你刷卡銀行就賺錢 信用卡中心不告訴你的10件事

2012年04月20日11:51來源：《好運Money+》

　　你不會總是在免息期用錢，總有急用和無法及時還款的時候。

　　MONEY+記者｜侯佳 王茹芳

　　向銀行貸款預支消費，沒錯，這就是我們的信用卡。它給我們帶來的便利的確很多，但它要如何從我們身上賺錢呢？簡單地說就是使用利息、懲罰和約束，同時盡量地鼓勵你消費。信用卡在我們生活中的地位有些亦敵亦友，你需要把它看得更清楚。

　　它們確信你不會總在免息期內還款

　　信用卡給銀行帶來的利潤是很可觀的，盈利主要來自利息、滯納金和POS機的分賬。在收益中，萬分之五一天的利息是關鍵。一位銀行客戶經理說：「滯納金只會讓客戶反感！一般產生滯納金後，七成客戶會註銷的。」滯納金的標準是5%，屬於一次性支付，而萬分之五一天的利息則是循環滾動，複利效果帶來的收入往往會比滯納金高得多。

　　如果你每次都在免息期內按時還款，而且按照規定刷滿足夠的金額或是次數免去了年費，這樣銀行豈不是賺不到錢了？某銀行行長告訴記者：「用卡人不會總是在免息期用錢，總有急用的時候。有急用而無錢的時候，要麼分期付款支付利息，要麼無法及時還款造成滯納金。無論怎樣，銀行都有利可圖。」因此，客戶能永遠享受銀行的免息期只是一個理想狀態。

　　你只要上POS機刷卡，銀行就賺錢

　　各家商戶的刷卡POS機都是銀行信用卡部門相互爭奪的「地盤」，因為顧客每刷卡消費一次，該銀行名下的POS機就能為其帶來一定比例的分賬。「你買東西消費100元，用A銀行的信用卡刷卡，店裡的POS機是B銀行的，那麼，根據不同商品，商戶要出讓大約1元至2.5元的手續費，A銀行、B銀行和銀聯以7∶2∶1的比例進行分賬。這和跨行取款是一個道理。」某信用卡客戶經理說。

　　因此這些商戶是信用卡市場部門積極爭奪的資源。「我們與商戶談判的時候會以快於別家銀行的轉賬速度作為一個吸引點，進行談判。」一位信用卡中心的市場部職員說。雖然POS機消費會給商家帶來利益損失，但刷卡消費作為一種趨勢還是讓這些商戶不得不把錢拱手獻給銀行。

　　更改賬單日可以延長免息期

　　信用卡的「免息還款期」並不是刷卡消費日加上50天的絕對值，而是根據消費，從賬單日到還款日的一個20到50天的區間浮動變化值。一般拉長免息期的做法是在賬單日的第二天進行消費。例如你的賬單日為每月的23日，還款日是每月的5日，那麼假設你在3月24日有一筆消費，而它的免息還款期就可以到5月5日，這樣就享受到了最超值的「最長免息期」。而且許多銀行還提供更改賬單日期的服務，一位銀行的客服人員告訴記者：「一般銀行會為客戶默認一個信用卡的賬單日期和還款日期，但客戶其實可以根據自己實際發工資的時間對日期做調整，銀行會提供大約九個日期選項，而還款日期也會根據固定時間進行順延。但通常半年才能更改一次，因為銀行也要防止通過更改日期惡意延長免息期的做法，況且更改賬單日也會增加銀行的工作量。」

　　它們會嚴密提防你套現

　　如果你為支付寶連續充值兩次，就會接到銀行信用卡客服的確認電話，這是因為信用卡發卡銀行能夠通過參數引擎，將不到1％的異常交易捕捉出來，再進行人工監測，對交易行為進行分析，最後做出預警。「監測系統主要是針對一些不符合常規消費習慣的異常交易。」某銀行的公關人員解釋。

　　這些不符合消費習慣的異常交易除了不法分子盜刷信用卡之外，也包括那些利用信用卡套現的行為。一位信用卡中心風險部門的工作人員說：「如果我們利用監測系統發現一個人連續幾個月在賬單日的第二天都有大筆的交易，他就有套現的嫌疑。」中國人民銀行和銀監會等部門已經將「情節嚴重」的信用卡套現界定為非法經營，未來可能將持卡人套現行為記入個人徵信系統，直接影響其個人信用記錄。

　　它們更喜歡你不全額還款

　　賬單上有一欄是「最低還款額」，通常是應還金額的10%，雖然繳納最低還款額就不會影響你的信用記錄，但由此會產生萬分之五的日息。逾期還款會讓銀行有產生壞賬的風險，因此它們最歡迎的行為是，在還款日前還入最低還款額，然後不斷支付利息。還得越久，銀行賺的當然也越多。

