對於穩健的投資者而言，在目前低迷的二級市場購買記賬式國債，收益也很不錯，也不像教育儲蓄那樣在總額、用途上有那麼多的限制。選購保險得「雙贏」。在國家連續降息實行低利率政策的情況下，依靠存款實現個人資產增值機會很小；更何況現在處於小幅通貨膨脹增長期，存在銀行的個人資產在無形中已經「縮水」，而且最重要的是存在銀行里的錢永遠不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。在美國，存款只佔到個人資產的17%，其他資產都放在基金、證券和人壽保險上。目前，根據我國相關法律法規規定，居民在購買保險時可享受三大稅收優惠：一是企業和個人按照國家或地方政府規定的比例提取並向指定的金融機構繳付的住房公積金、醫療保險金，不計入個人當期的工資、薪金收入，免於繳納個人所得稅。這裡需要指出的是，有人有時聰明過了頭，自認為按照最低標準繳納「四金」可以少扣點錢，比較合算。事實上考慮到「四金」的免稅優惠及重要性，按照實得工資繳納「四金」才是明智之舉。二是由於保險賠款是賠償個人遭受意外不幸的損失，不屬於個人收入，免繳個人所得稅。三是按照國家或省級地方政府規定的比例繳付的住房公積金、醫療保險金、基本養老保險金和失業保險基金存入銀行個人賬戶所取得的利息收入，也免徵個人所得稅。例如某人每月工薪收入3100元，若按最低標準繳納「四金」200元，則每月應計稅收入3100－800－200=2100元， 應納個人所得稅為2100×15%－125=190元；若按照工資足額繳納「四金」400元，每月計稅工資為3100－800－400=1900元，應納個人所得稅為1900×10%－25=165元。因此，選擇合理的保險計劃，對於大多數人來說，是個不錯的理財方法，既可得到所需的保障，又可降低稅收成本。投資股票、基金納稅不同。股票和基金是現在越來越多的人選擇的一種風險相對較高同時報酬也高的投資理財方式。對股票和基金的投資者而言，其收益一般從兩個方面體現。一是股票的股息、紅利或基金的現金分紅。股票投資人取得的股息、紅利由上市公司在派發時直接代扣代繳個人所得稅；對投資者從基金分配中獲得的股票的股息、紅利收入以及企業債券的利息收入，由上市公司和發行債券的企業在向基金派發股息、紅利、利息時代扣代繳20％的個人所得稅，而基金向個人投資者分配股息、紅利、利息時，不再代扣代繳個人所得稅，這是基金與股票在稅收方面的明顯區別，也是基金宣傳的收入免稅的由來。二是個人投資者買賣股票或基金單位獲得的差價收入，按照現行稅收規定均暫不徵收個人所得稅，徵收企業所得稅。這是目前對個人財產轉讓所得中較少的幾種暫免徵收個人所得稅的項目之一。這樣，在公布同樣的收益率情況下，股票的分紅收益率應在減除20%的稅收成本後才可與基金相比較，和國債與企業債券的比較的情形相同。銀行、證券、保險是金融行業的三大支柱，金融理財應該藉助多種金融工具，並結合稅收政策、法律法規等綜合規劃，以達得多渠道綜合理財和儘可能高的收益。57、冒點風險 有錢就投社會新鮮人的特點是收入水平呈一個上升的態勢，對風險的承受力，也要高於其他年齡層的人群。「敢用青春賭明天」，用每月的有限存余，進行大膽投資，偏重風險高的投資產品，在複利的車輪下，把自己的財富如雪球般越滾越大。　　要論投資意識，社會新鮮人擁有得天獨厚的優勢。他們文化層次相對較高，樂於接受新鮮事物，理解能力強，又善於學習。好多社會新鮮人，在大學裡就修上了「投資學」的課程。本想步入社會，就可以將理論應用於實踐，化知識為力量，坐享投資給自己帶來的優厚回報。可是，真正做到這一點的人，並沒有多少。原因就在於，社會新鮮人還處於財富積累的初始階段，可供投資的資金很有限。每個月有限的收入除去日常開銷，剩下的「銀子」屈指可數。有的人甚至早就成了「月光族」，對著發薪日詠嘆著「最愛這一天」。還有的「新鮮人」，一邊忙著計算信用卡里還有多少資金沒有償還，一邊失意著，不知道什麼時候，才能湊足公司附近一套不錯的公寓的首付款。是不是「無財可理」，就不要投資了？當然不是。投資可謂是細水長流，注重的是聚沙成塔。新鮮人雖然財富擁有得不多，但新鮮人有的是「年齡」這筆無形資產。我們都知道，任何一種投資產品，在每月投資基數固定的前提下，收益率和投資年限是獲取高收益的兩個主要因素。新鮮人的年齡優勢，無疑就是延長了投資年限，比起中年人，社會新鮮人更能夠享受到長期投資的豐碩成果。再看看投資收益率。新鮮人二十齣頭，尚沒有家庭負擔，上不用負擔父母，下不用養育子女。可以說是「一人吃飽，全家不餓」。新鮮人的收入水平呈一個上升的態勢，對風險的承受力，也要高於其他年齡層的人群。「敢用青春賭明天」，用每月的有限存余，進行大膽投資，偏重風險高的投資產品，在複利的車輪下，把自己的財富如雪球般越滾越大。有了投資收益率和投資年限這兩張王牌在手，即使財富有限，社會新鮮人也可以做到投資有道。理論來源於實踐，又要回歸於實踐。不如具體說說，哪些投資產品是新鮮人投資的優選。股票該不該買股票是新鮮人投資時，最先考慮到的投資品種。大學時也有不少同學，在學業之餘就開始「談股論金」，每個交易日在電腦前看K線圖，也成了一門輔修課。開始工作了，把存下來的結餘投到股市，是不是一個好的投資選擇呢？我們都知道，股票的交易是以「手」為交易單位的，每手股票就是一百股。以股價10元來計算，每手的交易資金就是1000元。新鮮人擁有的財富有限，交易資金尚不夠買幾手股票。只能集中於購買有限的一兩隻股票，投資成功與否，很大程度上只能依賴於「擇股」，不成功則成仁，眼光好的話，可以幸運地獲取一筆投資收益，但是由於投資額有限，獲得的收益也不會很多。如果選擇的個股表現不佳，則成為了中國股市眾多被套股民中的一員。股市投資，講究的是投資組合，才能有效地規避非系統風險，從中獲取理想的收益。對於財富有限的新鮮人，財力只能購買一兩隻股票，股票投資還是不買為妙。選擇偏股型基金基金由於投資規模大，可以有效地進行投資組合，進而在一定程度上減少投資的風險。剛剛步入社會的新鮮人，選擇基金投資，可以彌補由於資金量不足帶來的股票投資的弊端。目前市場上發行的基金有很多種，大體上可以分為「偏股型」、「股債平衡型」、「偏債型」、「債券型」、「貨幣市場型」等。這些基金的風險程度是依次遞減的。新鮮人對風險承受的能力相對較強，選購基金的時候，不妨對偏股型基金多加青睞。偏股型基金，顧名思義，就是以股票為主要投資對象的投資基金。一般來說，偏股型基金投資股票的比例在50%－80%之間。根據基金投資各類股票性質的不同，偏股型基金又可以劃分為積極成長型、成長型、成長收益型、價值型等類型的基金。基金的名稱中對於「成長」的不同形容，也描述了基金的風險程度和收益率高低。由於偏股型基金主要依賴於股票市場，風險程度要高於其他基金；但由於基金的分散投資能力和基金經理的專業操作，基金的風險又低於股市。不同的新鮮人，也可以根據自己對風險的規避程度，在「積極成長型」、「成長型」、「成長收益型」、「價值型」中做出選擇。投資偏股型基金，在某種意義上是和投資股市一樣的。同樣需要關注股市的基本面和宏觀走勢，在低位建倉，盡量地減少投資成本。同時，投資基金偏股型基金也要做長線，做波段不是成熟的投資理念。基金投資注重的是價值分析與基本面的研究，只要宏觀經濟向好，基金收益率就將呈現一個增長的趨勢。購買基金，沒有必要頻繁地贖回與再申購，這樣做，投資人只會「撿了芝麻，丟了西瓜」。此外，指數基金也值得新鮮人們關注。與偏股型基金相類似，指數基金的表現也取決於股市的表現。但指數基金，是一種「被動型」基金，採用跟蹤某個指數的方式，目的是獲得與跟蹤標的指數相同的收益水平。指數型基金最大的優點在於，基金運作的成本比較低，投資者可以獲得更大的盈利空間。