銀聯禁止第三方支付直連銀行：不涉及線上

昨日，南都記者從業內獲悉，銀聯於11月12日發出《關於進一步明確違規整改相關要求的通知》(下簡稱「通知」)，意圖規範銀行與第三方支付直連情況，要求將繞過銀聯的業務逐步遷移至銀聯平台。南都記者從銀聯資深業務專家任志駿處獨家獲悉，此次銀聯整頓第三方支付與銀行直連行動，大概涉及30家銀聯會員，但不涉及線上支付，更不涉及支付寶。這次整頓比以往堅決南都記者獲悉，中國銀聯業務管理委員會秘書處要求成員機構在11月13日前準確報備繞銀聯轉接交易遷移信息，另外，補充報備存量商戶信息。此外，對於收單機構重新介入銀聯繫統亦給予了明確的時間表。文件還要求成員機構按時、按比例完成繞銀聯轉接交易遷移工作。其中，對於遷移量占所有繞銀聯轉接交易量的比例，11月30日前清理不低於50%，12月10日前清理不低於65%，12月17日前清理不低於80%，12月24日前清理不低於90%，12月31日前全部清理完成。文件稱，逾期未報備或報備信息仍不完整、不真實、不規範的，視同違反承諾，秘書處將取消整改期，對所有違規行為照常約束。對此，上海一家第三方支付機構相關人士對南都記者表示，一旦銀聯開始嚴查，第三方支付與銀行的直連短期肯定要「避風頭」，但長期看，要看銀聯對於《通知》的具體執行情況。相較於以往的個別整頓和通知不同，接到通知的個別第三方支付企業對南都記者表示，銀聯此次整頓的決心要比以往更加堅決。銀聯專家任志駿在接受南都記者採訪時透露，直連的情況非常普遍，在排名前二十的收單機構中，違規嚴重的收單機構約40%～50%的業務與銀行直連，而普通的收單機構亦有10%～20%業務系通過與銀行實現直連。據悉，在收單市場，發卡行、收單機構、銀聯按「7：2：1」的比例進行手續費利潤分成，而直連後，銀聯應得的10%手續費落入收單機構和發卡行口袋，「發卡行和收單機構通過談判分成這部分利潤。」任志駿對南都記者透露，預計整個行業被侵蝕的金額約十幾億。直連影響發卡行及持卡人利益「銀聯的行動與目前清算支付市場即將放開，銀聯感到危機有一定關係。」上述上海第三方支付公司相關人士認為，銀聯此舉意在市場開放前，重塑銀聯的品牌形象和市場規則。過去幾年，互聯網金融迅速崛起，銀聯、第三方支付機構、銀行甚至央行各方圍繞「第三方支付機構銀行卡收單業務是否必須通過銀聯」的問題不斷爭論。支持直連合規的一方認為，事實上在新的《收單管理辦法》中，央行早就默許了直連。根據《收單業務管理辦法》第26條規定，「收單機構將交易信息直接發送發卡銀行的，應當在發卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定下，與其簽訂合作協議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。」「銀行和收單機構的直連必須是經過清算機構的同意才行。」任志駿認為，按此前銀聯和收單會員機構以及發卡行的規定，直連必須遵守雙方的協議，而事實上在此之前，雙方是約定必須走銀聯通道的。南都記者從多方獲悉，事實上，此次《通知》發布前，銀聯已經和各收單機構多次溝通，各家收單機構也表示將繞過銀聯的業務逐步遷移至銀聯平台，此次《通知》是就達成的約定進行落實。任志駿表示，此次通知涉及30多家已經實現了直連的收單機構。至於市場解讀的，此次銀聯行動意在打壓支付寶，任志駿明確表示，此次《通知》並不涉及線上業務，更不涉及支付寶。事實上，除了對銀聯利潤的侵蝕外，任志駿認為，直連也令發卡行和持卡人利益受到影響。如發卡行一方，收單機構往往通過與銀行分行實現直連，而對於各家銀行分支機構而言，直連的最大誘惑在於可以得到大量的低成本存款，為此往往會收取更低的手續費，甚至採取打包價的方式直連，這往往造成兄弟分支機構內部競爭。在此過程中，直連的分支行經常讓度一部分交易利益給第三方收單機構，因此，對於銀行總行和其他分支行而言，整體利潤是下降的。而對於持卡人，直連後，銀聯沒法得到相關信息，收單機構以各種形式的套碼以進行費率套利，直接損害了持卡人的利益，持卡人會出現刷卡無積分，甚至出了糾紛之後無法仲裁的情況。
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