年收入20萬元理財宜多樣化

　　周先生和未婚妻與人合夥開了家小型外貿公司，兩人年收入20萬元左右，有50萬元存款，沒有任何投資，沒有車也沒有買房。他們準備在年底結婚，年底前公司會出資買車，他們想在兩年內生小孩，所以，買房被提上了議程。　　像他們這樣的情況，該如何理財？是否具備買房的條件（房價漲得很快）？是否還具備投資其他領域的條件？另外，周先生手中常有一兩百萬元的流動資金，流動期在兩個月內，這部分錢是否也有投資價值？　　財務分析　　根據已知情況，主要存在以下問題：一是家庭保障不健全，兩人都缺乏必要的健康保險；二是資產形式單一，除銀行存款外沒有其他金融投資手段。　　周先生一家正處於典型的家庭形成期，該階段是家庭的主要消費期。特點是隨著家庭成員的增加，保險需求和家庭支出增加，追求收入成長。家庭已有一定的財力，為提高生活質量，往往需要較大的家庭建設支出，貸款買房的家庭須列支月供開支。　　客觀而言，年輕人年收入20萬元屬於中等偏上水平，在控制好家庭收支的情況下，做好金融資產的合理配置還是能達到比較理想的生活狀態的。　　理財建議　　留足備用金　　根據估算，兩人月平均收入為16700元左右，建議留足三個月的基本生活費用約22000元作為備用金和應急現金。根據目前的實際情況，孩子的生育金在8000元左右。預計留3萬元，可以從50萬元的銀行存款中支出，這部分資金以儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結合的形式儲備。　　購小戶型房過渡　　房地產行業的周期性導致當前的房市預期不被看好，房價或有繼續下行的空間，建議先購買離工作單位近的小戶型住宅過渡。若購買面積70平方米的新房，預計總價在60萬元，首付可選擇30萬元，按揭期限15年，月供2800元。房屋進行普通裝修，費用預計在10萬元。購房加裝修共計40萬元，可從50萬元銀行存款中列支。　　準備子女教育金　　寶寶出世後，教育規劃是必須面對的問題，教育金的準備宜早不宜遲。建議以孩子的名義進行基金定投，未雨綢繆。每月投入1000元，待孩子九年義務教育結束後，預計本利可以達到433500元。　　醫療保險不可缺　　兩人共同經營的外貿公司是家庭的主要收入來源，因此應該加強人身保障，增強遭遇意外事件時的家庭抗風險能力。建議兩人各買一份疾病保險附加意外險，年交保費3000元，保險額度可達30萬元。家庭保費支出控制在6000元左右。　　盤活流動資金　　根據以上規劃，該家庭的年節餘為6.8萬元，另有銀行存款7萬元、流動資金100萬-200萬元。由於規劃中已考慮了家庭資金的流動性，這部分資金可以著重從金融投資增值的角度進行資產配置。　　鑒於兩人年齡和收入等實際情況的考慮，在投資品種上可選擇風險適中的投資組合。在當前市場持續下跌和震蕩的狀況下，選擇保本型的股票基金在熊市中抗跌性強，是不錯的風險分散和資產配置的投資品種。另外，在弱市格局下，基金定投也是上佳的投資辦法，不僅可以熨平風險，在市場反轉後更能獲得理想的投資收益。　　流動資金的投資必須以保本和流動性強為原則，可選擇七天或一天通知存款、短期銀行理財產品和貨幣基金，如招行的日日金理財產品，收益率在2％-3％，在交易日贖回還可實時到賬。
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