信用卡理財三妙招 巧用銀行卡開源節流兩不誤

　　「什麼是理財?一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上，理財的範圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。」大易財富管理有限公司總裁張怡飛指出，理財的目的應該是：獲得資產增值，保證資金安全，防禦意外事故，保證老有所養，以及為子女提供教育基金。「為了有效面對財富『隱形殺手』——通貨膨脹的威肋，我們必須學會理財，懂得理財。」

　　眼下提起理財,人們往往首先會想到股票、基金等投資理財方式。沒錯，這的確是家庭理財的一個方面，不過，要想真正讓家庭步入理財階段，「開源」只是一方面，更重要的是注意「節流」。

　　存錢、取錢和刷卡消費，是目前人們對銀行卡的普遍認識。事實上，在持卡消費過程中，銀行卡還可能成為你理財的好幫手，正確使用銀行卡，不僅能夠省錢，甚至還能錢生錢。

　　借記卡理財三功能

　　目前，銀行卡主要有借記卡和信用卡兩大類，很多人認為只有信用卡才能用來理財，其實不然，只要用心發掘，我們日常生活中用得最多的借記卡也能成為我們的家庭理財小幫手。

　　首先需要明確的是，借記卡不能夠透支，必須繳存一定的備用金後使用，其主要功能是作為存取日常個人流動資金使用，不過除此之外，借記卡還有很多其他的功能：

　　代收代付功能：借記卡用來繳納電話、水電煤氣等公用事業的費用;只要與銀行簽約後，每個月費用自動扣除，免去了現金交易帶來的驗鈔、防盜搶、不衛生等困擾。方便簡單，不用排長長的隊，節約了時間，也就節約了金錢。

　　刷卡消費功能：現在使用銀行卡刷卡消費的人是越來越多，使用銀行卡來消費購物，一方面可以免去我們攜帶大量現金的煩惱，另一方面，由於各發卡行都與許多商家簽定刷卡優惠協議，消費者可以通過刷卡消費享受一定的折扣優惠。

　　投資理財功能：這一功能相信許多的投資者都很清楚，借記卡可以作為買賣股票基金的保證金賬戶，此外還可以用來投資紙黃金等，享受網上投資基金優惠等等，北京銀行(601169,股吧)的鬱金香卡就是可以用於理財的借記卡。

　　信用卡理財三招省

　　除了借記卡，信用卡是近年來用得越來越多的貸記卡，其提前透支的功能，使其一般不需要繳存備用金，它的最大功能就是「先消費，後還款」，並享有一定的免息期。目前各大銀行都十分注重信用卡的開發和完善，以北京銀行為例，世界白金卡不僅辦理手續方便，無須擔保，而且享有不低於20萬元或等值美元的信用額度，全球通用，可以在境外用美元消費購物，並在國內用人民幣購匯還款，此外還可以透支提取現金、緊急取現服務、約定最低還款額、消費積分換禮品等等服務功能。

　　而其他諸如「大愛信用卡」、「凝彩卡」、「唐人街聯名卡」、「香港精彩旅遊卡」等特色信用卡，除了具有一般信用卡的功能，還兼具收藏等增值服務功能。

　　目前信用卡的理財功能主要有：

　　信用卡無須繳存備用金：「先消費，後還款」，刷卡消費享受一定的折扣優惠，消費積分還可以換禮品，長期堅持也是一筆「意外之財」。

　　充分利用信用卡的免息期：一般來說信用卡都有最長50天左右的免息期，我們可以合理利用這一點讓銀行的錢為我們生錢，日常消費用信用卡，手頭的現金用來作貨幣基金、債券基金等流動性強的短期投資來獲取收益，幾張不同銀行的信用卡循環使用效果更好。

　　常備的流動資金：在日常生活中難免會遇到急需用錢的突發情況，對於手頭沒有準備應急資金的人來講，信用卡相當於給我們一筆應急資金，不要小看這筆錢，現在很多銀行的信用卡透支額度最高有5萬元，如果有幾張銀行信用卡，這可是一筆不小的流動資金呀!

　　掌握用卡安全 讓銀行卡輕鬆轉起來

　　需要注意的是，無論是借記卡還是信用卡，使用時都要注意用卡安全，同時掌握節省費用的技巧就可以讓小小的銀行卡為自己輕鬆轉起來。

　　北京銀行理財師指出，使用銀行卡首先必須保證資金的安全，在妥善保管個人卡號密碼的同時，不要設置過於簡單的密碼，注意任何時候都不要隨便向別人透露自己的密碼，尤其是在ATM上使用，要在周圍環境安全的情況下使用，不要輕信陌生人的提醒和非銀行統一的服務電話等。

