眾銀行「分羹」留學金融「大蛋糕」

隨著留學從「貴族教育」走向平民化、普及化，送孩子出國留學成為了許多普通工薪家庭，甚至低收入家庭的願望，如何「好」而「省」地規劃留學，也成為他們關心的話題。

筆者在調查中發現，出國金融不再僅是傳統的「存、貸、匯」等業務，而是搭建一個平台，將留學中介機構、旅遊服務機構、簽證服務機構、海外職業中介、銀行海外分支機構聚集其中，聯手服務客戶。目前，各大銀行也都是整合資源，充分發揮自身優勢，拿出「真功夫」，在該領域搶佔市場份額。

產品豐富多元

隨著出國人員的日益增加，人民幣國際化、金融業務國際化也成為不可逆轉的趨勢。面對如此誘人的市場「大蛋糕」，各個銀行都紛紛推出了出國留學「一站式」金融服務。在調查中發現，國有大行佔據資源優勢，中小銀行則瞄準細分市場，做精做細，利用互聯網手段彌補網點不足的劣勢。

筆者從華夏銀行(600015,診股)官網了解到，該行通過資源整合，對「龍行五洲」出國金融服務體系進行升級，專門針對出國人群提供集儲蓄、支付、回款、轉賬、繳費、理財、購物退稅、貨幣兌換等多功能於一體的出國金融專業服務。針對出國客群專門打造了「龍行五洲」借記卡，為客戶帶來全方位出國金融服務，包括並不限於持卡退稅免手續費、持卡代辦簽證優先、持卡留學移民優先等。不僅如此，持卡人還可憑藉記卡積分享受華夏銀行增值服務。

為了迎合移動支付的熱潮，中國銀行(601988,診股)(港股03988)已經推出了「出國金融」APP。開通了網銀，用手機下載「出國金融」APP，每隔15秒一更新的外匯牌價，解決了境外精準匯款的需求。該行還推出了「全額到賬」類跨境匯款服務，目前支持美元、歐元、澳元三種幣種。據了解，「全額到賬」業務不論境外匯款的金額是多是少，匯款時向國外銀行支付的全額到賬服務費是固定的，該項業務主要為有境外精準匯款需求的客戶打造，例如留學生繳納學費、對外貿易匯款以及繳納國外保險費等。另外，中國農業銀行(601288,診股)(港股01288)「金鑰匙·留學寶」綜合金融服務將留學諮詢、留學貸款、存款證明、貸款證明、雙幣信用卡、預開境外賬戶、個人購匯、個人結匯、電匯、票匯、西聯匯款、環球匯票、旅行支票等個人本外幣產品進行打包整合。

業內人士告訴筆者，現在銀行推出的出國金融服務已經包含了貸款、信用卡、外匯、簽證代傳遞等一系列產品，服務內容覆蓋旅遊、留學、健康醫療、移民等多個領域。此外，整合線上線下服務資源，為客戶打造境內外「一站式」網路金融綜合服務，已成為銀行發展出國金融服務的新方向。

挖掘優質客戶銀行掘金出國金融的原因

據相關統計，2016年度，中國海外留學的學生超過150萬人，約佔全球留學生總數的30%，這意味每三個留學生中，就有一個是中國的海外留學生。某商業銀行發布的《美國寄宿高中評價白皮書》顯示，超過30%的投資者認為孩子應該在高中階段出國讀書，大學排到第二佔比23.14%，初中佔到了13.76%，出國留學人群將逐步低齡化，且呈現逐漸遞增的態勢。持續深耕出國金融市場，不斷完善出國金融服務體系，創建專業化合作平台，既有助於滿足客戶金融需求，又可以帶動業務結構的優化與收入穩定增長。

