個人購匯禁止海外投資，這裡有安全的辦法！

2017年元旦，與百姓最密切相關的，莫過於購匯政策的變化。

2017年跨年深夜，外管局發文：5萬美元個人購匯額度沒變化，但卻迎來了更複雜的購匯流程，及更嚴格的購匯用途監管，還要加強個人申報審核。

雖然國民5萬美元的購匯額度沒變，但是如果用超過5萬人民幣進行投資、投機性購匯需要報備，甚至通不過了；如果是正常的購匯，比如出國留學費用等，沒有關係。換言之，投資、投機性購匯由過去的5萬美元額度降到不足1萬美元（5萬人民幣）了。

6項禁令，4項最高處罰：

2017年伊始，小編髮現，無論是手機網銀、網點自助購匯機還是網點櫃檯購買外匯時，都需要先填寫一份《個人購匯申請書》(下稱《申請書》)。

《申請書》明確：境內個人辦理購匯時，不得用於境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目、不得「虛假申報」等違法違規套匯、不得參與洗錢、地下錢莊交易等違法違規活動。除了可能被列入「關注名單」，此後兩年都取消了5萬購匯額度外，還要依法移送反洗錢調查，還可能面臨逃匯金額30%左右罰款，以及5萬元以下罰款，甚至要負擔刑事責任。

很明顯，外管局重申的這6項禁令中，3、4、5項均是有的放矢。當下，借用親友額度換匯屢見不鮮，換得的外匯多數被用於境外買房、炒股和購買香港保險。這無疑已經變相地實現了資本賬戶下的自由交易，突破了國家外匯管理制度。

不僅如此，在具體執行購匯委託時，填報資金用途欄會彈出14個細化後選擇項，每個選擇項均對應著具體交易對手或者時間段。比如選擇非投資類保險，就必須在下一欄填寫保險機構名稱；選擇貨物貿易，必須在下一欄填寫交易對手名稱。

《申請書》填報說明中要求：個人應根據實際用途勾選購匯用途項目，一次購匯存在多種用途的，應按金額從大原則填報。個人實際用途不在8項購匯用途項目之內的，應勾選其他項，並詳細說明交易對方名稱，具體購匯項目、交易所需金額/幣種等事項。用匯時和申請書用途不一致的，需要重新提交《申請書》。

此前資贏家對居民換匯管制的變化一直保持關注，如今已落地，無論管制措施還是市場影響都有諸多意外表現，我們具體來看一下：

在過去的2015、2016年，美國各加息一次；外匯儲備從2014年6月的近4萬億美元下降到2016年12月的約3萬億美金，中國流失了約一萬億美元的外匯儲備。若特朗普上台後美國加息頻率提高，可能會導致流失速度加快。

出境留學：

便利化額度內購匯，按規定進行完整、真實的信息申報；超過便利化額度的，提供本人因私護照及有效簽證、境外學校錄取通知書、學費證明或生活費用證明就可以購匯；

出境旅遊：

可以在便利化額度內按需購匯，也可在境外使用銀行卡消費，用匯不受影響。

海外房產投資：

現在，中國已成為全球第一大海外房產投資國，全球第二大海外證券投資國。一旦投資海外房地產的購匯行為被管制，必然導致中國人海外投資房產急劇降溫。少了中國的買家，上述國家的房地產銷售情況可想而知。

黃生等認為，目前海外投資的風險的不止在歐美樓市，還有美國股市等「百年大頂」，他呼籲中國鍵盤俠從美國等海外樓市、股市、債市當中撤離。

衝擊貨幣發行機制：

當前的外匯管制應該得到國人的正確認識，因為任何國家都經不起短時間內資金的大規模流失。管制的目的不是為了不讓資金流出，而是讓流出的時間拉長，不讓短時間內非正常的資金大量流出，就好比像避免銀行被擠兌一樣。

的確，如果外匯儲備在短時間內快速大量的流失，會導致我國的貨幣發行機制受到巨大的衝擊，中國的貨幣環境、投資環境、正常的經濟活動或將急劇惡化。

但是想回來，被「截留」在國內的錢就能避免被「剪羊毛」的命運么？在經濟大勢不明朗、金融市場持續低迷的趨勢背景下，國內的樓市不確定性同樣存在，居民的各類資產投資如何確保「不縮水」？

外幣理財渠道有哪些？

由於新規要求境內個人購匯不得用於境外買房和證券投資，那麼，當前市場上的外幣理財渠道還有哪些？

其實，相比5萬美金放在國內銀行美元賬戶上吃0.5%的定期年化利息，外幣理財產品或許是廣大投資者可以考慮的選擇之一。

美元理財產品：

這些面對普通客戶的理財產品起購金額在8000美元，風險在銀行理財PR1-PR5(很低-高)中屬於PR2級即較低。用銀行理財專業術語是：客戶本金損失可能性小。風險小收益率也不高。目前國內商業銀行多有發行此類美元理財產品。例如工行手機銀行顯示，最短投資98天的美元理財產品預期收益率僅0.6%。比放在美元賬戶存定期僅高0.1個百分點。招商銀行21天美元理財年化收益率0.65%。期限越長預期收益率也越高，工行投資350天的美元理財收益率則能達到2.00%。

業內人士指出，目前國內銀行外幣理財通常分為兩種。一種是純商業銀行外幣理財，這些外幣理財基礎資產是境內銀行的外幣貸款。將外幣貸款進行打包裝進池子之後發售給理財客戶，這與人民幣理財的原理十分相近，只不過是外幣幣種。由於外幣在國內的需求比人民幣小很多，所以銀行這種類型的理財規模有限。根據工行一款美元理財產品說明書顯示，該支理財產品運作的規模上限為100億美元。

借用QDII額度：

另一種銀行發的外幣理財產品則是借用QDII額度，自己為客戶設計理財產品。

委外：

此外還有委外的形式。

例如一些城商行私人銀行，通過與離岸信託、香港保險合作，將客戶介紹給海外機構。而在大型行業銀行，投資者投的外幣理財背後本身就是QDII基金，只不過是銀行通過委外的形式來做。例如一些私人銀行利用QDII通道，可以幫助客戶投資一系列海外資產，其原理類似母基金FOF，市場目前收益大概在6-10%。

附《購匯寶典》

2017年，個人購匯在具體流程上有不少變化，本文特發布相關銀行對個人購匯的一些疑問所做的解答，希望對大家購匯行為有所幫助。

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