　　當使用網上銀行時，建議使用安全保護級別高的措施，如安裝口令卡、密碼保護U盤等等。此外，在平常用卡的過程中，可以通過一些用卡的技巧節省費用，理財師建議：

　　年費力爭減免：對於用卡產生的年費，完全可以利用各大銀行刷卡消費滿一定次數或金額免年費這些優惠措施來避免;

　　手續費能省就省：盡量不要使用跨行查詢和跨行取現，同時也儘可能避免使用信用卡來取現金，除非萬不得以，因為取現的費用並不低;

　　信用卡及時還款：一方面可以避免出現透支利息，另一方面也是保證個人的信用記錄不出現問題，因為個人的徵信記錄已經引起全社會的共同關注，顯得越來越重要。 某人到某銀行申請房貸被拒，銀行理由是他在某銀行辦的一張信用卡逾期未還，存在不良記錄。而他根本沒有申請過那個銀行的信用卡。原來是他的朋友以前借用他的身份證辦卡，透支後沒還，不良信用記錄就記在他身上了。一些持卡者使用信用卡違規套現，或許解決了持卡人一時的現金需求，但惡意拖欠還將影響到個人信用記錄。

　　各大銀行信用卡終極比拼

　　另外辦信用卡前一定要向銀行打聽清楚是否未激活也收年費，最好查看銀行是否有這方面的條文規定。這可以作為糾紛發生時爭取自身利益的有力證據。沒有信用卡使用需求的人先別辦卡，以免陷入年費糾紛。如果手頭的卡確實用不著，而且快到繳年費期限的話，為了保險起見最好還是及時去銀行註銷。

　　未激活的信用卡並不代表可以束之高閣，高枕無憂。

　　銀行在宣傳信用卡時，往往以「免年費」作為吸引客戶的噱頭。但其實年費是個「錢老虎」。目前，大部分銀行一般標準信用卡普卡年費約在100元左右，金卡年費在200-300元之間。大多銀行的普卡及金卡開通時都能免首年年費，之後可以通過刷卡滿足一定的次數或金額來實現減免次年年費。其中，建行及光大要求較低，刷3次即免次年年費;民生和深發展標準相對較高，前者要刷8次，後者在2009年4月調至刷18次。其他銀行普遍在刷5-6次。但白金信用卡或一些特殊信用卡年費難以減免，其中白金信用卡年費普遍在2000元以上。像招行(600036,股吧)無限信用卡主卡年費10000元，白金信用卡主卡年費3600元，而商務卡、Visa Mini 信用卡、MSN 珍藏版迷你信用卡、Vogue 鈦金信用卡不予減免年費。

　　部分銀行賬單分期手續費並不是一次性收取，而是分期交納。

　　未激活的信用卡並不代表可以束之高閣，高枕無憂。某些類型的信用卡即使不激活，也需要交納一定的工本費，例如，招行 Hello Kitty 粉絲系列整套共有4張，如果你曾經申請過一張但沒有激活，當你申請第2張時，也會給你發出一張金額為50元的賬單。

　　信用卡分期付款免息並不意味著不收費，一般要支付一筆不少的手續費。

　　信用卡的一大便利之處，就是可以分期付款。免息並不意味著不收費，一般要支付一筆不少的手續費。這一點銀行在宣傳時很少提及。分期付款有3種方式，一種是在銀行提供的產品目錄中選購，享受分期付款。這種方式已經預先制定了付款的期數和每期應付金額，交易費用相對較低。第二種是在銀行特約商戶消費後分期付款，需要支付手續費，但手續費相對較為優惠。第三種是賬單分期，這一方式手續費相對較高，且有最低消費額的規定，各家銀行申請賬單分期的最低消費額基本上在500-1500元之間。

　　如果手頭的卡確實用不著，為了保險起見最好還是及時去銀行註銷

　　例如，招行信用卡的持有人在其特約商戶蘇寧電器(002024,股吧)消費金額達到1500-5萬元時，若申請分期付款，分12期費率為4.5%。而若申請賬單分期，規定申請金額不能超過當期賬單新增刷卡消費總額的90%，同樣分12期，手續費率則達到7.2%。以前文李小姐為例，新增刷卡金額為10014元的賬單，若以90%的金額申請分期12期，手續費近650元。

　　農業銀行對個人信用卡業務不重視。

　　部分銀行賬單分期手續費並不是一次性收取，而是分期交納。如交行單筆消費滿1500元便可以申請賬單分期，總額在6500-12500元之間，每個月支付的手續費為0.7%，申請金額只要不超出欠款總額及信用額度，並沒有過多的限制。

　　因此信用卡也沒有必要辦理太多，因為各張卡的消費額度、還款日期都不相同，持卡者需要常常關注每張卡的消費情況、還款情況，浪費了自己的時間不說，還極有可能顧此失彼，某些卡透支或逾期還款而不自知，最終影響自己的個人徵信。