偏股型基金和指數基金投資起點低，既為社會新鮮人提供了分散投資的平台，又可以享受到高風險帶來的高收益。新鮮人們大可以利用自己的年齡優勢，中長線投資於這種基金，獲取較高的收益。不定期不定額地投資一說到基金投資，很多人都會脫口而出「定期定額」。的0確，定期定額購買基金的方式，可以為投資人省下不少精力。「定期定額」每隔一段固定時間(一般是一個月)以固定的金額投資於同一隻共同基金。只要投資人與基金公司或基金代銷機構約定好時間，投資人的賬戶中會划出固定的金額來投資基金。這種小額投資方式，非常適合像社會新鮮人這樣，沒有大筆資金投資，卻有長期理財需求的人。定期的轉存類似於一個「強迫投資」的機制，可以加強投資的連續性。但是對於社會新鮮人來說，收入呈上升的趨勢。簡單的「定期定存」反倒是抑制了投資的額度。只要腦中繃緊了「投資、投資、再投資」的這根弦，收入提高了、或是本月的支出減少了，多下來的「閑錢」就要不定期、不定額地加入投資的行列。別輕視這樣的小額投資，積累下來，它會為社會新鮮人帶來一筆不菲的財富。關注「可轉債」社會新鮮人也關注一下可轉換債券的投資。可轉換債券兼具股票和債券的雙重屬性，購買了可轉債，相當於購買「有保證本金的股票」，為投資者提供了三種獲益的渠道。當股市向好，可轉換債券隨市上升超出其原有成本價時，賣出轉債，可以直接獲取收益；當股市由弱轉強，或發行可轉換債券的公司業績轉好，其股票價格預計有較大提高時，將債券按照發行公司規定的轉換價格轉換為股票，能夠享受到公司較好的業績分紅或公司股票攀升的利益；當股市低迷，可轉換債券和其發行公司的股票價格雙雙下跌，賣出可轉換債券及將轉債轉換為股票都不合適時，保留轉債，則能夠獲得債券到期的固定利息。與股票相比，可轉債的下跌風險被控制在債券價值的範圍內，在市場走向不明顯的情況下選擇這種投資品種，既可以贏得獲利的空間，又能有效地規避風險不要忽略備用金的儲備社會新鮮人在注重積極投資的同時，也不能忽略備用金的儲備。初入社會，各項社會公積金的儲備，因為工作年限較短、收入基數不高，尚不夠應對「緊急狀態」，像失業的威脅、某項意外支出的發生等等。也許有的人會選擇將投資變現，以應對緊急狀態。但是，將投資變現，不僅會犧牲高收益率，喪失潛在收益，還要為此支付一筆不菲的手續費。與其事後後悔懊惱，不如在平時建立起一個「備用金」賬戶。備用金的額度不必太高，設立在每月日常開銷的三倍左右即可。以上海的消費水平為例，社會新鮮人每月的支出，包括房租、水電煤氣費、通訊費用、食物支出，大概在2000~3000元左右。因此，保持一個6000~9000元的備用金賬戶，是非常有必要的。備用金的儲備，選用什麼樣的方式呢？活期存款雖然能夠享受到高流動性的優點，但是活期存款的利率太低，利息收入幾乎可以忽略不計了。定期存款利率高，流動性卻差，未到期提取還要受到利息損失。貨幣市場基金，可以作為備用金的儲備方式。表現績優的貨幣市場基金，收益率甚至高於5年期的定期存款利率，而且隨時可以贖回，收益性和流動性並重，是備用金儲備的上優之選。信用卡也可以作為應對緊急狀態的一道防線。各個銀行推出的信用卡最長可以享受到56天的免息期，在資金髮生周轉困難時，免息期的信用卡透支就成了一筆免費借貸。因此，社會新鮮人的錢夾里備上一張信用卡是極有必要的。不過不要忽略，銀行對於信用卡的「循環信用」計息方式是每天萬分之五，即高達18％的年貸款利率，一定要慎用循環信用。58、專家提醒安享晚年金色生活 家庭投資要合理趙老師今年65歲，五年前從一所市級中學退休。其主要家庭資產包括：5萬元市值的深滬股市股票，4萬元即將到期的銀行定期儲蓄，1萬元五年期憑證式國債。現在，趙老師每月領取1500元的養老保險金，兒女們均已成家立業，不用負擔，所以他的最大願望是實現家庭資產的增值，為他和一直沒有工作的老伴提供生活保障，最終提高老兩口的晚年生活質量。理財分析我國正在逐步進入老齡化社會，多數老年人和趙老師一樣，經過一生的積累，手中會有一筆積蓄，並且有一定的養老保險金保障；對一些相對高文化、有技術的老年人來說，退休後還有一份額外勞動收入。所以，步入老年更是進入了人生理財的重要階段，安排得好，會令晚年增色生輝，安排不好就會直接影響晚年幸福。而現實生活中由於受生活習慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財的認識上存在許多誤區：有的老年人認為理財就是節衣縮食、勤儉持家；有的認為理財就是存錢、吃利息；還有的老年人一味追求收益最大化，過多涉入風險性投資，影響了家庭理財的穩定性。從趙老師家庭資產的結構來看，他和多數老年人一樣，有良好的理財願望，但在理財資源的配置上存在明顯的不足。在當前儲蓄利率較低的情況下，占家庭總資產40%的4萬元銀行儲蓄會影響理財的整體收益；其股票的佔比也偏高，不符合老年人穩健投資的原則；同時，趙老師的投資方式過於單一，近年新出現的投資品種他沒有充分利用。趙老師享受單位的退休公費醫療，但老伴沒有工作，家庭總的抗風險能力不高，將來老伴萬一生個大病就有可能把積蓄全部搭進去。因此，趙老師需要綜合考慮家庭的實際情況，對財務狀況進行整體規劃，以達到穩妥、高效增值的理財目標。理財建議積極利用新的投資工具目前許多銀行推出了「錢生錢」、「薪加薪」、「人民幣理財」等新的理財業務，這種業務一般是由銀行信譽作擔保，客戶在銀行開立理財賬戶，然後受託方將客戶資金用於國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等運作，賺錢之後向客戶分紅。對於客戶來說可以和存錢一樣省心，又能獲取高於一年定期存款的收益。趙先生可以用到期後的4萬元存款，按照收益性和穩妥性的原則，綜合衡量，擇優介入各銀行的理財業務。同時，趙老師可以在繼續持有1萬元憑證式國債的同時，利用銀行新推出的「銀證通」業務購買記賬式國債，目前記賬式國債到期年收益多數在3%以上，其投資價值一般高於儲蓄和憑證式國債。另外，開放式基金具有專家理財、收益穩妥的特點，趙老師也可以適當購買債券型基金或貨幣基金。減少風險較大的股市投資相對應變能力強、會進行技術分析的年輕股民來說，老年人在炒股上應當說是處於劣勢的，有些老年股民天天泡在營業廳里，盯著潮起潮落的大盤，聽著虛虛實實的小道消息，這樣「被套」的可能性也就相應增大。不知趙先生是哪一年進入的股市，如果是在2000年前後進入的話，當時的成本絕對要高於5萬元，也就是說炒股可能讓其家庭資產嚴重縮水。因此建議趙老師趁股市回暖之際，有選擇地賣出一些成長性差的股票，將股票的總市值減少一半，控制在2萬元左右。並且要改變炒股的思路，學學巴菲特的「投資不投機」的炒股法，將手中持有的股票調整為能源、交通等穩健型的潛力股，以享受國民經濟增長帶來的升值收益。增強晚年生活的保障能力因為老年人是疾病多發群體，所以過去各保險公司對老年人均敬而遠之，但2003年以來，外資友邦保險在我國推出了75歲以下老年人保險，老齡保險的沉寂被打破，國內許多保險公司開始逐步提高投保年齡。太平洋保險公司新推出的《醫療住院補貼險》首次將參保年齡放寬到70歲；新華人壽還在全國推出了投保年齡高達80歲的「美滿人生」保險，這種儲蓄返還與保障兼顧的壽險產品，採用定期返還、終生享受的保障方式，直至保險人身故。所以，趙老師可以抓住時機，重點為老伴購買適量的醫療住院補貼險，或為兩人購買帶有返還性質的壽險，從而提高家庭抵禦疾病等意外風險的能力。另外，作為老年人來說，在加強保障的同時，也有必要盡量早立好遺囑，這樣既可防止去世後出現遺產糾紛，又可避免部分積蓄流失於法律官司之中。