負債8千，一年如何盈餘5萬？

長頸鹿有錢途

一個不正經的18線理財小網紅。
500強小職員、北上廣包租婆、翻譯公司Boss、鹿皇珠寶CEO、簽約作者。公眾號：長頸鹿有錢途

　　本文系融360專欄作者「長頸鹿有錢途」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

　　撩鹿粉時間：

　　@晚風問：「25歲還是月光，怎破？」

　　我說：「放心！你不是一個人在戰鬥，你背後有千千萬萬的月光族!」

　　@咪咪問：「我好擔心30歲還是個「月光」, 怎破？」

　　我說：「放心！朕掐指一算，如果你30歲之前都是「月光」，等到30歲以後，你就窮習慣了！」

　　於是，他們紛紛賞了我幾巴掌，並向我扔來一條狗！

　　追憶「月光」年華

　　其實，出來混，誰沒有月光過；我不僅月光過，我還「小負婆」呢！看我現在不也過得蠻好的，有房沒車，「妻妾」成群的。一時的「月光」不可怕，一輩子的「月光」才嚇人。

　　這讓我想起2008年我剛畢業的時候，進了一家外企，做著一份「沒錢途」的小助理的工作。每月稅前工資2500，稅後1800，每年發13個月薪水，年終獎約1.5個月，五險一金齊全，住房公積金交12% （約300元每月），每年8%左右的漲薪。公司福利不錯，五金齊全外加商業保險，逢年過節就發些菜米油鹽。

　　本文系融360專欄作者「長頸鹿有錢途」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

　　撩鹿粉時間：

　　@晚風問：「25歲還是月光，怎破？」

　　我說：「放心！你不是一個人在戰鬥，你背後有千千萬萬的月光族!」

　　@咪咪問：「我好擔心30歲還是個「月光」, 怎破？」

　　我說：「放心！朕掐指一算，如果你30歲之前都是「月光」，等到30歲以後，你就窮習慣了！」

　　於是，他們紛紛賞了我幾巴掌，並向我扔來一條狗！

　　追憶「月光」年華

　　其實，出來混，誰沒有月光過；我不僅月光過，我還「小負婆」呢！看我現在不也過得蠻好的，有房沒車，「妻妾」成群的。一時的「月光」不可怕，一輩子的「月光」才嚇人。

　　這讓我想起2008年我剛畢業的時候，進了一家外企，做著一份「沒錢途」的小助理的工作。每月稅前工資2500，稅後1800，每年發13個月薪水，年終獎約1.5個月，五險一金齊全，住房公積金交12% （約300元每月），每年8%左右的漲薪。公司福利不錯，五金齊全外加商業保險，逢年過節就發些菜米油鹽。

　　但是，這樣的收入水平真的是很低！我在學校的兼職收入每月都不止1800元。港真，母校的臉，外企的臉都被我丟到北冰洋去了！但是，我特別「自強不息」！每次同學問我收入多少的時候，我都厚著臉皮地說月薪4000元！

　　我還厚顏無恥地住在公司附近最貴的小區，每月房租水電800 （合租）；最愛的娛樂活動是買買買吃吃吃，家裡的衣服和護膚品堆積如山，跟人出去吃飯還愛搶買單！最令人髮指的是，每個月的衛生是請阿姨做的！

　　這樣的結果就是很快就入不敷出了。但是，我有信用卡！剛開始是刷刷刷，後來開始取現金。年底回家給父母的幾千塊錢還是信用卡套現的，還裝出「衣錦還鄉」的樣子，實在是「孝感動天」哪！

　　這樣的日子到2010年初就不過下去了，當時稅後月工資約為2100元，信用卡欠了8000多塊錢的債，每個月最低還款額，利滾利、還有逾期，我實在是還不清（不吃不喝要4個月工資）。

　　當時感覺特么絕望！這個債不會越滾越大吧？還不起不會抓我去坐牢吧？我不會一輩子都這麼窮困潦倒吧！

　　幸虧，我當時有個異地戀的男盆友！我小心翼翼地把事實的真相告訴他！他溫柔地說：「沒事，有我呢！」然鵝，並沒有！他惡狠狠地把我罵了個狗血淋頭！體無完膚！無地自容！我覺得我可能談了一場假戀愛！。