眾所周知，當前選擇將孩子送出國讀大學甚至高中的家長，多數經濟實力較好，屬於各銀行「中高端」客戶範疇，做好出國金融尤其是留學金融服務，使之成為銀行獲取優質客戶的重要渠道，同時能夠增加客戶忠實度，在和這些家長建立了穩定的關係後，還可以根據客戶需求為其提供其他金融服務。因此，銀行的直接目的是為出國的孩子們提供優質資源，但一個更深層的目標是孩子背後「不差錢」的家長們，高凈值人群始終是各銀行必爭之地。

在市內某銀行營業網點，一位客戶經理告訴筆者，有實力送孩子出國留學的家長，一般都是中高端客戶，甚至是私人銀行的高端客戶群體，這樣的客戶群，銀行會指派長期對接的客戶經理為其服務，日常主要是規劃資產配置、推薦理財產品等，出國金融也是其服務的重要內容，服務好高凈值人群，才能留住客戶。

業內人士提醒適合自己的才是最好的

一位長期為高凈值客戶提供定製金融服務的銀行工作人員告訴筆者，當前多家銀行推出的留學金融「一站式」服務，的確能讓客戶省時省心，但也不是沒有不足。

為此，業內人士提醒消費者，在選擇留學金融服務時一定要精心安排，選擇適合自己的金融工具，這樣不僅能省心還能省錢。一般來說，提前一年開始準備，用於留學的存摺最好在申請的一年前開始存款，並且最好有多筆存入支出記錄，而不是一次性幾十萬元大額存入。目前傳統的匯款方式包括電匯、票匯、旅行支票三種，要根據自身情況合理配置出國錢包。

業內人士也提醒準備送孩子出國的家庭在選擇服務銀行時，也要充分考慮自身情況，不要盲目跟隨各種打包服務，要了解幾家主要銀行的優勢和特色，必要時可以從多家銀行選擇不同的產品，自己「組裝」一個最適合的金融組合產品。

出國留學方面應該注意些什麼？

選擇適合、便捷、能提供最大附加值的出國金融服務，可大大免除後顧之憂，有效降低留學成本。出國留學金融方面應該注意以下內容：

1.提前一年開始準備：一般來說，用於留學的存摺最好在申請的一年前開始存，並且最好有多筆存入支出記錄，而不是一次性幾十萬大額存入。

2.通過橋樑找好服務：留學使用最多的金融業務包括開存款證明、辦留學貸款、開境外賬戶、購匯以及匯款、國際信用卡等。有些好的留學機構會促成學生、銀行間的合作，例如學生剛出國無信用記錄不能辦信用卡，若學校與銀行有協議，學生便可用自己在學校的經歷擔保申請。

3.合理配置出國錢包：目前傳統的匯款方式包括電匯、票匯、旅行支票三種。電匯適合已出國、在國外有賬戶的留學生，兩三天到賬，但有1%的手續費和一定額度的電訊費。票匯適合首次出國，尚未在國外開立銀行賬戶的留學生，只要提供姓名和所在城市名稱即可，留學生可攜帶匯票出國，並在國外銀行辦理托收。旅行支票有不同面額，在許多國家可抵現金用。

4.辦主附雙幣卡：家長可在國內申請帶附屬卡的雙幣信用卡。主卡持卡人可在自己授信額度內設定附屬卡的消費額度，每筆消費都有簡訊提醒，這樣家長可掌握子女在海外的消費情況。持卡人在境外消費人民幣或當地貨幣免手續費。

5.巧用信用卡：如果家長覺得上學前的匯率不合適，可先不大量換匯，而選擇在國內辦一張信用卡解決孩子在國外用錢的問題。

6.購置合適的保險產品：留學海外，孩子海外生活學習的安全問題成為家長最為關心的問題，為防止意外，可以購買一定的保險產品。另外，辦理簽證時，大使館會根據目的國留學的要求，對申請留學的學生進行資產、風險等認定，出具保險證明，也可以增加簽證的報批成功率。國內各大保險公司有為出境人員專門設計的險種，保障期限從幾天到一年不等，保障範圍一般包括意外身故和殘疾、醫療費用報銷，還有部分財務損失保障。專門面向出國留學群體的保險與境外險有頗多相似之處。