加大改善生活和健康的消費進入老年階段，要改變節衣縮食的傳統觀念，節儉消費看似省錢，但造成了營養不良，反而會增加醫藥費支出。雖然現在的收入不算低，但看病住院的花費也是翻跟頭的漲，所以趙老師要注意加大調劑生活的開支，或適量購買老年用補品，把自己和老伴的身體調養好。還可適當加大用於外出旅遊、購買健身器械、接受健康培訓以及文化娛樂類的投入，保持良好的身體和精神狀態。「有病及時治不如提前買健康」，這些科學有度的健康、文化類消費，提高了晚年生活質量，減少了老兩口生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。59、重大疾病保險 買多少才適宜我已步入不惑之年，隨著年齡的增加，身體健康狀況也大不如年輕時。最近，我正在考慮購買一些大病保險，目前此類保險產品很多，不知其承保的範圍如何，購買的金額以多少為宜?讀者 王之光王先生：你的想法很好，適當購買一些重大疾病保險，對自己和家人都能提供一份切實的保障。目前，許多保險公司都設有重大疾病保險，他們也經常在宣傳中強調疾病保障的種類，保險代理人在營銷時也常常會比較各家有關產品所保障的重大疾病的數量。但不能忽略的是，重大疾病保險最為重要的不僅是所承保疾病種類的數量，更重要的是，其能夠提供保障的疾病種類和保險金額是否足以支付醫療費。為了使消費者能對重大疾病保險的保障範圍有一個大概的認識，在此介紹一些保險公司重大疾病保險產品所保障的疾病釋義及一般的治療費用。癌症(亦稱為惡性腫瘤)：指以不可控制的惡性細胞生長和擴散以及組織侵潤為特徵的惡性腫瘤。治療費用：5—20萬元，平均12萬元。慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒症)：指雙腎功能均出現慢性及不可逆轉的末期衰竭，並已因此進行定期的腎臟透析或接受腎臟移植手術以維持生命。治療費用：透析每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元。再生障礙性貧血：指因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而導致貧血，中性白細胞減少及血小板減少，經骨髓檢查確定為再生障礙性貧血。治療費用：10—20萬元，平均15萬元。腦中風：指由腦血管意外產生腦出血(不包括蛛網膜下腔出血)、腦血栓形成或腦永久性神經損傷，事故發生6個月後，被保險人經神經專科醫生認定，仍留下殘疾而無法復元者。治療費用：5萬元以上，平均8萬元。急性心肌梗塞：指由於冠狀動脈血液供應不足而導致部分心肌壞死，其診斷必須同時符合下列條件：典型之胸痛癥狀，最近心電圖的異常變化，心電圖報告顯示有典型的心肌梗塞跡象、心肌酶增高。治療費用：早期發現12萬元，血管復通手術5萬元以上，平均8萬元。嚴重燒傷：指根據臨床鑒定中《新九分法》對燒傷程度及燒傷面積的評定標準，體表燒傷面積達到20%或20%以上且燒傷程度達三度。三度燒傷的標準為皮膚(表皮、真皮或皮下組織)全層的損失，累及肌肉、骨胳、軟組織壞死，結痂、最後脫落。治療費用：換膚，完全醫愈需要20萬元以上，平均10萬元。冠狀動脈外科手術：指因冠狀動脈疾病而接受一條或以上冠狀動脈的開胸手術，但不包括血管成形術、激光治療或其它動脈之內做的手術。治療費用：一條橋5萬元以上，平均7.5萬元。重要器官移植手術：指因下列器官出現病變，並經一般治療無明顯效果，基於醫生建議，已接受相應的器官移植手術：腎、心臟、肺、骨髓、角膜、胰腺。治療費用：腎移植手術10萬元以上，平均10萬元。綜上所述，重大疾病的平均治療費用一般都在10萬元左右，因此，投保人在購買重大疾病保險時，保險金額至少要在10萬元以上，這樣才能在風險來臨之時起到遮風避雨的保障作用。60、中期資金可投資於封閉式基金大盤持續弱勢使封閉式基金邊緣化特徵日益凸顯，54隻封閉式基金的折價率水平不斷攀升，其平均折價率近來竟上攀至32.68％，目前全部處於20％以上，其中有24隻基金的折價率達到了35％以上。錢途理財認為。相對於國外封閉式基金5％-10％的折價水平，我國平均30％以上的高折價率使中期資金投資於部分封閉式基金的收益顯現。相對於以凈值進行交易的開放式基金，封閉式基金同樣具有專業機構和專業人士進行科學的管理和有效的投資，錢途理財認為，其中以基金科匯為代表的易方達系封閉式基金、基金融鑫、基金興華等一批資產質量高、業績表現好的品種；而且，封閉式基金由於具有一定的存續期限，部分基金清算期限將至，許多基金未來的「封轉開」是可以預期的，因此，中期資金投資於封閉式基金將有望獲得豐厚的利潤。部分封閉式基金在艱難的市場背景下仍有過人的表現，有望在年終對投資者進行分紅。如基金科匯截止上周末該基金的單位凈值達到了1.4001元，極具分紅潛力；如基金科瑞 、基金融鑫、基金興華、基金裕澤 、基金開元等眾多品種也有望為投資者帶來一份驚喜。投資於這些基金，可能獲得高一年期銀行定期存款收益率的當期紅利所得。在即將到期的封閉式基金中，華夏基金公司旗下的於06年11月14日到期的基金興業，大成基金公司旗下的於07年3月30日到期的基金景業，華安基金公司旗下的於07年04月28日到期的基金安瑞很具代表性。上周未，基金興業凈值0.8932元，收盤價為0.678元，折價24%；基金景業凈值0.8785元，收盤價為0.631元，折價28%；基金安瑞凈值0.9334元，收盤價為0.69元，折價26%。04年前三季度，基金興業凈值下降2.54%，相對於上證綜指下跌6.7%，深圳成指下跌0.74%，綜合表現為優於指數1.18%；04年前三季度，基金景業凈值上升1.4%，綜合表現為優於指數5.12%；04年前三季度，基金安瑞凈值上升3.32%，綜合表現為優於指數7.04%；由此錢途理財大致估算，如果基金表現相對於股指能保持相對穩定的話，中期投資於這些基金相對於買入指數產品，有年平均12%以上的超額益，建議投資者關注。61、置業不當的家庭如何度過財務難關既要還每月4000元的房貸，又要贍養父母，還準備添一個活潑可愛的小寶寶，除了1.7萬元的存款和一套按揭房以外,沒有其他的家庭財產。妻子準備當全職媽媽，但丈夫的工資並不是很高，這樣的家庭該如何理財？孫先生在一家軟體公司擔任軟體工程師，月薪6000元，年終可以拿到13000元的獎金。妻子工資不高，每個月大概在1000元左右孫先生與太太是一對普通的「新上海夫婦」，住房問題是「新上海夫婦們」最頭疼也最急需解決的問題，孫先生一家同樣如此。目前，夫婦兩人用於住的支出絕對數額就非常高，已經成為他們日常生活支出的「最大頭」。由於按揭貸款買的是期房，要到2005年才能交房，因夫妻倆現在還住在租來的房子里，每月房租1500元。再加上每月4000元的住房按揭貸款還款額，也就是說他們每月用在「住」方面要花去5500元。因為一面要供房子，一面要付房租，兩個人不得不在「衣、食、行」上精打細算，目前每月的基本生活開銷大概維持在1500元左右。這樣，他們小倆口每月的總支出達到了6800元，也就是說孫先生和太太每個月的支出幾乎和收入持平，「光榮」地加入到了繁華上海城裡「月光一族」中。此外，孫先生每年有13000元左右的年終獎金，扣去3840元的保險費支出（保險額度為8萬元的20年期中宏「理財通」分紅壽險及附加意外險），年度結餘大概能有10000元左右。負債壓力大孫先生和太太目前幾乎沒有什麼積蓄，因為他們以前的儲蓄全都交給還未到手的那套房子了。現在還有12000元定期存款，此外還有現金5000元。負債方面，55萬元總價的那套期房，還剩餘有38萬元的房屋貸款。另外，孫先生為了能給家庭增加收入，正在備自己做兼職。為此，還向朋友借了3萬元，而且這筆錢的還款期限較短。