也談美國信用卡

又逢一年一度的Shopping季節，在美國充分發揮信用卡的功能，能夠讓我們以最少的金錢買到最合適的東西。信用卡的deal到底有多強大？可以參見趙功佐同學的日誌：http://blog.renren.com/blog/246546842/915834002。

我自己在美國大概用了兩年多的信用卡，常用的信用卡是Chase Freedom, SPG(Amex), CitiThankyou和Discover；加上UA和AA的frequent flyer program。所以在買東西之前（尤其是大件物品），除了Amex時常推的offer以外，主要是買Freedom和Discover在5% category內的東西，然後會比較Chase, Amex, Citi, Discover, UA 和AA各自online shopping mall的cash back（這裡指返點或者返里程）的百分比；最後再決定選哪家。當然不要忘記我們還有Ebates這個實打實返現金的網站，也可以做一個參考標準：http://rrurl.cn/n3BHpN (Ebates應該算是在美國最大的返現網站了吧，我挺喜歡用他家的，除了返的現金到賬快以外，就是涵蓋的商家特別多，多於各大信用卡公司和航空公司的online shopping mall）

這篇日誌可能更像一個lieterature review吧，綜合了幾篇我目前看到的覺得最好的談美國信用卡的日子，加上我自己的一些理解。姑且拋磚引玉一下。

********************信用卡的功能********************

以下摘自MITBBS上最經典的信用卡入門帖子：

1. Buyer Protection or Buyer Secuity 　　 　　此類服務系指消費者於購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由， 可持原購物收據向發卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須於遺失 或毀損四十五天內向發卡公司提出請求（claim）通知，若忽略了期限，可能會喪失自己 的權益。 　 2. Extended Warranty or Buyer Assurance 　　 　　一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售後免 費維修服務而言。一般商店常會鼓勵消費者另於原廠保證年限外加購商店所提供的延長期 限服務保證。事實上，一般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發卡機構所提供之延長保證 年限服務。這項服務系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加 倍時以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務而自動保證至一百 八十天，但若二年以上保證者，則以延長一年為限。一般信用卡皆無須事先登記，若遇商 品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內，則皆可要求發卡機構免費修護該項產品 。但美國運通卡（American Express）則要求消費者須於購物卅天內辦理登記，若過了卅 天而未登記，儘管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務，因此持有運通卡者 ，不得不留意。 　 3. Travel Accident Insurance 　　 　　若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票，出外旅遊時，可獲得五萬至二十五萬不 等保額之意外險保障，保額高低各發卡機構不同，詳可查閱信用卡協定書。 　 4. Collision, Loss & Damage Insurance 　　 　　以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下 平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續不超過一個月為原 則，而承保金額及賠償規定各發卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發卡單位詢問 清楚，據筆者了解，目前美國運通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所發行 之信用卡皆提供此項服務，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務功能。除了上述 常見的幾種服務功能外，目前因除了銀行外的其它行業，如AT&T, AAA及航空公司也相繼 委託銀行發行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。因此各發 卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務。而此類競爭型功能，不同的發卡機構，其 間差異甚大。 　　 　　像Citibank, AAA提供百分之十的租車折扣；運通卡、Chase、Citibank 皆推出不同 優惠規定的學生折扣或折價廉價機票；以及一卡二用（可用為電話卡）優惠，如Citibank 、運通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價優惠，AT&T 公司的信用卡若作為電話 卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務，或累計消費點數獲得郵購之折價，如Ci tidollar及Chase Bonus dollar；甚或計點分級獲得贈品，如Citi bank信用卡即提供於 某一期間內如消費滿多少金額，可依級數獲得贈品。諸此所提皆為免費服務項目，各發卡 單位亦有付費式之服務項目，如卡片保護，行李保險等不一而足，這類型服務純為錦上添 花，功能不大，純視個人需要而定，而且往往需另繳叄加年費若干。

以上幾種功能，首推AMEX，他家的售後服務一致是最贊的。

********************信用分數Credit********************

信用分數積攢的載體是Social Secuirty Number，中國人喜歡縮寫喊成SSN，老美有時候也叫Tax ID，需要在美國有工作（包括on-campus的兼職）才能有。查詢Credit一般是要錢的，推薦在creditkarma.com上面申請一個賬號以查詢自己的信用分數。值得注意的是，美國有三大信用報告機構Equifax、Experian和TransUnion ，他們各自的評估系統不同，所以分數也不一樣；而creditkarma.com提供的只是一個估計值。creditkarma.com曾經是每天都能Update了，大概從大半年前改成了每周update一次。有Citi賬戶的同學，也可以使用他們家提供的Citi Monitor來觀察自己的credit。

