通脹時代理財需趁早 合理規劃5年買下150萬房
理財規劃需趁早 家庭夢想不太遠
有人說「60後有細軟，70後有房產，80後有欠款」，每個人群，每個人生階段都有自己的財富觀，且因為成長經歷和經濟環境的不同而大相徑庭，但他們核心理念是相通的，即通過合理的理財規劃，實現夢想的生活。
通脹率維持高企的當下，「今朝有酒今朝醉」的聖人境界恐難以指導現代人的價值觀。因此，主動出擊，投資理財，讓現有資產「活」起來，為實現明天的生活夢想打下基礎，對於家庭和個人來說是至關重要的。然而，家庭理財不是撞運氣，也不是盲目押寶。沒有規劃的理財只會南轅北轍，落得慘淡收場。只有合理的理財規劃才能幫助家庭和個人實現自己的目標，生活得更好、更安心。那麼如何規劃理財呢？不如從以下三個方面開始吧！
1. 把夢想畫出來
人生中的每一個階段，家庭或個人都可以同時擁有幾個理財目標，換句話說就是你想實現的夢想，或者對未來理想生活的描述。泛泛之談的「賺錢」並不是理財目標。「賺錢買房」只是我們生活的願望，並不是理財目標。明確的理財目標應該可以貨幣形式進行衡量，並且有實現目標的期限。例如，我要在5年後買價值150萬的房子。只有這樣，我們才更有目標和毅力開源節流，實現家庭和個人的願望。
確定家庭理財規劃目標首先要了解自己的人生階段，因為在人生的不同階段，自身的財務狀況、家庭責任和家庭理財需求的重點都會有所不同。只有針對不同理財需求進行分析，才能明確家庭理財規劃目標，按照主次順序，逐一實現。
通常而言，成年之後的人生可以分為以下5個階段：
步入社會期：這個時期年輕，有衝勁，事業剛起步，收入有限，生活開支相對較高。個人和父母保障是個人理財規劃的重點，可以從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。
成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，家庭收入和支出都不斷增加。若是雙薪無小孩的「新婚族」，家庭保障和投資積累是理財規劃的重點；而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財規劃需要將孩子教育金儲備納入考慮範圍。
子女成長期：家庭收入達到頂峰，子女的教育支出是家庭支出最主要的部分，父母開始步入中年，家庭理財規劃需要以子女教育需求和退休規劃為重點。
空巢期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財規劃目標以退休規劃為主。
退休老年期：這一時期開始享受之前退休規劃的成果，財產傳承可以作為理財規劃的目標。
財富是靠「積少成多」、「錢滾錢」地逐漸累積。家庭理財計劃也決不能流於「紙上作業」，畢竟有目標才有動力，及早明確理財目標，方為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。
2. 為夢想做功課
正所謂「知己知彼，百戰不殆」， 有了明確的理財目標之後，還不能急著盲目行動，以避免踏入理財誤區。我們應該對自身和進行更深入了解。所謂了解自己，主要包括了解自己的風險承受能力和掌握家庭的財務狀況兩個方面。
風險偏好是影響家庭理財規劃的重要因素之一，每個人的風險承受能力是各不相同的。通過專業機構的風險承受能力測試問卷，就自己投資經驗、投資風格、投資偏好、投資期限等方面進行綜合測評，了解自己的風險承受能力，才能尋找更適合自己的理財產品。
通過了解家庭收支，掌握家庭財務狀況，看似繁瑣，卻是理財規劃中必不可少的過程。就像一個指揮作戰的將軍，如果他不知道自己手上有多少戰鬥力，就直接指揮戰鬥，你能想像他的結局嗎？理財規劃實際上也是一場曠日持久的戰爭，我們必須充分運用手上的資源，贏得勝利，實現財富的保值增值。
根據風險偏好和家庭財務狀況，結合不同人生階段的理財需求，通過科學的理財工具，我們就可以進一步分析家庭目前存在的資金缺口，從而制定適合自己的理財規劃。
理財規劃雖然是個人私事，但是很多人未必能對自己財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少人因為工作繁忙無法跟進市場變化。所謂「術業有專攻」，在財富管理和理財規劃的階段中，尋求一個值得信賴的金融夥伴可以幫我們分析財務狀況，辨析投資風險，提供多樣化的理財產品供我們選擇，最終實現我們的理財目標。
3. 讓夢想與時俱進
理財規劃是一個長期的過程，但並不是簡單的長期持有，一成不變。恰如「月有陰晴圓缺」，它是一個動態的過程，因時而變，需要定期對理財計划進行回顧分析，並根據市場、自身的變化進行適當的調整，才能獲得長期而穩定的收益。
現在一些專業機構通過提供個人財富管理平台，整合了財富規劃流程，可以幫助客戶定期回顧理財目標和資產組合的表現，根據市場和客戶家庭情況的變化，對原定的理財規划進行調整。
在這個通脹浪潮席捲每個家庭的時代，財富即如逆水行舟，不進則退，不論您目前囊中羞澀，還是享受品質生活，都應該從此刻開始進行合理的家庭理財規劃，只有這樣才能「樂活」通脹時代，做到從容無憂。
理財有道，夢想離現實生活還有多遠, 讓我們通過下面的案例來分享一下理財規劃。
[理財規劃案例分析]
