信用是一種資源，你攢得夠多了嗎？

　　硃砂

　　【嘉賓】

　　徐美嫻

　　平安陸金所運營總監

　　牟慧玲

　　上海朝陽永續投資顧問有限公司

　　總經理

　　金蘊

　　《第一財經·陸家嘴》雜誌高級編輯

　　陳晨

　　自由撰稿人

　　主持人的話

　　從你擁有第一張信用卡至今，過去了多少年？小小一張信用卡，記錄著你每一筆刷卡交易、還款記錄，一個個數據反映你個人信用曲線。雖然在政府構建的個人信用聯合徵信平台上，和信用有關的數據不只是來源於信用卡，但信用卡無疑已經成為都市人的社會生活中最重要的信用載體之一。

　　新聞背景>>>

　　日前，上海市副市長周波做客《夜線約見》，談誠信建設。周波強調，要讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。"我們下一步的考慮是，首先把失信者的信息開放，提供給我們的公共信用平台。提供數據清單、行為清單和應用清單，並鼓勵大家應用，包括政府部門。"

　　A　沒有污點的信用記錄最重要

　　主持人：還記得是什麼時候開始使用信用卡的嗎？

　　陳晨：我的第一張信用卡是在2005年辦的。最多的時候，光招商銀行的各種卡就有7張，還有其他5家銀行的信用卡。手裡各種信用卡很多的時候，我會把信用卡的賬單日、還款日調整到一個相對集中的時段，以防忘記還款。

　　主持人：用信用卡消費，和用現金消費的時候，會有什麼不一樣？

　　陳晨：有了信用卡，確實在花錢的時候，把控不是那麼好。出去吃飯，如果是付現金，就會想這頓會花多少錢。要是刷信用卡，第一反應不是數額，而是拉一下卡就行，緊接著想的是，可以有不少積分呢！完全想不到還款的事情。而且現在信用卡還款都不必跑銀行，直接通過手機APP就可以還。有些地方，還可以直接刷信用卡積分，把積分當錢用，頓時會感覺信用真的值錢。

　　主持人：信用卡帶來方便的同時會不會也有一些煩惱？

　　陳晨：卡多了確實會有一些煩惱，我曾經把兩張信用卡的還款日期搞錯過，一張是每月17日還款，另一張是每月20日還款，我把兩張卡的還款日期記顛倒了，連著兩個月還錯時間，導致其中一張卡連著兩個月都是逾期還款，那家銀行因此給了我一個不良記錄，並且在徵信中心留檔，這個記錄還影響了我後來在其他銀行提升信用卡的額度和辦新卡。早幾年還沒有手機APP的時候，遇到出差，也會給還款帶來一些麻煩。

　　主持人：你怎麼看「卡奴」？自己會不會一不留神成了「卡奴」？

　　陳晨：「卡奴」是因為透支額度超過了還款能力，我覺得重要的是做一個好的資金規劃，來解放自己。我沒覺得自己是「卡奴」，但很多人一定會覺得我是「卡奴」。我也有還款出現問題的時候，因為我是自由職業者。自由職業者常會遇到付款方拖延付款的情況。但銀行的還款時間是每月固定的。遇到這種情況，如果無法預先做好還款規劃，就有可能出現無法還款的問題，最尷尬的時候，我連最低還款額都還不出來。記得有一年春節的時候，我硬生生過了個沒有現金的農曆新年——因為所有雜誌社、客戶，都是過了春節才結款，說是年底財務來不及算賬。

　　主持人：遇到沒有足夠的錢還信用卡欠款的時候，你怎麼辦？

　　陳晨：先跟信用卡中心溝通，看能否寬限幾天，這樣至少讓我可以湊到錢把最低還款額還掉，因為不還掉最低還款額，就會影響信用記錄，還了最低還款額，就不影響信用記錄，最多是之後要還利息。然後在寬限的幾天中，催一下應該付錢的客戶，或是向父母、朋友借錢周轉一下。

　　主持人：你很在意自己是否會留下不良信用的記錄？

　　陳晨：當然！在今天，不良的信用記錄會影響到各種事情，糟糕的信用記錄會讓人寸步難行的。

　　B　「卡奴」的悲劇，銀行有一定責任

　　主持人：今年6月，上海一家三口因信用卡透支五十多萬元無力償還而自殺。近日，上海銀監局針對此事對涉事的7家商業銀行開出了罰單。在此事件中，銀行有哪些責任？

　　徐美嫻：根據上海銀監局披露的處罰決定書：被處罰的七家銀行中，有銀行在未查詢個人信用報告的情況下，為持卡人提升額度；有銀行在明知持卡人已經被列為疑似套現賬戶的情況下，沒有進行有效處理。這些做法，違背了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中的相關規定：「發卡銀行應當建立信用卡業務風險管理制度。發卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯繫方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業務授權等可能擴大信用風險的操作，並視情況採取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。」在此事件中，各銀行普遍表現出內控不嚴、有章不依，在資料審查、額度管理、異常交易防範方面存在違規行為。