「目前這份兼職還不能帶來任何收益。」孫先生沮喪地說。目前這種狀況還是使本來流動資金就不寬裕的孫先生手頭更加窘迫。生寶寶 養父母更加棘手的問題是，孫先生和太太打算近期生寶寶，因此太太將會停薪在家，這樣全家每個月的收入又少了1000多元。這使得孫先生的負擔又重了許多。此外，孫先生還要贍養他那身體並不硬朗的父母。而且父母在農村，社會保障程度不高。這使得孫先生倍感生活壓力。「我近在考慮基金的投資，希望能使生活水平有所改善。不知專家是否能建議一些其他更好的投資渠道，投資回報率最好能達到10%。」孫先生很希望專家能給他可行性較高的理財計劃，看看像他們這樣的家庭情況，能否每月進行比較安全可靠的小額投資？專家建家庭資產配置建議：一、家庭財務狀況分析：1、家庭收支分析該家庭年度總收入96800元，其中88%來自孫先生的工資收入。家庭年度總支出為87840元，其中69840元為貸款、保險、房租等強迫性固定支出。用於家庭日常開銷的靈活支出全年只有18000元。全年結餘9160元，結餘率到10%，太少。還貸支出每年48000元，每月的還款額已經達到家庭月度總收入的57%，問題較大。家庭成員及父母可能出現的醫療意外的支出以及明年房子到手後的裝修和傢具費用至少5萬元。還有私人3萬元的借債，近期必須支付。由此可以看到孫先生家庭財務近期將出現財政赤字、短期債務風險凸顯。2、家庭資產負債分析家庭總資產56.7萬元，總負債41萬元，凈資產只有15.7萬元。資產負債率為72%，遠高於50%的水平。總資產中金融資產1.7萬元，只佔家庭總資產的3%。資產的流動性嚴重不足，這也導致了該家庭短期債務風險很高。3、家庭保障情況分析該家庭主要的收入來源是孫先生的工資，所以給孫先生安排適當的壽險和意外保險是非常必要的，而目前孫先生的保障水平明顯不足。4、財務問題的關鍵所在該家庭的財務安排明顯非緊張，而且包含很多潛在風險，安全性不足。導致該家庭財務問題的元兇就是不適當的置業安排。首先品種選擇上，該家庭適當的置業安排應該是裝修過的二手房。這樣可以避免目前一方面要還貸款另一方面還要租房住的財務壓力，同時，也可以省下一大筆裝修費用。其次，置支出總量超出支付能力。該家庭一系列的財務問題: 負債過高、資產流動性不足、沒有適當的家庭應急金、家庭無可投資資產、家庭現金流出現赤字等等都是由於首次置業安排過高。第三，在還貸的期限安排方面也有問題，導致了當前現金壓力過大。二、家庭財務安排建議：1、債務重組通過上述分析，我們看到孫先生家庭目前理財的關鍵問題是解決債問題。首先38萬元的住房安揭貸款，應當盡量延長貸款期限，並要充分利用住房公積金。這樣每月還貸出可以降到2500元以下，緩解現金流緊張的問題。其次，3萬元私人借貸應當主動和朋友做溝通，爭取朋友諒解，適當延緩歸還時間或採取分期償還。2、調整家庭生活的安排即使經過上述債務重組以後，以孫先生目前的家庭財務狀況，生孩子還是於沉重的負擔。要度過這一難關，我們建議暫緩生孩子或者在明年新房到手後將其出售。然後量力而為，重新安排家庭置業。3、關於投資孫先生近期在考慮基金的投資，當然不錯，特別是每月小額的定期定量投資基金非常適合孫先生的情況，長期平均的回報也可以樂觀。但我必須了解，投資永遠只會錦上添花，絕不會雪中送炭。所以投資一定不能是缺錢的時候，而應當是有閑錢的時候做的事情。投資要獲得滿意的回報必須長期堅持才會有效果，因此投資的資金絕不是有急用的錢。企望通過投資改善窘迫的現金流立即使生活水平有所改善，不僅是不現實的而且是十分危險的。以孫先生目前的情況近幾年內無法考慮投資的問題。4、增加主動性收對於年輕有為的孫先生來說，要改善家庭的財務狀況，目前只能是通過增加主動性的勞動收入的方式比較具有可行性。5、家庭保障安排目前只能盡量通過較為便宜的定期壽險來為孫先生安適當的保障，別的保險只有暫緩安排。62、怎樣讓「活期」存款利息翻倍哪種存款不僅利率大大提高，還能像活期存款一樣靈活呢？人民幣終於加息了，雖然幅度不大，存款和貸款利率都提高了0.27%，但是專家們預測很有可能因此進入連續加息的階段。在此階段，如果你有較大的資金，暫時沒有很好的投資渠道，可能會放在活期存款里，以便隨時可以動用。但是活期存款利率只有0.72％，並且此次加息，活期和定期3個月的存款利率都沒有提高。而如果選擇個人通知存款，不僅利率大大提高，取款一樣非常靈活，並且可以分期取款。所謂「個人通知存款」,是指存款時不約定存期,支取時需提前通知銀行,約定支取日期和金額方能支取的一個存款種類。個人通知存款最低起存額為5萬元,按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個品種。目前一天通知存款利率為1.08%,七天通知存款利率為1.62%，在取款前只是多了提前通知銀行一下，利率卻是活期的數倍。假如你將5萬元存入3個月的活期存款,扣除利息稅，只能得到72元的利息，如果改為7天通知存款,卻能得到利息162元。這樣,就能使資金在不失靈活性的同時,在等待投資的期間收益最大化。像七天長假時，股民就完全可以將閑置資金放入個人通知存款戶頭，等股市開市時，再取出。個人通知存款還特別適合那些擁有大額錢款，需要分期多次支取的客戶。只要支取後剩下的金額高於5萬元，其餘部分仍然按照通知存款的利率計息。另外，通知存款的存單上不註明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息。也就是說，如果升息前存入通知存款，利率提升以後辦理支取時，這筆存款可以享受調高後的新利率。不過需要注意的是，約定了某個日期支取某個數額的款，提前或者逾期支出，數額大於或者不足約定金額，其差額都會按照活期計息。外幣個人通知存款，起存金額除了日元是100萬外，其它外幣均為1萬元。63、用天衣無縫針法賺大錢過生日時，在澳大利亞留學的表姐為我寄來一件spenz的毛衣外套，中細毛線，簡單別緻。我美滋滋的穿著它去參加朋友們為我祝賀生日的聚會。卻不料，在和同事兼好友銘兒的打鬧中不幸與她的手鏈親密接觸，袖子上被掛開了一條線。 若是毛布料的衣服，可以很容易找到修補的非常好的地方，可偏是毛衣，不但沒地方修補，反而線一斷就節節脫落了。這該如何是好呢？沒辦法，只得趁著大家喝茶的時間，專程回去換衣服。到家時，毛衣上那個洞洞已經有五六公分大了，想來是穿不成了，就喪氣的將其丟到沙發上，匆匆出門了。傍晚回到家中，卧室柔和的燈光下老媽正在做著女紅，想想這兩年家裡人都習慣了穿買的毛衫，「愛心」牌的早就淘汰了，所以已經許久沒見過老媽織什麼了。出於好奇，輕輕的來到老媽身邊，天啊！老媽手上分明就是表姐送我的那件毛衣，我生氣的大喊：「媽！這是名牌啊，很貴的，你手下留情啊！」說話間，就要去奪母親手中的毛衣，而母親恰在此時已將其補好，咬斷了線，放到我手上：「給你，看是不是給你糟蹋了」。我緊張的拿起來翻看，咦！兩隻袖子都光滑如新，如果不是翻到裡面看到一個小小的線頭，根本想不到它曾經破過。剎那間，我領會了一個詞的含義，那就是「巧奪天工」。「媽媽，你好厲害啊！」我興奮在老媽的臉親了一口。原來由於我兄弟姐妹多，小時候又淘氣，常把毛衣掛破，那時日子緊，老媽又上班，為了節省時間和金錢，老媽就練就了一套完美的補洞洞技術。第二天，當我美滋滋的穿著毛衣去上班時，銘兒瞪著兩隻熊貓眼，吃驚的圍著我轉來轉去，驚訝之餘好奇的問究竟有多少件相同的毛衣。原來她因為把表姐寄給我的毛衣掛壞而一夜沒休息好，為了安撫她那顆不平靜的心，我對她耳語一番，誰知卻"遭至』了隔三叉五的有人將毛衣給我讓老媽幫忙修補。我也難得地坐到老媽一旁，欣賞著老媽化腐朽為神奇的技術。