從陸毅理財經驗，看家庭資產配置的作用

最近《人民的名義》這部電視劇火了！而在該劇中扮演檢察官侯亮平的陸毅也火了。在劇情中，陸毅常以「未見其人先聞其聲」的方式出場，輕鬆愉快的「口哨聲」吸引觀眾注意力，智慧如「猴精」，高智商腦力完爆旁人。顯然，陸毅的高顏值和極具魅力的表演完全征服了普通觀眾。

實，陸毅不僅是演員做得好，其背後的家庭經營得也完美。女兒乖巧可愛，愛妻鮑蕾精於投資理財，真是羨煞旁人。鮑蕾本是演員出身，為了讓老公賺的錢能保值增值，鮑蕾一直在努力提高投資理財的能力。

而在眾多資產配置中，保險佔了陸毅家庭所有資產的20%，再加上其他的金融資產投資，既可獲得不錯收益，又可充分獲得充分保障。對此，陸毅也表示，用20%的錢投資保險能鎖住家庭所有資產，還是很值得的。

實際上，陸毅家庭這種投資理財方式類似於標準普爾法則，這是一種被稱為最穩健的家庭資產理財法則。標準普爾現在仍為全球最具影響力的信用評級機構，標普曾調研全球數萬個資產穩健增長的家庭，並分析總結出了這些家庭的理財方式，從而得到標普家庭資產象限圖，被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

對此，筆者認為，標準普爾家庭資產象限圖最直觀的功能就是教大家如何分配家庭資產，讓錢能盡其用，最重要的是控制好每個賬戶的收支，應提前定製好用錢規劃，在投資產品的選擇上也要考慮家庭情況和風險偏好等。標普的家庭資產象限圖就是把家庭資產分成四個帳戶，這四個帳戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

第一個帳戶，用於家庭日常支出。一般來說，日常開銷占家庭資產的10%左右，這樣可供家庭使用三個月至半年時間。又鑒於流動性的考慮，這筆資金可以放在餘額寶等安全係數較高的寶寶類理財產品中。當然，開設家庭活期儲蓄帳號也可以，只是利率相對會低一些。

家庭日常支出帳戶是每個家庭所必備的，但在資金分配上要好好把控，很多時候會因為支出過多而影響其他帳戶，這會直接影響到整個家庭投資收益情況，因此一定要提前規劃好當月家庭支出規劃，對於花費較高的旅遊、購物應提前準備好資金，不要臨時決定從日常開銷帳戶中劃取費用。

第二個帳戶：用於應對突發事故。也就是我們所說的槓桿帳戶，或者是「以小博大」帳戶。這個帳戶與陸毅家庭的保險投入比重相類似。該帳戶資金是用於「保命」，保障突發大額開銷，比如意外事故、重大疾病時，可以保障家庭成員有足夠的資金來應付。建議這個帳戶的資金占家庭比重為20%左右。另外，先給大人上保險，再考慮孩子。

第三個帳戶，投資高風險領域，以創造高收益。通俗來說，這個帳號是用來「錢生錢」的，用有風險的投資為家庭創造更高的收益回報。這個帳號的資金占家庭資產比重應在30%左右。我們可以選擇自己比較擅長的投資理財方式，比如股票、房產、基金、股權投資等。

值得一提的是，這個高風險帳戶的資金也需合理分配，不要只選擇一樣投資產品，因為通過合理分散的方式才能真正降低投資風險，力求做到即使虧損也有補益。總之，無論盈虧對家庭都不能勾成致命性傷害。

第四個帳戶，保本升值賺取長期收益。該帳號用於保障家庭成員生活，如養老金、孩子的教育基金、準備給孩子結婚的資金等。一般佔用家庭資產的40%。由於是需要時間不斷累積，因此這筆錢的重點是「保本」，而非前面帳號那樣激進。這個帳號既要避免本金遭受損失，還要求跑贏長期的通脹。因此，我們必須選擇收益一般，又相對安全的投資品種。如銀行理財、信託、P2P、國債等。

當然，標普的家庭資產象限圖僅是對中產階層或者富裕家庭所設置的投資模式，而對於初入職場的新人來說，在大城市裡打拚，剛開始時工薪通常不會太高，加上必要的生活支出，每個月幾乎也存不下什麼錢了，雖然有心理財，但又因各部分比例安排得不夠理想。那麼小白用戶又該如何用進行理財呢？

首先，小白用戶由於工作流動性大，應該預留一部分資金用於對抗失業風險，大致在每月收入的3-6倍之間。舉個例子，一對剛畢業參加工作的小夫妻每月的支出為5000元，那麼家庭的流動性資產應保持在15000元-30000元比較合適。因為如果家庭流動性比例大於這個比例，不利於資產的保值增值。而如果低於這個比例，這個小家庭可能會面臨財務危機。畢竟小家庭抗風險能力比較低。

再者，每月拿出10%左右的家庭收入購買保險，保費支出不應超過家庭收入的10%。同時，投保的順序很重要，如果小夫妻剛結婚收入並不寬裕，可以按照意外險、醫療險、重疾險的順序逐漸投保。當保費和期限相同時，哪一款保險產品的保障更高、收益更好，也就是性價性更強。

最後，在留足備用資金和購買保費後，小白用戶手中如還有閑錢，可以先選擇投資一些比較穩健的投資產品，比如國債、P2P、銀行理財產品、信託等，然後再逐漸進入收益不能確定，風險相對較高的投資領域，如股市、樓市、股權投資、基金等。

總之，對於小白用戶而言，投資理財的學習有一個由淺入深的冗長過程。唯有經歷錘練，小白用戶對家庭理財資產配置能力逐漸增強，資產積累才能不斷增加，小白用戶的理財能力也將會更加成熟。

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