譯言網 | 七大理財陷阱

（以下幾個理財誤區會阻礙你積累財富的步伐）

積累財富是美國夢的一部分。據說，只要努力工作、抓住機遇，我們就能過上功成名就、健康富裕的生活。但是，積累財富並非簡單地追逐金錢。實際上，在某種程度上，在當今社會要想完全退休的話，這幾乎是一項基本要求了。社保的錢根本不夠退休生活的用度。你的子女可能無法自己負擔大學的費用，另外，健康醫療費用很可能把你盛年時候的積蓄席捲一空。

既然積累財富對未來如此重要，那麼為什麼還有很多人覺得自己負債纍纍，或者一退休就陷入了拮据和鬱悶的泥淖？並不只是運氣的問題。當然，人生的舞台上，運氣的確扮演著某種角色，但生活中各種事情大多是種瓜得瓜，對金錢的安排也不例外。如果明智地安排金錢，那麼就能增加勝算。如果處理不當，那麼幸運就很難降臨到你的頭上。下面列出了七大理財陷阱，而且有很多人都掉了進去；如果能避免以下的錯誤，那麼，你就進入了財富積累的快車道。

1、購買超出能力範圍的房產

這是所有陷阱中的祖師爺了。好幾代人都說擁有房產就是積累財富的方式。理由很簡單：買下一所房子，住上幾十年，然後賣掉，賺上一大筆，因為房產增值了。對嬰兒潮那代人——還有他們的父母那代人來說，這是合情合理的預計。那時候，人們不會到處搬家；大家都在一家公司里有一份穩定的工作；在一所房子里住得非常久，而且，幾乎沒聽說過賣房子不賺錢的事情。但對我們這代人來說，情況有所不同了。

X一代和Y一代都屬於到處流動型的。效忠公司，以及為一個東家服務三十年，退休的時候，得到豐厚的養老金和一隻金錶——如今這樣的情況不復存在了。不，如今的人們靠自己，而且得為自己和家人做最好的安排。這就意味著頻繁跳槽、搬家，甚至失業，被迫到別處找飯碗。這就意味著人們不再象過去那樣，老待在家裡了。那麼猜猜看，這意味著什麼？在一所房子里住的時間越短，這所房子給你帶來的效益越少。效益越少，那麼等你賣的時候，更可能會發現升值很少，或者根本沒得賺；還有可能象這幾年，大家都看到的那樣，很多錢都蒸發了。

銀行樂於貸款給你，而且，經常會超出你實際負擔能力，所以，很有可能買房產，就是買了一個定時炸彈。過去，擁有房產通常意味著創造價值，增加自己的凈資產，但現在，越來越多的人發現買房子只是給自己上了套——被高額按揭套住了。買房子的理由正確，那麼就可以避開下一次房產泡沫；否則，你可能犯下了一生中最昂貴的理財錯誤。

2、人為車狂

如果象大多數美國人那樣，那麼你很可能每天上下班花很多時間開車。由於城鄉布局的方式，所以這就是我們大部分人的生活方式，通常每戶人家都有一輛車（或兩、三輛）。糟糕的是，養車是一項很費錢的花銷。首先，你得買車，但這只是花錢的開始。就算花了上萬美元買了車，接下去還有把油箱加滿。接著定期加油，以及日常保養。還有，別忘了上保險。哦，還有輪胎癟了，以及各種意料之外的修理費用，也都很費錢。總而言之，一輩子花在汽車上的人均支出超過50萬美元。沒誇張，是真的。很多人到了65周歲退休的時候，花在車子上的錢，超過了退休賬戶上的錢。過過腦子吧。

所以，別犯很多車主都犯的錯。開豪車的未必都是富翁，很多都是假象。車子很可能弄得他們一貧如洗，還有，或者，他們只是付了一點點頭期款，還指望著每個月的薪水去交按揭呢。無論買新車，還是二手車，都是錯，但買新車錯得更厲害。花更多的錢，買了一輛好車，那麼融資的時候，利息更高，保養更貴，還有車輛的保險費率更高。雪上加霜的是，這些支出都是為了一項貶值的資產！每天都把錢扔到一個越來越不值錢的東西上。我不是數學家，但我知道這不是積累財富的方式。就讓那些傻瓜為一大坨塑料和鋼鐵——花錢聽個響吧。你可以為自己的辛苦錢找到更好的用途，對吧？

