張廈靜論文

淺談四大國有銀行之比較及中行之優劣勢

前言

我國金融體系以銀行業為主導，銀行在經濟發展中發揮著極為重要的作用。中行作為四大國有銀行之一，與其他三大銀行的區別在哪，其自身優勢和缺點又是哪些？本文從歷史、分布特點、股改上市情況、網頁以及網路銀行功能等角度，簡要描述了四大國有銀行的基本區別，在此基礎上概括了中行的優劣勢，提出了今後的信用卡商機和改良之路。

一、歷史悠久

中國銀行是中國目前資歷最老的銀行，最早的前身是清朝的大清銀行，於1912年由孫中山先生批准成立，從成立起至1949年中華人民共和國成立的37年間，中國銀行先後是當時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿專業銀行。解放後，中國銀行成為國家唯一的一家外匯專業銀行。1983年9月7日頒布的《關於中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》規定，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，分設中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國銀行、中國農業銀行等專業銀行。悠久而雄渾的歷史是中國銀行與其他銀行的明顯區別。

二、分工特點及業務特色

首先，從傳統的分工來說: 中國銀行,傾向於外匯業務,兼顧人民幣業務，中行的前身是人民銀行國際業務部，在世界上許多國家都開立有分支機構；建設銀行吸納職工集資建房和公積金存款,是城鎮建設的放貸最大機構；工商銀行吸收服務的對象是大中小工業企業, 是工商業的借貸首選；農業銀行則主要向農業生產放貸，則偏重農村金融業務。這是當時設立四大行的基本職能劃分，如今除中行外其他銀行的業務重疊性很強基本沒有太明顯的側重點，而外匯業務依然是中行做的最好。

其次，從國內情況來說，銀行的分布情況不一樣。有資料顯示，在前段時間的社會調查（網路）中，按分布的網點（全國）多少排名，由高到低依次是農行－－工行－－建行－－中行；按服務水平排名，由高到低依次是建行－－中行－－農行－－工行。中行的網點分布偏向市中心和客流量大的地點，其客戶群也偏向於高端而富裕的消費群體，平民化程度相對較低，這與中行的傳統業務特色和產品定位是分不開的。 再次，在對公業務中：中國銀行在國際結算業務中與其他三家國有銀行區別較大，其中進口匯利達是中國銀行獨具特色的貿易融資新產品，出口全益達是中國銀行專門設計的貿易融資綜合解決方案。中國銀行在國際結算業務中還有一個比較特色的業務是：國際金融機構及政府貸款項下貿易結算。中國銀行的船情調查業務是中國銀行通過與國際海事局、LLOYDS合作，向客戶提供包括承運人、船名、起運港、貨物情況等在內的調查服務。這些服務都是其他三家國有銀行所不具備的業務。

另外在國際中中國銀行是擁有境外經營網點最多的中資銀行。中國銀行可以代理中國進出口銀行貸款業務和代理國家開發銀行貸款業務

對私業務中：除基本的業務外，中國銀行還具有赴英留學特色金融服務——為赴英留學生量身定製的代理開戶鑒證業務。另外，中國銀行國內匯款，如果辦理該行借記卡，匯款特別便宜，匯幾萬元手續費才13.50元，還可以辦理外匯兌換業務，其它銀行沒有此項業務。

三、 股改上市情況

股改上市能改善銀行治理結構，引進國外戰略投資者和機構投資者, 儘管上市後股權結構將趨於多元化和分散化,國有股的控股地位依然不變,對產權明晰股權結構合理化能產生積極影響。

中國銀行，2006-6-1在香港上市，2006-7-5在上海上市，成為首家A+H發行上市的國有商業銀行。上市後，中國銀行的業績得到進一步提升，按截至2006年12月31日的市值計算，中國銀行為全球第五大銀行。

建設銀行，經過大規模財務重組、完善治理結構、再造業務流程、引進戰略投資者等股改環節,2005-10-27在香港上市，2007-9-25在上海上市。

工商銀行，按照國有商業銀行股改「一行一策」的思路，工行股改採取了頗具自身特色的股改模式，於2006-10-27在上海、香港同時掛牌。

農業銀行，正處於股改。農行承擔的政策性貸款最多，「弱勢產業的政策性貸款」形成的不良資產較多，資產質量和管理水平相對落後，加上其他種種原因，損失也較大，很難實現上市。

四、網站以及其網路銀行的功能比較

1.1中國銀行—功能齊全，最早推出信用卡

1997年，中國銀行建立了自己的網頁，同年推出網上銀行"一網通"，成為國內第一家上網的銀行。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的分支機構達50餘家，企業與個人客戶超過1000萬戶。中國銀行與平安保險的合作引人關注，一紙《中國銀行-中國平安保險股份有限公司電子商務合作協議》將中行的電子網路和PA18相連接。併網後，雙方的客戶將能在PA18上享受更為全面的綜合金融理財服務。

