培養孩子的財商，用這幾招就夠了

應該從幾歲開始教孩子理財？孩子做家務該不該給報酬？要不要給孩子零花錢？不知道生活中的這些瑣事，是否曾給你帶來過困惑。如果有過，那就對了，這說明你十分在意孩子的「財商」教育。

可是，你做對了嗎？和所有家庭教育一樣，財商教育也是潛移默化的。某些生活中的細枝末節，處理得好，就會給孩子傳遞正確的財富觀念；處理得不好，就可能會讓孩子在成年後產生困惑……要找到正確的財商教育方法，既要講究科學，又要結合一定的實際經驗。

在形成自己的獨立判斷前，不妨先參考一下專家的看法。近期，花旗銀行與佰特教育聯合舉辦了一場「家庭財商教育分享會」，可以從專家觀點中汲取一些精華，予以參考。

財富觀是財商核心

說起兒童財商教育，許多人首先想到的應該是類似「教小朋友記賬」、「讓孩子學會不亂花錢」等具體操作層面的訓導，因為這是許多成年人想當然的觀念。不過，在專家看來，財商教育的首要任務應當是先讓兒童樹立正確的財富觀。

可什麼又是正確的財富觀呢？培訓師林夕媛用7歲小女孩的一幅畫說明了這個問題。在女孩兒接受財商教育前，她理解的財富僅僅是金銀珠寶，而在財商課之後，她的「財富畫」上有時鐘、計劃表、物質財富以及機會。這表示，如今在她的理解中，除了物質財富以外，生命中第一筆財富是「時間」；同時，能為一個人帶來財富的是他的規劃能力；最後，她還認為「機會」也是財富。

誠然，將財富觀置於具體的理財技巧之上，是兒童財商教育的「點睛之筆」。不過，如果我們對此進一步反思就會發現，即使在成人世界中，除了現金、股票、房產等物質財富以外，將一個人的時間、技能和機會作為自身之「財富」的觀念，似乎也未必在每位父母心中真正確立。

或許我們可先給出一個這樣的建議：如要讓孩子從小形成正確的財富觀，為人父母的不妨先對自身的財富觀作個審視，因為任何課堂上的教條格言都遠不如父母的言傳身教。

從體驗出發學理財

在明確了財富觀的重要性以後，要提升兒童的財商，還不能用過於教條的方法，而是要讓孩子從自身的經驗、感受出發，進一步懂得財富和理財的重要性。舉例而言，在消費上，應先教孩子如何用錢，再教孩子如何賺錢。

這個觀點意味著，一味地讓孩子學會節儉、省錢，並不是明智的財商教育方法，時常灌輸給孩子「花錢是罪惡的」的觀念，更是錯誤的。與其這樣，不如給孩子足夠的探索空間，讓其自己通過「練習」，體會出何為好的消費習慣。

林夕媛是通過一個「彩虹卷筆刀」的案例來具體說明的——某個孩子很想要一隻彩虹卷筆刀，父母拒絕了直接為其購買，而是讓他自己攢錢購買。最終，孩子通過堅持攢錢、成功獲得後，非常喜愛與珍惜，甚至於不斷地向周圍的每個人展示這隻卷筆刀。

在這個過程中，孩子的情緒經歷了想要物品的衝動，父母不答應購買的失落，得知可以自己攢錢購買的興奮，一點一滴攢錢的堅持，以及最終購買成功的自豪和滿足。這樣，在兒童的心中形成了一個健康、完整的消費體驗過程，並在其日後消費，甚至目標達致過程中會反覆上演。相反，從小未體驗過「健康消費」情境的孩子，長大則更有可能成為「月光族」或「守財奴」。

此外，父母也不必過於計較孩子在這一過程中的「失敗」。如果孩子有堅持不下去的失敗經歷，同樣是難能可貴的。這時候，父母就要鼓勵孩子，告訴他們，一時難以堅持的「中斷」不代表「失敗」，只要重拾信心、繼續完成自己的目標，就仍然會成功。

父母要善於引導

教育，不是讓孩子活在大人設定的「正確」與「錯誤」的陰影中，而是讓其發展出一個獨立而完整的自我。這樣的理念，也同樣可以延伸到財商教育中來。林夕媛指出，財商教育的重要理念之一，是「尊重孩子與生俱來的特質」，並且要「讓孩子對自己喜歡的事物著迷」。

何為「著迷」呢？舉例而言，如果孩子看到玩具車就要求父母購買，而一旦得到之後則棄之不顧，這並不是真正的「著迷」。而真正的著迷，是對某一樣事物有持續不斷的深入探索之慾望。

對於兒童本能的好奇心，家長要配合它的發展，引導孩子深入地去發現事物的美妙之處，而不能幻想總是用滿足或拒絕的方式，簡化地解決孩子購物需求引發的衝突。

財商是全面的教育

財商教育不僅是財富能力的教育，而是一種全面的人格教育。雖說經濟只是人生的一個維度，但財富問題所牽涉到的卻是人生的方方面面。看似簡單的金錢相關問題，在深層次上，其實無不涉及到兒童個性、追求、目標的培養，以及品格和責任的養成。

對於有人提出的「孩子做家務是否應該給報酬」的問題，林夕媛給出的答案是這樣的：基礎家務也是孩子應該承擔的家庭責任之一，因此家長不該對此支付報酬。更推薦的做法是，將家務變為一種「親子遊戲」，而不是買賣交易。不過，對於一些「較難」的家務，不妨適當給予金錢鼓勵，激勵孩子去完成。

不同年齡段的財商教育

財商教育的理念和方法很重要，但也要按照客觀規律循序漸進地進行。認知與發展心理學的相關經驗表明，兒童在不同年齡階段對財富的認知遵循一定的規律。這意味著，不同年齡兒童財商教育的側重點也不同，既不可揠苗助長，也不要錯失最佳時機。

通常在3歲時，兒童會形成對金錢的基本概念，這階段的孩子可能經常會想翻大人的錢包，因此家長不妨攤開錢包讓孩子看，教他學會辨認錢幣。

在4歲時，兒童通常可以學會用錢買簡單商品，這時，家長可以定時、定量地給孩子零花錢，讓其學會有規劃性地花錢，有條件地對商品進行選擇（與放棄）。否則，孩子只會有「爸媽，我想要XX」的概念，而不知道錢到底該怎麼花。

以下是不同年齡階段財商教育的要點總結：

3歲：辨認錢幣，認識幣值；

4歲：學會用錢購買簡單的商品；

5歲：明白勞動才能得到報酬；

6歲：能數較大數目的錢，學習攢錢；

7歲：觀看價格標籤，並與手中的錢做比較；

8歲：懂得在銀行開戶存錢，並能想辦法自己掙零花錢；

9歲：可以制訂自己的用錢計劃，並能和商家討價還價；

10歲：懂得節約零錢，在必要時可購買較貴商品；

11歲：學習評價商業廣告，發現價廉物美的商品，並有打折、優惠的概念；

12歲：懂得珍惜錢，有節約觀念；

12歲以後：完全可參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動。