1. Utilization

對於單張信用卡來說，就是每個月的statement balance除以它credit limit。對於個人的整個信用卡情況來說，就是每個月的statement balance之和除以它credit limit之和。在creditkarma.com的評估系統里，utilization的A級是1% - 10%，所以無論你每個月消費了多少錢，建議一定要在closing date（每個月出賬單的結算日）之前還款，保證每個月的statement balance到utilization的1% - 10%。 這個注意事項對新手特別重要，因為剛來的時候信用卡給的信用額度都不高，隨便一消費utilization就很高了。

2. Payment History

主要看是否在due date之前及時還款（due date則是上個月minimum payment的最晚付清時間）。這個大家一般都能記住；如果實在太忙的話，保險起見建議設置個auto pay。如果偶爾有忘記還款，銀行會charge你late fee，對於初犯的同學來說都可以和客服argu一下給waive掉的。

3. Average Age

所有卡的使用時間的平均值。在creditkarma.com的評估系統里，少於2年的就是F級別...所以，credit這個東西，大家都只能慢慢攢著。所以就是建議大家不要關閉自己的第一張信用卡，因為它在你的credit history里有非常重要的地位！

4.Hard Pull

每次申請一次新的信用卡或者貸款都會增加一次hard pull。Pull其實就是inquiry，信用報告上會以兩種方式記錄inquiry，一種是只有你才能看到的，這種叫soft pull，對信用分數和未來申卡申貸沒有任何影響。還有一種是hard pull，所有未來查看你的信用記錄的機構都能看到這次pull，一般來講對信用分數和未來申卡申貸有負面影響。短時間內大量的hard更是會被信用機構認為是高風險從而拒絕信用。Hard會記錄在信用報告上2年，2年後自動消失。

在美國呆了一段時間的同學，或多或少都會收到銀行或者信用卡公司寄來的pre-qualified/pre-selected的credit card application invitation。這種信件只是廣告，並不保證你申請了以後一定通過；但是走pre-quailified/pre-selected申請有一個好處，它產生的inquiry是soft pull。

值得注意的是，credit limit increase可能會產生hard pull！我就吃過這個虧。曾經在先後給Citi和BOA打電話要求增加信用記錄，結果Citi給了我一個hard pull（想死的心都有了有木有！）...所以我在給BOA打電話的時候特地問了下，如果客服能夠當場給我漲的額度是不產生hard pull的；如果我要求漲的額度比較高，他們需要轉給專門的部門去處理，那麼漲了額度以後就會產生hard pull了。當然，如果是銀行主動給你漲信用額度，那個不會是hard pull啦。

5. Total Accounts

原則上是信用卡account越多越好。

********************新手推薦********************

對於剛拿到SSN的同學來說，你也不是一定能夠馬上申請到信用卡的，因為你沒有credit history。這個時候不妨嘗試一下security deposit的信用卡。其實有點類似debit卡，就是你裡面必須有存了金額（比如$1000），你才能消費。不過它真的是credit card，是可以幫你積攢信用的（debit card沒有這個功能）哦。這種信用卡很多銀行都提供，不過考慮到我之前說到的建議大家不要關閉自己的第一張信用卡，所以建議大家要選擇大銀行申請，比如BOA。想像一下你是Cornell的學生，剛來的時候申請了CFCU這個感覺類似農村信用社的銀行，2年（碩士畢業）或者5年（博士畢業）以後你離開康村，別的地方沒有這個銀行，你這個卡該怎麼處理就很頭疼啦。

除了security deposit的信用卡以外，如果你想申請正常的信用卡，有幾個小技巧能夠提高你的申請通過率：a. 找朋友refer （你可以在我的文中找到好幾個神卡的refer鏈接哦）；b. 去branch當面申請而不是網申申請；c. 在這個銀行開一個checking/saving account。

1. Discover It

無年費(Discover More的升級版）

開卡獎勵：一般沒有。偶爾會有3個月消費滿$500，返$75或者$100。

同時有人refer的話也有$50 bonus，而且是推薦人和被推薦人都有$50。

Cash Back：5%cash backcategory, 其他的1%。

拿今年來說，比較誘人的有1-3月的restaurant，7-9月的gas和10-12月的online shopping。

其他缺點：不少地方不收discover

其他優點：境外消費不收手續費哦！因為Discover沒有DCC(Dynamic Currency Conversion) ，所以在各類沒有境外手續費的信用卡中，首推使用discover。

有時候你會收到targed offer，有了discover信用卡的同時再 ount可以拿$50。

Refer鏈接：https://www.discovercard.com/application/student?execution=e1s1

Notes： Discover是和中國的銀聯有合作，在國內刷卡的時候走的是銀聯通道；如果收銀員不認識discover的卡，一般跟ta說走銀聯通道，或者直接就說成是銀聯卡就可以了。匯率基本上等於銀行當天的買入價。