中國銀行對公網上銀行，提供7×24小時的財務管理、資金集中管理和現金管理服務。中國銀行的在線銀行的業務比較多，除網上銀行外還包括了電話銀行、手機銀行和家居銀行，這幾項服務都可進行查詢、轉賬、支付和結算等業務。它的服務有匯劃即時通，對公賬戶查詢，報關即時通，BOC網銀系統-SAP財務系統，境外帳戶管理項目。所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的，使用了IBM的安全技術，提高了安全性。

它的網上服務功能：帳戶服務,投資服務,信用卡服務，網上支付， 資訊服務等。賬戶服務有賬戶信息查詢、個人賬戶轉賬、代繳費、個人賬戶管理等。中國銀行個人網上銀行提供從信息查詢到個人賬戶轉賬等全面的賬戶服務，可以掌握最新的財務狀況。

投資服務包括外匯寶、銀證轉賬、銀券通、開放式基金等功能，個人網上銀行還有外匯寶、銀證轉帳、銀券通、開放式基金等多種自助投資服務，可以實現在家就能進行各銀行帳號的互相轉換和投資等。除此之外,中國銀行網上銀行在進入時設置了開戶地,可以讓用戶能快速地進行交易,還有長城國際卡和中銀信用卡,據了解,國有銀行里中行最早推出信用卡.這是它與其它銀行最大的不同之處!

1.2中國工商銀行—支付便利，技術領先

工行先後4次對網上銀行進行了版本升級，推出了個人網上銀行、集團理財、銀證通等一系列網上銀行新業務。電子化網點覆蓋率達98%以上，全年結算業務量佔中國金融業的50%以上。截至目前，其網上銀行用戶已達到190萬戶。目前，近2萬家企業客戶和近百萬名個人客戶登錄工行網站，享受從賬戶查詢、轉賬、匯款、繳費到證券、外匯、基金等一系列的網上銀行服務。網上銀行交易額已經高達2.65萬億元人民幣，累積交易金額超過3萬億元人民幣。總資產已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業居領先地位，在業界保持領先。

工行的網上銀行的服務項目非常多，除賬戶管理、外匯證券買賣等常見功能以外，甚至企業職工賬戶的工資單信息也可以查詢。除此之外，還為用戶提供存款組合等多項理財計算工具，以及可下載使用的個人理財軟體。它有自己的電話銀行，手機銀行，網上商城，網上保險4大系統。網上保險主要有投保，保單信息查詢，保險資訊3大功能。它還有各種系統的使用指南，方便客戶。

它的網上銀行包括：個人網上銀行,企業網上銀行,手機銀行自助註冊等服務.辦理網上支付,網上查詢,入賬,轉賬,結算,還有一些外匯和股市行情,證書的申請等.工行安全性能比較高，在用戶進入個人賬戶時要先安裝補丁和了解安全知識。中國工商銀行三次蟬聯英國《銀行家》雜誌評選的"中國最佳銀行"，其網上銀行還被2002年度的"全球最佳銀行網站"，

1.3中國建設銀行—安全性好

建行是一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，網上銀行功能先進、使用便捷，提供賬戶查詢、資金轉賬、網上支付和其他各類服務。

它的網上銀行還有家居銀行，電話銀行，手機銀行系統。其個人客戶系統可提供賬務查詢、轉賬、繳費、個人外匯買賣、網上速匯通、債券基金等特色服務，客戶可隨時申請、即時使用我行提供的網上金融服務項目。企業客戶系統可提供存款服務、信貸服務、國際業務、住房金融、受託代理、基金託管、資金清算和資產推介服務項目。在安全性方面表現最佳，除了支持文件證書，允許用戶在註冊時自定義網上銀行密碼和支付密碼，還為用戶登錄的密碼輸入框提供了更為安全的軟鍵盤。而首次登錄網上銀行將指引用戶下載證書，從下載證書的嚮導到網上銀行的各操作頁面都相當友好，雖然幫助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服務項目的操作頁面除了有可收縮的幫助信息窗口，錯誤處理和提示也比較優秀。

它的網上銀行服務功能：除了個人網上銀行和簡版企業銀行外,中國建設銀行還開設了網上支付商行.簡版企業銀行和網上支付商行在進行登錄時要進行的是身份驗證，而個人網上銀行則要輸入附加碼．這有點不同於其它銀行．中國建設銀行建立了全球最大的網上商城，無論是在國內還是在國外隨時都可以進行交易．建行的網上銀行還推出了個人理財DIY服務。用戶在網上輸入個人資料、風險和財務資產狀況等之後，系統就分析測算用戶的投資風格，給出投資組合的建議，供用戶參考。

1.4中國農業銀行—覆蓋面廣

農行採用集中統一接入的方式，建立總行統一的網上銀行中心，實現網上銀行客戶信息、操作界面、業務功能、電子數據的集中存放和統一管理，同一客戶在不同地區開立的賬戶能歸入同一客戶號下進行管理。包括以下功能：查詢類業務、賬戶管理、轉賬類業務、中間業務、集團公司理財、幫助企業客戶進行內部財務管理等。