　　我這個人最經不起批評了，你再批評我，我就嫁土豪！！！然鵝，並沒有土豪看上我！

　　那麼問題來了，朕到底是怎樣告別「小負婆」的呢？圍觀的「月光」群眾可以參考下幾個步驟：

　　1. 認識自己的錯誤，開始學習理財

　　因為被前男友罵地顏面無存，朕痛定思痛，覺得這日子再這麼過下去估計是要狗帶了！我深刻地反省了並且認識到自己的問題：「賺得不多，花得倒挺多的」、「消費水平和收入水平完全不匹配」、「虛榮、愛面子、自控力差」。

　　其實，大部分「月光」或者「負婆（翁）」都離不開這幾方面的問題！如果你沒有意識到自己存在的問題，並且沒有真心誠意地想解決這些問題！相信我，學習多少理財知識，你還是一！樣！窮！

　　認識到錯誤之後，我開始去學習一些理財相關的知識，老師就是「度娘」，呵呵呵！當時可沒有像朕這麼熱心的18線小網紅，我都是一點一點地百度，然後含蓄地問身邊「不缺錢」的同事，他們是怎麼管錢的！

　　2. 還清卡債，停用信用卡

　　信用卡本身不是個壞東西，但是對於「收入低」，「自控能力差」的人，它能讓你一秒變卡奴。信用卡比較容易令人麻痹大意，感覺花出去的不是錢，而只是一個數字，所以一不小心就超出自己的承受範圍！

　　真是「刷卡一秒鐘，還款都是淚！」信用卡分期就更是讓人一言難盡！對於卡奴而言，經常都是「舊賬還不盡，新賬刷又生」！卡債越滾越大！

　　長頸鹿的做法是：

　　第一： 跟前男友借了8000塊錢，一次性把信用卡債還清了，然後再約定時間還他錢！(他最後並沒有跟我要回這筆錢，估計還是真愛！)。

　　一次性還清卡債的好處，就是不會再產生利息、手續費或者逾期罰息這些費用；心理壓力也沒有那麼大！

　　第二：還清欠款之後，我就停用信用卡了並把它鎖在抽屜了。因為有逾期還款，所以我沒有註銷信用卡；通過後期的良好記錄可以補足之前的不良記錄喲！手上沒有信用卡，一般就不會超前超額消費，畢竟也沒有錢在手！

　　舉個反面例子：我同事小Q，信用卡債最開始是1萬大洋，她一直分期還款並繼續使用，最後，她成功地把欠款從1萬還到了4萬，科科。

　　3. 設立理財目標

　　你那麼辛苦地賺錢，總要有個目標吧！按時間長短，理財目標可以分為短期目標（1-2年）、中期目標（3-5年）、長期目標（5年以上）。

　　對於月光族來說，可以先設定一個「脫光」的短期目標。目標不要太大，太大的目標實現不了，容易打擊積極性！

　　長頸鹿當時設定的目標特別簡單：2010年（下半年）「脫光」，實現10000大洋的結餘；夠把8000塊欠款還掉就可以了。

　　4. 記賬

　　記賬最直接的作用就是摸清收入、支出的具體情況，看看自己到底掙了多少錢，花了多少錢，錢都花在什麼地方。通過記賬，我們還可以知道維持正常的日常生活需要多少錢，剩下的錢可以考慮進行消費和投資，這是家庭財務規劃的基礎。

　　第二是，記賬可以培養良好的消費習慣。「月光族」並不全是掙錢少不夠花，往往是不能理性消費。通過記賬搞清楚錢是怎樣花出去的，才會避免大手大腳亂花錢。

　　我剛開始是自己設計了一個記賬本（紙質筆記本），每天記錄自己的收入和開支。但是，經常要計算數據，我覺得實在是太麻煩。後來在網上搜索到「挖財記賬APP」，結果一用就用到現在，還不小心成了18線小網紅！科科！當然，目前市面上記賬APP還蠻多的，你用著順手就好！