今年剛滿35歲的Melissa，就職於一家世界500強公司，月收入50,000，擁有自住房一套。女兒今年5歲，夫妻雙方有4位老人要贍養；除基本社保和醫保外，年輕的時候購買過一份保額10萬的終身壽險，此外沒有其他保險。女兒每月相關支出7,000，補貼雙方老人每月10,000，其他生活支出20,000左右，上述支出由夫妻共同承擔。目前Melissa現有家庭資產為70萬，其中銀行定期存款20萬，股票50萬。希望之後可以將女兒送到國外接受教育，而退休後並不希望降低現有的生活水平。進行股票投資3年多，由於受到近年國內A股表現不佳的影響，目前略有虧損。
理財投資目標：
中期目標：子女從高中開始接受國外教育，需籌備教育金約200萬元
長期目標：退休後享有和目前同等的生活水平和消費能力
風險承受能力分析：
Melissa月收入較高，家庭收入穩定，暫無負債，抵禦風險的能力相對較高；有一定的投資經驗，估計個人的風險承受能力中等偏高。不過，通過專門的風險承受能力測試問卷，Melissa可以清楚的了解自己的風險承受能力，便於之後選擇與其風險偏好相匹配的理財產品。
財務狀況分析：
Melissa目前家庭銀行存款恰好可以用作緊急備用金，維持6個月的生活開支（37,000*6 = 220,000）。這部分資金應繼續保持，不應挪作他用。
就Melissa個人的收支狀況而言，每月可有31,500結餘。
從家庭資產配置情況來說，過於集中於股票投資，風險過於集中。一旦股市出現大幅波動，可能會影響子女未來的培養計劃和退休生活安排，增加家庭財務負擔。
從家庭保障計劃來看，對於月收入5萬的Melissa而言，僅僅10萬保額的終身壽險並不能滿足其家庭保障需求。在子女未來教育開支的準備方面，Melissa也尚未開始。雖然Melissa夫婦每月收入不菲，但也應提早規劃，多一份安心和從容。未來退休生活是Melissa夫婦最為關心的內容，可在目前的家庭資產配置上，用於退休金準備的並不多。
制定理財規劃：
1. Melissa可以通過專業機構的理財工具，根據未來對子女未來的教育規劃和自己對未來退休生活的要求，結合現有家庭收支狀況，了解和分析當前存在的財務缺口，制定適合自己的理財規劃。
2. Melissa女兒今年5歲，他們可以考慮將女兒從小到大的教育支出納入整個家庭的財務規劃中。近年來教育開支不斷攀升，海外教育費用甚至高達百萬。此外教育費用在時間上沒有彈性，且周期較長，跨越十餘年，對於穩健和保障收益的要求較高。因此， Melissa在準備女兒教育金的時候應注意分散風險，長期投入，安全性要求更高於收益性。
3. 對於Melissa的退休規劃，由於家庭收入較高，離退休還有一段時間，看似不成問題。但她對於退休後的生活水平要求較高，女兒教育支出也將增加對於家庭資產的消耗，加上通脹的影響，Melissa應及早做好退休理財規劃。在退休後除了與退休前相同的日常生活消費，醫療開銷和休閑旅遊等愛好產生的花費可能會有所增加，因此在規劃退休生活的時候，應當從寬考慮。
計劃執行：
1. 女兒教育金準備和部分退休金準備可以通過商業保險完成，因其風險較低且未來收入穩定。
對於女兒教育金準備，Melissa可以選擇專門的教育金保險或者在繳費一定期限後即可以領取的年金保險。這兩類保險各有不同。專門的教育金保險更為注重為子女在大學期間（18至22歲）或成年（22歲之後）提供學費和（或）創業金的補充。而部分年金保險的年金領取條款較為靈活，可以為子女教育的整個過程提供保障和現金流。Melissa可以根據自身的具體規劃和偏好，選擇適當的險種。
對於退休金的準備，Melissa可以選擇年金加終身壽險的組合。現在市場上面的年金保險品種繁多, Melissa可以根據自己希望領取年金的期限，領取的金額，領取的方式和偏好的紅利累積形式，選擇最適合的年金保險。而之所以在年金保險之外增加一個終身壽險，原因在於部分終身壽險不僅確保家庭成員不再能常伴左右時，依然能為家人提供無憂的生活；也可以根據需求，在一定的時點轉換成為年金的補充，提供更為充裕的退休金，保障Melissa夫婦退休後的生活品質。
鑒於Melissa夫婦二人每年工資收入在75萬，除去日常開支33.6萬，每年節餘41.4萬，因此建議每年用於保險的支出不要超過每年節餘的50%，也就是20萬，保證生活質量不受影響。
2. 鑒於Melissa的風險承受能力中等偏高，可以調整現有的資產組合，通過更為均衡穩健的投資進行教育費用和退休資金的積累。
由於Melissa目前70%以上的家庭資產都投資於股票，風險過高，並不適合她中等偏高的風險承受能力，因此可以適當減少現有股票投資在整個家庭資產組合中的比例，降低投資風險。
除了通過商業保險進行教育費用的準備，Melissa可以考慮通過銀行購買保本型或部分保本型結構性理財產品，在提高資產組合安全性的同時，獲得資產增值的機會。這類產品在市場下跌時可以保證本金或部分本金的安全，在市場上漲的過程獲得較為理想的收益。
投資規劃更應注重分散風險，Melissa夫婦在資金允許的情況下，可適當通過投資于海外市場的理財產品，分散集中於A股的投資風險，分享全球市場的收益。但由於現在投資于海外市場的理財產品多為非保本類投資產品，Melissa應當選擇與其風險偏好相匹配的產品。
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