好在本小姐有編織刺銹的基礎，又是門裡出身自會三份，三下五除二就領會了其中的奧秘，其實就是將毛衣編織的順序反過來，用鉤針均勻的補齊，並沒什麼難的，但一定要思路清晰，條理分明。在這縫補中我突然發現，大家拿來的毛衣幾乎都是七八層新甚至九層新的，全是由於不慎掛線或一夏的保管不善而被蟲駐掉了，這多可惜啊！就像表姐送我的這件，價值在五百多澳元（相當於兩仟多人民幣），若不是老媽的修補完美，不就扔了嗎？而且這修補毛衫的活在服裝業可是個缺活，真要做這個，這可是一本萬利啊！我把我的想法向老媽說了，退休無事的老媽非常支持我，於是我買來二十多個型號的鉤針，準備了各色的線幾十種，然後印了五十張名片，發給市裡生意比較不錯的十幾家編織店和毛衫專賣店，並且說明如果可行的話，願和他們建立長久的合作關係，然後在家裡等消息。開始的幾天，一天只有一兩家打來電話讓去拿活，到了第七八天的時候，每天就會有五六家打電話過來，後來大家看到修補得的確很完美，活就漸漸多了起來，有時一天能收到十幾二十件，甚至更多。收來的毛衫也果然不出我所料，都是七八層新的，不幸破損後棄之可惜，放之又無用，然後在我和老媽的完美修補下，一件件還以新貌。好在我們居住城市的市區面積並不大，家裡有一輛摩托車，收活送活也不成問題。粗線的或簡單花樣一般由我下班回來後補，一般五到十分鐘就能補好一件，價格也較低，視情況在10-50元間；中粗線的或花樣難的由老媽來補，也在十分鐘到半個小時即可，視面積價格在20-80元間；細線的一般不太容易掛壞，但壞後修補的難度更大，我從回來後和老媽要「會診」後再補，一般在30—150元間。普通掛破的毛衣很好辦，順著針勢補上來；被蟲駐的如果洞少，就還以原貌，洞多的就在得到顧客的允許後，就在上面加一些雅緻的小碎花，毛衣就能舊貌換新顏。送來的毛衣中多數都能配上合適的線，偶爾有配不上或者有色差的，就在毛衣的偏上或偏下的地方抽去一節，然後插入一節色調和協的線，再將其連接起來，最後用插入顏色的線再將洞洞鉤成典雅的花型，當然，加花必須在衣服的重點明顯的部位，如果破損的位置比較隱蔽，就得另想他法了……。這樣下來，在做了兩三個月後，老顧客和回頭客漸漸多起來，如今我和老媽月平均就能賺到3000元以上了，而且還呈逐漸上升的趨勢。看到了這麼好的成果，我真的有點不忍放棄了。後來我乾脆辭去了那份可有可無的工作，全身心的投入到這毛衫的完美補洞洞上來。下一步我準備在市面上租了間20多平米的小店，在小店的牆上掛幾件自己的傑作，然後買台編織機，擺放上常用的工具和線，貼一個引人注目的招牌「補錯」，然後在招牌的最下面一行寫上「完美毛衫從這裡產生」。成本支出收益分析：此項目的特點是投入小，收入較高，需要一定的編織技術。收益分析（按中等城市的中等標準）：旺季（春秋冬）粗線平均每天20元/件×15=300元中粗線：30元/件×10=300元細線：50元/件×5=250元月收入：850×30=25500元淡季（夏）粗線平均每天20元/件×10=200元中粗線：30元/件×5=150元細線：50元/件×3=150元月收入：500×30=15000成本支出分析：一般中等繁華地段30平米的店面房月租在2500—3000之間，水電、稅收等費用月支出按500元計。可招收一名有編輯技術的下崗女工，月工資在500—600之間。這樣，如果是兩人合作的話，旺季月收入可達到10000元/人，淡季也可達到5000元/人以上。64、銀行收小費，理財巧應對隨著作為商業機構的銀行開始關注自身的盈虧，銀行收費服務是大勢所趨，「為人民服務」的公益服務一去不復返，諸如密碼掛失、密碼重置、基金賬戶開戶......都要收取一定的費用，而銀行大客戶的增值服務和分層服務卻向縱深化發展。那麼消費者更要懂得銀行的「小費」之道，才能既享受VIP的服務，同時又少向銀行交小費。貨比三家巧選銀行作為市場的需求方，您要做的就是貨比三家。首先充分了解各家商業銀行的收費狀況，做出最優組合。過去人們習慣了到四大國有商業銀行辦理幾乎所有與銀行相關的事務，現在所有商業銀行公平競爭，中小商業銀行提供的產品和服務更凸顯優越之處。譬如，面對明碼標價平等競爭的局面，中小商業銀行為了爭取客戶偏偏在收費標準上有"相反"動作，例如民生銀行上海分行近日宣布金融業務服務產品服務收費全面下調！如果你手裡持有幾家銀行的賬戶和銀行卡，完全可以選擇收費相對較低的銀行辦理業務。如工行的個人外匯匯入是免費的，而農行只有原幣入賬免費，提取現鈔則要收0.2％的手續費；另外農行的借記卡要收取10元/年的年費，工行的借記卡同樣收取年費，但目前在推廣期內不收取費用等等。其次比較同一家銀行的類似業務的收費情況，做出最優選擇。比如關於外匯匯出，農行就可以提供西聯匯款、普通匯款、旅行支票、銀行匯票、國際借記卡存取等多種形式，可以根據自己的匯款金額、到賬時間要求、對方有無賬戶等情況進行綜合比較，選擇適合自己的匯款方式。如1萬美元（根據因私出境的具體情況決定數額）以下的現鈔，你可以隨身攜帶出境，只要花10元錢辦一個外幣攜帶證就可以了。而如果你出國是旅遊消費，你就可以把外幣存到借記卡里直接刷卡消費。巧用電話和網路銀行省小費鼓勵利用自助設備、電話銀行和網上銀行是各銀行都在積極推行的措施，一些商業銀行的優惠措施也紛紛出台。如建設銀行就推出網上匯款優惠的活動，按0.6%的費率收取匯費，相當於銀行櫃檯匯款或者郵局匯款的六折。涉及異地的本行系統內人民幣轉賬業務，櫃檯渠道收費標準由交易額的3‰降至1‰，自助設備則免費。提醒您，在使用網上銀行前，要做好殺毒防範工作；使用電話銀行，要注意盡量不使用有諸多記錄功能的高級電話，或在使用後立即把記錄刪除。整合卡類賬戶當VIP客戶以前，銀行對普通銀行卡（即借記卡）不收費，聰明人採取遍地辦卡的方式，方便使用；甚至在同一家銀行申領多張銀行卡，以求存取款項和轉賬的便捷。現在一些銀行對銀行卡收取年費，那種遍地開卡的做法已不是明智之舉。因此，要將手中平時不常用或是不好用的銀行卡都銷戶，做到廢卡一張也不留。同時要使用具有多種功能的銀行卡。另外，儘可能集中金融資產，做銀行的VIP客戶。因為VIP客戶有許多優惠。最為直接的實惠就是可以免收一些費用（如儲蓄卡的年費）。巧用結算賬戶省力省錢過去銀行一直力推的"結算賬戶"服務如今正走入千家萬戶。一個結算賬戶，也就是卡類賬戶，能完成包括代繳水、電、煤氣，銀證轉賬，基金賬戶在內的所有結算業務--可以把所有的功能轉到工資賬戶上，還可以把基金、股票賬戶聯結在該賬戶之下建立子賬戶。操作非常簡單，把一家銀行的所有賬戶都帶上，再加上身份證件，到任何一個網點即可完成。值得提醒的是，如果你轉移的賬戶中涉及水、電、煤氣代繳，一定要帶好近期的賬單。同樣的道理，手中的購房還貸借記卡只作為還貸專卡使用，實際上就是資源浪費，完全可以註冊為在線銀行客戶，買賣基金、炒股炒匯、代繳公用事業費等功能都可以實現，出門消費也可以用此卡，每月還貸日保證卡內有足夠餘額即可。僅有存取款需求的市民，開張活期存摺就可以了，活期存摺不收取費用。65、異國生活理財心得 省錢記我不是個很知道柴米貴的傢伙，因為是家裡的獨女，平常又不大奢侈浪費，所以手裡總不大缺錢，直到來了美國。我來的時候已經快21世紀了，關於懷揣20美金就落足美國打天下的留學生故事，是緊密跟80年代連接在一起的。我們那個時候來的，用不到這麼悲壯，起碼都是可以解決溫飽問題的。現在的留學生幾乎更進一步，剛下飛機就能買車，當然，這跟祖國人民日漸雄厚的財力有關。記得臨上飛機時，媽媽囑咐了又囑咐，一個勁兒地往我包里塞錢，一個女孩子在外頭，手裡要沒錢，很容易就學壞的。老媽這樣不信任我的意志力，實在讓我汗顏，怎麼看我也是受了二十幾年共產主義教育的四有新人，退一萬步講，就算我資產階級自由化很嚴重，但也不至於這般虛榮啊。