2. Citi Forward for College Students

無年費

開卡獎勵：2500 ThankYou points (通常縮寫為TYP），需開卡3個月內消費滿$500

Cash Back：每個月100 TYP，需每個月定時還款。

申請鏈接：https://www.citi.com/credit-cards/credit-card-details/detail.do?ID=citi-forward-credit-cards-for-college-students

Note：曾經這張卡最吸引人的地方是：5 * TYP at restaurants (including fast food), bookstores, music stores, videorental stores and movie theater，並且boostore是包括amazon.com的！但是如果細心一點的話會發現，現在這張卡的申請頁面上已經沒有這個cash back啦！據說是從10月25日開始開的新卡不再有吃飯和書店的5%啦；老卡不受影響。

不過現在TYP points越來越不值錢了...所以大家也不用那麼難過啦！

3. BOA Cash Reward

無年費

開卡獎勵：$100,，需開卡3個月內消費滿$500

注意：這個bonus只是針對online application，你在branch申請就不適用這個bonus。

Cash Back：俗稱1-2-3卡

1%cashback on purchases， 2% on groceries and 3% on gas

其他好處： 如果你有BOA的checking account，那麼在取出這些返回的cash的如果選擇是退到BOA的checking account，那麼你還有能多拿10%。

申請鏈接：https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/cash-back-credit-card.go

4. BOABetter Balance

無年費

開卡獎勵：無

Cash Back：$120

每個月都消費（消費多少無所謂），並且每個月償還高於minimum payment的金額；那麼每個季度你會得到$25的cash back。如果你有BOA的checking account，那麼每個季度就是$30的cash back，所以總共是$120。

Notes： 這個是今年夏天左右BOA才推出的一款新卡，對於已經賺到了BOA Cash Reward的開卡Bonus並且手上有其他更好的cash back的信用卡的同學，不妨給BOA客服打個電話轉成這個卡，這樣你可以節省一個hard pull，又能輕輕鬆鬆每年多拿$120哦。

申請鏈接：https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/better-balance-rewards.go

********************升級階段********************

對於剛入門信用卡的同學來說，一般都推薦考慮值得長期持有的無年費的信用卡。當你又積攢了一段時間的credit，就可以考慮更多的信用卡啦，甚至包括有年費的信用卡。參考creditkarma.com的分數的話，建議要在730+，最好能在750+。

1.Chase Freedom

無年費

開卡獎勵：$100，需開卡3個月內消費滿$500。

曾經出現過返$300的bonus，但據說只有一天瞬間沒有了；網上玩信用卡的各路高人預測，這個bonus應該不會再出現了...

Cash Back:5% cash backcategory，其他的1%。

拿今年來說，比較誘人的有1-3月的restaurant和starbucks，7-9月的gas和10-12月的amazon。

其他優點：大家這麼重視freedom，是因為它的點數攢的很快，而且和chase sapphire credit card一起用價值很高。

缺點：要發揮他家點數的功效，必須通過那張要年費的chase sapphire轉點。

申請鏈接：Chase Freedom

2.American Express Blue Cash Everyday/Preferred（簡稱BCE/BCP）

年費：BCE無；BCP（$75，並且第一年不免年費）

開卡獎勵：BCE - $100，需開卡3個月消費滿$500；

BCP - $150，需開卡3個月消費滿$500

Cash Back： BCE - supermarket 3%+ gas station, department store 2%+ others 1%

BCP - supermarket6%+ gas station, department store 3%+ others 1%。

其他優點：這張卡的返現是實實在在的dollar而不是point，所以價值要比citi forward高。

在沒有其他更好的返現卡以前，這張卡可以完全取代forward，除了restaurant和amazon.com。

其他缺點： 主要要看清楚AMEX家定義的屬於supermarket的list，一般來說大型的倉儲超市比如Costo, BJ"s，還有大型的superstore比如amazon和walmart都是坑爹的不屬於supermarket範疇的。一個簡單區分是否屬於supermarket的方法- 這個店如果賣電器，多半是不屬於的。

中國超市倒是一般都算作supermarket的，但可惜很多中國超市不收amex和discover的卡。在康村的話，永利不收，豆腐店是收的。

申請鏈接： BCE

BCP

Note： 簡單的數學題，如果你每年在超市的消費超過$2500，就可以考慮申請有年費的BCP；otherwise就要BCE好了。

3.Fidelity American Express （簡稱FIA）

無年費

開卡獎勵：無

Cash Back：2%。

其他優點：Fidelibity的debit card可以在任何一個atm上面使用，而且每月償還取現手續費。

其他缺點：最後的返現只能打到Fidelity的賬戶上面，也即是說需要在fidelity開一個cash managementaccount，或者用fidelity的股票賬戶也行；