它的業務系統分為網銀公共客戶系統，網銀個人客戶系統，網爭企業客戶系統。與其它三大銀行不同是網銀公共客戶系統還提供一個無需申請證書，在任何電腦上都可以使用的網上銀行公共版，公共版的功能較為簡單，提供賬戶查詢等簡單的管理功能。而理財計算工具在網頁上，而不是設置在網上銀行內，相關的幫助信息在網上銀行操作頁面上也非常少，只有網站上可下載CHM格式的用戶手冊，和PDF格式的網上銀行幫助文檔。其其它的功能都比較簡單

它的網上銀行系統，在線可以進行查詢、轉賬、支付等等功能，方便客戶。範圍包括有個人客戶,企業客戶和公共客戶.公共客戶是無需申請個人客戶證書,但只能享受網上銀行信息及賬戶查詢等一般性的服務.個人客戶和企業客戶就需要客戶證書,可以享受農業銀行網上銀行提供的全面服務.提供給個人客戶,企業客戶和公共客戶的功能都有餘額查詢、交易查詢、密碼修改、銀行卡臨時掛失和網上註冊申請等功能。不同的是在對企業用戶上提供了外匯實盤買賣、開放式基金、國債買賣等業務.而在安全方面;農業銀行設置有圖形驗證碼和密碼軟盤。

五、 中行的優劣勢和改善之路

在傳統業務上，為滿足廣大客戶日益增長的金融服務需求，中國銀行應繼續大力發展個人金融業務，改革個人金融業務和管理流程，推進產品創新，提高服務能力和質量。為此，從2005年下半年開始，中國銀行推進網點從業務操作型向營銷服務型轉變，全面提升網點競爭力。2007年，中國銀行完成網點標準化改造1,684家，累計完成網點改造4,011家。為有效緩解櫃檯排隊現象，中行加大自助設備投放力度，到2007年末已投放各類自助設備1.6萬台，67%的櫃面簡單業務已經分流到自助設備。取得顯著成效。據統計，截至去年末，中行零售貸款市場份額達到23.5％，同比提升0.86個百分點，提升幅度居四大行之首。

中行的網路銀行比較健全，但相比工商銀行競爭力不夠，另外，因各種因素影響還存在以下缺陷：

--安全問題：儘管目前各家網站均採取了多種安全措施，但技術和操作上風險的存在，使用戶對網路銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。

--產品匱乏：目前中國網上銀行業務主要是簡單的支付業務，沒有發揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。

--顧客面窄：中國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂於接受新事物的20-35歲的青年，但網上交易的人數屈指可數。

--互聯性差：中國各銀行的網路建設缺乏整體規劃，導致國內各商業銀行之間的互聯性差；而且各商業銀行本身的統一性也不如人意。

--技術問題：技術實力的欠缺也是問題。一位中資銀行技術部負責人在接受記者採訪時說，國內很多網上銀行的核心技術，往往是購買國外產品或者直接採用一些通用平台加以改造，難有獨創。

--盈利性差：中國的電子商務交易量不高。一些網路銀行的產品免費服務，收入相當微薄，還談不上盈利。

--淘寶上大部分銀行的網銀都可以使用,唯獨少了中國銀行,這也許是和中國銀行自身產品定位和安全考慮有關,但不可否認的是,在淘寶上購物的市場是非常大的，如果能做好做大這塊蛋糕的話,客戶群和推廣度都可以得到大大的提高.

信用卡商機

如今，國內銀行在信用卡領域開展了激烈競爭。招商銀行、中信實業銀行分別在上海和深圳設立信用卡中心；一些地區性銀行如深圳發展銀行也推出了具有特色的信用卡服務等等。很多商家也開始寄希望於通過信用卡來提高銷量。如惠普公司與招商銀行聯合推出的免息分期付款購買電腦活動，無疑將增加惠普電腦的銷售量。這種在海外已經相當普遍的購物、付款方式，在中國內地銀行的大力推動下，正開始向人們的生活中滲透。以往得不到重視的信用卡業務，一夜之間成為最受銀行歡迎的個人金融業務產品。

雖然越來越多的人已經開始使用信用卡消費-那些接受了信用消費觀念的人們認為，信用卡提供了更靈活的結算方式，這將提高了他們的生活質量-但在中國內地，信用消費還存在著很多的障礙：對信用卡缺乏了解、社會保障制度不足以保護信用消費的破產者、相關法律條文的模糊以及陳舊的觀念等等。當謹慎的中國人無法預見信用卡消費能夠帶來何種後果時，他們就不會使用它。

儘管如此，我們已經看到包括社會保障在內的許多情況都正在往好的方向發展，而中國龐大的人口數量也將為銀行創造出足夠大的細分市場。中國經濟正在和全球經濟迅速融合，中國銀行應當在保持自己的核心競爭力-外匯業務的基礎上，進一步完善自己的網路銀行功能，提高競爭力和擴大客戶群，加強國內市場和國際市場的聯繫，更加全面地提高自己的業績。作為北京2008年奧運會的銀行合作夥伴，中國銀行更要抓住這個難得的機遇，推動各項核心業務發展，加強品牌維護、功能完善和產品創新，創下新的突破性進展。

中國銀行福建張廈靜