孩子學會管零花錢是項生存技能

英國：理財教育四步走

　　英國家庭很重視從小培養孩子的理財意識，根據孩子成長的特點，每個階段要求掌握的內容不同。 英國人主張理性消費，這個理念從幼兒園階段就開始灌輸。孩子們要學會用紙幣去買麵包、牛奶，並懂得什麼情況下要找零。上小學後，父母和老師會告訴孩子如何學會管理自己的零用錢，明白「省著花」的道理。比如說，是要去超市買瓶裝水，還是自帶水壺；不要為追求明星，而盲目買下大量海報，從互聯網上下載、自己列印更合算。隨著孩子長大，父母們會教育他們如何用有限的資金理財。對很多孩子來說，學習理財從11歲就開始了。哈利法克斯銀行的儲蓄產品部門發現，儘管孩子們的零花錢數額在前些年緊縮時期有所減少，但很多孩子都在想辦法存錢，獲得更多定期利息。很多14到16歲的學生，在學校會學習如何使用金融工具，包括如何進行預算和儲蓄。大約1/3的孩子會把他們的零用錢和打工收入存進銀行。

　　不少中學都把理財知識併入常設的課程來教授，比如社會技能、商業管理、貿易。即便如此，英國人覺得還是不夠，認為只有確保孩子在走出校門時已經掌握了基本的理財技能，才能幫助他們開始獨立生活。為此，在2011年，英國議會的200多名議員還成立了「青少年理財教育專門小組」，呼籲儘早將理財列為中小學的必修課。

　　日本：人手一個記賬本

　　在日本家庭中， 大多數已婚女性都是全職太太，加之日本人做事認真高效，因此「家計薄」（類似中國的記賬本）這種東西在日本家庭很普及，主婦們每天用它來管理家庭收支，並帶著孩子參與其中。

　　理財的第一步是記賬，它能讓人清楚地看到自己的收支走向，從而思考省錢的方法。從小培養這種好習慣和技能，將來長大了就會少在財務上出現窘境。為此，日本的媽媽們記賬時，通常都會讓孩子加入進來。媽媽往記賬本中填寫數字，孩子在一旁將一張張購物小票上的數字念出來，然後一起動手用計算器核算。媽媽一邊填寫記賬本，一邊還會給孩子解釋這行填什麼數字，那行指的什麼意思，讓孩子從小就熟悉怎樣記賬，怎樣才是當月支出和收入平衡。孩子會和媽媽一起歡呼「這個月沒超預算」，或者一起發愁「這個月沒控制好花銷」。

　　日常生活中，普通日本孩子的零花錢很少，一些高中生會去加油站、便利店打零工掙點零花錢，這些錢可以完全自己支配。所以，日本人從小到老，幾乎人手一冊、形影相隨的東西就是「手賬」。很多未成年人會把自己零花錢的使用情況記錄在「手賬」里。這種從小培養起的記賬習慣，會讓他們對錢有個更好的規劃。

　　德國：認錢從童話開始

　　嚴謹的德國人在教孩子理財時卻有著生動的一面。他們習慣通過童話故事、遊戲、跳蚤市場、銀行賬戶、記賬等形式教孩子認識錢，學會理財。

　　7歲的索菲亞過生日，爸爸送她一本書———《小狗錢錢》。這本書幾乎是德國所有孩子學習理財的教科書。書中講的是一個叫吉婭的12歲女孩，救助了一隻受傷的小狗，給它取名「錢錢」。沒想到，錢錢居然是一位深藏不露的理財高手，徹底改變了吉婭一家人的財富命運。書中有許多生動有趣的話語，比如，「如果你只是抱著試試看的心態，那麼你最後只會以失敗告終。」「不能試驗，你只有兩種選擇，做或者不做。」「你能否掙到錢，最關鍵的因素並不在於是不是有好點子、有多聰明，而是你的自信程度。」

