五步驟讓孩子學會理財

06-09

十三歲前是黃金教育時期

　　目前國外對兒童的理財商數（MQ）愈來愈重視，目的就是希望自己小孩能早一步認識理財觀念，並奠下財富基礎。不過，13歲前是黃金教育時期，父母最好及早做好準備。

　　根據學者研究，兒童接受各種能力的培養，都有一個關鍵期，以語言能力訓練為例，2～4歲堪稱為關鍵期。若是希望培養兒童數理能力，那麼4～6歲便是關鍵期。對於稍具難度的理財能力而言，培養的關鍵期為5～14歲。

　　不過，實際上，隨著小孩越生越少，很多國家對於下一代的理財能力培養，早已逐漸提前。例如法國，早在兒童3～4歲階段，家長們便展開家庭理財課程，教育基本的貨幣觀念。約莫10歲左右，法國家長就開始為小孩設立獨立的銀行賬戶，積極培養孩子理財觀。美國也是，對於兒童理財教育的要求，是3歲能辨認硬幣和紙幣，6歲具有「自己的錢」的意識，13歲開始打工賺錢，學習如何運用基金與股票等投資工具理財。

　　五步驟培養高MQ兒童

　　只是，更大的難題來了，很多父母自己都不懂如何理財，怎樣教導兒童理財呢？其實，若能依照以下五大步驟，就算父母不會理財，一樣可以培養出高MQ的兒童。

　　一、定期發放零用錢，並嚴格執行約定時間到才給下一次的零用錢。一開始時，父母可以「周」為發放零用錢的時間單位。等到孩子習慣後，時間慢慢拉長為「月」。這種方式除了可讓小孩學習在固定時間內分配金錢消費之外，也可訓練孩子的用錢能力。

　　二、培養記賬習慣。由於孩子可能年紀小，或不知如何記賬，剛開始時，父母可幫助孩子將未來一星期所需的花費記錄下來，然後逐日補上額外支出項目，慢慢養成小孩記賬的習慣。等到建立幾次記錄後，慢慢放手讓孩子自己記賬。該步驟的好處是，父母們可藉此檢視孩子的消費傾向，若發現有偏差，可適時糾正。

　　三、培養儲蓄觀念。儲蓄是理財的基本，若兒童能建立良好的儲蓄習慣，意味著理財觀念已開始萌芽。父母們不妨從買給孩子撲滿開始做起，鼓勵他們存錢。為增加存錢動能，父母可以設定存錢目標，當孩子達到目標時，給予額外獎勵。

　　四、開設銀行戶口。為建立孩子「自己的錢」的觀念，父母可以為孩子在銀行開立單獨賬戶。此外，當父母到銀行辦事時，不妨也把孩子一起帶去進行機會教育，讓孩子了解銀行作業流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此賬戶理財，則可利用銀行對賬單、投資報表等，向小孩說明，讓他們親身感受「複利」的效果，激勵孩子多儲蓄。

　　五、建立理財目標。理財的最終目標無非是希望能理性消費，提高消費能力，因此父母可與小孩討論建立儲蓄目標，例如購買玩具、腳踏車、溜冰鞋等，然後協助孩子從每個月的零用錢當中，規划出一個時間表，透過目標建立孩子的預算觀念。

　　嚴格說來，這五大步驟並無高深學問，亦不難達成，但是需要耐心與毅力去執行。在此要提醒的是，訓練理財的內容必須依照孩子心智發展情形而定，切莫心急，以免打壞親子關係，也破壞孩子理財樂趣。（淺水）