3、漏財

我們都知道購買大件很花錢，但是小東西也能讓你破產。如果想每個月多存錢、多投資、或者多還債，就得堵上花錢的小漏洞。付費電影頻道、手機額外的簡訊費、從來不看的雜誌，還有定了一個月卻一次也沒看的網路視頻。這些東西，每一項可能每個月也就10美元，所以看起來也不是很多，但如果把這些沒有充分利用的開銷加起來，那麼每個月可能會有百來塊錢白白流失了。

這就象浴室里漏水的龍頭。可能幾秒鐘才漏一滴水，而且很難想像加起來會有多少；但一個漏水的龍頭，一年浪費的水超過1000多加侖（約合3.8噸）！金錢的道理和這個一樣。這一塊錢，那五塊錢，每個星期花的錢，讓人幾乎都沒感覺。但超過一年的話，你實際上浪費了數千美元。想想吧，如果每年多存幾千美元，意味著什麼？可能意味著可以提早退休呢。

4、殺雞取卵，套現退休賬戶里的錢

它們被稱作退休賬戶，是有理由的——因為是為退休準備的！通常，都是因為別的財務問題，人們遇到難題，所以才引出此問題。沒人一大清早醒來，說：「好吧，我想把401賬戶里的錢取出來，買一輛高級跑車玩玩。」不過，我覺得實際上會有這樣的人，但很多人打退休賬戶的主意，不會是這類原因。通常，都是碰到了極為要緊的財務關頭，才會做出這樣的決定。或許因為失業、罹患重疾，或者碰上了其它的煩難。但無論是套現，還是辦理401貸款，都是百害而無一利的事情。所以，大家要牢記，寧可套現，也不要舉新債還舊債。

這是挖肉補瘡。這是你的錢，但是如果只是從賬戶提錢支付別的東西，那麼並未真正解決問題。是的，可能會解燃眉之急，但現在已經種下了長期的禍根了。最終，這會讓大大推遲退休時間；或者退休時，得變賣資產；或者根本無法退休了。這些前景都不怎麼樣，但如果早早地殺雞取卵，這些都會成真的。取出的不僅是你賬戶里的退休金，更添堵的是，還得繳納一大筆沒必要的稅和罰金。所以，一定要記住退休基金不同於儲蓄賬戶。當走投無路的時候，那是你最後的救命稻草；所以，得努力堵住財務漏洞，安排一筆應對不時之需的錢。

5、上大學的費用過高

讀中學的時候，一直聽到得為大學做準備的說法。畢竟，現在要是有一個學位，找到好工作的概率就大多了。很多職場道路，都是這麼安排的。而且，有些行業，你還得繼續深造，得有研究生學歷或者更高。儘管有些行業對學歷有要求，對此，你無能為力；但對大部分學生來說，有幾個方法能減少讀大學的經濟負擔。

比如，想受到好的教育，沒必要一定就讀私立學校。儘管有些學校確有過人之處，但僅僅因為名頭大，就挑選某間學校，就象花200美元買一條名家設計的牛仔褲，而不是買50美元的普通牌子。兩者都能達到目的，但前一個選擇要貴很多，而且，未來的回報還是未知數。另外，頭一兩年——在轉學去心儀的學校之前，別對社區大學或州立大學視而不見。在這些大學裡，先修完基礎課程，可以實實在在給你的大學賬單節省10萬美元。

最後，覺得自己只要能獲得學生貸款，就萬事大吉了；因為一畢業，找到了工作，還貸款就是輕而易舉了——不要這樣想當然。情況不是這樣的。任何用貸款讀完整個大學，然後獲得一紙證書的學士，隨便找一個這樣的人問問。他們的欠款可能超過10萬美元，運氣好的話，一年能賺5萬美元。接下來的十年，基本上都在還這筆賬，所以推遲了安排退休賬戶、應急資金或房屋按揭。如果你是一個考慮上大學的學生，就要明智地選擇，別以為把錢砸在一份學業上，等畢業的時候，自然而然就有回報。如果你為人父母，那就得早作打算，決定如何幫助子女完成大學學業，以及是否要資助他們。這就需要特別的財務安排；或者，至少明確一些具體的事項，讓你的孩子們知道能獲得哪些幫助。但無論如何決策，一定要在退休資金和大學費用之間權衡利弊。