　　5. 強制儲蓄，先儲蓄後消費

　　一般人的儲蓄情況是，先消費，看看月末結餘，再把剩下的錢存起來。問題是，尼瑪月末根本沒有結餘啊！所謂強制儲蓄，就必須有一定約束力，每個月先把該存的錢存了，剩下的再用來消費。

　　每個人強制儲蓄的比例是不一樣的。一般情況下，通過記賬你可以對自己的消費有個基本數目，冉對比一下收人，就知道每個月可以將收人的多少比例用於強制儲蓄了。

　　朕的建議了是根據個人的月收入和消費情況而定，不能為了強制儲蓄而嚴重影響自己的生活質量。月光族的話先設一個比較容易實現的比例，比如10%-30%，這樣也比較容易堅持下去。如果堅持一段時間，覺得很輕鬆或者收入增加了，可以逐漸提高比例。

　　2010年，我的稅後月薪漲到2100元，我設置的強制儲蓄額為600（約30%），畢竟我需要還債。

　　當時，長頸鹿的強制儲蓄計劃是：

　　第一： 住房公積金每月300元，這筆錢也相當於強制儲蓄了。除非買房，這筆錢我絕對不會動用它！

　　買房的公積金貸款金額和公積金賬戶餘額是成比例的，所以還沒有買房的群眾，大家就不要隨便把錢提出來花了。

　　第二： 做12單，每月強制儲蓄300元定存一年；那麼到第二年的時候，手上就會有十二張存期為一年的定期存單，而且每個月都會有一單到期；如此循環。

　　第三： 基金定投，每月強制定投基金300元，總共有3隻基金：華夏x利、國投xx 和 富國xx，一直都現在都還在定投。

　　基金定投和12單，我都辦理了銀行自動劃扣，每月發工資的第二天直接劃扣，神不知鬼不覺，我想用都用不了。剛開始，你一定會覺得日子過得緊巴巴的，慢慢就習慣了。

　　6. 增加收入：開源

　　記賬之後，朕終於赤裸裸地意識到自己的收入到底有多低，支出到底有多高，簡直是「屌絲中的戰鬥絲」！

　　我的工資2100元，扣掉強制儲蓄600元，還有房租水電800元，就剩下700元。這點錢吃飯還是夠的，但是，買衣服、買化妝品、下館子、請阿姨.....那是絕對不可能的。 （年終獎金年底要回家給父母，所以不能動用！）

　　當然，每一個好清純、好不做作的女孩子都知道此時應該洗盡鉛華、自己動手豐衣足食。但是，偏偏朕就是個不知死活的妖艷賤貨，打死我也不放棄我的化妝品、衣服、包包、鞋子和阿姨。

　　如果我不想要幅度地降低自己的生活標準，唯一的辦法就是增加收入！升職加薪短期內是做不到！唯一的辦法就是多開源，做兼職！

　　長頸鹿的兼職情況：

　　我是個英語狗，從大學開始就一直做兼職。畢業之後也做，但是做得很少，總覺得累，而且業餘時間我就想玩！決定開源之後，我就勤快多了！什麼活都接！下班、周末、公眾假期，我基本都窩在家裡做兼職。

　　據不完全統計：我做過的兼職包括英語筆譯、代筆、口譯、英語家教、倒賣購物卡、賣衣服、開格子店、機票代理…… 兼職來源：翻譯中介、高校bbs、兼職網站（比如豬八戒）、熟人介紹（比如：家教是當老師的同學介紹的）。

　　舉個例子：我每年有5天年假，平時我一天都捨不得請。廣交會的時候請5天假去當口譯，一天有300塊錢呢！公司活動工作人員通常有補貼，我也經常去當工作人員！公司有些投稿徵文活動，我也會去參加，可以得一兩百的購物卡。

　　當然，你光傻傻地做兼職還不行！你得想辦法提高自己的單位收入（時薪）！相同的時間，你得掙更多的錢！我最後發現英語筆譯/代寫是最穩定而且最不折騰的兼職，所以我最後就專註在這個兼職上面，並且長期跟一個中介合作。