　　目前只有幾家銀行的信用卡是未償清計息，大部分銀行都是全額還息。全額還息的意思是，如果你借了1001元，在還款日還了1000元，只有1元錢沒還，在後面的日子裡銀行還是會用1001元的萬分之五來計算日息。所以千萬不要以為自己還了大部分錢就能放鬆警惕，你可能因為零頭而支付很高的利息。

　　申請的門檻不全是收入和財力

　　「在申請信用卡時，一般人認為提供的財力證明越雄厚，就可以獲得越高的信用額度，然而實際上，這二者並非是簡單的正相關關係，信用卡額度由銀行對申請人提交的材料進行綜合評定。」一位銀行的宣傳公關人員告訴我們。

　　一些職業是不能辦信用卡的，比如服務員、快遞公司所有員工、保險業務員、直銷人員、司機、自由職業者，還有些禁入行業等等。在滿足了進件標準的這部分人中，業務員出於業績的考慮，不會太看重客戶收入，而更喜歡那些「可持續發展」的客戶。名下有固定資產的、已婚的和有小孩的客戶會比較容易獲得加分。「一般我們的優質客戶主要是女性、已婚、有房有車、本地戶口、年齡26歲以上，這些用戶一般很容易通過申請，而且額度相當高。」

　　「逾期」也有彈性

　　「逾期還款」會留下不良記錄，一般來講，兩次不良記錄就有可能導致房貸貸不下來。儘管銀行對於「逾期」的規定比較死板，晚還錢便是「逾期」，但實際上，為了能夠更好地留住用戶，信用卡中心在處理「逾期」時也掌握著一定彈性，「我們也不排除有特殊情況，」某信用卡中心客戶經理說，「一般要推遲1到2天還款，最好先通知下客服。」這樣只有客服那裡有逾期記錄，只要及時把錢還上，記錄就會一筆勾銷。

　　而客服運營中心的工作人員說，即使是逾期發生後向客服解釋，只要是情有可原，比如沒收到賬單，或者因為有的還款渠道不是實時到賬，客服人員也會把不良記錄蓋掉，但前提是時間拖得並不久。3個月以上未還款就會被視為惡意逾期了。

　　它們歡迎你提升額度

　　如果你是信用卡的活躍用戶，還款也及時，銀行的工作人員甚至會主動電話詢問你是否需要提升額度。「額度越高，客戶使用起來越方便，某種程度上來說能刺激客戶刷卡消費。而有的客戶不能正確評估自己的消費與收入水平，臨時還不了欠款，就會向銀行辦理分期付款，銀行還可以從中獲利。」某銀行的支行行長說。有些信用卡中心的規定是使用3個月可以臨時提升額度，使用6個月可以正式提升額度。不過，如果你有3萬元的透支額度，但每月只刷5000元，銀行也不認為你有提升額度的必要。

　　「額度並不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以內，這樣便能保證一定還得上錢了。」曾身為卡奴的客戶經理告訴我們他自己的經驗。

　　無密碼的信用卡不一定安全

　　一些人認為，一旦信用卡設定密碼，個人就有保管密碼的責任，如果被盜刷，至少有一半的責任在個人，而無密碼的信用卡必須憑藉簽名確認支付，出現盜刷責任在商戶和銀行，對個人而言，無密碼相對會承擔更小的風險。但一名任職於信用卡中心風險管理部門的職員說：「信用卡被盜刷之後司法機關會介入調查，它們會根據具體的原因判定責任，而並不是簡單地看你是有密卡還是無密卡。」

　　一般來說，無密碼的信用卡丟失後，辦理掛失前48小時內被盜刷的金額，會由銀行直接賠償。但不在這48小時內發生的盜刷，責任屬於商戶。在追回被盜金額的時候，你很容易跟商家就簽名是否經過審查產生糾紛。

　　註銷的信用卡也會製造麻煩

　　信用卡如果註銷得不夠徹底也有可能對信用記錄造成影響。尤其是當我們辦理了過多的信用卡，極有可能因為一時疏忽忘記還款而被銀行歸為惡意拖欠還款。「對於有過不良記錄的卡，即使一次性還清並立即註銷，關於這張卡的不良信用記錄有可能依然被保留在你的個人信用報告上，」一位有多年工作經驗的銀行職員說，「而且銀行在審批貸款時會調看客戶最近3到6個月的信用記錄，如果因為之前的一時疏忽在個人的信用報告上留下敗筆，就有可能會對客戶造成意想不到的損失。」比較保險一點的做法是把這張有過不良信用記錄的卡沿用半年，然後再註銷。