話雖這樣說，老媽給錢的時候，我還是小心地揣起來了。到了美國，寄住在有錢人家裡，沒學會怎麼省錢，但也沒學會怎麼花錢，蓋因豪邁作風也是要有經濟基礎的，在理財上幾乎沒學到什麼。於是打點行囊，獨立門戶，唯一的後遺症是，很長一段時間在超市不敢買肉腸，因為那家人都是用那來喂狗的，我誤會成狗食，不敢輕舉妄動，直到被朋友狠狠糾正思想。自己當家之後才知道，鈔票一旦不節制，花起來真是滾滾長江東逝水，這樣比喻還不夠形象，應該是飛流直下三千尺才對。為了開源節流，我開始給自己做明細帳，大到學費，小到漢堡全部記錄在案。錢是這樣，鳥兒一般，若不記下，就根本不會意識到它們是如何飛走的。那時為了省錢，連麥當勞都捨不得吃，3塊錢一個巨無霸還要繳稅，不如自己買兩盒雞蛋回來還能吃好幾天呢。那段日子特別喜歡跟同學打賭，若輸了就耍賴，若贏了就扯著人家上麥當勞請客。每回回來都撐得打嗝兒，確保晚飯只能喝水才肯罷休。這樣過了一些時間，老爸老媽終於決定出國家訪。因為我以前表現很惡劣，完全是個敗家子的形象，所以爸媽對我這麼短時間內就能洗心革面很抱懷疑態度。從飛機場接了爸媽回來，當天晚上開箱的時候，老爸就過來塞錢，我嘴裡虛偽著，哪兒還用給錢啊，我很省的，夠了夠了。手卻把錢攥得緊緊的，生怕老爸改變注意。老爸笑話說，還說夠了，你看你那樣。幾年後的今天我很疑惑，難道那時我表現得那樣貪婪？第二天帶父母去逛紐約，走在唐人街骯髒的集市上，我突然兩眼發光，手腳哆嗦，好象中邪一樣停在那裡，原來前面的泥里，很分明地躺著一個兩毛五的硬幣。我的手不自覺地一伸一縮，過了一會兒，終於是沒把那錢撈出來，嘆口氣走開，無限惋惜地說，實在是太髒了，要不……那次之後，完全打動老爸老媽，從此見人就誇我勤儉持家，一分錢掰成N瓣花，完全有資格作為繼承人委以重任。好事竟然也傳了千里，不敢想像高中時的女友也知道了，打電話來說，是不是使苦肉計啊？你小子會知道省錢？我指天劃地，天地良心啊，你待在社會主義大家庭里，哪裡體會得到資本主義國家人吃人的辛酸，白天不懂夜的黑啊。轉眼畢業，有了工作，終於可以領到固定支票，不必再打游擊，但艱苦奮鬥的老傳統不敢扔。而且有趣的是，我發現省錢慢慢就會上癮，最後融化進你的血液，變成你想甩也甩不掉的優良品德。租的公寓很小，買的電視很小，開的車很小，點的燈泡很小，吃的飯也很小，當然吃飯少是為了減肥，跟省錢無關，但殊途而同歸。剛工作時，我幾乎除了省錢沒幹別的，家裡的毛巾都是洗洗再用，沒辦法，銀行帳戶只見噌噌地往上長，爸媽聽了樂得合不攏嘴。但為了表明省錢跟守財奴是有本質區別的，老爸老媽再次訪美的時候，我就一人給買了一塊兒大金錶，老媽的那塊還帶鑽，半夜拿出來滿屋金光，寶氣衝天。二老不勝感嘆，女兒會省錢又孝順，真是家門有幸。這樣省了兩年錢，轉眼間我就要買房子了。那時美國貸款匯率低得一塌糊塗，銀行放出來的貸只收百分五的利息，真是要世界末日了，哪裡去找這樣的便宜，不借錢還更待何時？於是一口氣借了很多，在山頂上買了兩畝地，站在山下叉手遠望，腦子裡四個大字：仰止彌高！每回進房子之前，要學了葛優說話：這大house，very nice吧！買了房子之後更要省錢，美國社會整個兒就是一老虎機，吃錢不眨眼。算盤越打越心寒，每個月的貸款、地稅、電費、有線電視費、上網費、手機費、座機費、取暖費，好在後院有井，水不必交錢，但熱水也要油燒的，二一添作五，三一三餘一，不算不知道，一算嚇一跳，日子若不精打細算可怎麼過呢？剛搬進新居，俺家掌門人就買了兩套棉襖，自己一套，給我也置辦了一套，大義凜然地說，冬天暖氣要省著點用，石油輸出國組織又削減出口，油價馬上就比醋貴了。我接過棉襖，無比心疼，第二天就去把棉襖給退了，在家裹毯子就好了，買什麼棉襖？浪費！回想起小時候看的《儒林外史》，守財奴臨死之前豎著兩手指頭，死活不肯閉眼，原來油燈里挑了兩根燈芯。自己當時年幼無知，竟然跟著世人譏笑，現在才知道，節省無罪，勤儉有理，把錢省下來干點什麼不成。少點一根油芯，攢點資本，明天就上美國股市裡殺富濟貧。當然願望良好，最終往往是讓人把我當富給誤殺了。以前有點閑錢就捐點給什麼國際飢餓兒童組織，也是善事一樁，還收到人家寄來的照片，照片上那個棕色的小孩子，兩隻大眼睛，清澈純良，被他注視著，感覺自己好象God一樣，恨不得拿了全部家當去換大米。現在不捐了，掌門人說，我們家比誰都貧困，再說，這些慈善機構多跟恐怖組織有關。他喜歡看報紙，向來跟政治經濟形勢。他說不捐就不捐，但他每年還是定期寄錢給希望工程，去年他資助的小男孩去到公婆家，一進門就叫爸叫媽，把兩位老人嚇了個正著。我於是舉著掌門人剛買的棉襖，學辛德勒說：這個，一個小孩子一年的書費。又舉起一件棉襖：這個，另一個小孩子一年的書費！說時語調鏗鏘，似乎省錢也具備了先天下之憂而憂的偉大意義。有個朋友說了句名言，錢是賺出來的，不是省出來的。我發現所有在國內的朋友都是這樣豪邁，相形之下，我捉襟見肘。但並不敢完全同意他的高論，錢既是賺的，又是省的，勤儉質樸到哪裡都是人人稱道的美德，並不因為你到了物質極大豐富的國家就有所變化。在這裡人人都有逛二手市場的經驗，省錢的心態可見一斑。有時也並非純粹為了省錢，看到用不到的東西能得遇明主，再創輝煌，心理上也多少是個安慰，這要認真追究起來，只怕還有人生觀世界觀的問題。所以，你看省錢還是具備了很多樂趣的，且非此道中人不能體會，得知自己每一分錢都放在該放的位置上，精細的布局帶來成就感非那幾個銅板可以比擬的。所以有空還是會跟朋友們交流省錢心得，不過現在不叫省錢了，叫理財。66、以房養房需防六大風險 避免盲目投資目前本市「以房養房」者不在少數。所謂「以房養房」，一般有三種方式：一是出租舊房，用所得租金償付銀行貸款來購置新房。二是投資購房，出租還貸。買一套用來自住的新房後，再買一套租價高、升值潛力大的房子專門用來出租，用每個月穩定的租金收入來償還兩套房子的貸款本息。三是將舊房出售或抵押，再買新房。一般的「以房養房」方式，主要是滿足購房籌資的需要。近年來隨著房地產市場的發展，「以房養房」愈演愈熱，開始由單純的購房籌資行為演變成一種購房投資行為，形成了房地產領域內一個新的投資群體—————新房東。但既然是投資就會有風險，「以房養房」也不例外。採用「以房養房」方式除了每月固定要支付銀行貸款本息和物業管理費外，還要承受出租收入不穩定、物業貶值等多種風險。在此提醒「以房養房」者，有必要提防六種風險：1.房市波動風險。不動產價值的波動性相對股市要小一些，但仍然有波動風險，在某些特定情況下，其波動幅度還很大。尤其是在形成高價的房地產「泡沫」破裂後或經濟危機及經濟衰退期則更是如此。2.供求關係變化的風險。房產的供給量與客戶的有效購買量是動態變化的關係。在供應量超過購買量時，房產的價值一般向下運動。3.公共環境風險。房產價值與其所處的公共環境好壞是聯繫在一起的。公共環境由於城市發展中的問題而發生不好的變化，或者相對其他地區停滯不前而引起的落後等，都會對房產價值構成風險。4.人文環境風險。一般來說，一個房產項目的人文環境好壞，與其房產價值成比例增減。同樣的房子在人文環境不同地區的價值，往往會有很大差異。如果出現社區人文環境變差、治安不良等情況，那麼這樣的房產出現貶值是肯定的。5.房產落後風險。房產發展總是一代接一代向更合理的設計、更新的建築材料設備、更符合信息時代需求的方向發展。因此，由於房產落後，會造成房產價值下降的風險。6.按揭還貸風險。如果還貸額占收入或資產比重較大，將來一旦出現沒有預料到的事情而發生還貸困難，則房子有被銀行收走的風險。從總體上看，目前商品房的空置率還比較高。房地產商手裡的空置房越多，「以房養房」的風險就越大。