　　但是，時間久了，我就希望他能給我漲點工資，然並卵！所以，我就想著如果我能直接接觸客戶，不就可以把中介的那份也賺下來嗎？於是就在eBay上開了個小網店，直接從國外接單！並成功賺到了幾筆美金！ （詳見：一個上班族可以做什麼兼職！）

　　這麼勤快的折騰下來，每個月兼職收入有兩三千塊，並且一直處於快速增長狀態。

　　7. 增加收入：升職加薪

　　說句很雞湯的話：老天是不會辜負努力的人！雖然，我努力做的是兼職，但是請不要在意這種細節！我所在的外企升職加薪還是比較難的，但是運氣來了，擋也擋不住！

　　2011年的時候，因為英語好，我面試上了一個公司的新職位，直接工資翻倍！（詳見「長頸鹿升職記1」）

　　8. 理財產品

　　「月光族」通常都剛參加工作不久，收入水平也比較低，積蓄較少，風險承受能力也相對較低。因此，在選擇理財產品時最好盡量規避高風險、高收益的產品，主要以「穩中求勝為主」。

　　「月光族」在選理財產品時盡量選擇保本保證收益型，或是風險等級為3R以下的產品。即使這類理財產品收益相對較低但對於月光族來說更有保證。

　　長頸鹿的理財產品:

　　強制儲蓄：12單。 兼職增加的收入，50%用於揮霍，50%用於儲蓄。

　　基金定投：每個月定投3隻基金

　　美元：做生意賺到的美元定存。

　　銀行短期理財：7天短期理財，30天短期理財，半年短期理財等。

　　當時的理財產品沒有現在這麼豐富、購買也不方便，我懂得也不多，所以當時堅持做的就這些。現在的話，月光族就有更多樣化的選擇了，可以選擇各種保本為主的理財產品，比如貨幣基金、餘額寶、朝朝盈、P2P（少量）等等。

　　9. 控制消費

　　我並沒有刻意地控制自己的消費，勞資每天辛苦地賺錢不是為了吃糠咽菜的！其實，當你「沉迷賺錢無法自拔」的時候，你就沒什麼時間出去亂消費，不需要刻意控制，消費也會減少。另外，努力賺錢的人都會知道錢賺得有多辛苦，有些不必要的消費，真的會捨不得花！

　　長頸鹿的消費控制：

　　第一、我依然住在公司附近最貴的小區，雖然附近有便宜的城中村。我不建議大家為了省錢租住環境差的地方。第一，我覺得不安全；第二，住在高檔的小區，更容易遇到高層次的人，會帶來更多的機會！

　　第二、我依舊請阿姨打掃衛生：因為我每個小時賺的錢，可比阿姨多的多！比起做家務，我更喜歡賺錢！

　　第三、我依舊愛買衣服，但是比較少逛商場，一般是淘寶！另外廣州有很多外貿批發市場，我經常和朋友偽裝批發客去買衣服，質量棒棒噠，價格比較實惠！

　　現在，我也很少買很貴的衣服包包，我個人覺得是人穿衣服，不是衣服穿人，收入高了，穿個地攤貨，氣場也是兩米三。（我難道會告訴你，我身上30塊的裙子穿了5年么？）

　　第三、 化妝品、護膚品：用能力範圍內最好的最貴的！（不然我的娃娃臉哪來的！）

　　第四、 依舊愛吃吃喝喝（不然我這身肉哪來的！）。

　　第五、延遲消費法：把當下很想買又不是特別需要的東西先收藏起來/放在購物車裡，過一周再來看，如果依然很想買，就果斷拿下。但是，我的經驗證明80%的東西，我連想都想不起來。

　　告別月光

　　說了這麼多，最重要的結果呢！鐺鐺鐺！我可以很負責任地告訴圍觀群眾，第一年我就「脫光」、第二年我就「脫貧」咯！

　　2011年底，我的年收入（稅後）就達到了96,000多元（不包括公積金里的錢），結餘43000多大洋！ 至此之後，朕就奔跑在「發家致富」的康庄大道上！

　　今天的瞎逼逼就到此結束！加油吧！騷年！

　　作者：長頸鹿 公眾號：長頸鹿有錢途

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