為孩子未來教育作規劃

06-10

為孩子未來教育作規劃

（2012-08-12）

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● 王綏利

投資理財

　　我兩個孩子分別是五歲和七歲，他們剛到了活蹦亂跳、精力充沛，並對一切事物充滿好奇的階段。

　　身為家長，看著孩子逐漸成長固然帶來無比滿足感，但過程中也充滿挑戰。除了照料孩子的日常生活，我也深知為孩子的未來部署投資極為重要。

　　之前，我只是把孩子在生日和農曆新年時收到的紅包禮金，投入他們的受益人投資賬戶進行投資。隨著我的大兒子升上小學一年級，也該是為孩子們的大學教育經費做出周詳規劃的時候了。

　　我們都希望為孩子提供最優秀的教育，可是教育費用卻日益高昂，即使是在新加坡這樣一個由政府大幅津貼教育費的國家，修讀一般大學課程動輒也需要上萬元。

　　孩子在班上並非名列前茅，他之前也曾興奮地將只考得18分（滿分30分）的測驗卷子交給我和太太過目，但由於他確實盡了力，我們也不願顯得過度緊張，給他添加額外壓力。

　　因此，我也需要做好規劃準備，以便他在無法考入本地大學時，有經濟能力供他到國外念大學。我深信，未雨綢繆將勝於在有需要時才發現資金不足。

　　若要報讀現在備受本地學生青睞的澳大利亞大學，單單課程費用（不計通脹影響）就已數10萬元。不僅如此，大學教育費通常只會日漸攀升而鮮少會出現下調。

　　因此，當我的孩子10多年後升上大學時，大學教育經費從目前的10萬多元上漲到20萬元左右，也是極可能發生的事。　　不僅如此，這筆資金尚未包括生活費，所以出國深造所需的實際資金也可能遠超20多萬元。另一方面，如果把孩子送往英國或美國念書，整體費用也必然會更高。

　　在大略估算大學教育所需的金額後，我也意識到目前通過孩子們的Fundsupermart受益人賬戶所進行的投資並不足夠，我必須逐步增加投資金額，為他們日後的教育經費做準備。

　　當然，他們目前還無需動用這筆教育費，因此我不必一次過投入上萬元的資金進行投資，而是通過合適的定期儲蓄計劃，定時把一定數額的資金投入他們的受益人賬戶投資，從而累積他們未來的教育基金。

定期定額投資

　　所謂的定期儲蓄計劃，即通過定期定額的投資模式，自動在每個月把資金投入所選擇的基金。由於基金投資不設鎖定期，因此也具有流動性。換句話說，我如果需要動用這筆資金，我將能隨時贖回基金單位來獲取資金。不僅如此，我也不必擔憂投資時間，因為投資金額將在每個月特定時間從我的銀行戶頭扣除。

　　由於距離孩子上大學還有長達十多年的時間，我在定期儲蓄計劃中選擇投資一隻股票基金進行合適的長線投資。主要原因就在於定期儲蓄計劃的定期定額特性，可確保我不會在市價偏高時作出太大投資。

　　通過定額投資，在基金價格上升時，我所認購的基金單位將減少；在基金價格降低時，可認購的基金單位將會更多。

　　正因為投資期較長，認購基金的平均價格也會相應較低，抵銷股票投資所須承擔的部分風險。每月定期儲蓄計劃可讓我無論市況好壞，都能有紀律地持續投資，特別是在市場表現欠佳但估值低廉的情況下持之以恆。

　　投資時最難跨越的心理障礙，其實是在市場估值低廉時把握時機趁低入市，畢竟當時市場上會充斥著許多利空因素。儘管如此，在定期儲蓄計划下，投資金將會自動投入基金，因此即使是在艱難的市況中，投資者將依然能夠堅守投資原則。

　　舉個例子，前幾年環球金融危機導致全球多個國家陷入經濟衰退，各大央行都通過各項措施極力扶持直線暴跌的股市，但一名定期儲蓄計劃投資者將能穩健地趁低入市，並充分把握低廉的投資機會。　　如此看來，定期投資計劃的一大益處就在於協助投資者避免犯下猜測市場走勢，或是過於感情用事等方面的投資失誤。

　　另一方面，我也絕對不會運用與孩子相關的保險計劃來籌集大學教育經費。投資與保險應該分開進行，不應混為一談。

　　保險應以長期為佳，但投資卻必須能夠靈活操作並具有一定流動性。一旦兩者過於密不可分，就好比目前市面上許多的投資連結保險計劃，要分別進行有效管理就極為困難，而暫停或贖回其中一項計劃也勢將影響另一部分的計劃。

　　我雖然是針對孩子未來的教育費部署長線投資，卻還是能靈活管理這筆具流動性的資金，並在有必要時提前贖回基金獲得資金，以作其他用途。

　　只要妥善地把保險與投資區分開來，無論如何部署投資，都能確保孩子保險計劃不受影響。

　　在計算撫養孩子長大所需費用過程中，我能理解新加坡人為何不願意生養。可是生兒育女帶來的喜悅與滿足感，卻絕非金錢所能衡量，家長們也必然會竭盡所能為孩子提供最好的，不計較當中所需付出的辛勞與代價。

　　有鑒於此，家長們都應該儘早在財務方面作出更謹慎的部署規劃。

（作者是Fundsupermart總經理）