必須滿$25才能取現；

雖然是AMEX的卡，但是屬於Fidelity家，所以很多AMEX的offe它是沒有的

申請鏈接：FIA AMEX

Notes: 這張卡曾經一度被稱為神卡；但FIA AMEX在不能轉里程之後，變成了一張普通的只有2%的信用卡。

********************高級階段********************

主要是一些和旅遊相關的信用卡，包括航空卡和酒店卡

1. Chase Sapphire Preferred

年費：$95，第一年免

開卡獎勵：40000 points bonus， 需開卡3個月內消費滿$3000

歷史上曾經最高的開卡bonus是6W points，我剛來美國的時候還有5W points，大概已經有一年半都只有4W了。

Cash Back： 2% Travel and Restaraunt, 1% others；

20% off when travel redeem through ultimate rewards

其他優點：境外消費無手續費！（但據說回中國的匯率不如discover的好）

申請鏈接：Chase Sapphire

Notes：「這張卡也是讓人又愛又恨。愛的是，他是能夠和freedom卡共用一個ultimate rewards系統，並且是鏈接ultimate rewards和美聯航mileageplus系統的一個橋樑。說實話，美聯航的miles的價值不容小覷，往往一個航班，在不同時候的美元價位差很多的時候，用miles來兌換卻是一個價格，所以在我來看，miles的價值是要大於dollar的，特別是對於國際航班來說。」

怎麼換里程票也是一門學問，也足夠再專門寫一個帖子了。一些簡單的小技巧吧：a. 盡量換價格高於$800的國際航班，和價格高於$500的國內航班； b. 通過stop by stop的選擇，可以創造出合理的旅遊路線；c.換頭等艙比換商務艙換算，換商務艙比換頭等艙划算。

另外就是繼西南航空等航空公司之後，UA points明年2月也開始貶值了，飛中國的經濟艙從現在的65k變成75k，商務艙從現在的120k變成140k頭等艙從現在的140k變成了160k。

2. AmericanExpress SPG

年費： $65 （第一年免年費）

一般到了第二年可以打客服電話申請retention offer，有的時候直接給錢有的時候給points。

開卡獎勵：25000 points，需開卡6個月內消費滿$5000

每年8月左右會出一個大offer，是獎勵3W points.

Cash Back： 1% all the things

但會時不時發一些offer，比如staple滿75返25（這個時候你可以買amazon gc嘛），lowe"s滿50返10什麼的。

主要優點：這張卡是旅遊神卡，它的積分可以換取各大酒店的積分或者各大航空公司的里程

換住宿的時候，經常有連續換4晚送1晚，而且周末住宿所需的積分比工作日還少！

換里程的時候，每換2W points, SPG再贈送5K points。

申請鏈接：AMEX SPG

Notes： 在UA都貶值的時代，用SPG去換AA的里程可以多25%哦。這張神卡如果在加拿大的同學申請需要有120加幣的年費哦，有木有覺得我們在美國很好！哈哈！

3. 其他開卡bonus比較高的航空卡

UA Explorer: 年費$95 （第一年免）

50000points + 5000points +$50

第一件行李免費託運並且優先等級

無境外手續費等

Citi AAdvantage VISA/MasterCard:30000 points bonus,第一年免年費。曾經可以同時申請VISA/MasterCard兩個版本的，但是估計被各種信用卡玩家玩多了，已經變成了只能申請一個版本啦。

Notes: 這裡就不一一列舉了，具體的信息網上都能查找到哦。選用什麼航空公司的信用卡很大程度上取決於你在美國的哪個城市，哪個航空公司主要飛那；以及你在美國境內，境外travel的頻率。

********************使用總結******************** 信用卡太多，頭都暈啦！對於比較懶一些的同學，推薦記住以下這麼幾點就好：

- 超市購物或者加油：AMEX Blue Cash Everyday/Preferred

或者 BOA Cash Reward

- 餐館用餐：Citi Forward

或者Freedom和Discover（有5% category的時候）

- 書店（Amazon）：Citi Forward

或者Freedom和Discover（有5% category的時候）

- 旅行：SPG/Sapphire/航空公司卡

- 其他： FIA（永遠2%）

BOA Better Balance（花一點小錢，拿$120每年哦）

暫時就寫這麼多吧。其實還有很多東西可以寫的，比如怎麼刷開卡bonus，怎麼用mile換機票，SPG換酒店的技巧，怎麼盡量waive掉有年費的信用卡，couple怎麼組合申請信用卡最划算之類的。等我有空了再慢慢補充。也歡迎各位小夥伴多多指點一起交流~

其實大家都說申請信用卡的Bottom Line是不如多花點心思找份好薪水多多的工作啦。這個是真理哦，怎麼攢錢都不如賺錢來的快。不過呢，其實玩玩信用卡會給你帶來很大的滿足感。嘿嘿。想像一下你把各大神卡收入囊中把～

2013.11.03 伊薩卡