　　牟慧玲：在發卡量的考核壓力下，對於「卡奴」的悲劇，銀行有一定的責任。銀行為了追求發卡量，往往只宣傳信用卡透支功能、贈送禮品等正面信息，而不向申請人介紹信用卡的相關風險。由於不少持卡人是剛剛踏入社會的年輕人，自制力較弱，在銀行的誘導下辦理了多家信用卡，獲得了高額信用卡授信後，往往過度消費，因為無力還款，部分持卡人甚至以辦新卡方式償還欠款，最終形成高額信用卡欠款，成為「卡奴」。但是，即使是在信用體系與銀行體系極度完善的西方國家，仍然不可避免地存在「卡奴」的現象，所以不能將「卡奴」的問題單方面歸咎給銀行。

　　C　完善制度，為防風險打基礎

　　主持人：有人認為，「卡奴」自殺的悲劇暴露出社會信用體系的脆弱。這種脆弱，可能埋下怎樣的隱患？

　　徐美嫻：雖然大家的直覺是「信用卡套現很容易、銀行管理不嚴格」，但從全社會的角度看，商業銀行的貸款管理仍然是金融機構中最嚴格的，因為它受到銀監局的重重監管。

　　當前的問題其實是全社會的問題。我國的利率市場化還非常有限，在逐利前提下，銀行對個人金融需求的滿足度非常低，信用卡套現幾乎是個人獲取流動性的最便宜手段；而銀行也完全了解這個情況，因此往往與用卡人之間形成了「心照不宣」的默契，比如很多人會用信用卡套現去炒股、放高利貸。多數時候用卡人與銀行形成了所謂的「雙贏」，因此也反過來成為「行規」，在極端情形下就暴露出來。我個人會覺得，這不僅僅是信用卡本身的問題，需要觀察的是金融體系本身。

　　主持人：一些發達的國家和地區在消費信貸、個人信用制度等方面有沒有我們可以借鑒的地方?

　　牟慧玲：美國在百餘年的消費信貸基礎上形成了完善的個人信用制度和發達的信用中介產業，美國還有一些公司專門搜集個人社會經濟背景數據，為發卡銀行提供了解個人信用的重要依據。完善的個人徵信體系為美國信用卡產業的發展及風險防範奠定了堅實的基礎。此外，加拿大要求信用卡公司必須得到持卡人「明確同意」，才能提高其信用額度，如果在下月賬單前利率要提高，信用卡公司必須在本月賬單中明確通知持卡人。諸如此類的措施都是值得中國借鑒的地方。

　　D　信用是一種降低交易成本的資源

　　主持人：財經條線的資深媒體人是中國社會誠信體系發展的見證者。你如何看信用卡的普及和社會誠信體系建立、完善之間的關係？

　　金蘊：我的第一張信用卡是在十年前辦的，是銀行條線的同事將這個新事物帶進我們的生活。報社裡好多同事都在那個時候辦了自己的第一張信用卡。當時，拿到信用卡，我的第一反應是，為什麼我要在消費的時候刷信用卡？刷卡之後，我還得多一個還錢的步驟，多麻煩！漸漸的，我發現，如果自己的消費都是刷卡支付的，我可以比較清楚地知道自己一個月花了多少錢。再後來，我開始有意識地多使用信用卡——可以刷卡消費的，就盡量刷卡消費，因為使用信用卡消費，然後按時還款，這個過程為我自己建立了一個良好的信用記錄。在歐美國家，徵信系統主要是通過信用卡來體現。你的信用卡額度，可以說明你的信用等級和消費水平。隨著良好的信用不斷積累，銀行給予的信用額度也會越來越高，我的第一張信用卡十年下來，現在的信用額度是十萬元。信用卡成為了我的另一張名片。在辦理出國簽證的時候，信用卡的額度、最近幾個月的賬單都會成為簽證官審核的重要資料——銀行有著一整套嚴格的審核機制，如果銀行肯給你很高的信用額度，那就是對你個人信用一個非常有分量的證明，簽證官當然會比較放心。

　　在中國人還沒有信用卡的日子裡，我們要評價一個人是否靠得住，主要的參考指標是，他在什麼單位工作，以及他在同事、鄰居間的口碑。但這些都是模糊的，或者帶著主觀色彩的。現在，社會信用體系的建立和完善，讓抽象的信用變成為了一個直觀的指標。

　　主持人：我們是否可以這樣來理解，信用卡是個人誠信的一種物質載體？

　　徐美嫻：對於使用信用卡的人來說，雖然當前個人信用卡違約成本看似不高，比如信用卡偶爾有一兩期沒還，後來還上了，看上去問題不大，但這些記錄都會計入用卡人在央行的徵信系統。當個人產生融資需求時，受理方一般會查詢徵信系統，決定給他發放的融資額度與利率。從金融的角度說，信用是一種降低交易成本的資源，如果你沒有這種資源，那你的交易成本一定會比別人高。

　　過去，這種資源的交換產生於企業與金融機構之間，隨著個人金融的發展，信用資源逐漸可以為個人所獲得和使用，從傳統的信用卡、公用事業賬單，到互聯網金融的各種虛擬信用卡，都可以為個人帶來信用資源。信用卡業務是比較容易產生信用數據的。說有利於全社會信用體系的建設也可以。

　　結束語

　　「讓守信者一路暢通，讓失信者寸步難行」，政府建設社會信用體系是一項複雜、艱巨、長期的系統工程，而個人為自己建立一個良好的信用記錄，同樣是一個長期的系統工程。它意味著你懂得量入為出，懂得合理地安排好自己的工作生活。社會越是進步，良好的信用就越有價值，它不僅可以當「錢」花，還比錢更值錢！