你的徵信還好嗎？如何看懂個人徵信報告

說起貸款，不得不說【個人徵信報告】，辦信用卡、辦理房貸、信用貸、車貸等貸款時，會根據你的徵信情況來給你「評貸」，徵信的好壞直接影響貸款發放、金額和利率。

之前幫z哥辦理貸款去列印徵信時，剛列印完徵信走到銀行門口，一個中介就把z哥攔阻，說：哥，我們是專業辦理銀行貸款，徵信好的我們可以貸到月息0.25%，有興趣了解下嗎，如果可以，先看看你的徵信。出於好奇，就給中介看了，中介一看，就說不好，徵信有多個1，如果自己去銀行過不了，他可以辦理但需要額外收點費用。

遇到這種情況的人應該不少，那麼，是不是像中介說的有多個「1」就很難貸呢？數字「1」、「2」、「3」又是什麼意思？我們該如何看自己的徵信報告，徵信里哪些是重點信息呢？今天融教授以問答的形式跟大家好好講解。

網友：徵信報告是什麼？

融教授：根據官方給出的解釋，徵信報告是記錄了個人的信用信息，主要包括個人基本信息，信貸信息(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行信息(水、電、燃氣等公用事業費用的繳費信息、欠稅情況、民事判決等)。這些信息將影響到個人在金融機構的借貸行為。打個比方：辦理個人房貸時，銀行都需要看徵信報告，如果信用狀況好的可能得到優惠，而有過逾期記錄的可能就要提價，甚至是無法獲得貸款。

網友：既然徵信這麼重要，裡面都有哪些信息？

融教授：

1、個人基本信息（包括身份、婚姻、住址、職業等）；

2、個人徵信概要（信用提示、信用及違約信息概要、授信及負債信息概要）；

3、信貸交易信息 （資產處置信息、保證人代償信息、貸款、借記卡）；

4、公共信息明細 （住房公積金參繳記錄、養老保險金繳存記錄）；

5、徵信查詢記錄 （查詢記錄匯總、非互聯網查詢記錄明細）。

網友：徵信里每塊每塊內容怎麼樣，重點看哪些信息呢？

融教授：接下來的回答會很長，沒時間建議收藏晚上回家認真看看。

1、徵信列印出來後，會體現列印日期和列印銀行信息。

2、個人基本信息，包括住址、教育、婚姻、工作等信息記錄，這裡要看的一點是工作信息，貸款是根據個人資質來評估貸款金額和利息的，貸款單位好，在銀行裡面評分相對就高，獲得的相應貸款金額高，利息低。

3、重點！【信息概要】裡面體現的是信用卡張數、貸款逾期和違約信息。

貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費後還款的銀行卡，一般可透支取現，即信用卡。准貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶餘額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡，即多幣種信用卡。一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業銀行按2條賬戶數計算，則信用報告顯示信用卡賬戶數為2。所有辦理過的貸記卡，哪怕已註銷的都會計算在內。

未結清賬戶數是指被查詢人名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。未銷戶賬戶數是指其名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數量。同一個發卡機構下不同卡的授信額度是共用的，也就是1張卡1W額度，那麼再辦10張，在這家銀行里也只有1W額度。這項數據可以計算負債程度，大於60%的負債被拒的幾率高達99%，即信用卡使用額度。

4、資產處置是貸款逾期後銀行的處理辦法，逾期時間不同，處理方法不同。

a、簡訊催收。主要針對早期持卡人出現的逾期還款行為，一般為逾期7到15天，簡訊主要起提醒功能。

b、電話催收。主要針對超過30天且超過一個賬單期以上的逾期行為，進行電話提醒還款。

c、上門催收。主要針對超過90天以上逾期，銀行會安排催收人員到持卡人居住或工作地址上門催繳還款。

d、法院起訴。主要針對超過半年以上逾期，銀行會向法院申請，要求對持卡人進行起訴還款。

e、外包催收。主要針對超過1年以上逾期，銀行會將逾期資金進行打包，折價給外包催收公司，負責進行逾期欠款催繳。

這裡重點看【貸款】信息，內容包含了逾期月份、次數、金額。我們看到右下角紅框內數字「1」、「2」，這裡說明連續逾期未還款2個月。怎樣才會出現「1」，怎樣會出現「2」或以上數字呢？

打個比方，假設我的還款日是每個月5日：

1、4月8號還款，超過每月還款日，逾期1次，徵信顯示「1」；5月8日還款，超過每月還款日，又逾期1次，徵信再顯示「1」，這裡就是連續兩個月顯示「1」；

2、3月份的貸款未還，超過每月還款日，逾期1次，徵信顯示「1」；4月份貸款仍未還，超過每月還款日，又逾期1次且未還款，徵信顯示「2」；

通常情況下1年內連續4-5個「1」，銀行勉強可以貸款，如果徵信出現「5-7」這個數字，被拒可能性99%，特別是徵信出現「7」。

貸款還款狀態的具體說明：

/ —— 表示未開立賬戶；

* —— 表示本月沒有還款歷史，還款周期大於一個月的數據用此符號標註，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符號表示。

N —— 正常（表示借款人已按時足額歸還當月款項）；

1 —— 表示逾期1～30天；

2 —— 表示逾期31～60天；

3 —— 表示逾期61～90天；

4 —— 表示逾期91～120天；

5 —— 表示逾期121～150天；

6 —— 表示逾期151～180天；

7 —— 表示逾期180天以上；

D —— 擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；

Z —— 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款，僅指以資抵債部分）；

C —— 結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款餘額為0，包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）；

G —— 結束（除結清外的，其他任何形態的終止賬戶）。

5、貸記卡是信用卡情況，像上面說的，這裡就不重述。

6、以下是公共信息，對貸款影響比較大的是刑事、經濟糾紛案件，被判決或者執行信息，凡有這類事件的人，銀行或其他機構基本拒貸。

7、重要！徵信查詢次數和查詢原因，銀行或者消費金融公司都會查詢徵信，而且對貸款查詢次數也有限制，例如3個月不超6次，2月不超3次等。辦理信用卡、貸款、買保險都會查徵信，但顯示的查詢原因不一樣。

網友：那就是說，貸款看徵信報告主要是看貸款逾期、信用卡使用情況、個人案件和徵信查詢次數嗎？

融教授：是的，主要看這幾大塊。

網友：如果我半年內間斷有3個「1」，可以貸款嗎？

融教授：問題不太大，如果逾期能說明，可以跟銀行申請溝通，對你的貸款金額和利息會有幫助。

網友：深圳哪裡可以列印徵信？

融教授：給你們一個表，自個看去。

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