6、很遲才開始

如果去問20來歲的年輕人，關於他們的退休計劃，那麼他們可能一臉迷茫地看著你，或者毫不客氣地放聲大笑。年輕時，我們感覺好象整個生活還沒有開始。當然，大部分的情況下，真的還沒有完全展開，但這並不是說可以拖延，不開始存錢。你瞧，有一個小東西，名叫「複利」，這能讓你錢生錢，但有一個關鍵的前提：時間。沒有時間，複利完全就不存在。

問題在於複利不是直線型的。要是一年投資5000塊，如果推遲兩年開始，並不能簡單地說你的賬戶里大概少10000塊左右。不。實際上，推遲兩年開始存錢，等到退休的時候，賬戶上大概要少5萬多。而這還僅僅只是兩年的時間。如果象很多人那樣犯錯，多等五年、十年，甚至更長的時間，直到「時機成熟」才開始存錢，那麼你真是實打實地將數十萬元打了水漂。

給大家提一個小技巧:從來就沒有所謂開始存錢的好時機。我一直聽人們這麼說。人們說要等到找到一份更好的工作後，再開始存錢。接著，他們要等到安定下來，再存錢。再接著，孩子意外降生了，初為父母的狂喜，所以得再等等。又接著，另一個孩子降生了，那麼他們得買一所更大的房子，所以還得等等，等整理好後……讓我們面對現實吧。生活中，總會冒出事情，讓人拿來當借口去拖延。停止找借口，馬上就開始吧！時間既是你最棒的資產，也是最大的敵人。這隻取決於你，如何利用時間。

7、缺乏目標

上述的六個理財問題，都有具體的指向，但第七個糟糕的財務決策並沒有具體的內容。反而，其與目標設定有關。這是一個很寬泛的話題，而且，實際上，每個人的目標都不一樣。但問題是，很多人都沒有花點時間描述具體的財務目標。當然，人們心裡都嘀咕要多存一些，多投資一些，少花一些，擺脫債務，等等，但這樣泛泛而談，於事無補。

你得心中有數，並且設置具體的目標，那麼就能為達成目標，制定出完整的計劃，而且，對進度能量化分析。不要只說將安排應急資金，而是要具體的內容，比如，就說自己在未來的12個月內，結餘的金額要達到10000元。好了，現在，你有了具體的目標，那麼就可以就此開始，安排好計劃，以達到目標。你心中非常清楚一個月得留出多少錢（833元），才能完成這個目標，所以，每個月，都能檢查進度。如果沒有完成目標，你馬上就能知道，然後想出對策，進行改進。

如果沒有具體的財務目標，那麼對自己的做法，就沒有一個正確的估量方式。你想60歲退休嗎？誰不想啊?真正的問題是，如何達到目標？僅僅對自己說，每年都要把錢放入某某項目中，那麼就能存上錢，這是不夠的。你得計算出退休所需的金額；如何安排投資，能達成目標；接下來的時間，做到筆筆賬目心中有數。沒有目標，那你只能隨波逐流，漂到哪算哪了。

別犯同樣的錯誤

非常希望，你都躲過所有這些陷阱，對自己的錢，做出更好的安排，但如果犯了其中一兩個錯誤，也不要灰心氣餒。大家都有過那樣的時候，我也不例外。因為錯誤的理由，我買過房子；為一輛車，花了太多的錢；很晚才開始為退休存錢；借了一大筆錢去努力讀書，最後弄了一個分文不值的學位；等錢用的時候，套現IRA賬戶；為那些毫無用處的小玩意，浪費了數千美元。但如果能發現癥結所在，並且承認犯了錯，那麼就說明你從中吸取了教訓，並且能夠扭轉局面。

譯者按：因為各個國家的法律制度、稅收制度、宏觀政策、養老金制度各不相同，本文的一些觀點未必適合中國的實情。比如關於房地產的說法，要結合每個國家、每個地區的實際情況來分析。但文章的很多說法，特別對某些一窩蜂的消費模式，提出了批評，還是值得了解一下的。