理財真經第六關：終於把所有夢想都實現

文/ 米蘇就是8爺 @簡七

又到了晚上七點，在三個小夥伴期待的小眼神里，華麗麗的財神爺又一次準時出現啦。財神：「你們好！昨天描繪了自己的財富夢想，是不是正摩拳擦掌想要實現啊？」

大冬：「對啊對啊，昨天闖關的過程中，不知不覺就把自己原本模糊的白日夢變成具體的目標了。」（小夥伴，你有沒有把你的大富翁夢想變成具體的目標呢？^ ^）財神：「哈哈哈，這麼看來，你們的悟性都不錯啊。今天這新的一關啊，我要給你們每人一個錦囊和一筆原始資金，你們要試著在錦囊的幫助下，從現在通向未來。」說完，財神把三個錦囊和三袋錢交給了三個小夥伴。小懶：「謝謝財神，你總是這麼照顧我們。不過我們什麼時候能夠打開這些錦囊呢？」

財神繼續笑著說：「所謂的從『現在』到『未來』，就是你們要從開始的『現在』之門跨過三座橋最終達到『未來』城堡。每到一座橋前，你們就能打開一個錦囊，同時會有一個對應的難題等待你們。你們要用錦囊的提示，來解決這個難題。好了，現在開始吧，這次的時限還是5個小時！」

說完，三個小夥伴被一朵祥雲帶到了『現在』之門前。三個小夥伴馬上打開了『現在』的大門，跨上了第一座大橋。同時，脆脆迫不及待地打開了手上的錦囊。

脆脆：「『時間』？我這第一個錦囊上寫的是『時間』。這是什麼意思呢？」

正當三個小夥伴對『時間』錦囊迷惑不已的時候，橋上走來一個穿紅衣的女孩。紅衣女孩：「你們好，我是給你們帶來第一個問題的使者。我的問題就是，如果我現在有一個不錯的投資機會，每年能有10%的投資回報率。同時我有另一個機會，你們把你們手上的錢給我，9年後我還給你們200萬，你們選哪個？」脆脆：「哈哈，原來是讓讓我們做算術題啊，每年多10%，過10年10個10%就變成100%,我們10年後才能有200萬，我們還是直接借給她吧。」小懶：「不對，你這麼算不對。有個詞叫做貨幣的『時間價值』你聽過沒？時間的價值在於複利！」大冬：「沒錯，小懶說的沒錯。第一年我們手頭的100萬增值10%後會變成110萬元。

可是到了第二年，我們就有了110萬本金啦，除了100萬會增值10%變成110萬元，第一年收穫的10萬元的利息也能增值10%變成11萬。

所以我們第二年後就有了100*（1+10%）^2=121萬元。第三年末我們會有100*(1+10%)^3=133.1萬元。

以此類推，我們不用等到第10年，到第八年年末，100*（1+10%）^8=214.358881萬元，已經翻倍啦。」脆脆：「誒，真的誒，時間的力量就在於複利啊！我明白第一個錦囊的含義啦！我們選第一種投資方式！」

紅衣女子：「哈哈哈，還挺聰明的，現在你們可以通過第一座橋了。」

三個小夥伴開心地奔向第二座橋。來到第二座橋前，藍藍打開了自己手中的錦囊，上面寫著「參數」。

這是，橋頭走來了第二個使者，這是一個紫衣少年。紫衣少年：「你們好，這一座橋叫做安居橋，因為這座橋的另一端有各式各樣的房子，能滿足任何需要。」黃黃：「各種房子？我想買個一家三口住的小排屋，有嗎？」紫衣少年：「這個簡單，我這有套星河苑的小排屋，180平方，現在只要145萬，你們買得起嗎？」

脆脆望了望另外兩個小夥伴：「哎，看來我只能望房興嘆了。我現在只有100萬。不過我們剛找了個投資機會，4年後我就買得起145萬的房子啦。」（100*（1+10%）^4=146.41）紫衣少年一聽又笑了：「4年後？4年後你也買不起這小排屋。」黃黃一聽很不開心：「為什麼，為什麼還是買不起？」紫衣少年：「這年頭，房子可是漲得最快的東西啦。8年後這小排屋可不是這個價啦。」

脆脆：「那要多少錢呀？」

紫衣少年：「這就是我的難題啦。我要你們告訴我，按你現在這個情況，幾年才能買上星河苑那房子。」大冬：「黃黃，我那先得了解星河苑的房價成長率。」

脆脆：「房價成長率？那是什麼？」

小懶：「哈哈，這就是錦囊上說的參數。我們往往是立足現在的實際設立了目標，可是既然我們的財富能因為投資而增值，許多目標本身也會隨時間『膨脹』。就說這房子吧，今年100萬，明年可能就105萬了。所以我們就要通過各種參數了解夢想本身『長大』的速度，這樣才能知道到夢想實現的那一天，夢想到底有多大。」