　　索菲亞的爸爸告訴《生命時報》記者，《小狗錢錢》不僅讓孩子學會如何用好錢，也教會他怎麼面對生活中的一些難題。在德國書店裡，教孩子理財的書還有不少，多用童話、漫畫書等形式，圖文並茂，寓教於樂，很受孩子們歡迎。

　　家長還會用遊戲教孩子一些用錢的道理。比如，記者的一位小鄰居馬科斯很喜歡玩電腦軍事遊戲。有一次，馬科斯讓將軍用3枚導彈擊落敵軍一架戰機。正當他歡呼時，媽媽卻要求他馬上結束戰鬥，並嚴肅地告訴他：「每枚導彈要200萬歐元，三枚就是600萬歐元，你明明可以用一枚打落戰機，卻動用了三枚，這是很大的浪費和損失。」勞拉對記者解釋說：「孩子們在虛擬的遊戲中這麼做，現實中也可能會這麼做。

　　德國銀行則紛紛設立兒童賬戶，培養孩子儲蓄的習慣。銀行工作人員每年會舉行宣傳活動，給孩子們培訓，手把手地教他們如何存錢，如何管理零用錢，甚至投資等。幼兒園和學校常開設跳蚤市場，讓孩子們擺攤出售自己的舊書、舊玩具、舊書包等物品來賺錢，同時，孩子們從中學會了預算、記賬、總結等。

　　美國：3歲學習「養活」自己

　　為了不讓孩子養成「衣來伸手飯來張口」的習慣，美國家長從小就開始培養孩子賺錢的習慣，他們把這個叫做3歲開始的「幸福人生計劃」。在3~5歲時，父母會讓他們做力所能及的事情來賺零花錢，比如幫家裡倒垃圾、把父母的臟衣服放進洗衣機等。但「工作」和自己的事是有所區分的，比如孩子自己刷牙、把自己的衣服放進洗衣機等則是孩子分內的事，不應作為賺零花錢的工作。稍大些的孩子，就可以幫家裡或鄰居打掃院子、送報紙等，幾乎所有的美國小孩都有這樣的經歷。18歲以後就必須獨立了，為了能「養活」自己，美國孩子基本都有在餐館做服務員的經歷。

　　懂得賺錢以後也要學會如何管理錢和花錢，對於3~12歲的孩子，家長會為他們買存錢罐，把自己掙的錢放進去，並且放在家裡顯眼的位置，能給孩子一種「積沙成塔」的成就感。對於較大的孩子，父母會給他們專門開一個「賬戶」用於存放零用錢，每半年或一年家長會和孩子一起整理這筆錢。有的家長會傳授給孩子將這筆錢越變越多的方法，還有專門的機構針對未成年人理財，有興趣的小孩可以上理財班學習。孩子可以用自己的錢去買玩具、學慣用具、零食等，他們有自由花錢的權利，但並不代表可以亂花。家長們會教育孩子「買玩具不能一次買太多，只能挑一個自己喜歡的」，讓孩子養成合理消費的習慣。

　　法國：鼓勵孩子存私房錢

　　法國大部分家長都認為孩子應該有自己的零用錢，這是尊重孩子的一種方式。孩子從小就接受「家庭理財課程」的教育，有的家長選擇正規的教材，外聘教師來教學或送到專門的培訓機構，大部分還是由父母「言教身傳」。課程涉及如何花錢、支出的範圍及數量等。例如，這個零花錢只能用來購買糖果，或者那個零花錢不能用來文身等。大點的孩子通常對此比較感興趣，並能很快將其應用到實踐之中。

　　為何鼓勵孩子存私房錢？家長認為，這有助於培養孩子的獨立性，因此，他們鼓勵孩子合理花錢，並交流感受，分析經驗，讓孩子從中學到如何花錢和管錢，長大後能更從容。通常，家長會在孩子10歲左右，給他設立銀行賬戶。讓孩子開始管理自己的銀行賬戶和裡面的錢。至於給多少錢，由家長來定。法國通常的做法是確定一個金額，例如10歲時，每個月給10歐元或20歐元，然後逐年提高。