　　信用卡發卡數已達1.8億的中國信用卡市場的壞賬率開始顯著上升，截至2008年6月，中國信用卡信貸總額6931.73億元。隨著大量的卡發給「80後」的「高消費、低收入」人群，中國的信用卡不良率開始惡化，據估計2009年信用卡不良率上升至3%的水平。

　　一般信用卡有20-50天的免息期，銀行為此還要付出管理費用，利潤從何而來?首先，銀行的利潤從商家來。以現在大型商業為例，它的毛利只有15-20%，扣除經營成本後利潤是很微薄的，但銀行卻要從信用卡和銀行卡的結算中收取1-4%的手續費。其次，收取罰息。我國正常的信用卡使用者多是嚴謹的信貸消費者，屬於「風險規避型」，他們很少支付利息，並注意保持賬戶平衡。高達85%的消費者每個月都保持賬戶平衡，只有4-5%的消費者經常支付利息，這一消費者結構不利於銀行信用卡部門的利潤獲取。

　　招商銀行信用卡

　　招商銀行的信用卡還款期限雖然是還款日的午夜12點，但是如果使用自動還款的話，大約晚上6、7點就會從一卡通中劃款。也就是說，如果此時一卡通中的餘額不夠還款的話，就會被收取利息。即使在還款日的12點之前把足夠的款項存入一卡通的話，只要在劃款的時間之後，照樣會被按照未全額還款處理，從而被收取利息。

　　招行信用卡優缺點

　　招行這種行為很難說是不是故意的，雖然只是幾十元的利息，但招行的信用卡用戶數量如此龐大，每個月都是可怕的數目。我本人對招行是不抱任何希望，惹不起至少還躲得起，銷卡銷帳戶。還在使用的人請對自己的帳戶多個心眼。

　　優點：

　　1、申辦門檻極低，積分永久有效;

　　2、網銀功能強，操作方便，支持支付寶;

　　3、經常有超值的團購商品，活動和花樣比較多;

　　4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;

　　5、所有卡合一個賬單(還款方便);

　　6、卡片種類多，圖案設計美觀;

　　7、第一年免年費。一年刷六次免次年年費;

　　8、每次刷卡沒有金額限制，很容易達到，基本沒什麼費用;

　　9、在丟失信用卡的48小時里，掛失，損失的費用由招行承擔;

　　10、發行量應該是所有銀行信用卡中最大的，你想那麼多人用，總是有它的優勢的。

　　缺點：

　　1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);

　　2、免息期所有發卡行中最短，最短是18天;

　　3、小額消費無簡訊提示;

　　4、所有卡合一個賬單(不靈活);

　　5、網付限額太低(500元);

　　6、沒有密碼，很多人認為這樣不安全。但國際上標準的信用卡也是不設密碼，憑簽名的。

　　總結：招行的信用卡集大銀行的穩妥與小銀行的服務與一身，是用卡一族必備之選。適合於比較看重服務，不看重積分的朋友。

　　客服電話：800-820-5555 95555

　　交通銀行信用卡

　　每刷100元可以在沃爾瑪消費抵扣1元，一年最多積20萬分，換算下來就有近2000元。但這筆抵扣是需要繳稅的，並且還是遞增的條件，所以一年如能刷滿20萬的話，估計能有1500元左右的積分獎勵，這個要比其他銀行的積分現金比高很多，適合大量刷卡且喜歡積分的朋友。

　　交通銀行信用卡優缺點

　　優點：

　　1、申請門檻低，提額較快;

　　2、56天超長免息期;

　　3、可以百分百提現;

　　4、YP卡可以百分百提現;本科生直接批5000額度;

　　5、支持支付寶，網付限額高(10000元)。

　　缺點：

　　1、分期操作比較繁瑣;

　　2、各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和;

　　3、積分不是永久有效;

　　4、簡訊收費，用卡無憂一年交個48，敢上小年費了;

　　5、還款不是非常方便，不過比中行強，平時都用提款機還;

　　6、YP卡積分獨立核算，不可以兌換里程。

　　總結：有兩種還款方式比較方便：

　　1、再辦一張交通銀行的儲蓄卡，和信用卡綁定起來，辦的時候會耽誤點時間，但是以後就方便了。

　　2、用支付寶還款也很方便，但是時間上最好提前2天還，主要是怕不能及時到賬。

　　還款須知：辦了自動還款等於還款日提前3天。

　　1、如果你在還款日三天內自己還款，那麼一定不要讓你的自動還款簽約卡里有錢，不然交行一定會去再扣一次的。

　　2、如果你在還款日的前三天沒有在你的自動還款簽約卡里存夠全額還款的錢，那怕少1分，抱歉，你很有可能還款不成功，結果是最後你沒有還1分錢，這樣你就要多還全部的利息，還有滯納金。