脆脆：「我還是不明白。T T」這時，大冬氣喘吁吁地跑回來說：「脆脆，我剛才跑了個二手房中介公司，有個好消息就是他們說呀這星河苑的房子每年就漲4%左右。

這就是說，今年145萬的房子，明年就要漲到145*(1+4%)=150.8萬了。這就是小懶說的，目標本身也在『膨脹』，今天的目標是用今天的錢衡量的，那未來的目標就得用未來的錢來算。

而目標的『膨脹』速度，就是特定目標的『利率』，也就是各種各樣的參數，比如這房子每年4%的房價成長率。」脆脆聽了更傷心了：「這麼複雜啊！我算是理解房子成長率了，可是這麼一來我又要怎麼算呢？我啥時候能有個好房子啊T T」大冬：「哈哈哈，不怕。其實我們就是比較100萬每年按10%的複利增長，什麼時候能超過145萬每年按4%的複利增長。」（比較見下表）

脆脆：「哎，這麼一算，我得7年後才能買這房子了。」紫衣少年：「哈哈哈，恭喜你們算對了。你們可以順利通過這座橋了。脆脆，你也彆氣餒，說不定前面還有驚喜等著你呢。」

看著紫衣少年一臉神秘的表情，三個小夥伴充滿了疑惑。不過不管怎麼樣，這一關只剩一座橋啦！三個小夥伴要繼續前進啦！（下一座橋是什麼難題呢？小夥伴們真的會有驚喜嗎？哈哈哈，篇幅有限，且聽我下回分解喲！）哎哎哎，等一等喲，聽完了故事先別走啊，我也學習簡七給大家留上點作業，多多思考就是自我投資啊！

三個小夥伴快速來到了第三座橋前。這次，大冬打開了自己的錦囊，上面寫的詞是——平衡。

小懶：「哎呀，又是這麼玄妙的詞語，我們還是先看看這次的難題是什麼再做打算吧。」

正說著，一個穿著灰色長褂的老者就走向了他們。

老者：「年輕人，歡迎你們啊，這座橋很長很長啊，吼~吼~吼~~~」

脆脆：「沒事，我們體力好，不怕。」

老者捋了捋花白的鬍子，繼續笑著說：「哈哈哈，年輕人就是年少氣盛啊，不錯不錯。這橋就像人生，很長很長。走得快還是走得慢也許不重要，重要的是能按照自己喜歡的方式，平平順順安安樂樂走過這座橋。」

小懶：「長者，您說的有道理，可是恕我們現在不能和您探討人生哲學，因為我們要趕緊回答這座橋上使者的問題然後通過這座橋。」

老者：「吼吼，我就是你們說的使者。你們放心，時間還早，來得及。」

三個小夥伴有些疑惑，不知道老者葫蘆里賣得什麼葯。

老者：「我不會為難你們的，沒啥難題。你們就陪我聊聊天吧，要是能讓我高高興興聊上一個小時，我就帶你們過橋。放心放心，一定讓你們來得及。」

小懶聽了，小聲嘀咕了一句：「真是個奇怪的老頭。」

大冬：「好啊，您想和我們聊什麼？」

老者繼續笑眯眯地說：「聽說現在你們年輕人的壓力都挺大的吧。哎呀，我看你們這臉色都不太好，都是累的吧。」

脆脆：「哎呀，沒辦法，現在物價貴，房價貴，孩子教育貴，什麼都貴，說多了都是淚。」

老者：「哈哈哈，這訴苦說得挺溜。現在這年頭和我們當年可是大不一樣了，看來錢真是『無孔不入』啊。」

小懶：「是啊，我們也不想天天念叨錢，可是這總覺得吧沒什麼安全感，總覺得錢不夠用。一會兒這要用錢，一會兒那要用錢，一會兒這又漲價了，賺的工資少得可憐，總覺得生活像個無底洞似的填不滿啊。」

（小夥伴們是不是一樣，感覺這錢總像自家的漂亮女盆友/帥氣男盆友，那叫一個喜歡啊，可是就總覺得很沒安全感-_-|||）

老者：「有句話說得好，無知讓人恐懼。你要是總不知道什麼時候要用多少錢，每次到了有大筆開支的時候自然很難一下子拿出一大筆錢。我們那個時候啊，物質也不怎麼豐富，想買個大件可是早早就琢磨計划了。」

大冬：「您說得有道理，我們很多人的不安首先就來自於對財富目標沒有具體明確的設定。」

老者：「吼吼，你倒是善於總結啊。」

脆脆：「那只是原因之一！我也早早計劃買房啦，目標也訂好了，就想5年里買個三口之家住的小排屋，200多萬，可是你說這房價我怎麼承受得了啊！」

老者用手整了整自己的灰褂子：「小夥子，看我這褂子啊，穿了20多年了，還是挺新的吧。我當年也算個趕新潮的小夥子啦，當時這褂子說要100塊，真是個大大的奢侈品，就跟你們現在那~那~什麼埃爾V似的。