當房地產商的房子賣不出去時，他們在市場上的拋售和壓價出租，特別是房地產商一邊將房子抵押給銀行、一邊將房子出租時，小投資者承受的風險就更大。因此提醒「以房養房」的投資者，一定要慎之又慎，避免因盲目投資而遭受損失。67、學會善用保險 事業生活雙如意王先生1996年大學畢業後,分配到上海一家大型國有企業任技術員,每月收入1000元左右,他打算繼續求學深造,心裡總惦記著每月要積攢些學費,但只繳了幾次定期"零存整取",終究因忍不住消費慾望而中途放棄,一年時間下來仍是口袋空空,而事後想想那些諸如更換手機、購買名牌服飾等消費也不是必要的。王先生對保險有了一定的了解和認知後,立即為自己購買了一份儲蓄型分紅 險。這份保單不僅給王先生帶來了保障,按季繳費的方式也相當於強制儲蓄,使其形成了最初的財富積累。兩年後,王先生如願以償地考入了上海一所重點高校攻讀MBA課程,有了這份保障作後盾,王先生的工作和學業始終在正常的軌道上前進。拿到工商管理碩士文憑後,王先生跳槽到一家外資企業從事管理工作,爾後又組成了家庭併購買了兩室戶住房一套。為了保障房貸等開銷支付無誤,王先生結合自己日常生活花銷和房貸費用,為自己購買了百萬身價的意外險保障,考慮到要打算生小寶寶,他特意為妻子購買了一份女性保險。家庭生活沒有了後顧之憂,王先生將全部精力都投入工作中,事業上一帆風順,不久就晉陞為這家外資企業的一個部門經理。這期間,王先生發生了點小意外,用去幾千元醫療費,由於所購買的意外險有意外傷害醫療險附加,所以得到了相應的理賠。前年,王先生雙喜臨門------工作方面,他被選入公司高級管理層,成為獨擋一面、主管核心業務的副總；家庭生活方面也是捷報頻傳,他將兩室戶住房貸款一次性還清後出售,在市中心地段重新購買了一套三室戶住房,喬遷之喜的餘溫未過,又升級當了准爸爸。女兒的出世,使其感到自己的生命更加完整、責任也更加重大,為了增加親人的生活保障、保證家庭的生活品質不因不幸發生而受到影響,王先生為自己購買了一份百萬保額的定期壽險保單。和千千萬萬個父母一樣,他意識到經濟全球化會讓這個世界的競爭越來越激烈,同時考慮到培養女兒成才需要一筆昂貴的費用,他為女兒購買了20萬元保額的兩全保險及足夠的教育金,為的是讓女兒接受最好的教育,並在無憂無慮的環境下長大成人。今年10月,中國人民銀行決定上調存款利率,人們對加息給保險業帶來的影響眾說紛紜,王先生對此有著自己獨到的見解。他認為:首先,加息將有利於長期儲蓄分紅型和養老分紅型保險產品的發展,利差收益是保險公司投資收益中主要組成部分,投資收益的增加會直接導致紅利增多,而保戶無疑是直接的受益者。其次,儘管銀行存款與保險之間存在本質的區別,銀行存款利率的上升會造成保險產品銷售額的下降,但是保險與銀行存款是不矛盾的,兩者都是家庭理財的重要工具,保險產品的優勢在於其具有保障功能。基於此,王先生為自己和太太分別購買了20萬元保額的重大疾病保險及附加醫療險,早擁有保障早受益,無須觀望和等待。由此可見,王先生在事業和生活上的收穫與其在不同階段擁有足夠的保障息息相關。面對人生的每一個歷程,擁有並善用保障,可讓自己有充分的精力投入到工作、學習和生活中去,不必再擔心風險的光顧會擾亂家裡的財務安排、降低家庭的生活品質,可謂事業生活兩如意。王先生在不同階段購買的保險類別不同人生階段 保險類別單身時期 儲蓄型分紅險組成家庭後 意外險、妻子女性險女兒出世後 定期壽險、女兒兩全保險及教育金央行升息後 夫妻雙方重大疾病保險68、新家庭理財 好薪情太太VS無財郞隨著社會發展，夫妻間以男方為主的關係已變成多元化的格局，妻子強過丈夫已經不是什麼新鮮事情。面對好「薪情」太太，是感覺天上掉餡餅，讓家庭經濟插上騰飛的翅膀，還是傷了自尊沒了面子？是如中了福彩沒事偷著樂還是變成窩囊的受氣包？新形勢新狀況新局面，如何應對？一位自信的小女孩兩眼炯然，微笑地直視眼前稚氣的小男孩。 這是去年五月美國《商業周刊》刊出「新兩性失衡」封面故事，封面上的副標題下了驚人之語：「從幼兒園到研究所，男孩變成弱勢。」報導指出，美國女孩在學業上一路領先男孩，2000年拿到碩士學位的女性為男性的1.38倍，到2009年將增長到1.51倍。一般美國家庭中，女性逐漸成為掙錢的主力，三分之一的美國雙薪家庭妻子賺的比丈夫多。女人也許還沒有統治整個世界，但至少已經統治一部分了。面對女人的咄咄逼人之勢，有人驚呼：「後母系時代」即將到來了！」隨著「後母系時代」的到來，高學歷、高收入、高社會地位的「三高女人」正逐漸趕超「大男人」，成為社會又一股「中堅力量」。女性在政治、經濟上的崛起，中國傳統的「男強女弱」的家庭結構正在發生變化，她們對自己的社會地位、家庭角色、情感位置等都越來越予以高度的關注，向原有的社會結構特別是某些男性的特權發出了空前的挑戰，對男人形成空前的心理壓力。一場新的家庭「性別之戰」已經拉開序幕。沒有硝煙的戰場男性VS女性我這一切都是沾了太太的光王興，32歲，男，自由職業者在親朋好友、同事的眼中，我是一個很幸運的男人，三十多歲就有高級公寓，有車，妻子漂亮能幹，孩子聰明可愛。其實，我這一切都是沾了太太的光。我的太太是一家外貿公司的業務經理，自己還獨自經營著一家服裝店。她是一位精明強幹，事業心很強的女人，憑著自己的業績坐上經理位置的。高級公寓和高級轎車都是她掙的。我和太太結婚四年，她從未下過廚，用她的話來說，那是小女人乾的活。孩子出生後，我幾次提出雇個家庭保姆，可她不答應，理由是不放心。至於不放心什麼，她也不說清楚。於是，照顧孩子、買菜、做飯、打掃房間的事情全落到我身上了，我簡直成了一個家庭婦男。可氣的是，她偶爾回家早了，就坐在家裡翻雜誌、看電視，直到我回家做好飯菜，端上桌。有時抱怨她幾句，她就說下回一定做，但下回她依然故我。更令我難以接受的是，她經常不自覺地把公司領導的角色帶回家中，有時簡直就把我當成了她公司里的職員。有一回，我反唇相譏，也許是她氣急了，竟然回敬我說：「一個大男人，有本事也和我掙一樣多的錢啊！」這句話大大傷害了我的自尊心。為此，幾天沒搭理她。她也意識到了這一點，事後急忙向我道歉，我也諒解了她，但在心裡總有揮之不去的陰影。別人家庭里，都是女人等男人回家；可在我家，恰恰相反，是丈夫在家裡等太太回家。我算一下，每星期她能有兩天在家吃晚飯，晚上11點鐘之前回來就算早了。今年5月20日是我的生日。我們約好6點鐘由我帶上孩子一塊到酒店吃飯。可到酒店定了位，點好飯菜，父子倆悶坐到7點，她才打來電話，說有一個新加坡的大客商需要應酬，生日改天再補回來，說完後就匆匆掛斷了電話。孩子在一旁直問：「媽媽為什麼不來？」 我無言地抱起孩子，自言自語地說：「貝貝，以後別娶像你媽媽這樣的女強人。」碰上太太出差外地，或是出國辦業務，我可就成了不折不扣的閨中怨男。去年4月8日，太太到德國談生意，一去一個月。不巧的是，孩子腹瀉，我當爹又當娘，折騰了好幾天，才把孩子伺候好。晚上，獨睡在卧房裡，孤獨、寂寞像潮水一般湧上我的心頭。幾年的婚姻生活讓我悟出了一個生活的哲理：娶事業成功的女強人，就註定了自己要生活在她的影子下。從某種程度而言，從此將扮演一種平庸的角色。當然，如果自己對自己沒有過高的企望，甘願鞍前馬後為夫人效勞，娶女強人也無妨。因為她能給予你豐厚的物質生活。但，如果自己是一位自我價值實現慾望很高的男人，那倆人的結合，精神生活是比較痛苦的，最終，很可能會走向離婚。女性VS男性丈夫那狐疑的眼神讓我不安狄芳，38歲，女，總經理助理自從我升任總經理助理後，丈夫就把我像敵人一樣地監視起來了。其實這事很大程度上不是我的問題，都是那喜歡加班的總經理鬧的，而且他老喜歡在夜裡熱情高漲地加班。他工作起來不允許別人打擾，就算別人有事也得在那兒陪他耗著，等他的那些熱情一點點地消失殆盡，夜也就深了。