　　交行信用卡不算很人性化，如果經常買家電的話，「蘇寧卡」還不錯，雙倍蘇寧積分。

　　客服電話：95559

　　工行信用卡

　　工行的發卡機構以當地信用卡業務部為主要機構 並不如其他銀行有一個專職的信用卡中心。但銷卡必須由本人持身份證和信用卡在當地指定的網點辦理銷卡業務。建議本人到當到網點諮詢本行工行的信用卡業務部所在的位置之後親自持卡和身份證到卡部去銷戶。銷戶只能是做「預銷戶」 不能立即銷戶，要一個月後才能辦理真正的銷戶。 仿效移動公司的做法，以免發生待扣未扣款項。

　　工行信用卡優缺點

　　優點：

　　1、3萬多家網點，是目前中國網點最多的銀行;

　　2、支持支付寶，而且可以做到無限額;

　　3、本地取現無手續費;

　　4、不同品牌的國際卡額度獨立。

　　缺點：

　　1、申辦門檻太高，額度太低;

　　2、服務態度差;

　　3、沒有800電話，400也不對個人用戶開放;

　　總結：適合喜歡透支取現的人。

　　客服電話：95588

　　建行信用卡

　　建設銀行信用卡還款很麻煩，還要找銀行，弄不好要排隊，運氣的好的話還可以，20分鐘可以搞定，運氣不好的話要一個小時。

　　建行信用卡優缺點

　　優點：

　　1、網路點多;

　　2、相對其他3家國有銀行，申請門檻較低;

　　3、取現手續費較低(0.5%);

　　4、透支取現支持最低還款。

　　缺點：

　　1、額度普遍偏低，提額緩慢;

　　2、各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和。

　　總結：適合樓下就是建行沒有其餘選擇的人。

　　客服電話：800-820-0588

　　中行信用卡優缺點

　　優點：

　　1、中國最早的信用卡發卡行;

　　2、透支取現算積分。

　　缺點：

　　1、銷戶還要去營業網點;

　　2、額度很低;

　　3、800隻給長城國際卡用;

　　4、不支持支付寶;

　　5、透支取現不支持最低還款。

　　總結：適合樓下只有中行的人使用。

　　客服電話：400-669-5566　800-820-5288(國際卡) 95566

　　農行信用卡

　　農業銀行(601288)本身就對個人信用卡業務不重視。有卡友到一個比較小的農行(601288)營業廳準備領取信用卡申請表格，得到的答覆卻是：「我們這裡沒有，你到分行去拿吧。」農業銀行對信用卡業務的重視程度可見一斑。，如果在農業銀行申請信用卡，條件稍有不好就是拒掉，即便批下來額度也不會太高，3000-5000額度的卡很常見的。倘若能拿到農業銀行30k-50k額度的信用卡，那持卡人一定很牛!有的甚至要求在農行要有10萬人民幣的存款。如果你要申請農業銀行信用卡，那也請一定要安心等待，最好把你申請信用卡的這件事情忘掉，2-3個月後，卡的申請才有可能下來。

　　農行信用卡優缺點

　　優點：

　　1、網路點多;

　　2、56天超長免息期。

　　缺點：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低。

　　總結：適合周圍只用農行的人使用。

　　上海浦發銀行信用卡

　　浦發銀行信用卡優缺點

　　優點：

　　1、金卡可以在境外享受 「花旗銀行CITI BANK」的特約商戶服務;

　　2、可以印照片;

　　3、活動贈送禮品價值較高。

　　缺點：

　　1、網點少;

　　2、申辦門檻高;

　　3、要消費一定的金額才能免年費(普卡一年刷滿2000，金卡5000);

　　4、透支取現手續費高(3%，最低30元)。

　　總結：卡外觀都比較時尚，適合收藏之用。

　　客服電話：800-820-8788 95528

　　民生銀行信用卡

　　民生銀行(600016,股吧)信用卡優缺點

　　優點：

　　1、積分價值高;

　　2、分期不佔額度;

　　3、金卡有個律師服務還不錯;

　　4、商旅預定(賓館和飯店)相當不錯;

　　5、ID卡很有個性，就是要制卡費;

　　6、取現無手續費。

　　缺點：

　　1、網點少;

　　2、支持支付寶，每次不超過1000，每天不超過5000;

　　總結：適合於對積分比較看重的朋友。金卡申請容易和方便。

　　客服電話：95568 800-810-8008

　　興業銀行信用卡

　　興業信用卡優缺點

　　優點：

　　1、支持「財付通」還款;

　　2、金卡可以享受 機場貴賓廳服務。

　　缺點：

　　1、無800和400客服;

　　2、網點少;

　　3、歧視農業戶口和男性;

　　4、不支持網上購物。

　　總結：適合經常坐飛機，又不想出白金卡年費的人。

　　客服電話：95561