那時候我們家一個月收入才10塊錢，剛剛夠用，能省下錢就不錯了。可是我就是想來一件。那怎麼辦啊？我就開始動腦子了，沒錢就去賺啊，我自己額外賺就能買了。後來我就偷偷找了個私活，每個月多賺5塊錢，花了整整快兩年才買上這褂子。」

說著，老者又驕傲地摸了摸自己的褂子。

脆脆：「您是挺有想法的，可是這房子可比褂子貴多了。」

老者：「那你說，你到底差多少錢？」

脆脆：「這。。。具體我還沒有算過。」

老者：「那你還是沒有目標，因為你都不知道自己得再賺多少錢才能實現目標。」

（小夥伴們，不僅僅要知道自己的財富目標值多少錢，更重要地是測算在現有收入、通脹率、投資回報率的作用下，我們離這個財富目標有多遠，有多大的缺口，因為這個缺口才是我們解決問題的關鍵，奮鬥的目標，握拳！o(>﹏<)o）

大冬：「脆脆，那我們先算算吧。」

脆脆：「恩，好的。我想5年後買個240萬左右的房，現在有60萬投資資產了，估計每年能有8%的收益，那麼5年後這部分錢就能變成60*（1+8%）^5=88.2萬。

然後，我今年能存上10萬，估測我的工資每年能漲個10%，預計今後每年年末的當年工資的結餘能增加20%，明年一年就能存上12萬，這些錢都可以再投資。那我5年後還能獲得81.9萬。

那我一共就有88.2+81.9=170.1萬了。那我就是還有大概70萬的缺口。」

老者：「哈哈，這麼一算倒是沒錯，可是就算你5年後有了70萬，也總不能把所有的錢都拿來買房吧。你得留點錢傍身吧，你還有別的財富目標吧。所以你現在奮鬥的目標可不止70萬。」

脆脆：「哎呀，你看這可不是壓力山大嗎！這麼一算還是算不清楚，你說我能不安么！錢就是不夠花啊！~~o(>_<)o ~~」

老者：「年輕人，你們看看錦囊上寫的是什麼？」

大冬：「是平衡，可是這又是什麼意思呢？」

老者又捋捋鬍子說：「平衡里的學問可就多了，你們這所謂的財富目標也是。

首先你在這個制定目標的時候要有所側重，有所取捨，實現自己慾望、實際和能力的平衡；

再者啊，你在測算目標的時候，就要平衡你們的收入和支出，還要去平衡收入分配，讓各個財富目標都能夠有對應的收入進行支撐。」

聽了老者的話，三個小夥伴都使勁點頭。

小懶：「您真是有見地。這次倒不像是我們給您解答難題，倒像是您給我們解答疑惑了。真是受教啊！」

老者：「哈哈，我就是個寂寞老頭子，我就想找人聊天。不過我最後還是有個問題要問你們，答對了時間也差不多了，我就把你們送到橋對岸。我要你們告訴我，具體要用什麼辦法去平衡你的收入和支出，面對單個或多個財富目標時，如何去測算能否實現目標呢？」

三個小夥伴發現這問題還不那麼容易解答。三個人商量了好一會兒，總算是討論了一個比較滿意的答案。

脆脆：「我先來說單個目標。

就像剛我剛才算房價的方法，首先確定在未來某個時點上一個具體目標需要多少錢。

然後從現在開始到那個時點的所有凈收入（收入-支出）和可投資的存量資金全部通過計算複利『匯聚』到目標時點。

最後，通過比較匯聚的金額和目標金額，就可評估目標是否實現。」

小懶：「沒錯，當我們同時有兩三個目標時，也可以把這個方法進行『升級』。比如按照各個目標的時間順序或重要程度，依次測試目標能否得到滿足；或者將我們的凈收入、可投資資產按比例拆分，為不同的目標分配一定比例的資金，然後再分別黃黃說的方法進行驗證。」

大冬：「還有，當我們的目標很多，收入支出情況又比較複雜的時候，我們可以『反著來』，索性將各個目標按各自合理的折現率折到現在，再將所有未來預計的凈收入折現到現在，再加上現有的凈資產，將所有數據都轉化成當前的現值，也可以很容易地進行比較。」

（折現的方法，繼續參考簡七讀財小白理財入門9堂課；同時要注意各個折現率、參數的設置要符合自己實際，也要符合市場實際）

老者：「哈哈哈，你們都很有想法，也很專業么！不錯不錯，一切都逃不開平衡。

實際中如何平衡你們的收入與支出，如何去平衡你們的現實和理想，如何去平衡你們的物質和精神，如何去平衡奮鬥之心和知足常樂，這才是你們一生都要思考的問題。哎，時間差不多了，不耽誤你們了，我這就送你們去橋對岸。」

說著，老者竟然隨手一揮變出一輛跑車，看得小夥伴們目瞪口呆。更讓三個人驚訝的是，老者的車技都趕上頭文字D了(⊙o⊙)。

當然，這一關就這樣順利通過啦！撒花~~~點贊~~↖(^ω^)↗

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