因此，我每次回家便很忐忑，擔心看到丈夫那狐疑的眼神。沒完沒了的加班，無疑佔據了我大量的生活空間，比如跟丈夫一起度個快樂的周末，聊聊天說說從前的日子，這些對常人來說很正常的事情，對我來說就成了一種奢侈的享受，當然跟丈夫的距離也就漸行漸遠了。起初他還試著來理解我，不過沉默得太久了，他還是要爆發。那天夜裡我又很晚回家，他就背對著我發出了最後的吼聲：「從今天起，請不要在夜裡讓我豎著耳朵聽你的腳步聲了。」在工作和家庭之間，我選擇了後者。幾乎沒有什麼猶豫，我就做出了辭職的決定。然後換了一份輕鬆的工作——每天坐在辦公室里看看報紙喝喝茶，等著到點下班。可是日子突然過得讓我無所適從，一下子像是失去了生活的重心，我感覺自己身體的某一部分正在一點點流失。夜裡，我一次次地問自己：那個在職場自信從容的女子哪去了？想來想去，這是一個錯。於是，我決定重新回到原來的公司。雖然丈夫又對我像敵人一樣，但慶幸的是，我又找回了自我，又可以在極具挑戰的工作中最大限度地發揮自己的才能了。接招：如果夫妻間收入反差已成不爭的事實，而你也真心誠意地愛著對方，如何使你們的家庭生活美滿幸福，雙方都需要一些技巧：高薪妻子的治家策略新鮮妙招之一：換一種演算法不就是多掙點錢嘛，你從家庭中獲得幸福感拿錢可以計算嗎？你得到的關懷體貼可以用錢計算嗎？人生中有很多用金錢無法衡量的東西。新鮮妙招之二：把錢交給他管女人多數對數字沒感覺，花錢也比較感性，交給男人來理財，就可以避免一些不必要的花費，而且「掌握經濟命脈」，可以增強丈夫的自信心，有利於夫妻生活和諧美滿。新鮮妙招之三：幫助他跳槽作為妻子，只有你最了解他的才能，可以充分發揮你的聰明才智，為他量身定做一個提升自我的計劃，找到最合適他的位置，讓你們並肩而翔。新鮮妙招之四：把他看成你「老婆」你們家是不是通常在外應酬的是你，在家洗衣做飯，甚至縫個東西什麼的卻是他。轉換思維的角度：家裡有一個老公、一個老婆，換著當也可以啊？只不過是稱呼不同而已，要是當初就規定「老婆」是男人，誰也不會覺得彆扭。只要倆人感情好，誰當「老婆」還不一樣？新鮮妙招之五：千萬別老說錢，要說就說比爾·蓋茨男人最煩哪壺不開提哪壺，不要把周圍男人的成就整天掛在嘴上，這不是杵人家心窩子嗎，那你當初為什麼不誰好找誰去？要說就說比爾·蓋茨，說戴爾。物極必反就是這個道理，越是那富得沒邊的人，越對他沒什麼壓力。新鮮妙招之六：自己對自己說：雖然他一窮二白，但他對我好這話來自我一個朋友。一次聊天，她說「我老公除了對我好就是一窮二白」。我聽了很感動，把這話反過來說就是「雖然一窮二白，可是對我好」。嫁人的目的有很多，有人把改善生活條件放在了第一位，那樣的話她一定要「傍款」，如果不是，我想大多數女人還是要把「對自己好」放在第一位吧？新鮮妙招之七：嘴上多抹點蜜一般來講，這個邏輯是這樣的：掙錢多的人就忙，做家事的時間就少。所以，你與其向老公保證多做家事，完了又不能實現，還不如別忙著承諾。既然不能做家務，那就嘴甜點兒，讓老公心裡受用。低薪先生幸福生活秘笈幸福秘笈一：保持一顆平常心既然是「千年修得共枕眠」的夫妻，就不應該過多地去計較誰弱誰強。退一步說，非要在老公、老婆之間分出個誰強誰弱，由於強弱標準的不同，也很難分出個公認的輸贏來。更何況，在現代家庭中，夫妻雙方既是平等的，又是互補的，或許作為老婆在某方面有其強項，但相應地也就有她弱勢的一面，而對於老公而言，老婆的弱點很可能就是自己的優點。只要能明白這個道理，時時刻刻以一顆平常心的心態來看待「老婆比老公強」的現象，無論是作為老公一方，還是老婆一方，就會自然而然地調整好自己的心情，始終坦然地笑面人生。幸福秘笈二：激發危機感，銳意進取妻子收入高了，男人反而容易在心中引起一種強烈的失落感。但反過來想想，老婆的高收入真的還算是件好事，有時候過多的優越感容易讓人滿足現狀，止步不前，倒是那些來自於老婆的無形中的刺激讓男人有了奮起的決心和前進的目標。應該審視自己的事業狀況，制定近期和長遠規劃，卧薪嘗膽苦練技術，積蓄力量來抓住機會。幸福秘笈三：何必跟自己過不去其實，老婆收入比自己高一些沒有什麼不好的。老婆收入比自己高，不一定就顯得自己無能、沒面子、在家中沒地位，只要你不是好逸惡勞之徒，完全可以心安理得、「欣然笑納」。 老婆那麼有能耐，不是也給自己臉上貼金嗎？錢賺得再多，不還是進了自家的小金庫嗎？何必心胸狹窄、死要面子跟自己過不去呢？收入的改變並不會影響雙方的感情。人家美國，有200多萬父親選擇留在家裡帶孩子，而讓妻子去工作養家呢。如果有可能，咱也學學人家外國人，做個「全職先生」，在家乾乾家務、照顧和教育一下孩子也沒有什麼不可以的，幹什麼不是幹革命呀！觀點娶個低薪老婆的十大理由一、娶個收入低的老婆，男人在家才能挺直腰桿，省得受窩囊氣；而娶個高收入的老婆，天天頤指氣使，指手畫腳，那咱算是沒有出頭之日了。二、娶個收入低的老婆，知道男人掙倆錢不容易，更會心疼和體貼男人；娶個高收入的老婆，回家往沙發上一躺說：你掙那倆錢，能累哪去，快做飯去。三、娶個收入低的老婆，知道過日子，會省下一筆可觀的穿衣打扮、作美容等開支；要娶個高收入的老婆，她有一個花兩個，家庭財政難免因入不敷出而出現「赤字」。四、娶個收入低的老婆，在親戚朋友面前，可以自豪地說：我是家裡的頂樑柱；要娶個高收入的老婆，朋友會說，咋混的，連老婆都不如，多沒面子呀。五、娶個收入低的老婆，省卻逛商場的煩惱，老婆回家從小攤和夜市上捎回一些家庭日用品就行了；而要娶個高收入的老婆，這些人都是購物狂，男人得天天陪著逛商店，逛得腰酸腿疼，還得當搬運工。六、娶個收入低的老婆，男人發了工資就上交，加上老婆看得緊，便戒除了抽煙、喝酒、打麻將等不良嗜好。而要娶個高收入的老婆，男人的工資沒人管了，難免沾染不良惡習。七、娶個收入低的老婆，天天吃蔬菜，並斷不了五穀雜糧，雖然一家人吃得精瘦，可瘦了健康，瘦了精神；而要娶個高收入老婆，天天大魚大肉，生猛海鮮，今天吃出個高血脂，明天吃出個脂肪肝，實在是得不償失。八、娶個收入低的老婆，出門也好，上班也好，天天騎著自行車鍛煉，身體倍兒棒，吃嘛嘛香，自然有活力；而要娶個高收入的老婆，出門就打的，再好點的買了洋房私車，活動少了，身體也就垮了。九、娶個收入低的老婆，她天天下班就回家，相夫教子，當賢妻良母；而要娶個高收入的老婆，她時常有應酬，男人只好既當爹來又當娘，在家作「模範丈夫」了。十、娶個收入低的老婆，雙方都對家庭更有依賴感，更助於夫妻感情的和諧，而要娶個高收入的老婆，她自主性太強，心自然也就比天高，說不定那一天，男人就被掃地出門了。娶高薪老婆的十大理由一、 當然，既然柯林頓可以這樣做，布萊爾可以這樣做，你為什麼不可以這麼做呢？二、 如果她有一份高薪，講話也會比較有效率，漫畫上的嘮叨女主角不會是她，當然，你也不會是那個耳朵長趼的倒霉男主角。三、 這是展示男子漢氣量的最好時機。可以接受一個高薪妻子，並引以為自豪，這是你們感情的真見證。四、 你會有更多機會進入廚房，當你的廚藝像劉儀偉一樣棒時，你會有更廣泛的女人緣。上至翁舅，下至兒女，都會視你為偶像。五、 據說，女性收入越高，喜歡看言情劇生活劇的越少，喜歡看球賽的越多。你要想一想，娶個球迷妻子是多麼幸福。六、 她有48%的可能是新奇運動愛好者，她會駕駛滑翔傘，會滑雪或滑草，蹦過極，練過空手道。你總不希望娶一個林妹妹吧？七、 富裕是寬容的孿生姐妹。八、 查證了你的私房錢，她多半一笑了之。九、 她會建議AA制，保護她自己的經濟利益，也給你更大的自由。十、 一名真正的高薪者會格外關注自己和家人的健康。她不會買高脂肪高熱量的晚餐原材料，你們的餐桌會充滿綠色，很環保。

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